7. Kết cấu của luận văn
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, nguồn vốn huy động kỳ hạn dài chưa đủ để đáp ứng tín dụng trung dài hạn đang trên đà tăng trưởng cao nguyên nhân do ngân hàng chưa tư vấn, giải thích kỹ cho khách hàng về sự an toàn và tiện lợi khi họ tham gia gửi vốn có kỳ hạn dài. (kết quả khảo sát khách hàng phần phụ lục, câu 8)
Thứ hai, dư nợ tín dụng:
- Nguyên nhân dư nợ tín dụng ít hơn nhiều so với huy động vốn:
* Chi nhánh hoạt động trên địa bàn một huyện thuần nông, số lượng doanh nghiệp ít, sản xuất nhỏ lẻ, có quy mô nhỏ, không có đủ tài sản thế chấp để đảm bảo tiền vay cũng như một số hồ sơ pháp lý không đảm bảo theo quy định. Mặt khác, một số CBTD vì quá bảo đảm an toàn mà chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người dân cũng là một trong các nguyên nhân dẫn đến dư nợ tín dụng còn thấp (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.3).
* Trên địa bàn có nhiều NHTM hoạt động, tuy nhiên một số cán bộ tín dụng còn có thái độ thờ ơ, chưa tận tình niềm nở với khách hàng có nhu cầu vay vốn, chưa giải thích rõ ràng về hạn mức đầu tư, về thủ tục để cho khách hàng sang ngân hàng khác hoặc có tư tưởng ngại khó ngại khổ, sợ trách nhiệm, bảo thủ, thoã mãn với thành tích, chưa chủđộng tìm kiếm khách hàng mới, không muốn tăng trưởng tín dụng. Điều này đã làm giảm khả năng mở rộng tín dụng của chi nhánh.(kết quả khảo sát khách hàng phần phụ lục, câu số 3).
* Hoạt động marketing của ngân hàng còn chưa thật sự tốt, chưa chủđộng tìm
đến khách hàng. Do đó chi nhánh chưa mở rộng được cho vay đúng mức, số lượng khách hàng vay vốn tăng chậm. Việc chăm sóc khách hàng đôi khi chưa được chú trọng đúng mức: chi nhánh hầu như chưa có chính sách cũng như các sản phẩm khuyến khích những khách hàng vay trả nợ đúng hạn nhằm mở rộng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.4).
- Nguyên nhân dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ít hơn dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân, đặc biệt năm 2017: là do việc chuyển đổi đối tượng cho vay từ
doanh nghiệp tư nhân thành vay cá nhân theo quy định của Agribank đã làm giảm sút mạnh về số lượng cũng như dư nợ của thành phần này trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
- Nguyên nhân tỷ trọng dư nợ tín dụng trung hạn có xu hướng tăng dần so với tín dụng ngắn hạn (minh chứng qua bảng 2.4) là do thời gian qua Huyện Tân Trụ, tỉnh Long An là một huyện thuần nông và hiện đang tái cơ cấu cây trồng mạnh mẽ, đó là cây thanh long, một loại cây ăn quả lâu năm và mang lại giá trị kinh tế cao. Diện tích trồng cây thanh long đang ngày càng mở rộng một cách nhanh chóng (Hiện chiếm hơn
8.000ha/12.000ha diện tích đất nông nghiệp của Huyện), loại cây trồng thanh long cần nhu cầu tín dụng trung hạn và mức độ rủi ro đối với loại hình này cũng không cao.
- Nguyên nhânsản phẩm cấp tín dụng chủ yếu là cho vay truyền thống (minh chứng tại khoản b tiểu mục 2.1.3.2), chưa thật sự phù hợp với tiềm năng của Agribank là do : (1) Thiết kế sản phẩm, dịch vụ tín dụng là chức năng của Trụ sở chính Agribank; (2) Bản thân chi nhánh chưa mạnh dạn triển khai các sản phẩm dịch vụ mới ngoài các sản phẩm truyền thống trước nay ởđịa bàn nông thôn.
Thứ ba, về chất lượng tín dụng
* Trình độ, năng lực của CBTD vẫn còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế về mặt kinh nghiệm thực tế nên đối với các dự án mang tính chất kỹ thuật hay chuyên ngành, cán bộ tín dụng chưa đánh giá chính xác được tính khả thi thực sự của phương án, dự án.
* Quy trình tín dụng đôi khi chưa được chấp hành nghiêm túc (Tuân thủ quy trình tín dụng là yêu cầu bắt buộc phải thực hiện trong quá trình thẩm định, giám sát và thu nợ các khoản vay để đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng khoản cho vay). Bên cạnh đó, do địa bàn kinh doanh của chi nhánh thuộc vùng nông thôn rộng lớn nên việc thực hiện quy trình tín dụng nhiều khi còn tuỳ tiện, bỏ qua nhiều công đoạn nhất là việc kiểm tra sau giải ngân, không nắm được thông tin về tình hình sử dụng vốn của khách hàng. Do đó rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn.(kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.7)
* Sự phối hợp giữa bộ phận cho vay với các bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ, đánh giá hiệu quả trong hoạt động tín dụng chưa được chú ý đúng mức, điều này ít nhiều đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh. (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.2)
* Sự nhiệt tình trong công việc và tinh thần trách nhiện của CBTD chưa cao: Vẫn còn một số cán bộ tín dụng chưa thực sựđi sâu bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và tình trạng của các tài sản đảm bảo để có thể kịp thời phát hiện các rủi ro, qua đó có hướng xử lý hoặc tư vấn cho khách hàng về phương án kinh doanh và sử dụng vốn một cách có hiệu quả cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.1).
*Cán bộ tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vi phạm quy định: CBTD có thể vi phạm đạo đức nghề nghiệp hoặc vi phạm quy định nội bộ, quy định của NHNN Việt Nam hoặc chạy theo thành tích mà mở rộng tín dụng ồ ạt không có chất lượng cũng dẫn đến những rủi ro tín dụng cho chi nhánh. (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.5).
*Cấp tín dụng còn nặng về tài sản đảm bảo: Cơ chế cấp tín dụng còn nặng về
bảo đảm tiền vay (minh chứng qua bảng 2.5, cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ
trọng trên 60% trở lên). Một số cán bộ do muốn an toàn nên không căn cứ hoàn toàn vào việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà chỉđơn thuần dựa vào tài sản
đảm bảo tiền vay để cho vay. Ngoài ra, việc thẩm định, định giá tài sản bảo đảm đôi khi còn được thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục, chưa thực sự tuân thủ
các quy định về bảo đảm tiền vay của Agribank, chưa thường xuyên đánh giá lại giá trị
của tài sản bảo đảm. Cơ chế bảo đảm tiền vay và việc định giá tài sản đảm bảo trongquá trình thẩm định hồ sơ vay đóng vai trò quan trọng nhưng việc thẩm định,
đánh giá, quản lý tài sản đảm bảo đôi khi vẫn còn gặp nhiều khó khăn như trên thực tế
có sự chênh lệch khá lớn giữa giá quy định với giá thị trường hoặc do các yếu tố pháp luật. (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.6).
* Hoạt động kiểm tra, kiểm soát chưa thật sự đạt được các mục tiêu đặt ra: Hoạt động kiểm tra, kiểm soát tại chi nhánh chất lượng chưa cao do khối lượng công việc nhiều mà nhân sự làm thì ít, cán bộ kiểm tra, kiểm soát chưa được đào tạo chuyên sâu. Kiểm tra sau khi cho vay đối với khách hàng chưa được chú trọng đúng mức, đặc biệt đối với những khách hàng lớn, có quan hệ tín dụng lâu dài. Đây là những đối tượng mà các cán bộ tín dụng có tâm lý cả nể, tin khách hàng mà bỏ qua công tác kiểm tra định kỳ. Vì thế chưa phát hiện kịp thời những dấu hiệu bất thường trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và rủi ro đôi khi đã xảy ra. (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.7).
*Thông tin phục vụ việc phân tích và ra quyết định tín dụng còn bất cập: thu thập thông tin tín dụng là tiền đề quan trọng cho công tác thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh, thực hiện chính sách cho vay, kiểm tra giám sát và đánh giá tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, công tác này tại chi nhánh còn nhiều hạn chế do trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng chủ yếu dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp
nhân viên phần phụ lục, câu 2.8). Các thông tin mà cán bộ sử dụng chủ yếu vẫn là thông tin trong hồ sơ khách hàng và các thông tin lưu trữ tại ngân hàng do đó mang tính chủ quan khá cao. Việc thực hiện công tác tài chính – kế toán trong các doanh nghiệp còn chưa nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp vì muốn vay được vốn của ngân hàng nên trình các báo cáo tài chính sai lệch, không khớp đúng với hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Các báo cáo tài chính hầu hết chưa được kiểm toán bởi công ty kiểm toán độc lập nên không đảm bảo độ tin cậy với người sử dụng.
Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến công tác thẩm định của ngân hàng, dẫn đến đánh giá sai lệch về khách hàng vay, làm giảm chất lượng tín dụng.
*Ứng dụng công nghệ tin học trong quản lý tín dụng còn hạn chế
Ngoài ra, ứng dụng công nghệ ngân hàng tại chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu, phục vụ thu thập thông tin, phân tích khách hàng. Hệ thống thông tin báo cáo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan * Môi trường kinh tế
Những năm gần đây, nền kinh tế phát triển nhanh và chuyển biến tích cực, do
đó các NHTM đua nhau mở chi nhánh nhằm mở rộng mạng lưới. Hiện trên địa bàn Huyện Tân Trụ hiện có 9 TCTD đang hoạt động (Agribank, Vietinbank, Co-op Bank, CB Bank, QTD thị trấn Tân Trụ, QTD Lạc Tấn và trong năm 2018 có thêm BIDV, HD bank, Liên Việt Postbank). Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt hơn trên nhiều mặt như lãi suất, phí dịch vụ, độ tin cậy của khách hàng với ngân hàng ... gây nguy cơ làm giảm số lượng khách hàng của chi nhánh. (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.9)
Do tâm lý của nông dân trước những biến đổi khó lường của nền kinh tế nên người dân rất quan tâm đến vấn đề lạm phát, sự mất giá của đồng tiền dẫn đến hành vi gửi tiền có kỳ hạn ngắn phổ biến hơn là gửi tiền có kỳ hạn dài (kết quả khảo sát khách hàng phần phụ lục, câu số 8).
Các doanh nghiệp Việt Nam đứng trước nhiều thách thức của quá trình hội nhập, việc quản lý vi mô trong sản xuất, xuất khẩu chưa tốt, dẫn đến tình trạng hàng hoá ứđọng, không tiêu thụđược. Nhiều khách hàng cá nhân không bắt kịp những thay
đổi cũng như những đòi hỏi ngày càng cao của thị trường nhất là về chất lượng, thị
kinh doanh cá thể bị hạn chế năng lực trình độ và kinh nghiệm quản lý, khó khăn về
vốn tích lũy ban đầu nên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của thị trường thì việc sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm gặp vô vàn khó khăn (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.11 và kết quả khảo sát khách hàng phần phụ lục, câu số 5). Ngoài ra, trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp luôn xảy ra điệp khúc được mùa mất giá hay ngược lại thường xuyên cũng như những vấn đề hàng giả, hàng kém chất lượng… và
đây cũng có thể là nguyên nhân gây ra nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng (kết quả
khảo sát khách hàng phần phụ lục, câu số 5)
* Môi trường tự nhiên
Trong những năm qua nước ta thường xuyên phải đối phó với thiên tai lũ lụt, dịch bệnh về cây trồng, vật nuôi đã tác động mạnh đến đời sống nhân dân và gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụngcủa chi nhánh (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.10).
Bên cạnh đó thị trường đầu ra nông sản không ổn định, còn phụ thuộc lớn vào thị trường Trung Quốc nên dễ bị chi phối về giá... những nguyên nhân trên đã ảnh hưởng đến tiêu thụ sản phẩm, gây thiệt hại đến thu nhập của người sản xuất, và làm hạn chếđến khả năng trả nợ vay ngân hàng (kết quả khảo sát khách hàng phần phụ lục, câu số 5).
* Môi trường pháp lý
Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tuy có cải thiện nhưng chưa thật sự đồng bộ và phát huy được tác dụng, đôi khi còn bất cập. Ví dụ: Thông tư 39 quy định lãi suất cho vay tại khoản 2 điều 13: “Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết
định trong từng thời kỳnhằm đáp ứng một số nhu cầu vốn: …” có thể gặp khó khăn khi thực hiện:
- “Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” hay “Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ
trợ” là những chính sách rất đúng đắn nhưng đễ thực hiện triệt để thì không dễ dàng vì phát triển nông nghiệp, nông thôn hay phát triển công nghiệp hỗ trợ rất cần nguồn vốn
- Thông thường lãi suất được quy định theo điều này thấp hơn lãi suất huy động năm của các NHTM nhưng Thông tư 39 không quy định các hình thức hỗ trợ cho các NHTM, điều này khiến các NHTM có thể tìm mọi cách để né cho vay các đối tượng theo quy định này. Ngoài ra, quy định này có thể dẫn đến tiêu cực khi khách hàng vay lãi suất thấp ở ngân hàng này và gửi tiền với lãi suất cao hơn ở ngân hàng khác để
hưởng chênh lệch.
Những thay đổi của chính sách nhiều khi còn mang tính chủ quan và thiếu nhất quán gây ra khó khăn và rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng trong quá trình vay vốn, phát mãi tài sản. Mặc dù Chính phủ, NHNN Việt Nam và các bộ ngành liên quan
đã ban hành rất nhiều các văn bản pháp luật, quy định, thông tư nhằm hướng dẫn thực hiện các biện pháp phòng ngừa, kiểm soát rủi ro tín dụng nhưng trên thực tế những văn bản, quy định này vẫn chưa thực sự phát huy tác dụng và đã ảnh hưởng ít nhiều đến công tác quản lý chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
Một trong những quy định của Luật đất đai có thể gây rủi ro rất lớn cho ngân hàng khi nhận thế chấp bằng giá trị quyền sử dụng đất. Tại thời điềm thế chấp, bên thế
chấp có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và có đầy đủ các quyền theo quy định. Nhưng sau đó, trong nhiều trường hợp, cơ quan Nhà nước có thẩm quyền hayTòa ánra quyết định hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất vì đã cấp sai quy định, sai quy hoạch hoặc do tranh chấp từ nhiều năm trước. Thực tế này làm cho các ngân hàng cho vay nhận thế chấp bằng giá trị quyền sử dụng đất gặp nhiều rủi ro.
* Nguyên nhân thuộc về khách hàng
Một là, Thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng còn hạn chế, không chính xác.
Hai là, Một số khách hàng cố tình chây ì làm cho công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.12).
Ba là, Trình độ quản lý của các doanh nghiệp chưa cao, chưa theo kịp trình độ
phát triển của nền kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì thế các doanh nghiệp rất dễ gặp rủi ro trong kinh doanh dẫn đến suy giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng. (kết quả khảo sát nhân viên phần phụ lục, câu 2.11 và kết quả khảo sát khách hàng phần phụ lục, câu số 5).
Kết luận chương 2
Từ kết quả hoạt động của Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ giai đoạn 2017-