6. Kết cấu bài luận văn
2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, khả năng tiếp cận với dịch vụ thanh toán thẻ của người dân còn hạn chế do thu nhập trung bình của người dân trong địa bàn tỉnh Nam Định còn thấp. Đối với những người có mức lương cao hơn so với trung bình thì thường tới mỗi kỳ nhận lương, đa phần họ sẽ rút toàn bộ số lương để sử dụng và chỉ để lại số dư tối thiểu theo quy định của ngân hàng.Bên cạnh yếu tố thu nhập, thói quen tiêu dùng tiền mặt cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động thanh toán thẻ, do thói quen chi tiêu bằng tiền mặt của người dân kết hợp với các quy chế phát hành và sử dụng thẻ chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tiễn nên các đơn vị thanh toán không thực sự ưa thích trở thành ĐVCNT. Thực tế cho thấy người dân thường chi tiêu những khoản nhỏ do đó khả năng tiếp cận với dịch vụ thanh toán thẻ còn hạn chế. Hoạt động mua sắm ở chợ và
các cửa hàng bán lẻ nhỏ thường tiêu dùng trực tiếp bằng tiền mặt mà không dùng qua thẻ. Người dân còn chưa có ý thức bảo mật số PIN cá nhân và không để ý tới những khuyến cáo của ngân hàng. Chính những điều này đã khiến cho việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại địa bàn tỉnh Nam Định còn gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, môi trường pháp lý cho dịch vụ thanh toán thẻ vẫn chưa được hoàn thiện. Hiện nay, các văn bản pháp chế quy định về thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ do NHNN ban hành còn nhiều bất cập, chưa phù hợp với thực tiễn. Hoạt động thẻ đang được điều chỉnh bởi Quyết định 20/2007/QĐ - NHNN ban hành ngày 15/05/2007 về việc ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thanh toán thẻ ngân hàng. Hiện nay vẫn chưa có chính sách hỗ trợ thuế giá trị gia tăng cho các điểm bán hàng, hoặc giảm thuế doanh thu mà doanh nghiệp được giao dịch qua thẻ, thuế nhập khẩu các thiết bị POS, ATM, Máy sản xuất thẻ... Hiệu lực của chính sách được ban hành để phát triển hoạt động thanh toán thẻ đối với thực tế triển khai còn thấp. Bên cạnh đó chưa có chính sách, cơ chế cụ thể nhằm khuyến khích, ưu đãi hỗ trợ hoạt động thanh toán thẻ.
Thứ ba, sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác trong địa bàn tỉnh Nam Định cũng gây ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển hoạt động thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Nam Định. Ngày càng xuất hiện nhiều chi nhánh của ngân hàng trong nước và cả ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường thẻ tại địa bàn tỉnh Nam Định. Sự đa dạng các sản phẩm thẻ và tiện ích khác nhau đã tạo ra sự cạnh tranh lớn giữa các ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, có thể thấy rằng việc mở rộng mạng lưới và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của chi nhánh Bắc Nam Định còn gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn 2017 - 2019. Nguyên nhân của việc gặp khó khăn trong mở rộng mạng lưới nhưng phân bố chưa rộng rãi và đồng đều là khả năng đầu tư công
nghệ liên quan đến thẻ của chi nhánh ngân hàng. Chính vì vậy, chất lượng máy POS chưa cao, hệ thống đường truyền vẫn còn xảy ra trình trạng khi bị tắc nghẽn.
Thứ hai, nhiều nơi có đặt máy POS nhưng chỉ giao dịch với thẻ tín dụng. Đa số chương trình khuyến mãi, giảm giá khi thanh toán qua thẻ cũng ưu đãi thẻ tín dụng. Một số nơi ở địa bàn tỉnh Nam Định chỉ cài đặt POS cho thẻ tín dụng quốc tế và không có nhu cầu gắn POS để cho chủ thẻ ATM thanh toán. Trong khi đó, thị trường thẻ của tỉnh chủ yếu là thẻ ATM. Tuy vậy nhưng giao dịch thanh toán qua POS chưa nhiều, nhất là việc triển khai POS vẫn còn nhiều bất cập. Chưa kể đến vẫn còn một số đơn vị bán hàng thu phụ phí khi khách hàng thanh toán qua thẻ, một số đơn vị bán hàng còn chưa sử dụng việc thanh toán qua thẻ vì không muốn công khai doanh thu bán hàng. Bên cạnh đó thì chính sách giá phí dịch vụ hoạt động thanh toán thẻ qua POS hơi cao (từ 1,1% - 3,6% giá trị thanh toán tuỳ theo loại thẻ). Do vậy, các điểm cung cấp hàng hoá chưa thực sự phát triển với hình thức thanh toán này và chấp nhận hình thức thanh toán bằng tiền mặt. Bên cạnh đó thì hiện nay số lượng máy POS tại chi nhánh tạm thời hết trong khoảng thời gian dài nhưng lại chưa được bổ sung. Tuy chi nhánh Bắc Nam Định đã có kiến nghị lên trụ sở để có thể đảm bảo hỗ trợ cho chi nhánh đủ thiết bị để phát triển thêm khách hàng cho phần hoạt động thanh toán thẻ những đến nay vẫn chưa nhận được sự hỗ trợ cần thiết.
Thứ ba, mặc dù chi nhánh đã cố gắng triển khai tập huấn, hướng dẫn cho nhân sự về công tác tư vấn cho khách hàng, cụ thể là những buổi truyền thông kỹ năng nghiệp vụ trực tuyến nhưng do đây là những buổi truyền thông trên toàn hệ thống ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên không thể giải đáp hết thắc mắc của toàn bộ nhân viên do vấn đề thời gian diễn ra của buổi tập huấn. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là một trong số ít ngân hàng có trường đào tạo và mô phỏng nghiệp vụ cho cán bộ mới và nghiệp vụ nâng cao cho cán bộ lâu năm nhưng trên thực tế cán bộ ít có thời
gian đi đào tạo nghiệp vụ kỹ năng do khối lượng công việc quá nhiều mà không được giảm tải trong quá trình tham gia đào tạo.
Thứ tư, trên cả những nhân viên thì lãnh đạo đóng vai trò vô cùng quan trong trong sự phát triển của chi nhánh nói chung và phát triển hoạt động thanh toán thẻ của chi nhánh nói riêng. Người lãnh đạo giữ vai trò định hướng phát triển và đưa ra những ý tưởng, chính sách phù hợp để phát triển chi nhánh. Tuy nhiên tại chi nhánh vẫn xảy ra tình trạng lãnh đạo chi nhánh Bắc Nam Định phân công khối lượng công việc cho cán bộ chưa hợp lý, dẫn đến thời gian giải quyết khối lượng công việc quá lâu và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh.
Thứ năm, trong giai đoạn này, chi nhánh Bắc Nam Định đã áp dụng những chính sách Marketing nhưng chưa thực sự hiệu quả. Hoạt động quảng cáo sản phẩm thẻ còn yếu, chưa đồng bộ và đa dạng. Các hình thức phát tờ rơi, quảng cáo, phát clip trên màn hình chờ của máy ATM chưa phong phú để thu hút sự chú ý của khách hàng. Trang web của ngân hàng cũng có quảng cáo dành cho dịch vụ thẻ nhưng mọi thông tin trên quảng cáo của trang web đó đều mang tính giới thiệu. Công tác phát hành thẻ cho khách hàng cũng chỉ được thực hiện duy nhất tại quầy giao dịch do nhân viên ngân hàng trực tiếp tư vấn và làm nghiệp vụ mà chưa có sự kết nối với Internet để khách hàng có thể tự mở thẻ qua mạng. Tuy vậy vẫn còn những hạn chế về trình độ của nhân viên ngân hàng trong hoạt động thanh toán thẻ dẫn đến công tác tư vấn cho khách hàng chưa thực sự hiệu quả.
Thứ sáu, về mặt nhân sự, mặc dù chi nhánh Bắc Nam Định đã có nhiều cố gắng trong công tác đào tạo, tuyển dụng nhân sự song thực tế Ngân hàng vẫn phải đối diện với nhiều khó khăn về tình hình nhân sự biến động, phần đông là những nhân viên mới. Mặt khác, so với các ngân hàng trong nước, mức lương hiện nay của cán bộ nhân viên ngân hàng còn thấp. Đây là lí do khiến cho ngân hàng bị mất nhiều nhân viên có năng lực và thiếu mạnh dạn trong việc sáng tạo trong quá trình làm việc. Các cán bộ đảm nhiệm công tác
marketing, quản lý hoạt động rủi ro chưa được đào tạo chuyên sâu, mới chỉ đảm đương nhiệm vụ tiếp nhận và giải quyết mà chưa có nhiều biện pháp tích cực để hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH