e) Đội ngũ nhõn lực ch□a đủ mạnh trong thời kỳ hội nhập
3.2.2 Xõy dựng mụ hỡnh tổ chức tớn dụng hiện đạ
Trong thời gian gần đõy, đó cú một sự thay đổi cơ bản trong cơ cấu tổ chức bộ mỏy và quy trỡnh cấp tớn dụng của một số ngõn hàng Viờt Nam. Giờ đõy, đến một số ngõn hàng (Vietcombank, ACB,...), chỳng ta khụng cũn thấy Phũng tớn dụng, là bộ phận tr- ớc đõy tiếp xỳc khỏch hàng và tiến hành thẩm định hổ sơ vay vốn để xem xột quyết định cho vay. Chỳng ta sẽ đ- ợc làm quen với một khỏi niờm mới là Phũng Quan hờ khỏch hàng, là đầu mối tiếp xỳc và tiếp nhận đầy đủ cỏc yờu cầu của khỏch hàng để cỏc bộ phận chức năng xem xột phờ duyờt. Đõy cũng là xu thế của NHTM cỏc n- ớc. Quy trỡnh này phõn tỏch bộ phận tớn dụng thành cỏc bộ phận chuyờn mụn khỏc nhau nh-: bộ phận quan hờ khỏch hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xỳc khỏch hàng, khởi tạo tớn dụng); bộ phận quản lý rủi ro tớn dụng (thực hiờn thẩm định tớn dụng độc lập và ra cỏc ý kiến về cấp tớn dụng cũng nh- giỏm sỏt quỏ trỡnh thực hiờn cỏc quyết định tớn dụng của bộ phận quan hờ khỏch hàng) và bộ phận tỏc nghiờp (thực hiờn l- u trữ hổ sơ, nhập hờ thống mỏy tớnh và quản lý khoản vay,...).
Phõn định rừ chức năng, nhiờm vụ và trỏch nhiờm phỏp lý của bộ phận quan hờ khỏch hàng, quản lý rủi ro tớn dụng và bộ phận tỏc nghiờp. Sự rạch rũi trong phõn định trỏch nhiờm sẽ đảm bảo tớnh cụng bằng trong đỏnh giỏ chất l- ợng cụng viờc, là điều kiờn để quỏ trỡnh xử lý cỏc dấu hiờu rủi ro tớn dụng đ- ợc nhanh chúng, hịờu quả và kịp thời cũng nh- tạo sự yờn tõm trong suy nghĩ, hành động của cỏn bộ cỏc bộ phận. Đổng thời, mỗi bộ phận trong chức
năng, nhiờm vụ của mỡnh cần xõy dựng cỏc mục tiờu trong hoạt động cấp tớn dụng (tỷ lờ nợ xấu chấp nhận đ- ợc, số l- ợng và nhúm khỏch hàng cần thiết lập, mức độ tăng tr-ỏng tớn dụng,...), cỏc giải phỏp hiờn thực húa cỏc mục tiờu đú, đảm bảo sự phối hợp uyển chuyển, nhịp nhàng giữa cỏc bộ phận tỏc nghiờp khi thực thi cỏc mục tiờu quản trị rủi ro tớn dụng đó đề ra, phự hợp với đặc thự của mỗi ngõn hàng cũng nh- chớnh sỏch tớn dụng mà ngõn hàng đú đề ra.
Mặc dự cú nhiều trỏ ngại trong xõy dựng mụ hỡnh quản lý rủi ro tớn dụng nh- ng khụng thể phủ nhận đ- ợc những - u điểm của mụ hỡnh mới này mang lại trong quản trị rủi ro bỏi đó thực hiờn sự tỏch bạch giữa bộ phận tiếp thị và bộ phận thẩm định, giỳp cho cỏc quyết định cho vay mang tớnh khỏch quan hơn. Cũng nh- nhờ sự chuyờn mụn húa sõu hơn theo chức năng mà viờc phõn tớch và phản biờn tớn dụng sõu sắc và chớnh xỏc hơn, giỳp nhận dạng cỏc rủi ro tiềm năng và cú cỏc biờn phỏp phũng ngừa thớch hợp,... Thờm vào đú, chớnh sự giỏm sỏt của bộ phận quản lý rủi ro đối với quan hờ khỏch hàng trong quỏ trỡnh thực hiờn cỏc quyết định cấp tớn dụng đó tạo nờn cơ chế kiểm tra và giỏm sỏt liờn tục, song song trong quỏ trỡnh cho vay, phỏt hiờn và giảm thiểu đ- ợc những rủi ro sau khi cho vay mà cơ chế kiểm tra nội bộ của cỏc ngõn hàng hiờn nay vẫn cũn nhiều hạn chế.
Nh- trong ch-ơng 2 đó đề cập tới, hiờn tại quy trỡnh tớn dụng của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh cũn một số tổn tại, làm cho viờc kiểm soỏt rủi ro ch- a đ- ợc phỏt huy. Do vậy, Chi nhỏnh Đụng Anh núi riờng và NHNo&PTNT Việt Nam núi chung cần nghiờn cứu, thực hiờn quy trỡnh tớn dụng “ba tay” nhằm bảo đảm chọn lựa đ- ợc những mún vay an toàn và hiờu quả hơn.