(Đơn vị: Tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh)
Năm 2012, hoạt động kinh doanh của Vietcombank Bắc Ninh phải đối mặt với rất nhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, số lượng khách hàng hạn chế, việc tìm kiếm và giữ chân khách hàng rất khó. Nhưng dưới sự lãnh đạo kịp thời của ban lãnh đạo Vietcombank, sự đoàn kết nhất trí cao của tập thể cán bộ chi nhánh, sự tín nhiệm hợp tác của khách hàng, Vietcombank Bắc Ninh đã đứng vững và vươn lên đạt được những thành tích rất đáng khích lệ, trở thành chi nhánh xuất sắc toàn diện năm 2012 của Vietcombank. Tính đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh đạt 2.343 tỷ đồng. Đây là một con số khá ấn tượng đối với Vietcombank Bắc Ninh trong khi toàn bộ ngành tài chính ngân hàng đang đứng trước khủng hoảng.
Năm 2013 trong bối cảnh lạm phát tăng cao, NHNN đã ban hành nhiều chính sách nhằm hạ lãi suất và ổn định nền kinh tế vĩ mô. Các quyết định trên cùng với khó khănchung của nền kinh tế trong nước và thế giới cũng đã ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn của các NHTM. Tuy vậy, Vietcombank Bắc Ninh vẫn tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, chú trọng đảm bảo an toàn thanh
31/12/2012 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 31/12/2016
Dư nợ cho vay 2.356 2.803 3.373 4.229 5.467
Nợ xấu 3 64 42 12 17
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,15 2,3 1,25 0,29 031
khoản và tuân thủ các quy định an toàn của Ngân hàng Nhà nuớc. Số du huy động cuối năm 2013 đạt 2.827 tỷ đồng, tăng lên 484 tỷ đồng so với cùng kỳ năm truớc, tuơng ứng với tốc độ tăng 20,7%.
Mặc dù lãi suất huy động liên tục giảm mạnh nhung trong năm 2014, tiền gửi của nguời dân vào ngân hàng vẫn tăng, do đây là kênh đầu tu an toàn và hiệu quả đối với nguời dân, so với các kênh đầu tu khách hiện nay. Cuối năm 2014, luợng vốn huy động tăng 745 tỷ đồng so với cuối năm 2013, đạt số tiền là 3.572 tỷ đồng, tăng 26,4 % so với năm 2013.
Phát huy những thành tích đã đạt đuợc, năm 2015 là một năm thành công với Vietcombank Bắc Ninh trong các hoạt động kinh doanh, bao gồm cả huy động vốn. Tổng nguồn vốn huy động đạt 4.190 tỷ đồng, tăng 618 tỷ đồng so với năm 2014 tuơng đuơng với tốc độ tăng là 17,3 % so với năm 2014.
Năm 2016 có một sự đột phá trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Tính đến 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động đạt mức 5.710 tỷ đồng, tăng 1.520 tỷ đồng so với cuối năm 2015, tuơng ứng với tốc độ tăng 36,8 % so với năm 2015.
Thị phần huy động của Vietcombank Bắc Ninh 2016 so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn nhu sau:
Biểu đồ 2.3: Thị phần huy động vốn 2016 của VCB Bắc Ninh
Giai đoạn 2012-2016, nền kinh tế thế giới, cũng nhu trong nuớc gặp nhiều khó khăn, đây cũng chính là những thách thức mà Vietcombank Bắc Ninh phải vượt qua. Bằng nhiều giải pháp quyết liệt và tích cực, chi nhánh đã giữ vững được mức tăng trưởng
nguồn vốn huy động, cả trong nước và quốc tế. Tuy nhiên với thị phần huy động vốn hiện tại, Vietcombank Bắc Ninh chỉ ở mức ngang bằng với BIDV (9%), thấp hơn Agribank (20%); Vietinbank (20%).
* Hoạt động cho vay
Công tác tín dụng vẫn được tiến hành hết sức linh hoạt mà vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả. Kết thúc năm 2014, tổng dư nợ cho vay đạt 3.373 tỷ đồng, nợ quá hạn chủ yếu là ở nhóm 2, nợ xấu ở mức rất thấp, chiếm tỷ lệ 0,09 % trên tổng dư nợ.
Năm 2015, bức tranh của hệ thống ngân hàng đã được cải thiện đáng kể nhưng vẫn chưa đủ che lấp những mảng tối từ những năm trước đây.Thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ vẫn còn nhiều bất ổn.Song với những nỗ lực thường xuyên, liên tục, cả hệ thống đã bước đầu vượt qua những khó khan và Vietcombank Bắc Ninh cũng không đi chệch quỹ đạo đó. Tính đến 31/12/2015, dư nợ cho vay của toàn chi nhánh đã tiến gần mục tiêu, đạt mức 4.229 tỷ đồng, tăng lên đáng kể so với cùng kỳ năm trước, tỷ lệ nợ xấu cũng đã được kiểm soát, chỉ còn 0,08% tổng dư nợ cho vay.
Trên đà phát triển, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2016 cũng tăng đáng kể, đạt mức 5.467 tỷ đồng tức tăng 22,6% so với cùng kỳ năm trước.
V Chất lượng tín dụng:
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay và nợ xấu của Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016
Doanh số thanh toán XNK (triệu USD)
252 449 764 1.038 1.075
Số tăng tuyệt đối - 197 314 274 37
% tăng trưởng - 78.3% 70% 36% 3.5%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh)
Có thể thấy: tình trạng nợ xấu của Vietcombank luôn được kiểm soát ở mức an toàn, chất lượng tín dụng được đánh giá ở mức tốt. Năm 2013 nợ xấu của Chi nhánh
35
tăng cao (do một số doanh nghiệp tại làng nghề giấy Phong Khê và làng gỗ Đồng Kỵ
phát sinh nợ xấu), tuy nhiên Chi nhánh đã trình Hội đồng xử lý rủi ro TW phê duyệt trích lập dự phòng 100% giá trị khoản nợ xấu, xuất toán ngoại bảng để theo dõi và xử
lý nên tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh cuối năm vẫn ở mức kiểm soát an toàn.
*Thanh toán quốc tế
Vietcombank nói chung và Vietcombank Bắc Ninh nói riêng luôn đi đầu trong hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thuơng mại, cụ thể
Bảng 2.6: Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu giai đoạn 2012-2016
toán XNK chỉ dạt 252 triệu USD tuy nhiên năm 2013 tăng vọt lên gần 449 triệu USD (tăng 78 %) vuợt kế hoạch Tư giao là 294 USD. Năm 2014, 2015, 2016 doanh số thanh toán XNK luôn tăng cao đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Đây cũng là một lợi thế mà VCB Bắc Ninh có đuợc do tỉnh có nhiều doanh nghiệp FDI, hoạt động thanh toán XNK nhiều. Tuy nhiên năm 2016, doanh số thanh toán XNK chỉ tăng 3.5% là do sản phẩm điện thoại mới của Công ty Samsung bị lỗi pin phải thu hồi làm giảm doanh số XNK của Samsung và các Vendor của Samsung trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói chung, ảnh huởng đến Bắc Ninh nói riêng.
*Kinh doanh dich vụ thẻ
Với thế mạnh về thuơng hiệu, thị phần, số luợng máy ATM nhiều, công tác kinh doanh thẻ tại chi nhánh không ngừng phát triển và tăng truởng đáng kể. Tổng số thẻ chi nhánh phát hành đuợc trong năm 2016 là 86.194 thẻ. Trong đó:
S Thẻ Connect 24 là 82.462 thẻ, tăng 41.3% so với năm trước (+58.356 thẻ) .
S Thẻ ghi nợ quốc tế là 2.434 thẻ, tăng 38.7% so với năm trước (+1.755 thẻ).
S Thẻ tín dụng là 1.298thẻ, giảm 0.2% so với năm trước (+1457 thẻ)
Sở dĩ thẻ Conect 24 tăng mạnh nhưng thẻ tín dụng thì lại giảm là do Công ty Samsung và hầu hết các Vendor đều sử dụng dịch vụ thanh toán lương tại Vietcombank vì vậy số lượng phát hành thẻ ATM rất lớn. Bên cạnh đó, các năm trước, chi nhánh phát hành thẻ tín dụng thường chạy theo doanh số mà chưa thực sự chú ý đến chất lượng, tuy nhiên những năm gần đây, chi nhánh đã chỉ đạo phát hành chú trọng chất lượng không chạy theo chỉ tiêu tránh gây lãng phí
* Công tác ngân quỹ
Trong thời gian qua, công tác Ngân quỹ của chi nhánh năm 2016 luôn được kiểm soát và quản lý chặt chẽ, hệ thống kho quỹ luôn đảm bảo được an toàn, luôn tuân thủ và thực hiện tốt quy trình thu chi tiền mặt, đảm bảo được định mức tồn quỹ đầu ngày hợp lý, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu tiền mặt của khách hàng, đáp ứng tốt công tác tiếp quỹ cho 55 máy ATM và các phòng giao dịch; không có mất mát xảy ra; các cán bộ ngân quỹ có tinh thần, trách nhiệm trong công việc, có lương tâm đạo đức nghề nghiệp; cán bộ quỹ trả tiền thừa cho khách hàng nhiều lần được Ban giám đốc tuyên dương gương người tốt việc tốt và đã được Ban lãnh đạo Ngân hàng Ngoại thương khen thưởng kịp thời.
* Hoạt động kiểm tra, kiểm soát
Với sự chỉ đạo sâu sát của Ban giám đốc, hoạt động kiểm tra, kiểm soát luôn được tổ chức thường xuyên, liên tục, nội dung kiểm tra luôn bám sát các chỉ đạo của NHNN, Ngân hàng Ngoại Thương Trung Ương, các trường hợp thiếu sót được chỉnh sửa, bổ sung nghiêm túc, kịp thời, đầy đủ. Trong năm 2016, chi nhánh cũng đã tiếp và làm việc với 3 đoàn kiểm tra gồm: kiểm toán Nhà nước, kiểm tra nội bộ Trung Ương, kiểm toán nội bộ Trung Ương; các đoàn đều có sự nhìn nhận và đánh giá cao nỗ lực của chi nhánh trong việc tuân thủ các quy định, chế độ của Ngành, của Trung Ương, hoạt động chi nhánh ở mức an toàn cao.
2.3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚIDOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐẦU Tư NƯỚC NGOÀI (FDI) TẠI DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐẦU Tư NƯỚC NGOÀI (FDI) TẠI VIETCOMBANKBẮC NINH
2.3.1. Cơ sở pháp lý
2.3.1.1. Văn bản của Ngân hàng nhà nước
V Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
V Thông tu số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 về việc: Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phuơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc ngoài.
V Thông tu 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc ngoài đối với khách hàng (Thông tu 39);
2.3.1.2. Văn bản của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam
V Quyết định số 1332/QĐ-HĐQT.TKHĐQT ngày 26/12/2014 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam về việc: quy chế tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam.
V Quyết định số 268/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 08/03/2017 về việc: ban hành Quy
định về cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam.
V Quyết định số 312/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 12/04/2016 về việc: ban hành Quy
định về Giới hạn tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp;
V Quyết định số 678/QĐ- HĐQT-CSTD ngày 16/05/2017 về việc: ban hành Quy
định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với một khách hàng của Ngân hàng TMCP
ngoại thuơng Việt Nam.
V Quyết định số 686/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 01/07/2016 về việc: ban hành chính sách bảo đảm tín dụng của Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam.
VCB về việc: ban hành Quy định về Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với doanh
nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam.
Và một số các văn bản, Quyết định, quy định khác có liên quan.
2.3.1.3. Quy trình, chính sách cấp tín dụng đối với doanh nghiệp FDI * Thẩm định hồ sơ tín dụng:
Hồ sơ vay vốn Vietcombank yêu cầu các doanh nghiệp FDI cung cấp khi thẩm định cho vay gồm có:
V Hồ sơ pháp lý:
- Giấy chứng nhận đầu tư; Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp - Điều lệ doanh nghiệp
- Hộ chiếu/CMT của đại diện pháp luật của doanh nghiệp, Kế toán trưởng. Nếu doanh nghiệp FDI có chủ doanh nghiệp là người nước ngoài yêu cầu thêm cung cấp Thẻ tạm trú hoặc Thị thực còn hiệu lực cư trú tại Việt Nam.
- Quyết định bổ nhiệm GĐ, KTT
V Hồ sơ vay vốn:
- Văn bản ủy quyền người đại diện doanh nghiệp đứng ra ký kết các Hợp đồng
tín dụng, Hợp đồng thế chấp và các văn bản liên quan đến việc vay vốn ngân hàng. - Văn bản bảo lãnh trả nợ thay của Công ty mẹ tại nước ngoài (nếu có). - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ
- Khách hàng vay vốn hạn mức: cung cấp kế hoạch kinh doanh của khách hàng
- Khách hàng vay vốn đầu tư dự án: Báo cáo nghiên cứu khả thi dự án, các văn bản pháp lý phê duyệt thực hiện dự án (Quyết định đầu tư dự án, Quyết định giao đất, Giấy phép xây dựng, bản vẽ thiết kế....), các Hợp đồng xây dựng, Hợp đồng mua bán...
V Hồ sơ tài chính:
- Báo cáo tài chính kiểm toán 02 năm gần nhất và báo cáo tài chính đến Quý gần nhất (đối với doanh nghiệp thông thường); đối với doanh nghiệp mới thành lập yêu cầu có Báo cáo tài chính quý đến thời điểm gần nhất kèm Bảng chi tiết các tài khoản khoản phải thu, phải trả, hàng tồn kho, tài sản cố định.
Loại hình khách hàng XHTD Tỷ lệ đảm bảo tối thiểu Khoản tín
dụng ngắn hạn Khoản tín dụngtrung dài hạn
I. Khách hàng thuộc đối tượng
hạn chế cấp tín dụng 100% 100%
II. Khách hàng không thuộc đối tượng hạn chế cấp tín dụng
II.1. Khách hàng cá nhân 100% 100%
II.2. Khách hàng tô chức (không bao gồm định chế tài chính) - Khách hàng chưa có XHTD 100% 100% - Khách hàng doanh nghiệp mới thành lập AA- AAA 50% 80% Dưới AA 100% 100%
- Một số hợp đồng mua bán, hóa đơn đầu vào và đầu ra - Các Hợp đồng thi công xây dựng, Hợp đồng đặt cọc
V Hồ sơ tài sản bảo đảm:
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy phép xây dựng, Hợp đồng thuê đất; - Hợp đồng mua bán máy móc thiết bị, Hóa đơn mua MMTB, Đăng ký xe ô tô
* Quy trình cấp tín dụng:
Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng:
* Chính sách cấp tín dụng của Vietcombank:
Trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp kèm theo việc thu thập thông tin tổng hợp từ ngành hàng, đánh giá thị truờng, đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp, đánh giá rủi ro khi cho vay, uy tín của khách hàng và kết hợp với báo cáo định huớng ngành do Phòng Phê duyệt tín dụng TSC tổng hợp thống kê, cùng với kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ củ a Vietcombank (Credit rating) dành cho đối tuợng khách hàng FDI, Chi nhánh sẽ ra quyết định cấp tín dụng trên cơ sở tiêu chí sau:
- Khách hàng doanh nghiệp không phải là doanh nghiệp mới thành lập
A 10% 50%
BBB 20% 70(%
1 Phê duyệt giới hạn tín dụng 75 tỷ đồng 35 tỷ đồng GHTD ngắn hạn 50 tỷ đồng 25 tỷ đồng GHTD trung dài hạn 25 tỷ đồng 10 tỷ đồng 2 Phê duyệt một lần cấp tín dụng ngắn hạn (trừ cấp bảo lãnh) khi chưa có GHTD ngắn hạn 50 tỷ đồng 25 tỷ đồng
(Nguồn: Chính sách bảo đảm tín dụng của Vietcombank theo Quyết định số 686/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 01/07/2016)
Trên thực tế, tùy từng khách hàng và ngành, lĩnh vực cụ thể, Chi nhánh sẽ thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng với tỷ lệ bảo đảm cao hơn so với tỷ lệ quy định để đảm bảo rủi ro cho Chi nhánh.
* Thẩm quyền phê duyệt tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh:
Thẩm quyền phê duyệt tín dụng của Chi nhánh Bắc Ninh thực hiện theo Quyết định số: 678/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 16/05/2017 về việc: Ban hành Quy định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với một khách hàng của Ngân hàng
41
TMCP ngoại thương Việt Nam của Hội đồng quản trị Vietcombank. Theo đó Chi nhánh Bắc Ninh được phân theo nhóm 4, mức phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức như sau:
Khi GHTD vượt mức phán quyết của Chi nhánh, Chi nhánh thực hiện trình hồ sơ cấp tín dụng lên cấp thẩm quyền cao hơn là Phòng phê duyệt tín dụng Trụ Sở Chính. Nếu GHTD vượt thẩm quyền của Phòng phê duyệt tín dụng TSC, Phòng phê duyệt TSC có trách nhiệm trình tiếp cấp phê duyệt cao hơn: Giám đốc phụ trách rủi ro; Hội đồng tín dụng TW.
2.3.1.4. Quy trình tác nghiệp cho vay nội bộ của Vietcombank
Theo Quyết định số 454/VCB - TCCB&ĐT ngày 14/8/2015 của Tổng Giám đốc