7. Kết cấu của luận văn
3.2.1. Giải pháp chung
Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng suy cho cùng là do con người thực hiện. Do đó yếu tố con người vẫn là yếu tố tiên quyết, quyết
định sự thành bại của hoạt động doanh nghiệp. Đối với hoạt động NHTM mà trong đó có chất lượng tín dụng thì yếu tố con người lại càng quan trọng hơn. Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, giải pháp nâng cao năng lực, trình độ, trách nhiệm và bồi dưỡng đạo đức đối với đội ngũ CBTD luôn phải được ưu tiên.
Tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề và giỏi chuyên môn sẽ giúp cho ngân hàng ngăn ngừa được những sai sót có thể xảy ra. Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng nhưđạo đức nghề nghiệp của CBTD là nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định. Sự
thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực và trách nhiệm của CBTD. CBTD là người quản lý khoản vay từ khi tiếp nhận yêu cầu đầu tư cho đến khi hợp đồng tín dụng được kết thúc.
CBTD có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, ngay từ khâu tuyển dụng nhân viên tín dụng cần phải chặt chẽ và có một số tiêu chuẩn cơ bản sau:
+ Có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng. Có tinh thần trách nhiệm, cầu thị.
+ Có phẩm chất đạo đức: đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh. Không ngừng tự rèn luyện, tu dưỡng đạo đức cá nhân.
+ Nắm vững các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như các qui định của NHNN Việt Nam, của Agribank.
+ Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật. Hiểu biết sâu sắc một số lĩnh vực nhất định có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng. Luôn học hỏi, trau dồi nghiệp vụđể nâng cao trình độ chuyên môn.
+ Hiểu biết về xã hội và kỹ năng giao tiếp: yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với kỹ năng giao tiếp tốt cán bộ tín dụng có thể tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng để phục vụ cho quá trình cấp tín dụng.
kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế cùng với những trãi nghiệm thực tế để có thể đưa ra những quyết định tín dụng chính xác. Họ phải
đảm nhiệm mọi công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho đến khi thu nợ. Do vậy, việc cập nhật, trang bị kiến thức tổng thểcho CBTD là rất cần thiết.
Từđó cho thấy để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực liên quan đến hoạt động tín dụng, giải pháp nhân sự của chi nhánh trong phạm vi chức năng của mình cần phải thực hiện:
* Đối với CBTD
- Triển khai kịp thời các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như các qui địnhcủa NHNN Việt Nam, của Agribank đến CBTD.
- Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho CBTD. Tổ chức cho CBTD đi thực tế, tham quan, học tập kinh nghiệm ở các đơn vị bạn.
- Tổ chức cho CBTD học tập kỹ năng giao tiếp.
- Hàng năm, chi nhánh cần tổ chức các đợt tập huấn, kiểm tra, thi nghiệp vụ
nhằm khuyến khích CBTD nâng cao trình độ chuyên môn.
- Chi nhánh cần chú trọng hơn đến việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của khách hàng, từđó có những phương thức ứng phó phù hợp.
- Luôn quan tâm sâu sắc đến đời sống vật chất lẫn tinh thần của nhân viên nói chung, đội ngũ CBTD nói riêng. Cần xem trọng vấn đề thi đua khen thưởng cho những CBTD giỏi, đồng thời phải có những biện pháp xử lý nghiêm khắc những cán bộ biến chất.
* Đối với cán bộ quản lý: ngoài các tiêu chuẩn cơ bản của CBTD, cán bộ quản lý tín dụng của chi nhánh cũng cần được quan tâm hơn.
- Phải thường xuyên trao dồi nghiệp vụ, đạo đức, tác phong làm gương cho cấp dưới. Phản ứng nhanh chóng, chính xác đối với các biến động trong hoạt động tín dụng.
- Cập nhật kịp thời tình hình kinh tế - xã hội địa phương, cả nước cũng như thế
giới.
- Luôn hoà đồng nhưng khách quan với cấp dưới.
Chính sách tín dụng là các nguyên tắc và tiêu chuẩn tín dụng cơ bản đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và góp phần quản trị rủi ro tín dụng,
đựợc xem là kim chỉ nam hành động cho toàn hệ thống.
Đối với quy trình tín dụng,cần tuân thủ đúng quy trình, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Theo quy định, CBTD phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay:
+ Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như
hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, mục đích vay vốn, tài sản bảo đảm, nhu cầu vay... + Kiểm tra trong khi cho vay giúp cho cán bộ tín dụng cho vay đúng đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng. Thực hiện đầy đủ, chính xác bộ hồ sơ tín dụng, hồ sơ bảo
đảm, hồ sơ kinh tế… phù hợp cho từng loại khách hàng.
+ Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngân cán bộ tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm ... hoạt động này diễn ra thường xuyên trong suốt thời hạn cho vay. Việc kiểm tra có thểđịnh kỳ hay đột xuất.
Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng do Hội sở chính quy định và thường xuyên được bổ sung, hoàn thiện. Việc cập nhật kịp thời và tuân thủ nghiêm túc chính sách, quy trình tín dụng giúp giảm thiểu các rủi ro tín dụng và nâng cao CLTD tại đơn vị. Vì vậy, CBTD Agribank phải luôn được cập nhật và thực thi nghiêm túc
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng xếp hạng tín nhiệm nội bộ
Để nâng cao chất lượng và hạn chế RRTD, việc đánh giá phân loại khách hàng là hết sức cần thiết. Trên cơ sởđó, hoạt động nâng cao chất lượng xếp hạng tín nhiệm nội bộ là vô cùng quan trọng nhằm đánh giá, phân loại khách hàng để ngân hàng sẽ có chính sách tín dụng cụ thể áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng. Hoạt động kinh doanh của khách hàng luôn biến động, vì vậy việc thu thập thông tin, đánh giá, phân loại khách hàng phải được thực hiện thường xuyên để có chính sách linh hoạt, phù hợp với từng thời kỳ cụ thể tránh cứng nhắc, chủ quan.