6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.3.2. Thực trạng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bảng 2.7. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Triệu đồng
Doanh thu Năm
2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % Thu từ HĐTD 144,370 188,845 198,652 44,475 30.8 9,807 5.2 Thu từ dịch vụ 39,092 45,211 49,163 6,119 15.7 3,952 8.7 Tổng 185,462 211,056 240,815 25,594 13.8 29,759 14.1
Một ngân hàng không thể tồn tại và phát triển nếu không có hoạt động kinh doanh và tạo ra thu nhập cho bản thân mình. Do đó, để một ngân hàng hoạt động kinh doanh có giá trị cao thì nhà quản trị không thể bỏ qua việc phân tích một cách chi tiết thu nhập của ngân hàng.
Hình 2.6. Tình hình doanh thu tại Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 - 2019
Nguồn: Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 - 2019
Thu nhập từ hoạt động tín dụng là khoản thu chủ yếu của ngân hàng, việc tăng thu nhập của ngân hàng qua các năm là do ngân hàng đã có những giải pháp cũng như cố gắng nhiều trong việc thu hồi nợ vay. Qua bảng 2.4 ta thấy tổng thu nhập của chi nhánh tăng qua các năm. Năm 2017 tổng thu nhập là 185,462 triệu đồng tới năm 2018 đã đạt 211,056 triệu đồng tăng 25,594 triệu đồng (tăng 13.8%) so với năm trước; sang năm 2019 thì tổng thu nhập đạt 240,815 triệu đồng, tăng 29,759 triệu đồng so với năm 2018 (tăng 14.1%). Thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng một phần do ngân hàng tăng dư nợ qua các năm và do tình hình lãi suất trong những năm vừa qua biến động tăng. Việc tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng thể hiện trong thời gian qua ngân hàng đã trú trọng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng an toàn bền vững, không ngừng mở rộng đối tượng và số lượng khách hàng. Mặt khác, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng là khoảng chênh lệch giữa chi phí đầu vào (lãi suất huy động trả cho người dân gửi tiết
kiệm) với lãi suất cho vay. Khoản thu nhập này được tăng lên thể hiện ngân hàng đã có chính sách cân đối cơ cấu nguồn vốn cho vay phù hợp và chủ động để đảm bảo mức lợi nhuận và nâng cao hiệu quả kinh doanh từ nguồn thu nhập này. Trong bối cảnh kinh tế thị trường thế giới và trong nước có nhiều biến động, ngân hàng Nhà nước đã quy định mức lãi suất trần huy động và lãi suất trần cho vay đối với tất cả các NHTM, điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận của ngân hàng. Ngoài ra, thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng một phần do ngân hàng có chất lượng thẩm định tốt, khách hàng phát sinh quá hạn chiếm tỷ trọng ít làm giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro, đặc biệt là trích lập dự phòng các khoản nợ quá hạn nên phần nào làm tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng.
Nhìn chung trong 3 năm, khoản thu từ dịch vụ phi tín dụng của chi nhánh đều có sự tăng lên cả về số tương đối và số tuyệt đối và giữ ổn định về tỷ trọng trong tổng thu nhập trong giai đoạn 2017 - 2019. Sang năm 2019, nguồn thu từ khoản này giảm nhưng chiếm tỷ trọng hơn 20% trong tổng thu nhập của ngân hàng. Sự thay đổi về tỷ lệ hàng năm này cho thấy sang năm 2019, nguồn thu nhập của ngân hàng có xu hướng phụ thuộc vào hoạt động tín dụng nhiều hơn so với các năm trước. Trên thực tế nguồn thu nhập của một đơn vị kinh doanh càng tăng là càng tốt nhưng với một đơn vị kinh doanh hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng thì tỷ lệ cơ cấu nguồn thu nhập cũng khá quan trọng. Việc mất cân đối về tỷ lệ nguồn thu nhập có thể tiềm ẩn rủi ro trong dài hạn đối với ngân hàng. Các NHTM đều muốn đẩy cao thu nhập và tối đa hóa lợi nhuận nhưng trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp như hiện nay việc đẩy mạnh gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng là một hướng đi đúng và cần thiết, điều này không nhưng nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn giúp giảm thiểu tỷ lệ rủi ro và nâng cao thị phần của ngân hàng. Một ngân hàng có tỷ lệ nguồn thu từu dịch vụ phi tín dụng cao thể hiện được uy tín cũng như sức khỏe và thương hiệu trên thị trường. Với kết quả nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng có xu hướng giảm xuống về tỷ lệ trong năm 2019 thì ngân hàng cần phải có những điều chỉnh và định hướng phù hợp để đảm bảo duy trì một tỷ lệ phù hợp và an toàn hơn trong thời gian tới.