KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN
Qua quá trình thực tập và tìm hiểu về thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, cùng với việc tìm hiểu và phân tích các ý kiến đóng góp từ cấp quản lý lãnh đạo. Tôi xin đưa ra một số giải pháp với mong muốn nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng trong thời gian tới
3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp hơn với khách hàng cá nhân
Chính sách tín dụng là nền tảng cơ bản cho hoạt động tín dụng của mỗi NHTM. Dựa trên chính sách tín dụng mỗi phòng, ban, chi nhánh xây dựng cho mình một chiến lược riêng nhằm tiếp thị và đẩy mạnh dư nợ tín dụng và chất lượng tín dụng. Do đó, muốn nâng cao chất lượng tín dụng đối với cá nhân thì Vietinbank phải xây dựng được một chính sách tín dụng phù hợp cả trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đồng thời chính sách đó phải dựa trên những đặc điểm của các khách hàng đang quan hệ tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng và ngân hàng Vietinbank nói chung. Chính sách tín dụng của Vietinbank phải đáp ứng được một số yêu cầu sau:
Thứ nhất, thể lệ cho vay đối với cá nhân phải rõ ràng, các quy trình thủ tục tín dụng phải được đơn giản hoá.
Vietinbank cần xây dựng thể lệ, ban hành quy định hướng dẫn cho vay riêng biệt đối với từng sản phẩm cụ thể. Việc xây dựng thể lệ cho vay rõ ràng và chuẩn
hoá quy trình cho vay đối với cá nhân sẽ tạo cho họ thấy họ được sự chuyên nghiệp của ngân hàng và sự quan tâm, ưu đãi không những trong quan hệ tín dụng mà cả trong xây dựng chính sách và chiến lược phát triển của ngân hàng.
Vietinbank cần cụ thể hoá các hồ sơ cần cung cấp, lên thành danh sách rõ ràng giúp cho khách hàng dễ dàng hơn trong việc cung cấp những hồ sơ này đồng thời đơn giản hoá các thủ tục không cần thiết nhằm tạo điều kiện cho những đối tượng này tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng một cách thuận tiện và đơn giản.
Thứ hai, đưa ra nhiều hình thức bảo đảm tiền vay và quy trình thực hiện cụ thể.
Hiện nay Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn đang cho vay dựa rất nhiều trên TSBĐ. Tuy nhiên trong tương lai Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn muốn tăng trưởng về dư nợ và chất lượng tín dụng thì ngoài những TSBĐ truyền thống như thế chấp bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền trên đất, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba.... Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn cũng phải đa dạng hoá các loại hình bảo đảm cho phù hợp với các cá nhân và có hướng dẫn cụ thể để thực hiện. Ví dụ, với những cá nhân có lịch sử tín dụng trong sạch, nguồn thu ở mức cao và ổn định, uy tín tốt, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp hoặc tín chấp một phần, ...
Bên cạnh đó, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn cũng phải linh hoạt trong định giá TSBĐ. Hiện nay Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn đã thành lập những Trung tâm hỗ trợ, trong đó có bộ phận thẩm định TSBĐ - chuyên về định giá TSBĐ và ký kết các hợp đồng đảm bảo tiền vay. Tuy nhiên, với sự bảo thủ trong đánh giá tài sản nên khi định giá thường đưa ra giá trị tài sản thấp hơn nhiều so với giá trị thực cộng với quy định về hệ số an toàn và cho vay một tỷ lệ nhất định trên giá trị định giá. Chính vì vậy, rất nhiều trường hợp Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn đã phải từ chối khách hàng có nhu cầu vay giá trị lớn do giá trị TSBĐ không đủ đảm bảo cho khoản vay. Do đó để tạo điều kiện cho cá nhân có thể tiếp cận với nguồn vốn vay thì không những Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn phải đa dạng hoá các loại hình TSBĐ mà còn có chính sách về giá cho TSBĐ một cách hợp lý, dựa trên thứ tự ưu tiên sau: loại TSBĐ, tính pháp lý, giá trị thị trường,
tính thanh khoản của tài sản... Như vậy, một mặt tạo điều kiện vay cho các cá nhân, mặt khác cũng tạo sự tăng trưởng và an toàn trong hoạt động tín dụng cho Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn.
Thứ ba, có một cơ chế lãi suất linh hoạt đối với các cá nhân .
Trong biểu lãi suất cho vay của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn chỉ phân biệt mức lãi suất theo từng sản phẩm. Mặc dù đã có sự phân biệt thứ hạng của khách hàng dựa trên các tiêu chí về thông tin nhân thân, khả năng trả nợ, uy tín... nhưng các khách hàng này đều vẫn chịu một mức lãi suất là giống nhau chưa có sự phân biệt lãi suất. Do đó, cơ chế lãi suất này chưa tạo ra sự ưu đãi cho các từng đối tượng khách hàng.
Việc đánh giá thứ hạng khách hàng cần công bằng khách quan hơn tránh việc chỉ sử dụng ý kiến đánh giá chủ quan của CBTD trực tiếp làm việc với khách hàng, đánh giá cần được làm rõ ràng hơn bởi cấp quản lý và chuyên viên thẩm định. Đánh giá cần tập trung và chi tiết vào các tiêu chí quan trọng như: Tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ,. Nếu việc đánh giá công bằng khách quan thì ngân hàng sẽ lựa chọn được các khách hàng tốt từ đó làm cơ sở cho việc phát triển tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cũng như có mức ưu đãi lãi suất cho khách hàng thực sự xứng đáng.
Như chúng ta đã biết, nếu chính sách lãi suất phù hợp thì không những ngân hàng thu được lợi nhuận mà còn tăng thêm khách hàng trong quan hệ tín dụng, đồng thời lãi suất hợp lý cũng làm cho bên vay vốn sử dụng có hiệu quả hơn. Và muốn có được cơ chế lãi suất hợp lý thì ngoài việc phân loại khách hàng như trên, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn cần quan tâm thêm các khía cạnh sau:
> Đối với các cá nhân có quan hệ tín dụng với Vietinbank - Chi nhánh KCN
Tiên Sơn từ 2 năm trở lên, trả nợ gốc, nợ lãi vay đủ đúng hạn, được xếp hàng từ AA trở lên thì Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn sẽ giảm lãi suất thấp hơn so với lãi suất cho vay cùng loại.
> Trường hợp các cá nhân vừa có quan hệ tín dụng vừa sử dụng các dịch vụ
ngân hàng của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn như: sử dụng các loại thẻ của ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, sử dụng các sản phẩm của Vietinbank.
thì Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn sẽ không những giảm lãi suất thấp hơn so với lãi suất cho vay cùng loại mà còn giảm cả phí dịch vụ.
> Đa dạng hoá phương thức trả lãi tuỳ theo đối tượng khách hàng với điều kiện làm việc, thu nhập và mục đích vay ngân hàng cần có phương án trả lãi phù hợp. Ngoài việc trả lãi vào một ngày cố định hàng tháng theo quy định của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn thì chi nhánh có thể linh hoạt hơn cho khách hàng trả trước lãi khi họ có nguồn thu. Điều này tạo điều kiện cho khách hàng có thể trả nợ đúng hạn và đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Neu làm được những vấn đề này, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn chắc chắn sẽ tạo được những bước đột phá không những trong tăng trưởng tín dụng mà cả trong chất lượng tín dụng và uy tín của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn đối với các Cá nhân.
Thứ tư, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đối với các Cá nhân.
Bên cạnh các sản phẩm dịch vụ áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng với quy trình thủ tục ngày càng cải tiến, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn phải nỗ lực nghiên cứu, xây dựng và thiết kế các sản phẩm, gói sản phẩm dành riêng cho từng nhu cầu mục đích của các cá nhân, đảm bảo tiết kiệm chi phí tối đa cho các Cá nhân. Từ đó sẽ lôi kéo được nhiều khách hàng quan hệ cả trong tín dụng cũng như các dịch vụ khác và đó là cơ hội để Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn lựa chọn khách hàng để tăng dư nợ cũng như nâng cao được chất lượng tín dụng.
3.2.2. Đảm bảo giữa tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng
Từ kết quả đạt được và hạn chế, tác giả thấy rằng Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn mới chỉ đạt được mục tiêu về tăng trưởng tín dụng còn mức độ an toàn tín dụng còn thấp do vậy mà thời gian tới cần có sự điều chỉnh để đảm bảo giữa tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng.
Nguồn thu chủ yếu của các NHTM Việt Nam là từ hoạt động tín dụng. Như vậy, muốn tăng thu nhập cho ngân hàng thì phải đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng và muốn tăng trưởng tín dụng thì các NHTM phải nới lỏng việc xem xét, thẩm định khoản tín dụng đó. Việc này dẫn đến chất lượng tín dụng bị giảm sút nghiêm trọng.
Đây là mâu thuẫn luôn tồn tại trong các NHTM Việt Nam nói chung và Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng. Với Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn muốn giải quyết đuợc vấn đề này, bên cạnh việc đa dạng hoá các dịch vụ để tăng nguồn thu, giảm bớt gánh nặng lên hoạt động tín dụng đồng thời phải thực hiện một số giải pháp sau:
Hàng năm, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn phải xây dựng kế hoạch tăng truởng tín dụng của toàn hệ thống một cách hợp lý, sao cho sự tăng truởng đó phải phù hợp với quy mô của ngân hàng, trình độ của đội ngũ quản lý và cán bộ công nhân viên. Đồng thời đảm bảo các hệ số an toàn theo đúng quy định của NHNN. Trong đó, cũng phải xây dựng kế hoạch phát triển tín dụng đối với các Cá nhân và đảm bảo phù hợp với kế hoạch của toàn hệ thống và đúng với chiến luợc đã đề ra.
Khi đã xây dựng đuợc kế hoạch tăng truởng tín dụng đối với các Cá nhân, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn phải tăng cuờng công tác kiểm tra và yêu cầu các đơn vị trực thuộc phải thực hiện nghiêm túc kế hoạch đã đề ra. Chi nhánh phải thực hiện mục tiêu một cách an toàn và nghiêm túc đồng thời phải luôn kiểm tra giám sát nghiêm cấm CBTD vì mục tiêu tăng truởng mà bỏ qua các chỉ tiêu của toàn hệ thống và nới lỏng trong việc thẩm định dùng các hồ sơ ảo lừa dối lãnh đạo xét duyệt cho vay dẫn đến nợ quá hạn tăng cao và tạo rủi ro cho hoạt động của toàn hệ thống.
Tăng cuờng công tác thẩm định các Cá nhân truớc khi quyết định cấp tín dụng. Công tác thẩm định có vai trò vô cùng quan trọng và ảnh huởng lớn đến chất luợng cho vay của ngân hàng. Bao gồm các buớc sau:
> Thẩm định tu cách pháp lý của khách hàng: để xác định xem khách hàng có
đủ năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp lý, uy tín để quan hệ và vay vốn với ngân hàng hay không
> Thẩm định các quan hệ của khách hàng với TCTD khác và Vietinbank - Chi
nhánh KCN Tiên Sơn: Thông qua việc tra CIC, T24 để xác định xem khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt hay không, có trả nợ đầy đủ và đúng hạn không từ đó quyết định xem có nên thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng không
> Thẩm định năng lực tài chính: thông qua hợp đồng lao động, sao kê bảng lương, các giấy tờ về tài sản tích luỹ của khách hàng,... để xác định xem khách hàng có đủ khả năng trả nợ trong trường hợp Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn cấp tín dụng hay không.
> Thẩm định tài sản bảo đảm: đó là tính pháp lý của tài sản, loại tài sản, giá
trị của tài sản và tính lỏng của tài sản.
Trên cơ sở thực hiện tốt các bước trên, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn sẽ có một lượng thông tin cơ bản về khách hàng và sẽ có quyết định đúng đắn trong việc cấp tín dụng.
Xây dựng các kịch bản trong việc phòng chống rủi ro: thông qua các kịch bản này, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn sẽ cân nhắc những lợi ích thu được và chi phí phải bỏ ra trong các trường hợp xấu xảy ra. Xây dựng kịch bản phòng chống rủi ro sẽ giúp Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn có sự chủ động hơn, có những quyết định đúng đắn hơn trong việc kết hợp giữa tăng trưởng tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng.
3.2.3. Thực hiện xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng một cách triệt để
Trong năm qua nợ xấu khách hàng cá nhân của Chi nhánh có xu hướng giảm tuy nhiên vẫn ở mức trên 3%, nguyên nhân là do việc thực hiện xử lý nợ chưa được triển khai một cách triệt để. Nợ xấu dẫn đến ngân hàng bị tồn đọng mất một khoản vốn ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh. Do đó Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn phải đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn để làm lành mạnh hóa hoạt động và tránh tổn thất về vốn cho ngân hàng. Cụ thể:
Chủ động đàm phán với khách hàng để đưa ra giải pháp trọn gói như cơ cấu lại nợ, giãn nợ, gia hạn nợ: biện pháp này chỉ áp dụng với những khách hàng gặp rủi ro trong công việc và hoạt động kinh doanh và là khách hàng tốt, có thiện chí trong quan hệ cũng như trong trả nợ.
Hiện nay, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn đã có bộ phận thu hồi nợ, tuy nhiên do số lượng các món nợ xấu vẫn còn cao nên Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn cần tăng cường đội ngũ cán bộ thu hồi nợ cả về con người lẫn chất
lượng hoạt động. Đồng thời phải xây dựng một quy trình cụ thể vừa phù hợp với đối tượng nợ quá hạn của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn vừa phù hợp với quy định của pháp luật. Trong đó:
Ve nguyên tắc xử lý nợ
> Việc xử lý nợ phải đảm bảo các yếu tố kịp thời, hiệu quả, minh bạch. Khi
xuất hiện nợ quá hạn thì chi nhánh phải tăng cường đốc thúc khách hàng trả nợ. Nếu khách hàng cố tình chây ì thì chuyển ngay sang Phòng pháp chế để có biện pháp quyết liệt hơn.
> Trong khi xử lý nợ các cán bộ Phòng pháp chế phải tuân thủ các quy định của
pháp luật và các quy định có liên quan của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn.
> Việc xử lý nợ phải được sự chỉ đạo trực tiếp của Hội đồng xử lý nợ Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, đồng thời Phòng pháp chế cũng cần tranh thủ sự hỗ trợ của các ban ngành từ Trung ương đến địa phương để xử lý nợ được nhanh chóng kịp thời đảm bảo lợi ích của Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn một cách tối đa.
Ve các biện pháp xử lý nợ
> Đốc nợ: là các biện pháp thu hồi nợ bằng các phương pháp phi tố tụng như
liên tiếp nhắc, giục khách hàng trả nợ thông qua công văn, điện thoại, trao đổi trực tiếp và thoả thuận với khách hàng về kế hoạch, thời gian, phương thức trả nợ.
> Xử lý TSBĐ: Là việc bán TSBĐ, nhận chính TSBĐ của bên bảo đảm hoặc
nhận các khoản tiền, tài sản khác từ người thứ ba theo thoả thuận của các bên hoặc các hình thức khác theo quy định của pháp luật để thu nợ.
> Khởi kiện: là biện pháp thu hồi nợ bằng việc áp dụng và tham gia các hoạt
động tố tụng tại cơ quan Tòa án hoặc Trọng tài bắt đầu từ giai đoạn khởi kiện cho đến khi hoàn tất các thủ tục tố tụng để thu hồi nợ.
> Các biện pháp khác: bán nợ cho các tổ chức, cá nhân mua nợ...
- Sử dụng Quỹ dự phòng rủi ro: Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Thống đốc NHNN thì thông qua cách phân loại nợ các NHTM phải trích dự phòng rủi ro và được phép sử dụng nó trong trường hợp các khoản nợ xấu mà ngân hàng