, X 100% đã XLRRDư nợ đã XLRR
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TỨ KỲ HẢI DƯƠNG
NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TỨ KỲ - HẢI DƯƠNG
Kết quả đạt được
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng tại Agribank Tứ Kỳ đã đạt được những kết quả đáng kể.
Thứ nhất, dư nợ cho vay tăng trưởng ở mức cao, quản lý rủi ro tốt và
kinh doanh hiệu quả, trong đó ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng. Mặc dù chịu
Số tiền Số tiền Số tiền Tổng dư nợ 577.906 638.059 708.446 Dự phòng RRTD được trích lập 1.994 6.950 6.815 Tỷ lệ trích dự phòng RRTD (%) 0.35% 1.09% 0.96%
áp lực cạnh tranh khá lớn trên thị trường nhưng Agribank Tứ Kỳ vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao cả về huy động vốn và cấp tín dụng.
Thứ hai, Ngân hàng đã chú trọng đến công tác phòng ngừa và quản trị rủi ro tín dụng. Quản trị rủi ro tín dụng được đặc biệt quan tâm trong đó thực hiện nghiêm túc quy định, chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng, xác định rõ các giới hạn cho vay để định hướng cho việc tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát. Đơn vị thực hiện nghiêm túc các điều kiện vay vốn, thực hiện quyền phán quyết theo đúng chế độ hiện hành. Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay. Không nới lỏng các điều kiện vay vốn. Thực hiện kiểm tra, định giá lại tài sản theo định kỳ hoặc đột xuất để có giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro có thể phát sinh.
Thành lập và duy trì hoạt động của tổ thu hồi nợ xấu, giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro tới từng phòng, cá nhân gắn với cơ chế khoán tiền lương, thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo quy định hiện hành.
Đơn vị nghiêm túc thực hiện việc chấm điểm khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, làm cơ sở phân loại nợ theo đúng quy định hiện hành.
Thực hiện cơ cấu nợ đối với khách hàng có khó khăn chưa có khả năng trả nợ đúng hạn, xem xét thực hiện miễn giảm lãi tiền vay đối với khách hàng có khó khăn về tài chính có khả năng trả đủ nợ gốc.
Thứ ba, chú trọng đến việc nâng cao trình độ quản lý, trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ, nhân viên.
Giáo dục đạo đức nghề nghiệp được Ngân hàng đặc biệt quan tâm, đội
ngũ cán bộ nghiệp vụ tăng cường về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, đáp ứng yêu cầu của một cán bộ tín dụng đầy đủ bản lĩnh, trình độ và nhân cách. + Đối với cán bộ đang công tác tại ngân hàng, Ngân hàng thực hiện đào
tạo chuyên sâu về chuyên môn và giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm điều chỉnh hành vi theo quan điểm chỉ đạo chung của ngân hàng.
+ Đối với cán bộ mới tuyển dụng, Ngân hàng bồi duỡng kiến thức về hội nhập, giáo dục về tổng quan nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp ngân hàng. Nhờ đó, sau mỗi khoá học nhận thức về quản tri rủi ro tín dụng ở tất cả
các tầng bậc cán bộ làm công tác tín dụng đuợc nâng cao hơn một buớc. Nâng cao tinh thần trách nhiệm, có ý thức cao hơn trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng.
Thứ tư, thực hiện tốt chính sách cho vay, quy trình tín dụng: tuân thủ quy định cho vay ban hành theo Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHTH ban hành ngày 22/01/2014; các quy định về bảo đảm tiền vay, quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro.
Các tồn tại và hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt đuợc, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Tứ Kỳ vẫn còn những điểm tồn tại, hạn chế nhu sau:
Thứ nhất, bộ máy quản trị RRTD chua đuợc xây dựng một cách tách biệt, độc lập, thực hiện bộ máy quản trị rủi ro phân tán, quy trình xét duyệt cho vay đều do bộ phận tín dụng thực hiện.
Ngân hàng chua xây dựng đuợc bộ tiêu chí về mặt định tính và cả mặt định luợng chuẩn để luợng hoá rủi ro tín dụng, chua đo luờng đuợc rủi ro tín dụng, chua xây dựng mô hình cảnh báo sớm rủi ro tín dụng mà thuờng chỉ nhận ra rủi ro khi nó thực sự xẩy ra. Vì vậy, việc nhận dạng dấu hiệu rủi ro tín dụng và việc xác định mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng vẫn phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm phán đoán, đánh giá, phân tích của cán bộ tín dụng kết hợp với kết quả xếp hạng doanh nghiệp, chấm điểm khách hàng cá nhân. Điều này sẽ bị hạn chế đối với cán bộ tín dụng mới và đối vói cán bộ tín dụng mà trình độ chuyên môn hạn chế. Chất luợng quản trị rủi ro tín dụng cũng một phần bị hạn chế.
Thứ hai, chất lượng thẩm định còn hạn chế. Khâu thẩm đinh là khâu
rất quan trọng, là khâu tiên quyết trong quá trình tín dụng. Hiện tại, công tác thẩm định hầu như mới chỉ dựa trên số liệu do khách hàng báo cáo hoặc tra cứu thông tin trên hệ thống CIC, các báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa được kiểm toán, dẫn đến số liệu thiếu độ tin cậy và minh bạch.
Có thể nói tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn gia tăng trong thời gian qua tại Ngân hàng có liên quan đến nhiều vấn đề, đặc biệt là chất lượng thẩm định, hiệu quả hoạt động kiểm tra, giám sát còn yếu, nguy cơ rủi ro tín dụng càng cao.
Hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay chưa đáp ứng yêu
cầu quản trị rủi ro tín dụng. Điều này xuất phát từ ý thức của cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng chưa thực sự coi trọng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay, một mặt cũng do phải giải quyết nhiều công việc nên tình trạng quá tải tín dụng. Vì thế, cán bộ tín dụng sẽ không đủ thời gian để kiểm tra, giám sát từng khoản vay nếu có thì chỉ thực hiện khâu này chủ yếu mang tín h hình thức, không tuân thủ theo đúng nguyên tắc của công việc như: chưa chủ động lập kế hoạch cũng như tiến hành việc kiểm tra giám sát thực tế hoạt động của khách hàng.
Thu thập thiếu thông tin về khách hàng vay: thông tin về nhân thân, về
lịch sử gia đình, mục đích vay vốn thực tế.. .Từ đó ảnh hưởng rất lớn đến việc ra quyết định cho vay, dẫn đến RRTD.
Phương pháp kiểm tra thông tin của cán bộ tín dụng chưa hiệu quả, vẫn chủ yếu do cán bộ tín dụng tự xây dựng mà Ngân hàng chưa đưa ra được các tiêu chí mang tính chất bài bản và có hệ thống, mang tính tổng quát để cán bộ tín dụng có một khung chuẩn và từ đó phát triển nhiều tiêu trí khác phù hợp với điều kiện của doanh nghiệp.
Dễ dàng nhận thấy, nếu khâu thẩm định trước khi cho vay, khâu kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay không thực sự hiệu quả và khoa học thì rủi ro
tín dụng là điều không thể tránh khỏi.
Thứ ba, hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng chưa thực sự
đánh giá đúng khả năng của khách hàng, chủ yếu là do đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Công tác đánh giá và đo lường RRTD chưa linh hoạt, chưa bám sát thực tế, việc xếp loại hộ gia đình, cá nhân có dư nợ dưới 500 triệu đồng chưa được thực hiện.
Thứ tư, kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng RRTD chưa phản ánh được mức độ rủi ro, khả năng bù đắp thực tế của ngân hàng.
Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Môi trường tự nhiên
Đối tượng cho vay của Agribank Tứ Kỳ chủ yếu là cho vay hộ gia đình, cá nhân và hoạt động sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - một lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, chịu ảnh hưởng trực tiếp của điều kiện tự nhiên như diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh luôn rình rập.
Môi trường pháp lý
Quy định của pháp luật hiện hành chưa tạo lập được đảm bảo pháp lý cần thiết để bên nhận bảo đảm chủ động và đơn phương xử lý tài sản bảo đảm trên cơ sở các hợp đồng bảo đảm đã được giao kết hợp pháp; thiếu cơ chế và bảo đảm pháp lý để bên nhận bảo đảm thực hiện quyền thu hồi tài sản bảo đảm để xử lý; thủ tục khởi kiện, xử lý tài sản bảo đảm qua Tòa án ở Việt Nam còn phức tạp, mất nhiều thời gian, tốn kém nhiều chi phí chưa thực sự tạo thuận lợi cho bên nhận bảo đảm thực thi tốt nhất quyền xử lý tài sản bảo đảm.
Môi trường kinh tế
sản xuất nông nghiệp vẫn trong tình trạng nhỏ lẻ, manh mún và phân tán gây khó khăn cho việc áp dụng cơ giới hóa trong nông nghiệp, chưa có nhiều sản phẩm hàng hoá thế mạnh. Việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn còn diễn ra chậm. Mức độ ứng dụng khoa học kỹ thuật và cơ giới hoá trong sản xuất nông nghiệp của hộ chưa cao, năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm không đồng đều. Chất lượng nguồn nhân lực nông nghiệp thấp. Cơ chế, chính sách hỗ trợ, bao tiêu sản phẩm còn nhiều bất cập, nông sản sản xuất ra hạn chế về thị trường tiêu thụ nên đã không kích thích sự phát triển của sản xuất nông nghiệp.
Sự kém phát triển các thị trường đấu giá, thị trường bất động sản nên việc xử lý tài sản của gặp nhiều khó khăn làm giảm tác dụng của các biện pháp hạn chế RRTD của ngân hàng
* Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại:
Agribank Tứ Kỳ chịu sự cạnh tranh gay gắt của 03 Ngân hàng thương mại: Vietinbank, Vietcombank, Ngân hàng hợp tác xã và 20 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở có trụ sở trên địa bàn hầu hết các xã của huyện.Với áp lực cạnh tranh làm cho Agribank Tứ Kỳ có thể phải nới lỏng các điều kiện, qui trình cho vay nên cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của đơn vị. Nguyên nhân chủ quan
a. Từ phía ngân hàng
Mô hình thẩm định cho vay còn chưa rõ ràng, tách bạch, chưa có sự
khách quan độc lập giữa bộ phận tín dụng và bộ phận thẩm định. Một cán bộ chịu trách nhiệm từ bước tiếp cận khách hàng, thẩm định và xét duyệt cho vay. Với mô hình như vậy thì chưa đảm bảo sự độc lập, khách quan, hiệu quả trong việc ra quyết định. Trong khi đó hầu hết các NHTM khác đã tách biệt rõ ràng giữa hai bộ phận này, thông thường có bộ phận Quan hệ khách hàng và bộ phận Quản trị rủi ro được hoạt động độc lập với nhau.
Áp lực về việc hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Thực
hiện việc khoán lương tới toàn cán bộ tín dụng, điều này thúc đẩy tinh thần làm việc của từng cán bộ tín dụng, tuy nhiên cán bộ tín dụng chịu áp lực từ việc tăng dư nợ, từ các chỉ tiêu được nên đã ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của từng món vay.
Trình độ năng lực của một số cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu công
việc. Bên cạnh đó, việc thường xuyên quản lý các món vay nhỏ lẻ, manh mún với bộ hồ sơ đơn giản, lặp đi lặp lại thường gây cho cán bộ tín dụng tâm lý thụ động, làm việc theo kiểu lối mòn, ít nghiên cứu văn bản chế độ, thiếu năng động với cơ chế thị trường, hiểu biết pháp luật về công tác bảo đảm tiền vay còn hạn chế. Vì thế trong quá trình thẩm định, cũng như xem xét các khoản vay lớn không có tài sản bảo đảm, các cán bộ tín dụng thường thiếu kiến thức và kinh nghiệm.
Một số cán bộ tín dụng định kỳ thời hạn trả nợ chưa phù hợp với chu kỳ dòng tiền của khách hàng làm cho khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn.
Đối với cán bộ lãnh đạo, năng lực chỉ đạo điều hành cũng như trình
độ chuyên môn của một số ít cán bộ còn hạn chế. Biểu hiện ở việc truyền tải nội dung các văn bản, chế độ trong công tác tín dụng chưa đúng, chưa đầy đủ, dẫn đến việc thực hiện chúng còn nhiều bất cập.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của chi nhánh còn gặp một số bất cập như: Hoạt động kiểm tra trước trong và sau khi cho vay không kịp thời, chỉ xem xét tình hình nợ xấu mà chưa có cái nhìn toàn bộ về các mặt hoạt động tín dụng theo đó chưa thể thực sự kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng có hiệu quả được
Một số cán bộ tín dụng chưa thực sự nhận thức đầy đủ mục đích, hiệu
chính quyền địa phương, tổ chức Hội nên sự phối hợp còn chưa chủ động, hiệu quả chưa cao.
b. Từ phía khách hàng
Trình độ quản lý khoản vay của một bộ phận khách hàng còn non
kém, một số khách hàng là hộ sản xuất, cá nhân hay giám đốc doanh nghiệp chưa qua đào tạo, việc quản lý thường được thực hiện theo kinh nghiệm nên khi nền kinh tế biến chuyển theo chiều hướng bất lợi hoặc khi gặp phải sự cạnh tranh gay gắt thì rất dễ xảy ra rủi ro cho hoạt động sản xuất kinh doanh, điều này sẽ dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Khách hàng vay vốn ngân hàng để dùng vào mục đích khác nhau: dùng nguồn ngắn hạn trả nợ vay trung dài hạn; khách hàng vay tại nhiều TCTD đầu tư tràn lan, mất khả năng tài chính.
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, dùng vốn vay để đầu tư
vào lĩnh vực khác (kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán), vay vốn ngân hàng để cho vay lại trên thị trường tín dụng đen.
Đạo đức của khách hàng kém, khách hàng không có thiện chí trả nợ vay, nhiều khách hàng không hợp tác với Agribank trong việc xử lý tài sản bảo đảm: Đây là yếu tố quan trọng, liên quan đến đạo đức của người đi vay, một khi khách hàng thiếu thiện chí trả nợ thì ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong thu hồi nợ vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau đây:
Một là, khái quát về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tứ Kỳ Hải Dương Hai là, nêu lên thực trạng hoạt động kinh doanh của Agribank Tứ Kỳ, tập trung phân tích, đánh giá đối với hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của Agirbank Tứ Kỳ
Ba là, đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank chi
nhánh Huyện Tứ Kỳ, trong đó nêu rõ kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế.
CHƯƠNG 3