Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương
2.2.1. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương ViệtNam — Chi nhánh Chương Dương Nam — Chi nhánh Chương Dương
2.2.1.1 Quy trình tín dụng đối với khách hàng thể nhân (cá nhân, hộ gia đình)
Quy trình cho vay đối với khách hàng thể nhân ban hành theo Quyết định 130/NHNT.QLTD ngày 12/08/2002 của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam (Quy trình 130). Đây là quy trình cho vay áp dụng đối với tất cả các khách hàng vay. Tuy nhiên sau khi ban hành các Quy trình về cho vay khách hàng doanh nghiệp thì Quy trình này chỉ còn áp dụng đối với các khách hàng thể nhân.
- Phòng Khách hàng thể nhân thực hiện chức năng bán hàng và thẩm định rủi ro tín dụng.
- Phần phê duyệt tín dụng sẽ do Ban giám đốc/hội đồng tín dụng cơ sở quyết định trên cơ sở đề xuất tín dụng của Phòng Khách hàng thể nhân. Trường hợp vượt thẩm quyền của Hội đồng tín dụng cơ sở, Phòng Khách hàng lập Tờ trình cấp cao hơn (Phòng QLRRTD HSC) xem xét phê duyệt.
- Phòng Quản lý nợ chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát và thực hiện quá trình giải ngân tín dụng.
2.2.1.2. Quy trình tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp
Quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp ban hành theo Quyết định số 246/QĐ-NHNT.CSTD và Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD của NH TMCP Ngoại thuơng Việt Nam. Quy trình gồm các buớc sau:
* Quy trình xác định giới hạn tín dụng (GHTD)
- Đề xuất GHTD: CBKH chủ động thu thập thông tin về hồ sơ tài liệu có liên quan đến khách hàng và cho điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định hiện hành của NHNT. Trên cơ sở kết quả thẩm định, đánh giá rủi ro và kết quả chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng, CBKH lập Báo cáo thẩm định và đề xuất GHTD.
- Phê duyệt GHTD
+ Truờng hợp GHTD <= 50 tỷ đồng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng cơ sở; GHTD <= 25 tỷ thuộc thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc.
+ Truờng hợp vuợt thẩm quyền phê duyệt của VCB Chuơng Duơng, CBKH chuyển hồ sơ cho phòng QLRRTD HSC phê duyệt.
* Quy trình cấp tín dụng
- Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng
+ CBKH căn cứ vào thông tin thu thập đuợc (tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro liên quan đến phuơng án/ dự án kinh doanh của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, biện pháp bảo đảm tín dụng...) và qui định tín dụng hiện hành để thẩm định đề xuất cấp tín dụng của khách hàng. Trên cơ sở thẩm định, CBKH lập báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng trình cấp trên phê duyệt.
+ Đối với các dự án <= 10 tỷ đồng CBKH trình Giám đốc phê duyệt; các dự án <= 25 tỷ đồng CBKH trình Chủ tịch HĐTD cơ sở tổ chức họp theo quy chế hoạt động của HĐTD để phê duyệt, nêu rõ ý kiến về việc đồng ý/không đồng ý cho vay và các điều kiện vay cần đuợc áp dụng.
+ Trường hợp cấp tín dụng trong GHTD đã duyệt, trên cơ sở Báo cáo thẩm định
và đề xuất cấp tín dụng, Giám đốc xem xét phê duyệt cấp tín dụng theo quy định. + Trường hợp thuộc thẩm quyền của HĐTD cơ sở, thì CBKH trình hồ sơ ra HĐTD cơ sở xem xét phê duyệt cấp tín dụng theo quy định.
+ Trường hợp vượt thẩm quyền của VCB Chương Dương, trên cơ sở ý kiến chấp thuận của HĐTD cơ sở CBKH chuyển hồ sơ đầy đủ cho phòng QLRRTD HSC phê duyệt.
* Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố và hợp đồng liên quan + CBKH chịu trách nhiệm thực hiện soạn thảo các hợp đồng và thực hiện việc lấy đầy đủ các chữ ký trong hợp đồng theo quy định. Căn cứ ý kiến phê duyệt tín dụng và các hợp đồng đã ký, CBKH lập Thông báo tác nghiệp mở hợp đồng tín dụng trình TPKH ký xác nhận và chuyển Phòng Quản lý nợ để cập nhật thông tin, quản lý, lưu giữ hồ sơ và giải ngân theo quy định.
* Nhập giữ liệu trên hệ thống và lưu trữ hồ sơ
CBQLN sau khi kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của Thông báo tác nghiệp và bộ hồ sơ đính kèm tiến hành nhập dữ liệu vào hệ thống theo yêu cầu.
* Rút vốn vay
Sau khi nhận yêu cầu rút vốn vay từ khách hàng, CBKH kiểm tra thủ tục rút vốn vay, lập Thông báo đủ điều kiện rút vốn vay trình TPKH ký xác nhận và gửi Phòng Quản lý nợ. Trường hợp hồ sơ rút vốn vay hoàn toàn hợp lệ, CBQLN mở tài khoản vay, ký xác nhận trên giấy nhận nợ đồng thời chuyển phòng Kế toán để thực hiện giải ngân cho khách hàng.
* Quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng, phát hiện và xử lý các dấu hiệu rủi ro - Quy trình kiểm tra và giám sát vốn vay
+ CBKH chịu trách nhiệm nắm bắt các thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng định kỳ/đột xuất. Kết quả kiểm tra sẽ được thể hiện trên Biên bản kiểm tra với đầy đủ của những người tham gia kiểm tra.
Trường hợp phát hiện có dấu hiệu rủi ro, CBKH chủ động đề xuất các biện pháp thực hiện, trình TPKH xem xét cho ý kiến.
Ít nhất một năm 1 lần, CBKH phải thực hiện kiểm tra tài sản đảm bảo, bao gồm cả việc định giá lại tài sản đảm nếu thấy cần thiết.
+ Phòng Quản lý nợ có trách nhiệm nhắc nhở Phòng Khách hàng hoàn thành việc kiểm tra theo kế hoạch và cung cấp bổ sung các thông tin liên quan đến khách hàng.
- Phát hiện và xử lý các trương hợp có dấu hiệu rủi ro
+ Phòng Quản lý nợ thông báo kịp thời cho Phòng Quản lý nợ các trường hợp không thực hiện đúng lịch trả nợ của khách hàng.
+ CBKH kịp thời nắm bắt thông tin, phát hiện các dấu hiệu rủi ro liên quan đến khách hàng, đánh giá mức độ rủi có thể xảy ra để báo cáo TPKH.
+ Khi phát hiện có dấu hiệu rủi ro và/hoặc khách hàng bị phân vào nhóm nợ xấu, Phòng Khách hàng tiến hành ngay việc xác định tính chất, nguyên nhân, mức độ rủi ro. Trường hợp đánh giá có nhiều khả năng tổn thất, CBKH báo cáo ngay cấp trên tình hình và đề xuất biện pháp cần thiết như tạm ngừng cho vay mới; thực hiện quản lý tài khoản tiền gửi thanh toán chặt chẽ hơn; thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng lại khách hàng nếu cần thiết...
* Điều chỉnh tín dụng
Quy trình điều chỉnh tín dụng được thực hiện tương tự các bước nêu tại phần trên. * Thu nợ cho vay
Chậm nhất 10 ngày trước ngày đến hạn nợ, Phòng Quản lý nợ liệt kê các khoản nợ đến hạn để chuyển Phòng Khách hàng để đôn đốc nhắc nợ. Phòng Khách hàng lập Thông báo nợ đến hạn gửi khách hàng ít nhất 5 ngày làm việc trước ngày đến hạn của khoản vay. Đến hạn, CBQLN chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục với Phòng kế toán để thực hiện thu nợ từ khách hàng và các thủ khác để đóng hồ sơ vay.
* Xử lý các khoản nợ có vấn đề
Tùy tính chất của từng khoản vay bị quá hạn, phòng Khách hàng thực hiện rà soát phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của khách hàng, thực hiện xếp hạng tín dụng lại doanh nghiệp, đề xuất thay đổi chính sách áp dụng đối với khách hàng như cắt giảm các chính sách ưu đãi đang áp dụng, tạm thời ngừng cho vay mới, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp... Trường hợp khoản vay/khách hàng vay có nợ
quá hạn kéo dài, khả năng thu nợ gặp khó khăn CBKH phối hợp với các phòng có liên quan cùng tìm ra biện pháp thu nợ tốt nhất, bao gồm cả việc áp dụng các biện pháp mạnh nhu khởi kiện hoặc xử lý TSĐB.