1.2.3.1. Nhân tố khách quan
a. Môi trường vĩ mô
Môi trường chính trị ổn định cùng với hệ thống luật pháp hoàn chỉnh luôn là điều kiện tiên quyết để có một nền kinh tế bền vững và phát triển. Ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh rất nhạy cảm và đặc biệt, chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý nhà nước. Mỗi thay đổi nhỏ trong chủ trương phát triển kinh tế, chiến lược phát triển trung dài hạn của đất nước, chính sách tiền tệ... đều có tác động một cách tích cực hay tiêu cực đến hoạt động ngân hàng bán l .
- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế vừa là nền tảng, vừa là động
lực thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng. Các biến số kinh tế quan trọng như tốc độ tăng trưởng, lạm phát, tương quan cung - cầu. góp phần giúp các ngân hàng hình thành giá của cho vay tiêu dùng. Sự phát triển của thị trường tài chính và giao lưu quốc tế là cơ sở để các ngân hàng đưa ra các dịch vụ mới phong phú, đa dạng và phù hợp với thị hiếu, nhu cầu của thị trường. Một nền kinh tế tăng trưởng với các biến số vĩ mô ổn định là cơ sở để các ngân hàng
25
tập trung đầu tư vào phát triển cho vay tiêu dùng.
- Môi trường văn hóa xã hội: Môi trường xã hội bao gồm rất nhiều yếu
tố:
quy mô, kết cấu dân số, thu nhập và phân phối thu nhập, lối sống, học
thức, các
quan điểm về thẩm mỹ, tâm lý sống... Tất cả các yếu tố này đều tác
động không
nhỏ đến dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Số lượng dân cư
đông và
không ngừng tăng trưởng, tỷ trọng dân số trẻ cao là thị trường tiềm năng cho
việc phát triển hoạt động bán l ẻ của các Ngân hàng. Tâm lý, thói quen
đóng vai
trò quyết định việc lựa chọn sản phẩm của từng khách hàng.
- Khoa học - công nghệ: Khoa học công nghệ đóng vai trò nền tảng trong
việc phát triển Ngân hàng. Một môi trường công nghệ hiện đại góp phần
nâng cao
năng suất lao động, giảm thiểu chi phí, giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách
hàng. Tuy nhiên, công nghệ phát triển tác động mạnh mẽ đến thói quen
tiêu dùng
và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng của dân cư, tạo ra
những nhu
cầu mới về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Từ đó, các Ngân hàng cũng
cần phải
không ngừng phát triển các sản phẩm, dịch vụ để thỏa mãn tốt nhất nhu
cầu của
khách hàng.
26
ngân hàng và quy mô tương đối của các ngân hàng quyết định mức độ cạnh tranh của ngành.
+ Mức độ khác biệt và chi phí chuyển đổi: Mức độ mà các ngân hàng có thể tránh được các cuộc đối đầu trực tiếp phụ thuộc vào mức độ họ có thể làm khác biệt hóa dịch vụ bán l ẻ của mình.
- Lực cạnh tranh số hai: Mối đe dọa từ những ngân hàng mới ra nhập
Khả năng kiếm được những khoản siêu lợi nhuận từ CVTD sẽ thu hút những ngân hàng mới tham gia vào ngành. Mối đe dọa của việc các ngân hàng mới sẽ gia nhập sẽ càng ràng buộc việc định giá của các ngân hàng hiện tại. Vì vậy, mức độ dễ dàng để các ngân hàng mới có thể gia nhập ngành là một nhân tố quyết định đến khả năng sinh lời của ngành.
- Lực cạnh tranh số ba: Sự đe dọa của các sản phẩm thay thế
Với sự hấp dẫn của lĩnh vực bán l ẻ thì không chỉ có các ngân hàng mà cả các tổ chức phi ngân hàng như: công ty bảo hiểm, các công ty tài chính... cũng tham gia cung ứng CVTD. Điều này làm gia tăng sự sẵn có của sản phẩm thay thế. Để sinh lợi các cá nhân ngoài gửi tiết kiệm hay đầu tư vào vàng, bất động sản, chứng khoán.
- Lực cạnh tranh thứ tư: Sức mạnh đàm phán của người mua
Trong việc cung cấp dịch vụ CVTD, khách hàng vừa tham gia định hướng sản phẩm dịch vụ, vừa trực tiếp sử dụng chúng. Vì thế, mong muốn, nhu cầu, cách thức sử dụng dịch vụ của khách hàng chính là yếu tố quyết định đến số lượng, kết cấu, chất lượng dịch vụ. Để có thể đưa ra các sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng thì các ngân hàng phải đặc biệt quan tâm tới việc tìm hiểu thông tin khách hàng như độ tuổi, thu nhập, thị hiếu.
- Lực cạnh tranh số năm: Sức mạnh đàm phán của nhà cung cấp
Trong lĩnh vực CVTD, nhà cung cấp có ảnh hưởng trực tiếp đối với ngân hàng chính là nơi cung cấp vốn như KHCN, các nhà đầu tư, các ngân hàng
27
khác và nhà cung cấp công nghệ. Sức mạnh đàm phán của nhà cung cấp được thể hiện qua một số tiêu chí như số lượng các nhà cung cấp, quy mô các nhà cung cấp, khả năng và chi phí chuyển đổi nhà cung cấp của ngân hàng, tầm quan trọng của nhà cung cấp tới chất lượng sản phẩm của ngân hàng...
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
a. Năng lực quản trị điều hành của ngân hàng
Năng lực quản trị điều hành của ngân hàng được thể hiện qua định hướng và chiến lược phát triển, tư duy kinh doanh mới nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động, sử dụng các nguồn lực sẵn có để đạt được kết quả tối ưu. Hoạt động CVTD chỉ có thể thành công nếu có định hướng và chiến lược phát triển đúng đắn, bao gồm chiến lược khách hàng, chiến lược marketing xâm nhập thị trường, phát triển mạng lưới phân phối và đào tạo nhân lực.
b. Năng lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính của các ngân hàng có ý nghĩa vô cùng to lớn đối với sự sống còn cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Ngân hàng cần có năng lực tài chính đủ mạnh để mở rộng quy mô, đầu tư máy móc thiết bị để hiện đại hóa công nghệ. Bên cạnh đó, tiềm lực tài chính của ngân hàng còn đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ truyền thống, mở rộng phát triển các dịch vụ mới nhằm chiếm lĩnh và nâng cao sức mạnh cạnh tranh trên thị trường. Mặt khác, một ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ có thể tạo được sự tin cậy với khách hàng vì theo đó ngân hàng sẽ cung ứng các dịch vụ tốt hơn. Đối với những khách hàng gửi tiền, họ tin rằng ngân hàng hoàn toàn có khả năng thanh toán cho họ.
c. Uy tín của ngân hàng
Uy tín là sức mạnh thương hiệu của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hoạt động CVTD vì nó tạo niềm tin cho khách hàng giúp giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới. Ngân hàng xây dựng được
28
thương hiệu mạnh mẽ sẽ giúp nâng cao lòng trung thành của khách hàng, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường.
d. Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng
Đối với một ngành kinh doanh dịch vụ như ngân hàng thì chất lượng đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng, quyết định sức mạnh của tổ chức. Nhân viên chính là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thái độ, trình độ của họ quyết định phần lớn đến chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng. Một ngân hàng muốn phát triển, mở rộng hoạt động thì phải có đội ngũ cán bộ có trình độ để quản lý và vận hành. Việc đầu tư công nghệ mới sẽ trở nên lãng phí và không hiệu quả nếu chúng ta không có đội ngũ lao động phù hợp để quản lý, khai thác và bán hàng.
e. Cơ sở vật chất và trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng
Cơ sở hạ tầng tốt chính là nền tảng để phát triển dịch vụ CVTD. Không chỉ tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ, nó còn góp phần gây dựng niềm tin, hình ảnh với khách hàng.
Công nghệ và ứng dụng công nghệ đã giúp ngân hàng triển khai các sản phẩm bán l ẻ mới như: ngân hàng điện tử, thanh toán điện tử, dịch vụ thẻ... Xã hội càng phát triển thì nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao càng nhiều. Bên cạnh đó, công nghệ thông tin cũng hỗ trợ ngân hàng trong quá trình tác nghiệp. Do đó, việc phát triển khoa học công nghệ cho ngân hàng là một yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn tới việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.
h. Mạng lưới kênh phân phối của ngân hàng
Mạng lưới phân phối của ngân hàng đóng vai trò là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có mạng lưới càng rộng khắp, sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ một cách thuận tiện hơn, tăng uy tín cũng như chất lượng dịch vụ. Do vậy, có thể thấy
29
rằng, mở rộng mạng lưới kinh doanh, kênh phân phối sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và tăng khả năng thu hút khách hàng.