quản trị rủi ro.
Trong bất cứ một đơn vị nào thì tài sản lớn nhất đó chính là con người, con người là nhân tố quan trọng nhất trong toàn bộ guồng máy quyết định tới sự thành bại của một tổ chức, vì vậy các đường hướng phát triển luôn phải đặt yếu tố nhân lực lên hàng đầu. Trong công tác tuyển dụng, nếu đơn vị đặt mục tiêu chất lượng nhân lực là nhân tố sống còn thì quá trình đào tạo và làm việc sẽ chuyên nghiệp, vững vàng và qua đó đã giảm thiểu rủi ro đáng kể trong quá trình công tác, tránh được những sai sót cố hữu có thể phòng ngừa.
Như vậy, có thể thấy là kết quả của quản trị rủi ro tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ, năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ Ngân hàng, cụ thể:
❖ Đối với đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành
Trong hoạt động của bất cứ đơn vị nào thì vai trò của đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành sẽ hình thành nên lề thói kinh doanh hay văn hóa kinh doanh của đơn vị, chính là hình ảnh phản chiếu nhanh nhất về cung cách làm việc của doanh nghiệp. Đối với Ngân hàng, điều này lại càng thể hiện rõ nét, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, năng lực quản trị điều hành của đội ngũ cán bộ quản lý có ý nghĩa đặc biệt tạo
nên năng lực quản trị điều hành của Chi nhánh. Đội ngũ cán bộ quản lý điều hành mạnh không chỉ đảm bảo hoạt động tín dụng của Ngân hàng có kỷ cuơng thống nhất mà còn biết phát huy tính năng động, sáng tạo của mỗi nguời qua đó thực hiện có hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tránh đuợc những rủi ro không đáng có trong hoạt động kinh doanh.
Chính vì thế, để quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng, điều kiện tiên quyết đội ngũ quản lý điều hành cần quan tâm trau dồi về đạo đức nghề nghiệp, bồi duỡng nâng tầm trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết về pháp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngay tại Ngân hàng, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng để bộ máy Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
❖ Đối với cán bộ tác nghiệp
Cán bộ tác nghiệp chính là sợi dệt nên bức tranh khung cảnh của Ngân hàng, bức tranh đó có hoàn thiện và bền vững hay không cần phải đuợc thuờng xuyên rèn luyện về phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cũng nhu chuyên môn sâu. Để đạt đuợc điều đó, không chỉ là nỗ lực từ một phía, các cán bộ bên cạnh việc tự trau dồi thì cũng cần đuợc thuờng xuyên đào tạo tại các tổ chức uy tín đuợc công nhận rộng rãi để nâng cao năng lực đánh giá, đo luờng, phân tích rủi ro tín dụng. Do đó, để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần trang bị cho mình thông qua quá trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi duỡng một đội ngũ cán bộ chuyên môn hoá và có kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng. Cụ thể:
+ Đua ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt cán bộ thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc, đồng thời quá trình tuyển dụng nên cùng hợp tác với tổ chức bên ngoài Ngân hàng có chuyên môn, uy tín về nhân sự để giảm thiểu tiêu cực trong quá trình thi tuyển.
+ Cần áp dụng một phuơng pháp, phân tích thẩm định tín dụng theo huớng tính toán khoa học, bài bản và chuyên nghiệp hơn để hỗ trợ cho cán bộ trong công việc. Nâng cao hiểu biết của cán bộ đánh giá rủi ro về kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng.
02 năm, cán bộ quản lý là 05 năm) để tăng cường giám sát nội bộ, tránh những rủi ro không được phát hiện.
Cán bộ trong hệ thống xử lý nợ xấu nói riêng và công tác xử lý nợ nói chung cần phải được giải phóng khỏi tư tưởng cho rằng mình hẩm hiu, thua thiệt khi được giao nhiệm vụ. Trên thực tế, đây là công tác nghiệp vụ tạo ra thu nhập cho Ngân hàng, về mặt chuyên môn phải xử lý các mối quan hệ với khách hàng, đối tác xử lý nợ đa dạng và phức tạp, đặc biệt là các trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, thiếu thiện chí hợp tác,...Do đó việc bố trí, phân công cán bộ cho nhiệm vụ này không thể xem nhẹ, phải lựa chọn cán bộ đủ nhiệt tình, quyết tâm và có kinh nghiệm, hiểu biết công tác tín dụng, công tác khách hàng. Phải có chính sách động viên, đánh giá thích hợp để cán bộ làm công tác này có thể toàn tâm, toàn ý với nhiệm vụ.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN 3.3.1 Đối với Chính phủ, các bộ ban ngành
> Duy trì môi trường kinh tế, chính trị - xã hội ổn định:
- về kinh tế: Nhà nước cần xây dựng các chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý tạo môi trường cho toàn bộ nền kinh tế phát triển một cách bền vững. Nội dung của việc ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm: điểu chỉnh ưu tiên về đầu tư công, kiểm soát tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát và giảm tỷ lệ thất nghiệp. Nhà nước nên mạnh dạn đóng cửa, sát nhập các doanh nghiệp, các TCTD kinh doanh không hiệu quả để tạo sân chơi bình đẳng cho các doanh nghiệp khác.
- Về chính trị - xã hội: Nhà nước cần tiếp tục duy trì ổn định về chính trị tránh gây những biến động bất lợi cho nền kinh tế. Trong bối cảnh ngày này, nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là khá ổn định. Tuy nhiên, Nhà nước cần tiếp tục duy trì tốt vấn đề này nhằm giữ vững niềm tin của công chúng và các nhà đầu tư, tạo môi trường thuận lợi trong kinh doanh của các chủ thể kinh tế, đặc biệt là các NHTM.
> Tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng:
tín dụng cả trong huy động vốn và cho vay để đảm bảo an toàn cho cả người gửi tiền cũng như sự ổn định của nền kinh tế. Ngoài ra, cần ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn chi tiết về thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo cho các tài sản bảo đảm là bất động sản, ô tô, .. .nhằm hỗ trợ các ngân hàng trong quá trình nhận và xử lý tài sản bảo đảm.
- Hoàn thiện khung pháp lý về tài chính: sự minh bạch về thông tin các doanh nghiệp không chỉ giới hạn ở các báo cáo tài chính - kế toán mà còn bao gồm sự rõ ràng, đầy đủ của các quy chế hoạt động, quản lý phân cấp quyền hạn, trách nhiệm của ban lãnh đạo, cơ chế xây dựng và triển khai hệ thống kiểm soát nội bộ và đặc biệt là cơ chế quản lý, xử lý rủi ro hệ thống chính sách.
> Sự thay đổi các chính sách của Nhà nước cần được công bố rõ ràng và có thời gian cần thiết để chuyển đổi:
Mọi thành phần kinh tế đều hoạt động trong một môi trường pháp lý do Nhà nước quy định. Khi có bất kỳ sự thay đổi nào về chính sách kinh tế, xã hội hay các quy định của Nhà nước đều tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế, đến cơ cấu nhân sự cũng như các định hướng và kế hoạch phát triển trong tương lai của họ. Nếu những thay đổi đó không được thông báo trước thì có thể dẫn đến những thiệt hại do không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với chính sách mới. Điều này cũng nằm ngoài dự báo của các ngân hàng, do vậy rủi ro của khách hàng dẫn đến hậu quả ngân hàng phải gánh chịu. Do vậy, bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nước cần công bố công khai các nội dung dự kiến thay đổi và có một khoảng thời gian cần thiết nhất định để các thành phần kinh tế hoạt động trong lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp hoặc Nhà nước phải có những biện pháp hỗ trợ cho hoạt động của các thành phần kinh tế đó, thậm chí là hỗ trợ cả những thiệt hại do sự thay đổi trong chính sách của Nhà nước gây ra.
> Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu trung bình của ngành
Các chỉ tiêu trung bình của ngành là một trong những tiêu chí tốt nhất để xếp hạng tín dụng các doanh nghiệp. Tuy nhiên ở Việt Nam hiện nay, chỉ tiêu này
không thống nhất và rõ ràng, khiến cho việc xếp hạng tín dụng các khách hàng của các ngân hàng gặp nhiều hạn chế. Do đó, việc Nhà nước xây dựng được hệ thống các chỉ tiêu trung bình của ngành sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc đánh giá, xếp hạng các khách hàng của mình, từ đó có những quyết định tín dụng đúng đắn và chính xác hơn.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
> Cần nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là một trong những kênh cung cấp thông tin quan trọng bậc nhất cho hệ thống các TCTD. CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin về doanh nghiệp và hoạt động tín dụng của doanh nghiệp ở các TCTD cũng như các thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ các TCTD. Tuy nhiên, những năm qua, CIC vẫn chưa đáp ứng cả về mặt chất lượng và số lượng. Đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. Chính vì thế, đòi hỏi CIC phải không những mở rộng quy mô thông tin mà còn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp. Đề làm được điều này, NHNN cần thực hiện một số giải pháp như:
- Phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng, trung tâm thông tin của các bộ, cơ quan quản lý nhà nước về doanh nghiệp để thu thập thêm các thông tin về doanh nghiệp. Trên cơ sở đó CIC sẽ sắp xếp, phân loại các thông tin để khi cần có thể cung cấp cho các NHTM một cách nhanh chóng và chính xác nhất.
- Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài nhằm khai thác thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định đầu tư vào Việt Nam, để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa rủi ro khi các ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước ngoài vay vốn.
> Tăng cường công tác thanh tra hoạt động tín dụng của các ngân hang:
Công tác thanh tra hoạt động tín dụng cần phải thực hiện thường xuyên hơn. Mặt khác, NHNN cũng cần nâng cao trình độ, đạo đức của các thanh tra viên để có thể đưa ra những kết luận kiểm tra chính xác và công bằng nhất. Quá trình thanh tra cần phòng ngữa xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng các điều kiện tín dụng dẫn tới nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng của không chỉ một ngân
hàng mà là cả hệ thống ngân hàng.
> Hoàn thiện quy chế cho vay đối với hệ thống các TCTD tại Việt Nam:
Quy chế cho vay là kim chỉ nam cho mọi hoạt động của hệ thống các ngân hàng. Do đó, việc hoàn thiện quy chế cho vay là tất yếu và cần thiết hỗ trợ đắc lực cho các ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Qua phân tích, đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua ở chuơng 2. Tác giả đua ra các giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tập trung xử lý những tồn tại ảnh huởng không tốt đến chất luợng tín dụng, nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội; đề xuất sửa đổi về cơ cấu tổ chức, quy trình tín dụng, hỗ trợ thông tin...cho Vietcombank, góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN trong toàn hệ thống.
KẾT LUẬN
Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một nội dung quan trọng góp phần đảm bảo cho sự phát triển bền vững và thành công của một NHTM và một hệ thống NHTM của một quốc gia, nhất là trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới toàn cầu của Việt Nam hiện nay. Đây cũng là một trong những vẫn đề then chốt quyết định sự tổn tại của hệ thống NHTM khi xảy ra khủng hoảng tài chính tiền tệ (vấn đề mang tính chất chu kỳ của nền kinh tế thị truờng). Việc hoàn thiện quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách có hiệu quả để tận dụng tối uu các nguồn lực hiện có nhằm mục đích vừa giảm thiểu rủi ro vừa gia tăng lợi nhuận cho các tài sản có đang là đòi hỏi vô cùng bức thiết đối với các NHTM nói chung và Vietcombank - chi nhánh Hà Nội nói riêng trong quá trình phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế.
Tác giả đã đua ra các giải pháp có tính thực tiễn nhằm góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đảm bảo nâng cao hiệu quả kinh doanh, an toàn hoạt động và đảm bảo yêu cầu hội nhập.
Quản trị rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân là vấn đề lớn, chịu tác động của rất nhiều yếu tố liên quan nên những giải pháp và kiến nghị trong luận văn chỉ phát huy tác dụng khi có sự kết hợp đồng bộ giữa các bộ phận trong ngân hàng các các cơ quan quản lý nhà nuớc có liên quan trong quá trình thực hiện.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật
2. Phạm Xuân Hòe (năm 2011) - Giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng của NHNT VN
3. Nguyễn Thị Hương Giang ( năm 2017)“Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Luận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế quốc dân.
4. Peter S. Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội 2004.
5. TS Trần Đắc Sinh, (2002), Định mức tín nhiệm tại Việt Nam, Nhà xuất bản Thành phố Hồ Chí Minh Vietcombank - Quy trình quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
6. Đề án “Phát triển thị trường vốn Việt Nam đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020” theo đề nghị của Bộ Ttài chính tại tờ trình số 22/TTr-BTC ngày 28/3/2007 7. Khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng, Kỷ yếu hội thảo khoa học sinh viên: “An
toàn trong hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM Việt Nam”. 8.
8. Vietcombank - Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
9. Vietcombank - Quy định hướng dẫn xếp hạng tín dụng phân loại nợ và xét duyệt của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
10. Vietcombank - Quy trình quản lý và xử lý nợ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
11. Vietcombank - Định hướng phát triển và tầm nhìn chiến lược của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội đến năm 2025.
12. Vietcombank - Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội từ năm 2016 đến năm 2018
13. TS Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê
14. Lê Văn Tư (1999), Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội.
15. Lê Xuân Tài ( năm 2009) “Hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng SHB Hà Nội” Luận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế quốc dân