c) Phõn loại khoản vay
1.3.1.3 Quản lý rủi ro tớn dụng của cỏcNgõn hàng thũơng mại Thỏi Lan
Sau cuộc khủng hoảng tài chớnh tiền tệ Chõu ỏ năm 1997, tỡnh hỡnh nợ xấu trong cỏc ngõn hàng Thỏi Lan trở nờn rất nghiờm trọng. Giải quyết nợ xấu và ngăn ngừa chỳng tiếp tục phỏt sinh là vấn đề hàng đầu đặt ra với cỏc ngõn hàng Thỏi Lan. Để xử lý nợ xấu, Thỏi Lan đó thực hiện cỏc giải phỏp nh-: Cỏc NHTM thành lập cỏc cụng ty quản lý tài sản để tự xử lý cỏc khoản nợ xấu của mỡnh, thành lập cỏc cụng ty quản lý tài sản cấp quốc gia chuyờn trỏch việc mua lại cỏc khoản nợ xấu của cỏc NHTM thuộc sở hữu của Chớnh phủ, thành lập “Uỷ ban cơ cấu lại khu vực tài chớnh t- nhõn” để cơ cấu lại nợ...Rỳt kinh nghiệm từ vấn đề nợ xấu sau cuộc khủng hoảng, hiện nay Thỏi Lan đó thực hiện nhiều biện phỏp để ngăn ngừa và xử lý rủi ro tớn dụng. D- ới đõy là một số nột đặc tr- ng đỏng quan tõm:
Thứ nhất: Mụ hỡnh tổ chức hoạt động tớn dụng của cỏc NHTM Thỏi Lan đ- ợc tỏch bạch, phõn cụng rừ chức năng cỏc bộ phận:
- Marketing khỏch hàng: đõy là bộ phận chuyờn đi tỡm kiếm khỏch hàng, tiếp xỳc khỏch hàng và giới thiệu cỏc sản phẩm của ngõn hàng. Sau khi tỡm đ- ợc khỏch hàng, bộ phận này viết tờ trỡnh để chuyển qua bộ phận thẩm định. - Bộ phận quản lý rủi ro: sau khi nhận đ- ợc tờ trỡnh và hổ sơ của khỏch hàng chuyển từ bộ phận marketing sang, bộ phận này cú những cụng cụ phõn tớch, thẩm định khỏch hàng và ra quyết định cấp tớn dụng.
- Quản lý khoản vay: Bộ phận này sẽ giải ngõn sau khi khỏch hàng đầy đủ cỏc chứng từ giải ngõn, quản lý thu nợ và quản lý hổ sơ tớn dụng.
Thứ hai: Tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc vấn đề cú tớnh nguyờn tắc trong tớn dụng. Khi phõn tớch tài chớnh cỏc doanh nghiệp, ngõn hàng rất coi trọng vũng chu chuyển dũng tiền và vũng thu hổi vốn đầu t-. Ngoài ra phải kết hợp giữa phõn tớch tài chớnh với tỡm hiểu nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng. Tài sản thế chấp chỉ là nguổn để xử lý khoản nợ khụng thể thu hổi.
Thứ ba: ỏp dụng việc chấm điểm khỏch hàng để quyết định cấp tớn dụng, điểm tớn dụng càng cao thỡ cấp hạn mức tớn dụng càng cao, đ- ợc h- ỏng cỏc chớnh sỏch - u đói tớn dụng và ng- ợc lại.
Thứ t-: Tuõn thủ quyền phỏn quyết tớn dụng theo mức tăng dần: từ cấp cơ sỏ đến cấp trung - ơng, từ một ng- ời đến một nhúm ng- ời, hội đổng quản trị.
Thứ năm: Giỏm sỏt chặt chẽ khoản vay sau khi giải ngõn bằng cỏch tiếp tục thu thập thụng tin về khỏch hàng, th- ờng xuyờn xuống kiểm tra, giỏm sỏt và đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng. Cú biện phỏp xử lý kịp thời cỏc tỡnh huống rủi ro xảy ra.