2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được trong công tác quản trị rủi ro tín dụng của VietinBank Hải Dương thì ngân hàng cũng còn nhiều hạn chế. Như đã phân tích tình hình quản trị rủi ro tín dụng của VietinBank Hải Dương cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng còn không ít những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới:
• Thứ nhất: Nợ xấu có xu hướng gia tăng
Trong những năm gần đây, nợ xấu có xu hướng tăng lên phản ánh chất lượng những khoản nợ của VietinBank Hải Dương còn nhiều vấn đề và đang thể hiện chiều hướng xấu đi cho thấy hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chưa thực sự hiệu quả. Trong đó, chủ yếu là nợ nhóm 5 và có khả năng mất vốn. Nợ quá hạn giảm xuống chủ yếu do xử lý dự phòng rủi ro, con số này đã phản ánh sự yếu kém trong khả năng thẩm định, đánh giá rủi ro khách hàng, cùng những yếu kém trong năng lực của cán bộ tín dụng.
• Thứ hai: Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng gây cản trở hoạt động cho vay
Nhìn chung, trong giai đoạn 2014-2017, doanh số dư nợ cho vay của VietinBank Hải Dương có xu hướng tăng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng còn hạn chế (khoảng 5%), trong khi đó chỉ tiêu đặt ra của Ngân hàng Nhà nước đối với toàn hệ thống VietinBank là 15%-18% cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank Hải Dương đã phần nào cản trở hoạt động cho vay. Nếu so với toàn ngành, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của VietinBank Hải Dương còn khá thấp và tỷ lệ dư nợ không có tài sản đảm bảo còn tương đối cao.
• Thứ ba: Cơ cấu cho vay chưa hợp lý
Hiện nay, VietinBank Hải Dương đang tập trung cho vay đối với khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân với mục đích phân tán rủi ro. Tuy nhiên, việc cho vay bằng ngoại tệ của chi nhánh tăng nhanh hơn so với mức tăng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, đây cũng là tiềm ẩn rủi ro, chi nhánh cần đề phòng. Bên cạnh đó, VietinBank Hải Dương chủ yếu vẫn cho vay đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước (chiếm khoảng 97% tổng dư nợ), đối với các khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) còn khá khiêm tốn (chiếm khoảng 3% tổng dư nợ). Việc quan hệ cho vay đối với các KHDN FDI có những lợi thế nhất định vì những khách hàng này thường phát sinh nhiều giao dịch,
sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ, có tiềm lực về tài chính và thường có công ty mẹ bên nước ngoài bảo lãnh.
• Thứ tư: Khách hàng có xu hướng bỏ đi ngân hàng khác
Thực tế trong thời gian gần đây, VietinBank Hải Dương đã bị mất đi một số khách hàng chiến lược, hoặc khách hàng chuyển dịch sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khác (ví dụ: Công ty xi măng Phúc Sơn), lý do là quy trình kiểm soát hồ sơ quá chặt chẽ dẫn đến thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài. Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng chưa tốt nên gây phật ý đối với khách hàng.
2.3.2.2. Nguyên nhân
• Thứ nhất: Chính sách tín dụng chưa phù hợp
Hiện nay, VietinBank Hải Dương đang sử dụng hệ thống quản lý chung đối với khách hàng, chưa có chính sách riêng biệt cho các ngành nghề kinh doanh đặc thù và trọng điểm theo định hướng của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam. Bên cạnh đó, chi nhánh vẫn giải ngân vào một số lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao như bất động sản, chứng khoán. Đây là những ngành nghề có tính biến động cao và tính chu kỳ. Khi thị trường bất động sản và thị trường chứng khoán sụp đổ dẫn tới khách hàng bị thua lỗ và không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
• Thứ hai: Thông tin tín dụng chưa được thu thập đầy đủ và chính xác
Để ngân hàng có cơ sở cấp tín dụng cũng như tăng hạn mức tín dụng cho một khách hàng thì phải cập nhật được kịp thời và đầy đủ các thông tin của khách hàng như uy tín, tình hình tài chính, tình hình hoạt động, mối quan hệ với các đối tác, tình hình quan hệ tín dụng với các ngân hàng. Nhưng thực tế tại VietinBank Hải Dương, khi tiến hành cấp tín dụng hay tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng, cán bộ tín dụng không thực hiện vấn tin CIC để biết tình hình quan hệ tín dụng và TSĐB của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, không phân tích tình hình tài chính của khách hàng, không thu thập những chứng từ thu nhập mới của khách hàng tại thời điểm
xét hồ sơ mà lại phân tích tình hình tài chính thời điểm quá xa, không đi thực tế kiểm tra tình hình hoạt động hiện tại của khách hàng. Như vậy, kết quả thẩm định không còn chính xác, dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm và nguy cơ phát sinh RRTD là rất lớn.
• Thứ ba: Hạn chế của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Nhóm các chỉ tiêu chấm điểm phi tài chính của hệ thống xếp hạng tín dụng đang sử dụng khá phức tạp và có những chỉ tiêu chưa thật sát với việc đo lường nguy cơ vỡ nợ của doanh nghiệp như trình độ học vấn của người trực tiếp quản lý doanh nghiệp, tình hình cung cấp thông tin của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng trong 12 tháng qua.
Ngoài ra còn có nhiều tiêu chí chỉ dựa vào đánh giá chủ quan, cảm tính của Cán bộ Quan hệ khách hàng nên không phản ánh đúng mức độ tín nhiệm của khách hàng. Thực tế là có những khách hàng được cán bộ quan hệ khách hàng chấm điểm tín dụng xếp hạng AAA nhưng khách hàng vẫn phát sinh nợ xấu và không trả được nợ cho ngân hàng. Cán bộ Quan hệ khách hàng không có cơ sở hoặc thông tin hỗ trợ còn hạn chế cho đánh giá của mình như năng lực của chủ sở hữu, lý lịch tư pháp của người đứng đầu doanh nghiệp, quan hệ của ban lãnh đạo với các cơ quan chủ quản và các cấp bộ ngành có liên quan, môi trường nhân sự nội bộ của doanh nghiệp.
Trình độ chuyên môn cán bộ ngân hàng chưa đáp ứng được yêu cầu: việc thực hiện chấm điểm tín dụng sẽ do Cán bộ Quan hệ khách hàng thực hiện, họ cũng sẽ là người đánh giá tính hiệu quả của các bộ chỉ tiêu để từ đó đưa ra các kiến nghị chỉnh sửa các chỉ tiêu và trọng số điểm nhằm hoàn thiện hơn hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nhiều nhân viên được tuyển vào thiếu trình độ chuyên môn và phân tích tài chính, chưa đáp ứng được yêu cầu của việc áp dụng chấm điểm tín dụng nội bộ và phân loại nợ.
• Thứ tư: Cơ cấu tổ chức QTRR tín dụng chưa hoàn thiện
Chưa có sự phân tách giữa các bộ phận: bộ phận kinh doanh, bộ phận QTRR và bộ phận tác nghiệp. Với mô hình như hiện nay, việc cán bộ quan hệ khách hàng vừa là người tìm kiếm, vừa là người tiếp xúc khách hàng, phân tích khách hàng, giám sát và kiểm tra khách hàng sau khi cấp tín dụng, thường thiếu khách quan và tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng.
Sự phối hợp giữa các Phòng quan hệ khách hàng với Phòng quản lý và nợ có vấn đề và phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa chặt chẽ trong việc phân tích tình hình tài chính, tình hình kinh doanh của khách hàng cũng như xu thế thị trường và những rủi ro tiềm ẩn. Từ đó công tác tham mưu cho ban lãnh đạo để đưa ra các quyết định cho vay chính xác, an toàn và hiệu quả còn hạn chế.
Việc xử lý nợ xấu chưa hiệu quả. Ngân hàng đã đưa ra một số biện pháp nhằm quản trị rủi ro tín dụng như việc rao bán các khoản nợ xấu và nhất là các khoản nợ xấu của các KHDN mà ngân hàng đang áp dụng hiện nay, có thể nói là không hiệu quả.
Các lĩnh vực kinh doanh có tỷ lệ dư nợ lớn như Thương mại dịch vụ, sản xuất chế biến của khối KHDN ở VietinBank Hải Dương có phát sinh nợ quá hạn khá cao và tài sản đảm bảo khó có thể trở thành nguồn thu nợ hữu hiệu trong thời gian khó khăn này do thị trường ảm đạm, trầm lắng hoặc giá giảm mạnh so với giá trị định giá khi cho vay. Vì vậy, sẽ tiềm ẩn nguy cơ gia tăng nợ xấu trong thời gian tới. Bên cạnh đó thì việc xử lý nợ xấu, thu hồi lãi và gốc còn gặp nhiều khó khăn, nguy cơ gia hạn nợ và phát sinh nợ quá hạn vẫn lớn, ngay cả đối với một số món nợ chưa đến hạn nhưng chất lượng không cao.
• Thứ năm: Trình độ cán bộ nhân viên chưa đồng đều
Trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên không đồng đều và số lượng cán bộ không đủ, trong khi đó số lượng khách hàng lớn nên đã xảy ra hiện tượng chồng chéo trong công việc. Điều này dẫn đến những sai sót trong quá trình phân tích khách hàng. Chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng còn chưa cao. Công việc điều tra,
thu thập thông tin còn khó khăn. Chưa thực sự hiểu rõ về khách hàng, chưa nắm bắt xu hướng và những biến động của ngành nghề kinh doanh và của nền kinh tế làm cho hiệu quả của việc xử lý thông tin chưa cao, còn mang nhiều tính chủ quan.
• Thứ sáu: Công tác giám sát sau giải ngân chưa hiệu quả
Việc thực hiện kiểm tra sau khâu tín dụng của Chi nhánh Hải Dương có được thực hiện nhưng còn bị xem nhẹ mặc dù ngân hàng đã thực hiện khâu thẩm định và phân tích tín dụng trước khi cho vay tương đối kỹ. Đó là một sai lầm vì ngân hàng sẽ bắt đầu gặp rủi ro khi khoản cho vay đã được giải ngân và quyền sử dụng đã chuyển sang phía khách hàng. Việc giám sát chỉ dừng lại ở việc kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, và đôi khi chỉ mang tính hình thức. Do vậy không phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro.
• Thứ bảy: Tài sản thế chấp được xem trọng hơn hiệu quả của phương án vay vốn
Khi giải quyết cho vay, yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất mà ngân hàng cần phải quan tâm đó là đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phương án vay vốn, vì nguồn trả nợ chính của khoản vay được lấy từ kết quả kinh doanh. Thực tế, hầu hết các thông tin và số liệu mà khách hàng cung cấp không còn chuẩn xác nên để giải quyết cho vay, cán bộ ngân hàng thường đánh giá cao TSĐB và xem TSĐB là nguồn thu nợ hữu hiệu khi có RRTD xảy ra. Tuy nhiên, khi RRTD xảy ra ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình xử lý TSĐB để thu nợ vì hồ sơ thủ tục pháp lý rườm rà, phải có thời gian thụ lý hồ sơ, phải được sự hợp tác của chủ tài sản là đồng ý xử lý tài sản để thu hồi nợ...
• Thứ tám: Chưa xây dựng được hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng
VietinBank Hải Dương chưa xây dựng được hệ thống cảnh báo sớm, chưa nắm bắt xu hướng và biến động của ngành nghề, của nền kinh tế nên hiệu quả xử lý thông tin chưa cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã đưa ra một bức tranh toàn cảnh khái quát lại những nét nổi bật về thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại VietinBank Hải Dương. Là một trong những NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam nói chung và trên địa bàn tỉnh Hải Dương nói riêng, VietinBank Hải Dương đã đạt được rất nhiều thành tựu trong công tác quản trị RRTD nói riêng và quản trị rủi ro ngân hàng nói chung. Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng còn tồn tại nhiều hạn chế cần phải khắc phục trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Chương 2 đã nêu lên thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của VietinBank Hải Dương làm cơ sở thực tế để tôi đưa ra những kiến nghị sẽ trình bày cụ thể trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG