Là một chi nhánh của Eximbank, hoạt động chủ yếu về lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, hoạt động của Eximbank chi nhánh Ba Đình luôn theo đúng định hướng chung của Eximbank. Chi nhánh đã và đang bám sát mục tiêu “Phát triển hệ thống NHBL, đặc biệt là phục vụ cho KHCN”. Trong thời gian tới, Chi nhánh lựa chọn chiến lược phát triển là theo mô hình chi nhánh ngân hàng bán lẻ đa năng, khai thác sâu hơn, đa dạng hơn thị trường họat động. Để thực hiện chiến lược kinh doanh này, chi nhánh đã đề ra các định hướng cụ thể:
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đối với KHCN và tổ chức kinh tế nhằm tăng thị phần của chi nhánh, thay đổi cơ cấu huy động vốn trong đó tăng tỷ trọng huy động vốn từ các khách hàng doanh nghiệp, từ các nguồn vốn có kỳ hạn dài.
Tăng cường công tác quản lý rủi ro, áp dụng các chuẩn mực quốc tế vào trong hoạt động của ngân hàng nhằm đảm bảo phát triển bền vững. Cho vay tuân thủ chặt chẽ mọi quy trình, đảm bảo chất lượng cao, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm sóat chặt chẽ chất lượng và hiệu quả tín dụng, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, hạn chế
Điểm manh- Strengths
- Uy tín và hình ảnh của chi nhánh
ngày càng được nâng cao.
Điểm yếu- Weaknesses
- Năng lực quản trị điều hành và trình độ quản lý chưa thực sự tốt.
- Nguồn nhân lực chất lượng ít.
- Sản phẩm, dịch vụ chưa có sự khác biệt, chủ yếu vẫn là các sản phẩm dịch vụ truyền thống.
- Mạng lưới kênh phân phối hạn chế, hoạt động chưa thực sự hiệu quả.
- Hoạt động Marketing còn yếu.
- Cơ cấu vốn chưa hợp lý, chủ yếu là vốn ngắn hạn. Thu nhập vẫn phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động tín dụng bán lẻ.
Học Viện Ngân Hàng 7
3
Khóa luận tốt nghiệp
Tiếp tục hoàn thiện mô hình giao dịch theo định hướng khách hàng hiện tại, mở rộng mạng lưới giao dịch và các kênh phân phối hiện đại, đồng thời tăng cường năng lực về công nghệ thông tin.
Thông qua công tác tuyển dụng và đào tạo để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực,chuyên nghiệp từ hình ảnh tới tác phong làm việc, đặc biệt chú trọng đến công tác nuôi dưỡng cán bộ nguồn.
Tiếp tục triển khai các chương trình quảng bá thương hiệu, đưa thương hiệu Eximbank trở thành thương hiệu hàng đầu tại Việt Nam.
3.3 PHÂN TÍCH ĐIÈM MẠNH, ĐIÈM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA EXIMBANK CHI NHẢNH BA ĐÌNH
Cơ hôi- Opportunities
-Môi trường chính trị, pháp luật ổn định.
-Công nghệ thông tin phát triển tạo điều kiện cho các NHTM ứng dụng phát triển các sản phẩm, dịch vụ tiện ích đặc biệt là các sản phẩm NHBL hiện đại.
-Khu vực Hà Nội tập trung đông dân cư sẽ là thị trường tiềm năng cho phát triển hoạt động NHBL của chi
nhánh.
-Cạnh tranh tạo động lực thúc đẩy chi nhánh cải tiến công nghệ, nâng
Thách thức- Threats
-Chính sách tiền tệ thắt chặt của NHNN: quy định trần lãi suất huy động, giới hạn tốc độ tăng trưởng tín
dụng, cấm huy động và cho vay bằng vàng.
-Môi trường kinh tế biến đổi: lạm phát tăng cao năm 2010, 2011, tốc độ tăng trưởng không cao.
-Một bộ phận lớn dân cư vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt, gây khó
khăn trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao.
-Cạnh tranh gay gắt với các chi
3.4 GIẢI PHẢP PHẢT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI EXIMBANK CHI NHẢNH BA ĐÌNH
3.4.1 Hoàn thiện và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ bán lẻ
DNVVN và KHCN - các đối tượng của DVNHBL có rất nhiều những nhu cầu khác nhau và không ngừng tăng lên theo thời gian. Hơn nữa, các sản phẩm của chi nhánh hiện vẫn chưa có nhiều sự khác biệt so với các NHTM khác. Chính vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh Ba Đình cần chú trọng đến công tác hoàn thiện và đa dạng các loại hình dịch vụ trọng tâm của mình nhằm chiếm lĩnh thị phần tốt hơn.
3.4.1.1 Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn
Hiện tại chi nhánh đã có khá đầy đủ các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang với KHDN, tiền gửi tiết kiệm Online, tiết kiệm Phúc Bảo An, tiết kiệm gửi góp.. .dành cho KHCN. Chi nhánh cần hoàn thiện và cải tiến hơn nữa các sản phẩm này như đa dạng hơn về loại tiền gửi, phương thức nhận lãi, rút gốc.. .để ngày càng thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng. Gần đây tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn của chi nhánh đang có xu hướng giảm, thay vào đó là tăng tỷ trong vốn huy động ngắn hạn. Do đó, chi nhánh cần đa dạng và phát triển các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn dài để đem lại nguồn vốn ổn định cho chi nhánh. Chi nhánh có thể nghiên cứu và tung ra các dòng sản phẩm mới về bảo hiểm nhân thọ như ngân hàng Techcombank đã ứng dụng rất thành công sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tích lũy tài tâm và tích lũy tài hiền. Nếu thành công, nó sẽ mang lại nguồn vốn ổn định, lâu dài cho chi nhánh. Cùng với đó chi nhánh có thể phát triển sản phẩm tiền gửi hưu trí dành cho nhóm khách hàng trung niên hay các sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ nhỏ như sản phẩm tiết kiệm Superkid mà Techcombank đang triển khai. Bên cạnh việc chú trọng sản phẩm tiền gửi của khách hàng, chi nhánh cần đồng thời đẩy mạnh phát hành các giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi với thời hạn và lãi suất hợp lý như các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài có thể chuyển nhượng hoặc không chuyển nhượng.
3.4.1.2 Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ
Hiện tại, số lượng các sản phẩm tín dụng của chi nhánh vẫn còn hạn chế mới chỉ tập trung ở các sản phẩm truyền thống. Đặc biệt với KHCN, chi nhánh chủ yếu cho vay liên quan bất động sản và chứng khoán. Trong bối cảnh thị trường bất động sản đóng băng và thị trường chứng khoán liên tục giảm điểm thì chi nhánh nên phát triển và tăng tỷ trọng các loại hình tín dụng khác như cho vay du học, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp. Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu về phương tiện đi lại, đặc biệt là ô tô sẽ rất phát triển. Khách hàng mục tiêu mà chi nhánh cần hướng tới là các cá nhân có việc làm, công việc kinh doanh ổn định, thu nhập cao, có thể chứng minh được nguồn thu
nhập và có nhu cầu mua sắm ô tô để đi lại. Ngoài ra, chi nhánh nên triển khai các sản phẩm mới như cho vay sửa chữa nhà, cho vay Online, cho vay hôn nhân hay cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài. Hiện nay, thị trường xuất khẩu lao động của Việt Nam ngày càng mở rộng, chi nhánh có thể thực hiện việc cho vay này thông qua ký thỏa thuận hợp tác với các công ty có chức năng xuất khẩu lao động về việc vay vốn và thực hiện các nghĩa vụ trả nợ của các cá nhân đi lao động. Thông qua dịch vụ này, chi nhánh còn bán chéo được dịch vụ chuyển tiền kiều hối cho các đối tượng này. Tiềm năng cho vay tín chấp đối với KHCN ở nước ta rất lớn, nhưng hiện nay chi nhánh vẫn chưa khai thác được triệt để. Dư nợ cho vay tín chấp của chi nhánh chỉ chưa đầy 2%. Cùng với đó là đối tượng cho vay tín chấp rất hạn chế, chỉ bao gồm các cán bộ đang làm việc trong Eximbank hoặc một vài đơn vị trong cùng lĩnh vực tài chính ngân hàng. Trong khi đó các ngân hàng nước ngoài, các tổ chức tài chính nước ngoài đánh giá đây là dịch vụ rất tiềm năng để khai thác trên thị trường Việt Nam. Gần đây công ty tài chính Prudential, các ngân hàng nước ngoài đang âm thầm tiếp cận thị trường này. Vì vậy, chi nhánh cần khẩn trương rà soát lại các quy định hiện hành, ban hành các quy định bổ sung về cho vay tín chấp với KHCN. Theo đó, chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay, phân đoạn trị trường rõ ràng, xây dựng hệ thống đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng để có mức cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng.Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm dành cho KHCN, chi nhánh cần mở rộng danh mục cho vay với các DNVVN dựa trên việc nghiên cứu kỹ nhu cầu thị trường, xu thế biến động môi trưởng kinh doanh, đánh giá thời điểm thích hợp để tung sản phẩm ra thị trường đồng thời giảm bớt các thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng để giúp tiết kiệm thời gian cho các khách hàng.
3.4.1.3 Phát triển dịch vụ thẻ
Các sản phẩm thẻ đặc biệt là thẻ tín dụng có quan hệ hữu cơ với các dịch vụ khác. Vì vậy cần coi hoạt động kinh doanh thẻ như một sản phẩm dịch vụ cơ bản và quan trọng của chi nhánh để có những chính sách đầu tư phát triển hợp lý.
- Cần đa dạng hóa các loại thẻ của chi nhánh, nghiên cứu và đưa ra thị trường các sản phẩm thẻ mới như: thẻ thông minh(Smart card), Internet card...
- Phát triển thêm số lượng các POS tại các nhà hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm tiêu dùng để nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ.
- Nghiên cứu, thiết kế mẫu mã của các loại thẻ, tạo sự đặc trưng, thu hút, ví dụ như cho phép khách hàng có thể lựa chọn hình nền in lên thẻ để tạo dấu ấn riêng. - Tích hợp thêm các tiện ích công nghệ cao cho thẻ như hạn mức thấu chi, chuyển
khoản nội bộ, chuyển khoản liên ngân hàng, thanh toán hóa đơn, tiền bảo hiểm, nhận
kiều hối hay gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại cây ATM.
3.4.1.4 Phát triển các sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chiếm khối lượng đáng kể trong hoạt động NHBL. Việc tăng cường các sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tiết kiệm chi phí cho xã hội như chi phí in ấn, bảo quản, phát hành, vận chuyển.. .tạo cơ sở phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn của nền kinh tế.
•Chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán hóa đơn
Hiện nay ở thành phố Hồ Chí Minh, Eximbank đã kết hợp với Sở điện lực, tập đoàn bưu chính viễn thông, công ty cấp nước Gia Định để triển khai các sản phẩm như thu hộ tiền điện, nước, cước viễn thông. Tuy nhiên, ở Hà Nội thì các sản phẩm này vẫn chưa được triển khai. Chi nhánh cần hợp tác chặt chẽ với các đơn vị cung ứng các dịch vụ này để triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện, nước, cước viễn thông. Nếu được triển khai, chi nhánh sẽ gia tăng số lượng lớn các khách hàng sử dụng dịch vụ, tăng nguồn thu từ phí, có cơ hội bán chéo sản phẩm, tăng độ tín nhiệm của khách hàng với chi nhánh. Đối với xã hội, diều này sẽ tạo văn minh trong thanh toán, tiết kiệm chi phí xã hội và thời gian lao động, từ đó góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
• Đẩy mạnh thanh toán thẻ và séc nội địa
Chi nhánh cần có chiến lược thu hút KH sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán và tạo cơ sở phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc các nhân. Chi nhánh cần tăng cường hợp tác chặt chẽ các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa tiêu dùng và dịch vụ công cộng (siêu thị, nhà hàng, khách sạn, du lịch...). Đặc biệt cần tập trung tuyên truyền lợi ích và thủ tục sử dụng séc cá nhân trên phạm vi rộng để gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này.
3.4.1.5 Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử Phone banking, SMS banking, Internet banking, Kios banking, Mobile banking là xu thế tất yếu trong hoạt động NHBL. Đối với chi nhánh, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp các chi nhánh mở rộng, thu hút khách hàng, từ chỗ chỉ gói gọn trong phạm vi một vùng, miền ra cả các vùng miền khác. Ngoài ra, nó còn giúp giảm thiểu chi phí bán hàng, chi phí thuê địa điểm, nhân công và giúp chi nhánh thực hiện điều tra thị trường, Marketing sản phẩm một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Các dịch vụ cung cấp qua Internet banking hiện nay của chi nhánh củ yếu là dịch vụ truy vấn như tra cứu thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền vay, thông tin tỷ giá, giá vàng.. .Vì vậy, chi nhánh cần nghiên cứu và triển khai dịch vụ thanh toán trên internet như thanh toán hóa đơn hàng hóa, dịch vụ, thanh toán giữa các ngân hàng trong nước, phát hành lệnh chuyển tiền đi nước ngoài.đồng thời phát triển các tiện ích khác như đăng kí sử dụng dịch vụ, thay đổi mật khẩu.
Với dịch vụ Kios banking hiện nay Eximbank nói chung cũng như Eximbank Ba Đình nói riêng chưa triển khai. Tuy nhiên trên thế giới rất nhiều các ngân hàng đã triển khai thành công dịch vụ này. Với sự tiện ích của các Kios banking, khách hàng thực hiện các giao dịch tiền mặt như truy vấn thông tin tài khoản, sao kê tài khoản, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại, đăng kí dịch vụ, thanh toán phí tàu xe, giao dịch xếp
hàng, truy cập Internet banking.. .Với chi phí khá hợp lý (rẻ hơn máy ATM rất nhiều), thêm vào đó việc thực hiện các khảo sát, nhận khiếu nại của khách hàng cũng thuận tiện hơn, Eximbank nên cân nhắc triển khai loại hình dịch vụ này.
3.4.1.6 Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới khác
• Dịch vụ giữ hô tài sản:
Tình hình an ninh không ổn định, các rủi ro như cháy nhà, trộm cắp khiến cho người dân có nhu cầu cần một nơi để cất giữ các đồ đạc, giấy tờ có giá trị. Dịch vụ bảo quản hộ tài sản ở các nước phát triển đã xuất hiện từ rất lâu, nhưng ở Việt Nam, dịch vụ này mới xuất trong khoảng vài năm trở lại đây, và cũng mới chỉ có một số ngân hàng thực hiện như ACB và Vietinbank. Để phát triển dịch vụ này, chi nhánh cần phải trang bị trang bị hệ thống két sắt, ngăn chứa an toàn, tăng cường công tác bảo vệ, bảo mật. Chi nhánh có thể đưa ra triển khai một số loại dịch vụ hiện nay đang có nhu cầu cao như: dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ gửi giữ đồ lưu niệm..
•Bán chéo sản phẩm bảo hiểm
Đây là xu thế của ngành tài chính ngân hàng hiện nay. Phần lớn các ngân hàng (93% ở Mỹ, 79% ở Châu Âu và 86% ở Úc) nhận thực hiện tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ. Sự kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm mang đến lợi ích cho khách hàng và tăng lợi nhuận cho cả hai bên. Ngân hàng tăng thu phí dịch vụ (tiền hoa hồng), tiền bán bảo hiểm, đồng thời tăng cường thu hút vốn do quản lý tài khoản cho công ty bảo hiểm. Thiết nghĩ, Eximbank nên cân nhắc việc triển khai loại hình dịch vụ này.
Ngoài ra, chi nhánh cũng cẩn phát triển các sản phẩm, dịch vụ khác như :
- Tăng cường thu hút nguồn kiều hối trên cơ sở phối hợp với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền ở nước ngoài, các
ngân hàng đại lý nước ngoài. Có chính sách khai thác và tạo điều kiện thuận lợi phát
- Cần lựa chọn các sản phẩm “lõi” để tập trung đầu tư, tạo tính khác biệt trong thương hiệu và tính hấp dẫn riêng.
3.4.2 Phát triển mạng lưới phân phối
Mạng lưới phân phối có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc phát triển các dịch vụ NHBL. Ngân hàng nào có một mạng lưới phân phối rộng, phân bố đồng đêu sẽ có