3.2.1.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý rủi ro
Mô hình tổ chức quản lý rủi ro là một mô hình biểu thị mối liên kết quan hệ điều hành, quản lý trực tiếp, phối hợp kiểm tra, giám sát giữa các bộ phận, phòng ban của ngân hàng. Hoàn thiện mô hình tổ chức QLRR là một giải pháp hữu ích trong việc giảm thiểu rủi ro, nâng cao tính hiệu quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong thực tế, mô hình tổ chức QLRR tối ưu đòi hỏi sự đầu tư về nguồn lực, thời gian lớn nên sự hoàn thiện này phải được thực hiện theo một lộ trình. Một mô hình hiệu quả phải thể hiện được:
• Rủi ro được kiểm soát.
• Góp phần hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
• Tối ưu hoá quản lý.
Tuỳ thuộc vào từng đặc thù riêng của mình mà ngân hàng xây dựng một mô hình quản lý rủi ro phù hợp. Trong thời gian qua, VPBank nói chung và Chi nhánh Giảng Võ nói riêng luôn luôn quan tâm đến vấn đề quản trị rủi ro, tuy bước đầu đã hình thành cho mình một cơ cấu, bộ máy quản lý rủi ro được tổ chức tương đối chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý. Tuy nhiên, trong thời gian tới sự phát triển một cách mạnh mẽ của hệ thống VPBank, sự mở rộng các dịch vụ ngân hàng, sự phát triển của các doanh nghiệp đòi hỏi ngân hàng phải hoàn thiện hơn nữa mô hình tổ chức quản lý rủi ro. Mô hình nên được xây dựng dựa theo những nguyên tắc sau:
• Quản lý rủi ro phải bao quát được tất cả các loại rủi ro của các lĩnh vực hoạt động.
• Có sự phân chia rõ ràng về vai trò trách nhiệm và các kênh báo cáo trong việc thực hiện các hoạt động hàng ngày.
• Có đủ nguồn nhân lực được trang bị các kỹ năng và trình độ chuyên môn phù hợp với chất lượng và tính phức tạp của công việc.
• Có các công cụ và quy trình công nghệ thông tin để xử lý chính xác, kịp thời thông tin nhằm hỗ trợ toàn bộ quá trình quản lý và kiểm soát rủi ro.
3.2.1.2. Xây dựng chính sách cho vay hợp lý
Chính sách cho vay của ngân hàng có thể hiểu là một tổng hòa các quy định, quy chế áp dụng cho các khách hàng khi vay vốn ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chính sách cho vay riêng tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh mình và được thường xuyên bổ sung, hoàn thiện cùng với sự phát triển của ngân hàng. Chính sách cho vay hợp lý và khoa học sẽ tạo nên tính hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng. Vì vậy trong thời gian tới VPBank Chi nhánh Giảng Võ cần phải hoàn thiện và hướng chính sách cho vay phải mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng dựa trên các căn cứ:
• Tuân thủ nghiêm ngặt các quy định hoạt động tín dụng của NHNN.
• Xác định quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các cấp quản lý điều hành trong hoạt động tín dụng.
• Phối hợp giữa các bộ phận phòng ban trong điều hành và kiểm soát hoạt động tín dụng, đồng thời phải phù hợp với khả năng và trình độ của CBTD đảm
nhận trong từng nghĩa vụ.
• Chính sách cho vay phải được xây dựng dựa trên sự phân tích, đánh giá, dự báo tình hình kinh tế - xã hội để xây dựng những cơ cấu tín dụng hợp lý, mức
giới hạn cho vay, thị trường hướng tới...
Để đạt được các yêu cầu trên, Chi nhánh cần:
• Chi nhánh cần thực hiện đồng bộ chính sách cho vay với các chính sách khác như: chính sách huy động vốn, chính sách phát triển sản phẩm,... Bởi lẽ,
sách tín dụng mà ở đó quy mô và thời hạn của tín dụng được ổn định. Sự đa dạng hoá sản phẩm sẽ kéo theo sự đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro,...
• Khả năng và kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên là yếu tố hàng đầu để vạch ra chính sách kinh doanh nói chung và chính sách tín dụng nói riêng.
• Thông tin về các chính sách tiền tệ và tài chính của Nhà nước; kinh tế xã hội phải được cập nhật và xử lý một cách liên tục để giúp cho ngân hàng kiểm
soát được hoạt động tín dụng.
3.2.1.3. Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng
Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hóa những rủi ro đó đồng thời vẫn đạt được mục tiêu lợi nhuận. Phân tán rủi ro chính là việc thực hiện nguyên tắc cơ bản trong kinh doanh: “ Không bỏ tất cả trứng vào một giỏ”. VPBank Chi nhánh Giảng Võ có thể áp dụng các biện pháp sau nhằm phân tán rủi ro:
a. Đa dạng hóa đối tượng cho vay.
Đây là biện pháp chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro. Ngân hàng nên chia nhỏ nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình cho vay, nhiều đối tượng cho vay và nhiều địa bàn hoạt động khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi tín dụng của ngân hàng, vừa góp phần phân tán rủi ro. Cụ thể Chi nhánh cần giảm bớt cho vay trong lĩnh vực Thương mại, sản xuất, chế biến và xây dựng mà nên chủ động tìm kiếm khách hàng trong các ngành khác như nông lâm ngư nghiệp...
Để thực hiện được điều này, VPBank Chi nhánh Giảng Võ cần vạch ra được chiến lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
Thứ nhất, đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh sự cạnh tranh của các TCTD khác trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành kinh tế.
Thứ hai, Chi nhánh cần đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
Thứ ba, Chi nhánh cần tránh việc cho vay quá nhiều với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
Thứ tư, cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường. Hiện nay cơ cấu cho vay của Chi nhánh vẫn chưa hợp lý khi chủ yếu là cho vay ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn vẫn còn hạn chế.
Thứ năm, cần cân đối giữa cho vay VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ để đảm bảo dáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nhằm tránh RRTD do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
b. Cho vay đồng tài trợ
Trong thực tế, có những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng được, đó là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định được mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩ vụ mỗi bên.
Tuy nhiên đây lại là hình thức tín dụng khá mới mẻ tại VPBank Chi nhánh Giảng Võ khi chưa từng thực hiện một khoản cho vay đồng tài trợ nào trong thời gian qua. Điều này được giải thích bởi tính phức tạp của hình thức này khi còn nhiều vướng mắc trong việc thỏa hiệp giữa các ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm khi liên kết.
Chi nhánh cần có sự hợp tác hơn nữa với các ngân hàng khác nhằm đảm bảo có thể cung cấp đủ vốn cho một dự án hoạt động với quy mô lớn đồng thời giảm thiểu rủi ro cho chính mình. Đây cũng là biện pháp góp phần đa dạng hóa danh
mục cho vay của mình đồng thời giữ chân được những khách hàng mà ngân hàng chưa đáp ứng đủ vốn để cấp cho khách hàng.
3.2.1.4. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
Thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng. Trong thời gian qua, Chi nhánh đã phần nào chú trọng đến khâu thẩm định. Tuy nhiên chất lượng thẩm định chưa cao, chưa phân tích được sự biến động của các yếu tố kinh tế tác động đến đối tượng cần phân tích... Để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
a. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định.
Thông tin bất cân xứng là một trong những nguyên nhân gây ra RRTD. Nếu ngân hàng có thông tin đầy đủ sẽ tạo điều kiện cho việc đánh giá khách hàng vay vốn một cách chính xác hơn. Tuy nhiên hiện nay công tác xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm định tại Chi nhánh còn nhiều hạn chế.
Trong công tác thẩm định của VPBank Chi nhánh Giảng Võ hiện nay, nguồn thông tin chủ yếu là từ:
• Khách hàng cung cấp thông qua các tài liệu trong hồ sơ xin vay, nhược điểm của nguồn thông tin này là mang tính chủ quan, độ tin cậy không cao.
• Thông tin từ CIC của NHNN, tuy nhiên kênh thông tin này còn rất đơn điệu, không đáp ứng đầy đủ, mới chỉ cung cấp được số liệu dư nợ và phân loại
nợ vay của các doanh nghiệp tại các TCTD mà chưa có thông tin phi tài chính hay thông tin về khả năng điều hành kinh doanh của ban lãnh đạo doanh nghiệp.
• Phòng thông tin - điện toán của VPBank tuy nhiên kênh thông tin này có nhiều hạn chế khi chủ yếu cung cấp các thông tin trong quá khứ về lịch sử vay
vốn, giá trị khoản vay, khách hàng trả nợ đúng hạn hay không mà không phản ánh được các thông tin cập nhật mang tính chất về hiện tại và tương lai của khách hàng
• Các đối tác đơn vị vay vốn như khách hàng, nhà cung cấp; thông tin phản hồi từ các ngân hàng trong cùng hệ thống VPBank, trên mạng internet.
Để có thể đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn trong công tác thẩm định, ngoài các nguồn thông tin kể trên, VPBank Chi nhánh Giảng Võ có thể áp dụng một số biện pháp sau:
Thứ nhất, Chi nhánh nên thành lập một bộ phận có chức năng thu thập, tổng hợp phân loại và xử lý thông tin, và liên lạc thường xuyên với các cơ quan hữu quan như: cơ quan Thuế, Hải quan, cơ quan Kiểm toán và các TCTD khác. nhằm thu thập được thông tin chính xác, kịp thời cho công tác thẩm định đồng thời giúp phân loại và sắp xếp thông tin một cách khoa học, có chất lượng góp phần đáp ứng được nhu cầu của người sử dụng.
Thứ hai, ứng dụng công nghệ hiện đại trong việc lưu trữ, tích hợp thông tin từ các phòng ban khác nhau thông qua việc sử dụng các trang thiết bị, phần mềm đa năng.. .đảm bảo khâu tìm kiếm thông tin của CBTD được nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng. Thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thông tin cho các nhà quản trị khi ra quyết định cho vay. Triển khai việc xếp hàng tín dụng đối với khách hàng vay, nâng cấp, đảm bảo chính xác và kịp thời hệ thống thông tin báo cáo và quản trị rủi ro.
Thứ ba, Để đảm bảo thông tin mang tính cập nhật, thời sự thì cần thiết phải nâng cao hiệu quả trong việc thu nhận và xử lý thông tin trên báo chí phục vụ công tác thẩm định khách hàng vay vốn. Việc thu thập và xử lý thông tin từ báo chí phải được thực hiện một cách thường xuyên và có sự sàng lọc kỹ càng. Chi nhánh nên tận dụng nguồn thông tin đã được qua kiểm chứng thực tế này vào công tác thẩm định của mình. Chính vì vậy Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan thông tấn báo chí, báo mạng. nhằm nắm bắt thêm thông tin có liên quan đến công tác thẩm định.
Thứ tư, cập nhật thường xuyên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật mới liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Mọi CBTD cần am hiểu các văn bản luật cơ bản hoạt động cho vay đúng với
những yêu cầu của nhà nước đặt ra. Đây là những cơ sở pháp lý để người làm công tác tín dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn.
Thứ năm, trong hợp đồng tín dụng cần có điều khoản yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin và cam kết thông tin hoàn toàn chính xác về năng lực dân sự, năng lực tài chính, các hợp đồng, hóa đơn có liên quan với các đối tác khác để phục vụ công tác thẩm định. Cần gắn trách nhiệm của người cung cấp thông tin cho ngân hàng, nếu vi phạm sẽ xử phạt nghiêm trọng.
Thứ sáu, ngân hàng hoàn toàn có thể hợp tác với các công ty chuyên cung cấp thông tin ở quốc tế. Thực tế hiện nay ở Việt Nam chưa có một công ty nào chuyên về vấn đề cung cấp thông tin, nhưng đã có nhiều công ty thành lập các mảng kinh doanh chuyên về cung cấp thông tin trên thế giới như: Standard & Poor, Leo Troy, Robret Morrist Associates... các công ty này đưa ra các xếp hạng và các chỉ số tài chính cho toàn bộ ngành để giúp cho việc đánh giá, so sánh các chỉ tiêu của ngành. Đây là các công ty có đội ngũ chuyên gia với trình độ chuyên môn cao cùng nhiều năm kinh nghiệm trong việc nghiên cứu và phân tích. Nếu tận dụng được nguồn thông tin từ các tổ chức uy tín như vậy thì công tác thẩm định sẽ rất thuận lợi.
b. Hoàn thiện nội dung trong thẩm định
Trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, ngoài thẩm định tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, uy tín của khách hàng và người giới thiệu, CBTD cần phải quan tâm một số nhân tố cần được đề cập trong chu trình thẩm định khách hàng vay vốn. Đó là các chỉ số dự báo trước khi cho vay như: giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố có thể dự đoán về kinh tế, chính trị, xã hội.
c. Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định
• Chi nhánh cần có sự phân tách rõ ràng giữa chức năng thẩm định với chức năng theo dõi và quản lý khoản vay. Theo cách thức tổ chức hiện nay tại VPBank Chi nhánh Giảng Võ thì CBTD vừa làm công tác thẩm định vừa làm công tác theo dõi, quản lý khoản vay là không hợp lý. Chính vì vậy cần có sự
thay đổi để có được sự chuyên môn trong thẩm định và chức năng theo dõi, quản lý khoản vay đồng thời có một bộ phận chuyên nghiệp hơn nhằm đảm bảo chất lượng thẩm định.
• Đối với từng ngành, lĩnh vực vay vốn, nhóm khách hàng nên có sự chuyên môn hóa cho cán bộ thẩm định. Ai là người có thế mạnh và kinh nghiệm cũng như kiến thức nhiều về lĩnh vực nào thì chuyên để họ thẩm định về lĩnh vực đó.
Đối với một số dự án phức tạp, nên thuê chuyên gia để thẩm định có như vậy chất lượng công tác thẩm định mới thực sự có chất lượng. Điều này đòi hỏi Ban
Giám đốc cần có sự quan tâm hơn nữa với từng nhân viên của mình. Hiểu được
đâu là thế mạnh của họ để tạo điều kiện cho họ phát huy thế mạnh đó và đâu là
điểm yếu của họ để đưa ra giải pháp hoàn thiện cac điểm yếu đó.
• Thành lập các nhóm chuyên trách khi thẩm định các dự án lớn: Nếu như việc thẩm định khách hàng nhỏ, không phức tạp thì có thể giao cho CBTD trực
tiếp đảm nhận, nhưng đối với các dự án lớn, quy mô lớn, thời gian dài, đòi hỏi
những cán bộ thẩm định phải có kinh nghiệm nghề nghiệp và phải có một vốn