HẠN CHế RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THịNH VƯỢNG - CHI NHÁNH GIẢNG VÕ TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1. Định hướng chung cho hoạt động tín dụng
VPBank - Giảng Võ đã và đang nỗ lực hết mình nhằm xây dựng Chi nhánh ngày càng vững mạnh và nhận được sự ủng hộ hơn nữa từ khách hàng. Định hướng hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong năm 2013 như sau:
• Mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới mọi lĩnh vực thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó chú trọng mở rộng cho vay đối với các DNVVN và cho
vay tiêu dùng. Mở rộng cho vay các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh. Hạn chế cho vay các khu vực tiềm ẩn nhiều
rủi ro.
• Chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng luôn cố gắng duy trì ở mức cho phép.
• Đa dạng hoá loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng phù hợp với thị hiếu đối tượng khách hàng.
• Tiến hành cho vay đồng tài trợ vào các dự án lớn, cho vay hợp vốn.
• Đa dạng hoá các hình thức huy động nhằm đảm bảo ổn định nguồn vốn cho vay đặc biệt là đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn.
• Tăng cường đào tạo nhân viên, nâng cao chất lượng tuyển dụng đối với nhân viên mới, bảo đảm đủ trình độ để tiếp thu công nghệ mới và đáp ứng nhu
• Phát triển các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, đồng thời tiếp tục cải tiến các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống theo định hướng ngân hàng bán lẻ.
• Đầu tư hơn nữa vào hệ thống thông tin liên lạc, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dựa trên công nghệ thông tin hiện đại, tạo điều
kiện mở rộng các sản phẩm ngân hàng nhằm tăng doanh thu và giảm rủi ro.
3.1.2. Định hướng công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng
Như đã đề cập đến ở trên, công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD tại VPBank Chi nhánh Giảng Võ đã đạt được một số kết quả đáng khen ngợi, tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn nhiều mặt hạn chế cần được khắc phục. Chính vì vậy năm 2013, Ban Giám đốc đã có định hướng như sau:
• Tiếp tục tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch nhưng đi đôi với công tác hạn chế rủi ro tức là tiến hành tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng hơn nữa nhằm hạn chế rủi ro.
• Tiến hành đa dạng hóa danh mục đầu tư và đa dạng hóa khách hàng hơn nữa theo định hướng lựa chọn những ngành nghề , lĩnh vực hoạt động hiệu quả
nhằm hạn chế rủi ro do tập trung tín dụng.
• Thiết lập hệ thống thông tin khách hàng với các Chi nhánh có liên quan nhằm hạn chế rủi ro do thông tin bất cân xứng đồng thời tập trung hơn nữa vào
công tác kiểm soát khách hàng sau khi giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử
dụng vốn đúng mục đích.
• Xây dựng cơ chế xử lý nợ xấu linh hoạt, hiệu quả nhằm giảm thiểu tổn thất do nợ xấu gây ra. Kết hợp với các cơ quan chức năng trong quá trình thanh
chất lượng tín dụng góp phần tăng lợi nhuận và phát triển bền vững cho ngân hàng trong tương lai.
3.2.GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH GIẢNG VÕ.
3.2.1. Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
3.2.1.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý rủi ro
Mô hình tổ chức quản lý rủi ro là một mô hình biểu thị mối liên kết quan hệ điều hành, quản lý trực tiếp, phối hợp kiểm tra, giám sát giữa các bộ phận, phòng ban của ngân hàng. Hoàn thiện mô hình tổ chức QLRR là một giải pháp hữu ích trong việc giảm thiểu rủi ro, nâng cao tính hiệu quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong thực tế, mô hình tổ chức QLRR tối ưu đòi hỏi sự đầu tư về nguồn lực, thời gian lớn nên sự hoàn thiện này phải được thực hiện theo một lộ trình. Một mô hình hiệu quả phải thể hiện được:
• Rủi ro được kiểm soát.
• Góp phần hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
• Tối ưu hoá quản lý.
Tuỳ thuộc vào từng đặc thù riêng của mình mà ngân hàng xây dựng một mô hình quản lý rủi ro phù hợp. Trong thời gian qua, VPBank nói chung và Chi nhánh Giảng Võ nói riêng luôn luôn quan tâm đến vấn đề quản trị rủi ro, tuy bước đầu đã hình thành cho mình một cơ cấu, bộ máy quản lý rủi ro được tổ chức tương đối chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý. Tuy nhiên, trong thời gian tới sự phát triển một cách mạnh mẽ của hệ thống VPBank, sự mở rộng các dịch vụ ngân hàng, sự phát triển của các doanh nghiệp đòi hỏi ngân hàng phải hoàn thiện hơn nữa mô hình tổ chức quản lý rủi ro. Mô hình nên được xây dựng dựa theo những nguyên tắc sau:
• Quản lý rủi ro phải bao quát được tất cả các loại rủi ro của các lĩnh vực hoạt động.
• Có sự phân chia rõ ràng về vai trò trách nhiệm và các kênh báo cáo trong việc thực hiện các hoạt động hàng ngày.
• Có đủ nguồn nhân lực được trang bị các kỹ năng và trình độ chuyên môn phù hợp với chất lượng và tính phức tạp của công việc.
• Có các công cụ và quy trình công nghệ thông tin để xử lý chính xác, kịp thời thông tin nhằm hỗ trợ toàn bộ quá trình quản lý và kiểm soát rủi ro.
3.2.1.2. Xây dựng chính sách cho vay hợp lý
Chính sách cho vay của ngân hàng có thể hiểu là một tổng hòa các quy định, quy chế áp dụng cho các khách hàng khi vay vốn ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chính sách cho vay riêng tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh mình và được thường xuyên bổ sung, hoàn thiện cùng với sự phát triển của ngân hàng. Chính sách cho vay hợp lý và khoa học sẽ tạo nên tính hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng. Vì vậy trong thời gian tới VPBank Chi nhánh Giảng Võ cần phải hoàn thiện và hướng chính sách cho vay phải mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng dựa trên các căn cứ:
• Tuân thủ nghiêm ngặt các quy định hoạt động tín dụng của NHNN.
• Xác định quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các cấp quản lý điều hành trong hoạt động tín dụng.
• Phối hợp giữa các bộ phận phòng ban trong điều hành và kiểm soát hoạt động tín dụng, đồng thời phải phù hợp với khả năng và trình độ của CBTD đảm
nhận trong từng nghĩa vụ.
• Chính sách cho vay phải được xây dựng dựa trên sự phân tích, đánh giá, dự báo tình hình kinh tế - xã hội để xây dựng những cơ cấu tín dụng hợp lý, mức
giới hạn cho vay, thị trường hướng tới...
Để đạt được các yêu cầu trên, Chi nhánh cần:
• Chi nhánh cần thực hiện đồng bộ chính sách cho vay với các chính sách khác như: chính sách huy động vốn, chính sách phát triển sản phẩm,... Bởi lẽ,
sách tín dụng mà ở đó quy mô và thời hạn của tín dụng được ổn định. Sự đa dạng hoá sản phẩm sẽ kéo theo sự đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro,...
• Khả năng và kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên là yếu tố hàng đầu để vạch ra chính sách kinh doanh nói chung và chính sách tín dụng nói riêng.
• Thông tin về các chính sách tiền tệ và tài chính của Nhà nước; kinh tế xã hội phải được cập nhật và xử lý một cách liên tục để giúp cho ngân hàng kiểm
soát được hoạt động tín dụng.
3.2.1.3. Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng
Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hóa những rủi ro đó đồng thời vẫn đạt được mục tiêu lợi nhuận. Phân tán rủi ro chính là việc thực hiện nguyên tắc cơ bản trong kinh doanh: “ Không bỏ tất cả trứng vào một giỏ”. VPBank Chi nhánh Giảng Võ có thể áp dụng các biện pháp sau nhằm phân tán rủi ro:
a. Đa dạng hóa đối tượng cho vay.
Đây là biện pháp chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro. Ngân hàng nên chia nhỏ nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình cho vay, nhiều đối tượng cho vay và nhiều địa bàn hoạt động khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi tín dụng của ngân hàng, vừa góp phần phân tán rủi ro. Cụ thể Chi nhánh cần giảm bớt cho vay trong lĩnh vực Thương mại, sản xuất, chế biến và xây dựng mà nên chủ động tìm kiếm khách hàng trong các ngành khác như nông lâm ngư nghiệp...
Để thực hiện được điều này, VPBank Chi nhánh Giảng Võ cần vạch ra được chiến lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
Thứ nhất, đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh sự cạnh tranh của các TCTD khác trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành kinh tế.
Thứ hai, Chi nhánh cần đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
Thứ ba, Chi nhánh cần tránh việc cho vay quá nhiều với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
Thứ tư, cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường. Hiện nay cơ cấu cho vay của Chi nhánh vẫn chưa hợp lý khi chủ yếu là cho vay ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn vẫn còn hạn chế.
Thứ năm, cần cân đối giữa cho vay VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ để đảm bảo dáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nhằm tránh RRTD do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
b. Cho vay đồng tài trợ
Trong thực tế, có những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng được, đó là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định được mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩ vụ mỗi bên.
Tuy nhiên đây lại là hình thức tín dụng khá mới mẻ tại VPBank Chi nhánh Giảng Võ khi chưa từng thực hiện một khoản cho vay đồng tài trợ nào trong thời gian qua. Điều này được giải thích bởi tính phức tạp của hình thức này khi còn nhiều vướng mắc trong việc thỏa hiệp giữa các ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm khi liên kết.
Chi nhánh cần có sự hợp tác hơn nữa với các ngân hàng khác nhằm đảm bảo có thể cung cấp đủ vốn cho một dự án hoạt động với quy mô lớn đồng thời giảm thiểu rủi ro cho chính mình. Đây cũng là biện pháp góp phần đa dạng hóa danh
mục cho vay của mình đồng thời giữ chân được những khách hàng mà ngân hàng chưa đáp ứng đủ vốn để cấp cho khách hàng.
3.2.1.4. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
Thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng. Trong thời gian qua, Chi nhánh đã phần nào chú trọng đến khâu thẩm định. Tuy nhiên chất lượng thẩm định chưa cao, chưa phân tích được sự biến động của các yếu tố kinh tế tác động đến đối tượng cần phân tích... Để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
a. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định.
Thông tin bất cân xứng là một trong những nguyên nhân gây ra RRTD. Nếu ngân hàng có thông tin đầy đủ sẽ tạo điều kiện cho việc đánh giá khách hàng vay vốn một cách chính xác hơn. Tuy nhiên hiện nay công tác xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm định tại Chi nhánh còn nhiều hạn chế.
Trong công tác thẩm định của VPBank Chi nhánh Giảng Võ hiện nay, nguồn thông tin chủ yếu là từ:
• Khách hàng cung cấp thông qua các tài liệu trong hồ sơ xin vay, nhược điểm của nguồn thông tin này là mang tính chủ quan, độ tin cậy không cao.
• Thông tin từ CIC của NHNN, tuy nhiên kênh thông tin này còn rất đơn điệu, không đáp ứng đầy đủ, mới chỉ cung cấp được số liệu dư nợ và phân loại
nợ vay của các doanh nghiệp tại các TCTD mà chưa có thông tin phi tài chính hay thông tin về khả năng điều hành kinh doanh của ban lãnh đạo doanh nghiệp.
• Phòng thông tin - điện toán của VPBank tuy nhiên kênh thông tin này có nhiều hạn chế khi chủ yếu cung cấp các thông tin trong quá khứ về lịch sử vay
vốn, giá trị khoản vay, khách hàng trả nợ đúng hạn hay không mà không phản ánh được các thông tin cập nhật mang tính chất về hiện tại và tương lai của khách hàng
• Các đối tác đơn vị vay vốn như khách hàng, nhà cung cấp; thông tin phản hồi từ các ngân hàng trong cùng hệ thống VPBank, trên mạng internet.
Để có thể đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn trong công tác thẩm định, ngoài các nguồn thông tin kể trên, VPBank Chi nhánh Giảng Võ có thể áp dụng một số biện pháp sau:
Thứ nhất, Chi nhánh nên thành lập một bộ phận có chức năng thu thập, tổng hợp phân loại và xử lý thông tin, và liên lạc thường xuyên với các cơ quan hữu quan như: cơ quan Thuế, Hải quan, cơ quan Kiểm toán và các TCTD khác. nhằm thu thập được thông tin chính xác, kịp thời cho công tác thẩm định đồng thời giúp phân loại và sắp xếp thông tin một cách khoa học, có chất lượng góp phần đáp ứng được nhu cầu của người sử dụng.
Thứ hai, ứng dụng công nghệ hiện đại trong việc lưu trữ, tích hợp thông tin từ các phòng ban khác nhau thông qua việc sử dụng các trang thiết bị, phần mềm đa năng.. .đảm bảo khâu tìm kiếm thông tin của CBTD được nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng. Thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thông tin cho các nhà quản trị khi ra quyết định cho vay. Triển khai việc xếp hàng tín dụng đối với khách hàng vay, nâng cấp, đảm bảo chính xác và kịp thời hệ thống thông tin báo cáo và quản trị rủi ro.
Thứ ba, Để đảm bảo thông tin mang tính cập nhật, thời sự thì cần thiết phải nâng cao hiệu quả trong việc thu nhận và xử lý thông tin trên báo chí phục vụ công tác thẩm định khách hàng vay vốn. Việc thu thập và xử lý thông tin từ báo chí phải được thực hiện một cách thường xuyên và có sự sàng lọc kỹ càng. Chi nhánh nên tận dụng nguồn thông tin đã được qua kiểm chứng thực tế này vào công tác thẩm định của mình. Chính vì vậy Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan thông tấn báo chí, báo mạng. nhằm nắm bắt thêm thông tin có liên quan đến công tác thẩm định.
Thứ tư, cập nhật thường xuyên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật mới liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Mọi CBTD cần am hiểu các văn bản luật cơ bản hoạt động cho vay đúng với