3.1.1. Định hướng chung
Chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020 đã xác định đây là thời kỳ thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa nhằm đưa nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại vào năm 2020. Năm 2015 dự báo kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục hồi phục nhưng chưa có sự cải thiện mạnh mẽ. GDP mục tiêu tăng khoảng 6% và lạm phát dự kiến sẽ được kiểm soát dưới 5%. Nhiều hiệp định tự do thương mại có hiệu lực từ năm 2015 và hành lang pháp lý trong nước được rõ ràng, thông thoáng hơn khi một số bộ luật sửa đổi được thực thi. Những yếu tố này tạo điều kiện thuận lợi song cũng đặt ra nhiều áp lực, thách thức cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của các cá nhân, doanh nghiệp trong nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng Việt Nam nói riêng. Chính sách tiền tệ sẽ hướng theo mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an toàn thanh khoản của các ngân hàng. Tín dụng được điều hành theo hướng mở rộng đi đôi với kiểm soát chất lượng. Trên cơ sở những dự báo diễn biến của nền kinh tế vĩ mô, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín đã đưa ra một số định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới.
- Định hướng phát triển đến năm 2020
Từ cuối năm 2012, Sacombank đã cho tiến hành rà soát và nghiên cứu điều chỉnh chiến lược phát triển đến năm 2020. Theo đó, chiến lược mới tái xác định mô hình kinh doanh theo hướng ngày càng giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và nâng cao hơn nữa tỷ trọng nguồn thu ngoài lãi. Định hướng gia tăng tần suất sử dụng sản phẩm - dịch vụ (SPDV) của từng đơn vị khách hàng sẽ là chiến lược kinh doanh phù hợp trong bối cảnh hiện nay. Đồng thời, chiến lược quản trị điều hành cũng cần nâng tầm để phục vụ cho quy mô hoạt động ngày càng lớn của Ngân hàng. Các nhóm mục tiêu và giải pháp định hướng trong chiến lược phát triển Sacombank đến năm 2020 cũng có sự điều chỉnh thứ tự ưu tiên cho phù hợp.
- Chiến lược tài chính
Đặt trọng tâm tái cấu trúc cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn theo hướng an toàn, hiệu quả và bền vững. trong đó, đa dạng hóa nguồn vốn, đặc biệt tỉ trọng nguồn
vốn huy động từ dân cư, tập trung khai thác nguồn vốn trung dài hạn trong và ngoài nước để đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định. Tín dụng vẫn là lĩnh vực trọng yếu nhưng sẽ được san sẻ cho các mục đích khác để đa dạng khả năng sử dụng vốn nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả. Một số chỉ tiêu định hướng giai đoạn 2014 -2020 đó là: tổng tài sản tăng trưởng bình quân 16%/ năm; vốn chủ sở hữu tăng trưởng bình quân 15%/năm; huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng trưởng bình quân 16%/năm; cho vay khách hàng tăng bình quân 16%/năm; lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 22%/năm.
- Chiến lược kinh doanh
Linh hoạt và SPDV hiện địa - đa tiện ích là những yếu tố cốt lõi tọa nên lợi thế cạnh tranh cho Sacombank. Tiếp tục định hướng bán lẻ với những hoạt động phân tán nhằm đảm bảo rủi ro và gia tăng hiệu quả. SPDV sẽ mang tính đặc thù địa phương để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các phân khúc khách hàng tại từng vùng, miền nhằm đảm bảo đạt mục tiêu bình quân mỗi khách hàng sử dụng 5 SPDV. Chiến lược kinh doanh sẽ tập trung khai thác tối đa hiệu quả trên từng đơn vị khách hàng, theo đó tăng dần tỉ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập để đảm bảo cơ cáu thu hiệu quả, an toàn. Đồng thời, chiến lược marketing tập trung tiếp tục được đẩy mạnh hơn qua các kênh truyền thông nội bộ và bên ngoài để quảng bá thương hiệu và văn hóa kinh doanh đặc thù của ngân hàng.
3.1.2. Định hướng cơ bản trong kiểm soát và xử lý nợ xấu
Nợ xấu là vấn đề không thể xử lý ngay được mà phải có lộ trình cụ thể, lâu dài. Trước mắt Sacombank định hướng cần chủ động tự xử lý nợ xấu thông qua việc nâng cao chất lượng quản trị điều hành, kiểm toán nội bộ, phát triển hệ thống quản trị rủi ro và các chiến lược phát triển kinh doanh, thủ tục cấp tín dụng theo hướng lành mạnh, thân trọng. Bên cạnh đó, cũng phối hợp với khách hàng vay vốn để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ và xem xét giảm lãi suất một cách hợp lý nhằm giúp cac doanh nghiệp tiêu thụ được sản phẩm và giải quyết những khó khăn nhất thời trong hoạt động kinh doanh. Việc này có thể khiến lợi nhuận của các doanh nghiệp giảm trong ngắn hạn nhưng đổi lại khi doanh nghiệp phục hồi sẽ tác động tích cực trở lại đối với ngân hàng và bù đắp bằng lơi nhuận trong tương lai.
Cụ thể, để xử lý nợ xấu và phòng ngừa, hạn chế nợ xấu gia tăng trong tương lai,Sacombank định hướng thực hiện như sau:
- Nghiêm túc đánh giá lại chất lượng và khả năng thu hồi của các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp. Cần uyển chuyển, linh hoạt áp dụng các phương thức xử lý phù hợp với đặc thù của từng khách hàng và khả năng của từng Kênh phân phối, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý.
-Tiếp tục tăng cường trích lập và sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu - Bổ sung, hoàn thiện hồ sơ pháp lý TSBĐ để xử lý, thu hồi nợ - Hoán đổi nợ thành vốn
- Kiểm soát chặt chẽ và giám sát chi phí hoạt động
- Tăng cường các hoạt động nâng cao chuyên môn và kiểm soát chất lượng nghiệp vụ của Công ty quan lý nợ và khai thác tài sản ASBA, Trung tâm quản lý nợ nhằm đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ xấu.
- Bán nợ cho VAMC: Tiếp tục lên kế hoạch, thực hiện bán nợ cho VAMC vừa để đảm bảo các yêu cầu của NHNN, vừa góp phần tăng tập trung nguồn lực phát triển các vấn đề khác.
- Hạn chế nợ xấu phát sinh: Bằng các biên pháp như điều chỉnh chính sách tín dụng và quy định về thẩm định phù hợp hơn với thực tế; Tăng cường kiểm soát sự tuân thủ; Xây dựng hoàn chỉnh hệ thống tổ chức quản lý rủi ro, được bố trí từ Hội sở đến các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn hệ thống; Triển khai theo lộ trình Basel 2 và các dự án về bảo mật thông tin, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng, hạn chế việc phát sinh nợ xấu; hiện đại hóa công nghệ ngân hàng....
3.2. Giải pháp xử lý nợ xấu
Kiểm soát và xử lý nợ xấu tại Sacombank được hoàn thiện hơn với những giải pháp sau.
- Một là, phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý riêng phù hợp. Nợ xấu ở các TCTD chính là nợ không có khả năng chi trả của khách hàng mà phần lớn là doanh nghiệp, nợ xấu nằm trong mạng lưới nợ của các doanh nghiệp, mỗi doanh nghiệp đang nợ ngân hàng lại nằm trong mạng lưới nợ lẫn nhau. Do đó, nếu xử lý không khéo sẽ gây sự sụp đổ dây chuyền.Vì thế, cần phải có những giải pháp cụ thể cho từng loại nợ xấu, từng loại doanh nghiệp để đảm bảo xử lý tốt nợ xấu. Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn cũng phải tự củng cố, chấn chỉnh hoạt động, nâng cao năng lực tài chính, quản trị, tăng cường ứng dụng công nghệ và khả năng cạnh tranh, cơ cấu lại nợ, tháo gỡ khó
khăn sản xuất kinh doanh, đặc biệt là các DNNN, đẩy mạnh thoái vốn đầu tư ngoài ngành của các doanh nghiệp.
- Hai là, chứng khoán hóa các khoản nợ khó đòi. Việc chứng khoán hóa được thực hiện theo các phương pháp cụ thể: Với các doanh nghiệp có lịch sử quản trị kinh doanh tốt, đang gặp khó khăn về nghĩa vụ trả nợ gốc do tình hình kinh tế khó khăn, do các dự án đầu tư đang triển khai chưa đi vào hoạt động,...thì có thể chuyển một phần nợ gốc thành trái phiếu trung hạn, nhằm hỗ trợ thanh khoản và giúp các doanh nghiệp tồn tại phát triển. Chuyển nợ quá hạn, nợ xấu thành cổ phần và chuyển vị thế các ngân hàng đang là chủ nợ thành cổ đông lớn, cổ đông nắm đa số cổ phần nếu nhận thấy sau tái cấu trúc doanh nghiệp có khả năng tồn tại và phát triển.
Đây là hình thức xử lý khá phổ biến theo thông lệ quốc tế. Đối với Việt Nam, từ trước tới nay đã có rất nhiều trường hợp thành công không những cứu được doanh nghiệp khỏi nguy cơ giải thể phá sản mà còn bảo toàn được nguồn vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên, để tiến trình chứng khoán hóa thành công, các NHTM trong hệ thống ngân hàng cần tích cực nâng cao tính cộng đồng, phối hợp cùng nhau để xử lý nợ xấu. Các NHTM cần tích cực sử dụng các công ty cong của mình như công ty quản lý mua bán nợ, công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ tham gia chủ động tích cực vào tiến trình chứng khoán hóa.
- Ba là, minh bạch hóa hệ thống thông tin. Để thực hiện tốt việc minh bạch hóa thông tin, tránh tình trạng vì muốn “làm đẹp” con số công bố để thu hút khách hàng mà có thể dẫn tới tình trạng gian lận, công bố thông tin không chính xác theo hướng có lợi cho mình, cần phải có một tổ chức độc lập, có vai trò khai thác thông tin, kiểm định, kiểm soát thông tin từ phía các NHTM. Ngoài ra, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giám sát lĩnh vực tài chính, tăng tính minh bạch và ổn định của hệ thống tài chính, cũng như tăng cường kỷ luật thị trường.
- Bốn là, xem xét kỹ tính pháp lý của TSBĐ. Tuân thủ quy định về các thủ tục pháp lý, công chứng và đăng ký đầy đủ TSĐB theo quy định trước khi giải ngân. Để đảm bảo tính pháp lý về TSĐB, cần thỏa thuận về việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản đối với phần tài sản hình thành trong tương lai, xem đó là điều kiện cấp tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý và thực trạng của TSĐB.
- Năm là, tiếp tục tăng cường trích lập và sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu theo quy định của pháp luật. Việc bổ sung vốn dự phòng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mạnh tay đòi nợ, có thời gian thanh lý tài sản thế chấp ở mức giá hợp lý, tạo nên nguồn thu cho những năm sau.
- Sáu /à, ngân hàng cần hoàn thiện cơ chế quản trị nội bộ, đảm bảo chỉ có những người có thẩm quyền và có trách nhiệm trong ngân hàng mới được ra các quyết định và có sự giám sát chặt chẽ, để đảm bảo không xung đột lợi ích, không có thông đồng vì lợi ích nhóm.
3.3. Kiến nghị với cơ quan nhà nước3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1. Hòa thiện môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng
Đó là những hoạt động liên quan tới công bố thông tin tài chính doanh nghiệp có xác minh của kiểm toán, các vấn đề liên quan đến quyền sở hữu và chuyển nhượng bất động sản hay các thủ tục liên quan đến phá sản, phân chia tài sản trong các quan hệ dân sự như hôn nhân, thừa kế... Khuôn khổ pháp lý càng đồng bộ, rõ ràng thì quá trình giải quyết các vấn đề liên quan đến nợ xấu trở nên nhanh chóng và ngăn ngừa hiệu quả các tiêu cực làm nguy cơ nợ xấu phát sinh.
3.3.1.2. Hoàn thiện cơ chế pháp lý trong việc xử lý tài sản đảm bảo
Đảm bảo sự thống nhất áp dụng trong toàn hệ thống về đảm bảo tiền vay, từ khâu xem xét, thẩm định, đánh giá, chấp nhận biện pháp bảo đảm và tài sản bảo đảm cũng như kiểm tra, rà soát, đánh giá lại tài sản và xử lý tài sản khi khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Đặc biệt là hình thức bảo đảm tiền vay bằng quyền sử dụng đất, bất động sản. Chính phủ cần có các quy định cụ thể, tạo khuôn khổ pháp lý cho công ty BAMC có thể chủ động phát mại tài sản và tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình, nhất là các cơ chế về đấu giá, phát mại các tài sản cầm cố, thế chấp, chuyển nhượng quyền sở hữu đất, phát mại các tài sản thuộc sở hữu của DNNN.
3.3.1.3. Đẩy nhanh tiến độ sắp xếp lại doanh nghiệp
Hậu quả của gánh nặng nợ xấu không phải do Ngân hàng mà đây vốn là hậu quả của cơ cấu kinh tế không hợp lý, sự điều hành yếu kém của đại bộ phận DNNN. Vì vậy, Chính phủ cần tiến hành đẩy nhanh và mạnh hơn nũa công tác đổi mới, sắp xếp lại, cổ phần hoá các DNNN để giúp Ngân hàng có điều kiện tiến hành thu nợ cũng như tạo nên khu vực kinh tế mới năng động hiệu quả hơn. Điều này tạo cơ hội mới để Ngân hàng có thể tăng cường đầu tư cho nền kinh tế và góp phần hạn chế nợ xấu.
3.3.1.4. Tăng cường vai trò giám sát nội bộ và kiểm soát đối với doanh nghiệp
Chuẩn bị cho quá trình hội nhập tài chính khu vực và quốc tế không chỉ cần những thay đổi lớn, đồng bộ về các chính sách đầu tư, tài chính, mà các doanh nghiệp cũng cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tài chính, kế toán. Điều này đồng nghĩa với việc tăng cường vai trò và hoạt động kiểm tra và giám sát nội bộ. Các công ty kiểm tra không chỉ dừng lại ở việc cung cấp đơn thuần đối với đối với kiểm toán mà cần tư vấn cho các doanh nghiệp về tài chính, kế toán và giải pháp quản lý. Phát triển hoạt động kiểm toán bắt buôc đối với doanh nghiệp, thực hiện công khai tài chính trên cơ sở báo cáo tài chính sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay hợp lý, an toàn, giúp hạn chế nợ xấu.
3.3.1.5. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Chính phủ cần nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng.
Bên cạnh đó, Chính phủ cũng cần xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
Thứ nhất: NHNN nên tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát hệ thống Ngân hàng vì mục tiêu sinh lợi của hoạt động Ngân hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn cho từng NHTM cũng như toàn hệ thống. Các quy định của NHNN ban hành ra phải được các Ngân hàng thực hiện một cách thống nhất, không phân biệt NHTM cổ phần và
NHTM nhà nước, NHTM trong nước và NHTM có vốn nước ngoài hay chi nhánh Ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam. NHNN cũng kiểm tra, theo dõi thường xuyên họat động của các NHTM, nhất là hoạt động tín dụng, phát hiện các dấu hiệu phát sinh các khoản nợ xấu cho NHTM, đề ra các biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm trong sạch tình hình tài chính của NHTM. Thông qua đó, nâng cao tính minh bạch, công khai, tăng cường lòng tin của khách hàng với Ngân hàng.
Thứ hai: NHNN nên có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, thanh tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ.