e) Đội ngũ nhõn lực ch□a đủ mạnh trong thời kỳ hội nhập
3.3.3 Đối với Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam
thuộc Ban kiểm soỏt hội đổng quản trị, theo đú ở Chi nhỏnh khụng tổn tại phũng kiểm tra nội bộ. Việc chi nhỏnh khụng quản lý trực tiếp phũng kiểm tra nội bộ mà phũng kiểm tra nội bộ do trụ sở chớnh quản lý sẽ gúp phần cho kết quả kiểm tra cũng trở nờn khỏch quan và đỏng tin cậy hơn, khụng bị chi phối bởi ban lónh đạo tại chi nhỏnh.
- Cần xõy dựng văn bản tớn dụng sao cho quản lý đ- ợc hạn mức tớn dụng phự hợp với từng ngành, từng sản phẩm, từng nhúm khỏch hàng và tiến tới quản lý hạn mức tớn dụng theo từng CBTD. Hoàn thiện bộ mỏy quản trị rủi ro tớn dụng từ Hội sở chớnh đến cỏc chi nhỏnh với sự phõn cấp rừ ràng về mức phỏn quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đổng thời xõy dựng cỏc chớnh sỏch quản lý rủi ro tớn dụng, chớnh sỏch phõn bổ tớn dụng, chớnh sỏch khỏch hàng, xõy dựng danh mục đầu t-, sổ tay tớn dụng...
- Việc đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng là cơ sở để ngõn hàng xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng hợp lý. Với chớnh sỏch tớn dụng hiện nay, tiờu chớ để chấp nhận khỏch hàng cũn chung chung, ch- a phõn biệt rừ đối t- ợng đ- ợc chấp nhận và đối t- ợng bị từ chối cho vay. Theo Quyết định số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 về tiờu chớ phõn loại khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, theo đú, việc chấm điểm dựa trờn một số chỉ tiờu chớnh nh-: lợi nhuận sau thuế, khả năng thanh toỏn ngắn hạn, tỷ suất tự tài trợ của doanh nghiệp, tỷ lệ nợ xấu tại NHNo và mức độ vi phạm phỏp luật của doanh nghiệp. Với cỏc tiờu chớ nh- trờn, hầu hết khỏch hàng đến quan hệ đều xếp loại A, một phần vỡ hổ sơ tài chớnh của khỏch hàng cung cấp đa phần là số liờu “đẹp”, hơn nữa cỏc chỉ tiờu này ch-a phản ỏnh hết đuợc tỡnh hỡnh của khỏch hàng. Từ những thực tế nờu trờn, cần phải sớm hoàn thiện chớnh sỏch khỏch hàng sao cho phự hợp với tỡnh hỡnh hiện tại.
- Hiện nay tại Hội sở chớnh cú Ban tớn dụng doanh nghiệp và Ban tớn dụng hộ sản xuất và cỏ nhõn, Trung tõm phũng ngừa và xử lý rủi ro. Để quản lý đ- ợc dễ dàng tại hội sở chớnh, gúp phần chuyờn mụn hoỏ cỏc mảng nghiệp
vụ, tăng c- ờng cụng tỏc quản lý rủi ro tại Chi nhỏnh, NHNo&PTNT Việt Nam cho phộp Chi nhỏnh thành lập phũng quản lý rủi ro, đổng thời tỏch phũng tớn dụng thành 02 tổ: tổ tớn dụng cỏ nhõn và tổ tớn dụng doanh nghiệp. Cụ thể phũng quản lý rủi ro cú nhiệm vụ sau:
+ Trực tiếp tham gia, theo dừi và đỏnh giỏ việc thực hiện chiến l- ợc và chớnh sỏch quản lý rủi ro trong chi nhỏnh.
+ Rà soỏt cỏc đề xuất của CBTD đảm bảo tuõn thủ cỏc quy định và quy trỡnh tớn dụng, lập bỏo cỏo thẩm định rủi ro tớn dụng.
+ Hỗ trợ cho CBTD trong việc phỏt hiện và kiểm soỏt cỏc dấu hiệu rủi ro.
+ Thực hiện phõn loại nợ và xử lý rủi ro theo quy định.
- Hiện nay trờn địa bàn Hà Nội cú rất nhiều chi nhỏnh NHNo đang hoạt động, việc cỏc chi nhỏnh tranh giành khỏch là điều khú trỏnh khỏi, vỡ vậy NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm đ- a ra cơ chế quản lý khỏch hàng trong hệ thống NHNo một cỏch cụ thể, giảm sự cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc chi nhỏnh của NHNo dẫn đến mất uy tớn của ngõn hàng.
- Để nõng cao năng lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thỡ NHNo cần phải sửa đổi cỏc quy chế về tuyển dụng, bố trớ nhõn viờn theo yờu cầu quản lý mới, nhằm nõng cao quyền tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm. Đổng thời xõy dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ, tập trung tr- ớc hết vào cỏc lĩnh vực chủ yếu nh-: nghiệp vụ quản lý chiến l- ợc, quản lý rủi ro, kế toỏn, kiểm toỏn, quản lý cỏc sản phẩm mới,... Là bộ phận trực tiếp tạo ra thu nhập lớn nhất cho Ngõn hàng nh- ng thu nhập của CBTD khụng khỏc so với cỏc cỏn bộ ở bộ phận nghiệp vụ khỏc. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam điều chỉnh cỏc hệ số tớnh điểm, bổ sung hệ số trỏch nhiệm cho CBTD để đỏnh giỏ đỳng đúng gúp của bộ phận nghiệp vụ này trong hoạt động ngõn hàng.
- Từng b- ớc xõy dựng và định vị th- ơng hiệu của ngõn hàng, chỳ trọng phỏt triển những sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phớ dịch vụ, giảm dần tỷ lệ
thu từ cỏc sản phẩm dịch vụ tớn dụng truyền thống.
- Hiờn nay, tại cỏc chi nhỏnh NHNo đó thành lập tổ xử lý nợ theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Viờt Nam, tuy đó đạt đ- ợc những kết quả b- ớc đầu song thực sự ch- a hiờu quả, với tỡnh hỡnh thực tế nh- hiờn nay cần hoàn thiờn theo h- ớng:
+ Thành lập tổ xử lý nợ tỏch khỏi bộ phận cho vay: theo mụ hỡnh cũ, bộ phận tổ xử lý nợ chung với bộ phận cho vay, cỏc thành viờn trong tổ xử lý nợ vẫn là CBTD, vỡ vậy khi cỏc thành viờn làm viờc với khỏch hàng nợ xấu sẽ khụng khỏch quan. Viờc tỏch khỏi bộ phận cho vay sẽ thể hiờn sự chuyờn mụn hoỏ, đổng thời tổ xử lý nợ làm viờc sẽ khỏch quan hơn.
+ Cú chế độ th- ỏng phạt cho tổ xử lý nợ: cú thể quy định phụ cấp cho tổ tr- ỏng, trớch tỷ lờ phần trăm cho cỏc thành viờn trong tổ xử lý nợ khi thu hổi đ- ợc nợ xấu. Ng- ợc lại, hàng quý giao kế hoạch thu hổi nợ, nếu khụng đạt sẽ tạm giữ l- ơng cho đến khi thu hổi đ- ợc nợ.
TểM TẮT CH- ƠNG 3
Từ những nghiờn cứu cơ sỏ lý luận ỏ ch- ơng 1, phõn tớch, đỏnh giỏ thực trạng cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh trong ch- ơng 2 của luận văn, ch- ơng 3 của luận văn đó thực hiờn:
- Trỡnh bày rừ định h- ớng hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh đến năm 2015, đổng thời trỡnh bày rừ cỏc định h-ớng về cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh.
- Đề xuất hờ thống cỏc giải phỏp nhằm hoàn thiờn cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh, bao gổm cỏc giải phỏp về chớnh sỏch tớn dụng, xõy dựng mụ hỡnh tớn dụng hiờn đại, giải phỏp phõn tỏn rủi ro,... cho đến cỏc giải phỏp về cụng tỏc thu thập, xử lý thụng tin, nõng cao năng lực đội ngũ cỏn bộ,.
số kiến nghị đối với Nhà n- ớc, cấp trờn và cỏc ban ngành liờn quan trong việc tạo mụi tr- ờng tớn dụng thuận lợi cũng nh- tăng c- ờng khả năng quản lý rủi ro tớn dụng một cỏch an toàn, hiệu quả.
KET LUẬN
Quản lý rủi ro tớn dụng luụn là vấn đề quan trọng trong hoạt động đầu t- tớn dụng. Thời gian qua, tuy Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh đó thực hiện nhiệm vụ này nh- ng so với yờu cầu vẫn cũn nhiều hạn chế. Do vậy, tỡm giải phỏp quản lý rủi ro tớn dụng luụn mang tớnh cấp thiết và cú ý nghĩa quan trọng đối với chi nhỏnh. Luận văn lựa chọn đề tài núi trờn và sử dụng ph- ơng phỏp thớch hợp đó hoàn thành những nhiệm vụ chủ yếu sau đõy:
Một là: Hệ thống húa đ- ợc cỏc vấn đề cơ bản về rủi ro tớn dụng và quản lý rủi ro tớn dụng, vai trũ, cụng cụ và cỏc nhõn tố ảnh h- ởng đến quản lý rủi ro tớn dụng.
Hai là: Phõn tớch, đỏnh giỏ thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh, từ đú rỳt ra những kết quả đạt đ- ợc, hạn chế và nguyờn nhõn.
Cuối cựng, trờn cơ sở lý luận và thực trạng của chi nhỏnh, luận văn đó đ- a ra một hệ thống cỏc giải phỏp chủ yếu để làm tăng tớnh hiệu quả trong cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh. Để cỏc giải phỏp này cú tớnh khả thi, luận văn đó đề xuất, kiến nghị với nhà n- ớc, với cấp trờn và cỏc ban ngành chức năng.
Hy vọng rằng, qua kết quả nghiờn cứu của tỏc giả sẽ đúng gúp phần nhỏ bộ của mỡnh trong cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh.
DANH MỤC TÀI LIấU THAM KHẢO
1. Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh, Bỏo cỏo tổng kết của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh qua cỏc năm.
2. NHNo&PTNT Việt Nam (2004), Sổ tay tớn dụng
3. NHNN Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN.
4. NHNo&PTNT Việt Nam, Bỏo cỏo tổng kết hoạt động tớn dụng qua cỏc năm 5. Trang web của NHNN www.sbv.gov.vn
6. Khỳc Quang Huy — (Ng- ời biờn dịch)(2008), Sự thống nhất quốc tế về đo l- ờng và cỏc tiờu chuẩn vốn, nhà xuất bản văn hoỏ thụng tin.
7. TS. Nguyễn Kim Anh — (Chủ biờn)(2006), Quản trị rủi ro trong hoạt động ngõn hàng
8. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn — (Chủ biờn)(2003), Tớn dụng — ngõn hàng, NXB thống kờ, Hà Nội.
9. Trần Đỡnh Định — (chủ biờn)(2006), Những quy định của phỏp luật về hoạt động tớn dụng, Nhà xuất bản t- phỏp, Hà nội2006.
10. Trần Đỡnh Định — (chủ biờn)(2008), Những chuẩn mực và thụng lệ quốc tế về quản lý hoạt động tớn dụng ngõn hàng th- ơng mại, Nhà xuất bản t- phỏp, Hà nội2007.
11. Trần Đỡnh Định — (chủ biờn)(2008), Quản trị rủi ro trong hoạt động ngõn hàng theo chuẩn mực, thụng lệ quốc tế và quy định của Việt Nam, nhà xuất bản t- phỏp, Hà nội 2008.