6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.3.5. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
Chất lượng tài sản có của ngân hàng được đánh giá chủ yếu vào hoạt động tín dụng, như vậy hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả thì chất lượng tài sản có tốt. Để đánh giá được chất lượng tài sản có tốt hay không, chúng ta đi vào phân tích các chỉ tiêu tín dụng sau, tuy nhiên cũng tùy từng chỉ tiêu tăng giảm, cao hay thấp mà đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng là tốt hay xấu.
Tỷ lệ vốn huy động/Tổng dư nợ: Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn trên nguồn vốn huy động của ngân hàng. Nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp. Ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì sẽ cho thấy ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả. Đối với Agribank Bình Đại, Bến Tre thì chỉ tiêu này có sự biến động tăng giảm nhỏ qua giai đoạn 2017 - 2019 là do nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm đã tăng lên. Tuy nhiên, nhìn một cách tổng quát thì đây là điều không tốt thể hiện việc nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa cao, chưa hiệu quả, chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay vốn của ngân hàng, trong khi nhu cầu nguồn vốn của thị trường cần là rất cao vì vậy ngân hàng vẫn phải vay thêm vốn của Hội sở với chi phí cao hơn. Do vậy hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh trong 3 năm qua đạt kết quả không được cao lắm. Cho nên, trong thời gian sắp tới ngân hàng cần đẩy
mạnh hoạt động huy động vốn hơn nữa để có thể đáp ứng nhu cầu cho vay của chi nhánh mà không cần vay thêm vốn của Hội sở.
Bảng 2.9. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 - 2019
Tiêu chí Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % - Nợ xấu 3,452 4,410 5,230 958 27.8 820 18.6 - Tổng dư nợ 955,312 1,056,609 1,145,000 81,297 8.6 118,391 11.5 - Vốn huy động 995,808 1,214,400 1,320,000 218,592 22.0 105,600 8.7
- Thu lãi cho vay 155,788 177,287 202,285 21,499 13.8 24,998 14.1
- Chi lãi tiền gửi 91,063 103,448 117,724 12,385 13.6 14,276 13.8
Vốn huy động /
Tổng dư nợ 104.2% 114.9% 115.3% 13.0% -3.0%
Nợ xấu / Tổng dư nợ 0.4% 0.4% 0.5% 0.1% 0.03%
Nguồn: Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 - 2019
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ: Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả nhất chất lượng tín dụng của ngân hàng. Nếu chỉ tiêu này càng thấp thì chứng tỏ chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại. Qua bảng số liệu trên ta thấy chỉ tiêu này biến động qua 3 năm nhưng đều nhỏ hơn 3% theo quy định của NHNN. Cụ thể năm 2017 là 0.4%, năm 2018 là 0.4% và sang tới năm 2019 thì chỉ tiêu này là 0.5%. Điều này thể hiện chất lượng tín dụng khá tốt, nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ. Đây là điều tốt đối với chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Tuy nhiên, chi nhánh không nên quá chủ quan, trong thời gian sắp tới ngân hàng cần kiên quyết trong hoạt động tín dụng, có những giải pháp hạn chế tối đa rủi ro tín dụng và chú trọng đến tỷ lệ nợ xấu nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng tốt hơn. Một nguyên nhân khác khiến nợ xấu phát sinh là do ngay từ khâu thẩm định khách hàng đã thiếu sự chặt chẽ và có những nhận định thiếu chính xác về phương án cũng như hiệu quả kinh doanh của khách hàng. Ngoài ra việc khủng hoảng kinh tế làm ảnh hưởng không nhỏ đến nhiều khách hàng và làm ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó khiến nguồn thu của khách hàng giảm sút và làm ảnh hưởng đến nguồn vốn trả nợ cho ngân hàng.
Trong khi đó, việc phát hiện kịp thời những dấu hiệu có thể làm ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng vẫn còn chưa được chú trọng quan tâm nên dẫn đến chưa có các điều chỉnh hoặc cơ cấu khoản vay cho khách hàng phù hợp với tình hình thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng. Những nguyên nhân này làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng nếu ngân hàng không có biện pháp khắc phục.