1.2. Hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng
Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản trị RRTD, trong đó có những nhân tố chủ yếu sau:
1.2.3.1. Mức độ chính xác và cập nhật thơng tin của khách hàng trong quan hệ tín dụng
Đây là nhân tố quan trọng nhất nó có tính quyết định đến hiệu quả quản trị RRTD. Trong hoạt động quản trị rủi ro việc nhân ra các dấu hiệu rủi ro là bước quan trọng nó u cầu nhiều thơng tin từ phía khách hàng. Khi nắm được các thơng tin chính xác và đầy đủ của khách hàng, ngân hàng mới nắm bắt được tình trạng của khoản tín dụng từ đó đưa những quyết định kịp thời trong quản trị tín dụng.
Hiện nay, vấn đề khó khăn còn tồn tại trong hoạt động quản trị rủi ro tại các NHTM đó là thơng tin về khách hàng. Để thu thập được những thơng tin chính xác từ phía khách hàng địi hỏi ngân hàng phải có nhiều biện pháp, có chính sách khách hàng phù hợp cùng với đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ nghiệp vụ cao. Thơng tin ngày càng đóng vai trị quan trọng trong mọi hoạt động của nền kinh tế, những cá nhân, doanh nghiệp nắm bắt được thông tin một cách kịp thời và xác thực thì sẽ có rất nhiều cơ hội làm ăn kinh doanh có hiệu quả. Ngân hàng cũng vậy, do những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mang tính cơng chúng rất cao do vậy thông tin trong hoạt động ngân hàng lại càng đóng vai trị quan trọng.
Nếu hệ thống thông tin đánh giá khách hàng và quản trị RRTD của ngân hàng chưa đạt được yêu cầu về sự tổng hợp và thống nhất: Hệ thống
thông tin chưa đầy đủ, chưa có đủ thơng tin về thị trường, khơng có những kênh thơng tin chính xác để kiểm tra các khách hàng và thiếu cập nhật sẽ khiến cho quá trình đánh giá rủi ro gặp nhiều khó khăn dẫn đến quản trị RRTD cũng khó khăn và đạt hiệu quả thấp.
1.2.3.2. Khả năng tiếp nhận, xử lý và phân tích thơng tin để từ đó đưa ra các quyết định chính xác về các khoản vay của cán bộ ngân hàng
Khi có những thơng tin từ phía khách hàng thì nhiệm vụ của CBTD là phải xử lý, phân tích, chọn lọc những thơng tin quan trọng liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng. Trình độ của CBTD sẽ quyết định đến việc đưa ra những nhận xét đánh giá có xác thực hay khơng. Khi đưa ra được những đánh giá chính xác về khoản tín dụng, CBTD mới có cơ sở để thực hiện các bước tiếp theo trong hoạt động quản trị RRTD. Giai đoạn xử lý phân tích thơng tin cũng có vai trò quan trọng trong hoạt động quản trị RRTD. Chính vì vậy u cầu đối với CBTD là phải khơng ngừng nâng cao trình độ, vốn kiến thức về thơng tin xã hội, khả năng phân tích xử lý thơng tin.
1.2.3.3. Chủ trương, chính sách của ngân hàng và năng lực lãnh đạo của ban lãnh đạo ngân hàng
Chủ trương chính sách của ngân hàng cũng có ảnh đến hiệu quả quản trị RRTD. Khi chủ truơng của ngân hàng là cho vay ngắn hạn, qui mơ món vay lớn thì việc theo dõi giám sát khoản vay của CBTD sẽ dễ dàng hơn, và việc quản trị rủ ro sẽ có hiệu quả cao hơn. Ngược lại khi chủ trương của ngân hàng là cho vay trung và dai hạn là chủ yếu thì CBTD sẽ gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó chính sách khách hàng của ngân hàng có tác động khơng nhỏ đến hoạt động quản trị RRTD. Một chính sách khách hàng phù hợp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trong theo dõi, giám sát các khoản tín dụng.
Hiệu quả của hoạt động quản trị RRTD cũng chịu sự tác động bởi năng lực lãnh đạo của ban lãnh đạo. Nếu ban lãnh đạo có năng lực, họ sẽ có những
quyết định kịp thời và đúng đắn về các khoản tín dụng. Ngồi ra sự chỉ đạo giám sát của ban lãnh đạo đối với hoạt động quản trị RRTD sẽ khiến CBTD có trách nhiệm hơn trong cơng việc của mình.
1.2.3.4. Đội ngũ cán bộ ngân hàng
Trình độ của CBTD và quản trị RRTD có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả quản trị RRTD của ngân hàng. Một ngân hàng có hệ thống qui trình tín dụng và quản trị RRTD chặt chẽ và đầy đủ nhưng nếu CBTD và cán bộ Quản trị RRTD khơng có khả năng thì họ vẫn có thể đưa ra những quyết định sai lầm, gây tổn thất cho ngân hàng.
Đạo đức nghề nghiệp của CBTD cũng là yếu tố không kém phần quan trọng trong việc hạn chế RRTD và nâng cao hiệu quả quản trị RRTD. CBTD vì mưu lợi cá nhân thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng thì ngân hàng khó có thể kiểm sốt và hạn chế RRTD khiến hoạt động quản trị RRTD khơng có hiệu quả.
1.2.3.5. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Tùy theo chiến lược kinh doanh cụ thể mà mỗi ngân hàng đưa ra các mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau.
1.2.3.6. Công nghệ ngân hàng
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay của Việt Nam, cơng nghệ ngân hàng có tác động nhiều đến hiệu quả quản trị RRTD. Công nghệ ngân hàng cung cấp cho người làm công tác quản trị RRTD những công cụ hữu hiệu từ việc giúp nhanh chóng phát hiện sớm các RRTD có thể xảy ra đến việc cập nhật các thông tin cần thiết. Với hệ thống thơng tin hiện đại đảm bảo cho ngân hàng có thể thu thập, phân tích và xử lý những thơng tin liên quan đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc đánh giá RRTD của ngân hàng. Với những tiện lợi về thời gian trong việc cập nhật và phân tích thơng tin, cơng nghệ ngân hàng hiện đại giúp ngân hàng đưa ra các biện pháp phù
hợp và hạn chế được RRTD.
1.2.3.7. Các yếu tố khác
Mơi trường chính trị luật pháp cũng có ảnh hưởng đến hoạt động quản trị RRTD. Khi NHNN có những quy định cụ thể rõ ràng, thì cơng tác quản trị RRTD sẽ có hiệu quả hơn. Mơi trường luật pháp hồn thiện sẽ giúp q trình khắc phục xử lý như bán nợ, phát mại tài sản, thu nợ trở nên dễ dàng hơn.
Bên cạnh các yếu tố như môi trường kinh doanh, thị trường cũng có tác động tới hiệu quả quản trị RRTD. Khi mơi trường kinh doanh thơng thống, thị trường phát triển bền vững thì hoạt động tín dụng sẽ trở nên lành mạnh và có hiệu quả cao hơn, dẫn đến hoạt động quản trị RRTD có hiệu quả.
Ngồi ra cịn có các yếu tố khác tác động không tốt đến hiệu quả quản trị RRTD như:
- Môi trường pháp lý chưa đầy đủ, chặt chẽ, các quy định còn thiếu và chưa đồng bộ.
- Các thay đổi trong các chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ, trong tiến trình hội nhập quốc tế...
- Các biến động bất thường về tỷ giá hối đối, lãi suất. ngồi tầm kiểm sốt của ngân hàng.
- Hệ thống thơng tin về các doanh nghiệp do các cơ quan khác cung cấp
khơng chính xác, trung thực.
1.3. KINH NGHIỆM TỪ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÁC NƯỚC VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG