3.2.3.1. Kết quả đạt được
Thông qua thực trạng hoạt động bảo lãnh của NHNo & PTNT Hà Nội trong những năm vừa qua chúng ta có thể thấy rõ rằng việc vận dụng và phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ:
-I- về các yếu tố định tính
Thứ nhất, các loại hình bảo lãnh của Ngân hàng ngày càng đa dạng, đặc biệt là với mạng lưới Ngân hàng đại lý rộng khắp của NHNo & PTNT Việt Nam giúp đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Thứ hai, quy trình bảo lãnh đã được quy định rõ ràng, thể hiện sự phân công chặt chẽ giữa các cán bộ tác nghiệp, trưởng phòng và Ban lãnh đạo của ngân hàng . Đặc biệt, công tác thẩm định, kiểm soát, xét duyệt bảo lãnh được thiết lập một cách chặt chẽ giữa các bộ phận ở Chi nhánh, giữa cấp Chi nhánh với Hội sở.
Thứ ba, mức phí bảo lãnh luôn được thay đổi định kỳ để phù hợp với tình hình thị trường, mức phí hợp lý, cạnh tranh so với các ngân hàng khác giúp NHNo & PTNT Hà Nội thu hút ngày một nhiều khách hàng đến ký kết hợp đồng. Đồng thời, Ngân hàng cũng đã chia ra các mức phí khác nhau đối với từng loại TSĐB khác nhau, điều này vừa giúp Ngân hàng giảm đi phần nào rủi ro trong hoạt động bảo lãnh vừa giúp Ngân hàng gia tăng thu nhập. Bên cạnh đó, biểu phí còn rất linh hoạt. Tuy đã được quy định rõ ràng nhưng biểu phí không hề cứng nhắc khi Giám đốc Chi nhánh có quyền thay đổi mức phí cho các khách hàng, điều này giúp cho Ban Giám Đốc có thể cân nhắc áp dụng các mức phí ưu đãi với các khách hàng
quen thuộc hoặc ưu đãi với các hợp đồng có tính rủi ro thấp.
Thứ tư, cùng với sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh thì trình độ của cán bộ ngân hàng đã được nâng lên. Từ chỗ còn xa lạ, chưa có kinh nghiệm đối với hoạt động bảo lãnh thì đến nay, NHNo & PTNT Hà Nội đã có những tiến bộ đáng kể về năng lực, trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức của cán bộ..
Và hơn hết, việc thực hiện hoạt động bảo lãnh tại NHNo & PTNT Hà Nội đã góp phần không nhỏ vào việc hỗ trợ, thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng phát triển. Bên cạnh được lợi ích từ các khoản tiền ký quỹ, nghiệp vụ ngoại tệ thì nghiệp vụ bảo lãnh đã giúp Ngân hàng tạo thêm nhiều mối quan hệ với các doanh nghiệp, do đó Ngân hàng dễ dàng quảng bá được các dịch vụ của Ngân hàng mình đến với khách hàng, thu hút nhiều khách hàng tiềm năng đến sử dụng các dịch vụ khác, thúc đẩy hỗ trợ các dịch vụ khác phát triển.
Nhờ các sản phẩm bảo lãnh đa dạng, quy trình chặt chẽ, rõ ràng, biểu phí linh hoạt, mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp, cán bộ chuyên môn tốt mà uy tín của NHNo & PTNT Hà Nội ngày càng được nâng cao, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh trong cung cấp dịch vụ nói chung và dịch vụ bảo lãnh nói riêng. Đó là những yếu tố để Ngân hàng giữ chân các khách hàng truyền thống và thu hút các khách hàng tiềm năng. Ngân hàng cần tiếp tục phát huy những thế mạnh vốn có của mình để giữ vững và tăng thị phần trong mảng cung cấp dịch vụ.
-I- về các chỉ tiêu định lượng
Thứ nhất, từ các số liệu phân tích ở trên ta có thể thấy rằng hoạt động bảo lãnh của NHNo & PTNT Hà Nội đang trên đà phát triển. Doanh số bảo lãnh và số dư bảo lãnh liên tục tăng qua các năm cho thấy quy mô hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh Hà Nội đang được dần mở rộng về cả quy mô khách hàng cũng như quy mô về giá trị hợp đồng bảo lãnh. Cơ cấu bảo lãnh của Chi nhánh đã có sự thay đổi tích cực qua các năm. Cơ cấu bảo lãnh đang phát triển theo hướng đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh. Ngoài việc tập trung phát triển các loại hình bảo lãnh chính như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh bảo hành thì Ngân hàng còn mở rộng và phát triển thêm các loại hình bảo lãnh khác với
tỷ trọng ngày càng gia tăng. Các khoản bảo lãnh giữ được tính an toàn cao khi hình thức đảm bảo bằng ký quỹ luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu. Và với xu hướng giảm tỷ trọng các khoản ký quỹ trong thời gian qua đã góp phần làm tăng doanh thu bảo lãnh của NHNo & PTNT Hà Nội nhưng tính an toàn vẫn được đảm bảo do tỷ trọng đảm bảo bằng các biện pháp khác tăng, tỷ trọng tín chấp giảm. Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình khách hàng thay đổi theo hướng gia tăng tỷ trọng đối với nhóm khách hàng là DNNQD. Kết quả này phù hợp với sự phát triển của loại hình Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn trong nền kinh tế, góp phần đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro trong đầu tư. Thông qua hoạt động bảo lãnh thì uy tín của NHNo & PTNT Hà Nội ngày càng trở nên vững chắc trên thị trường và củng cố trong lòng khách hàng.
Thứ hai, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh có xu hướng tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày một lớn trong thu nhập từ hoạt động dịch vụ và đóng góp một phần không nhỏ vào tổng thu nhập của NHNo & PTNT Hà Nội. Điều này chứng tỏ rằng nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng thể hiện được tính ưu việt của một sản phẩm kinh doanh hiện đại, đem lại lợi ích kinh tế cao, khả năng sinh lời tốt.
Cùng với đó, chất lượng hoạt động bảo lãnh ngày càng được quan tâm và cải thiện đáng kể đặc biệt là trong một số năm gần đây, rủi ro đối với Chi nhánh Hà Nội khi thực hiện bảo lãnh là rất thấp, nhờ đó đã nâng cao uy tín cho Chi nhánh, tạo sự yên tâm cho khách hàng khi yêu cầu Chi nhánh thực hiện bảo lãnh. Điều này cho thấy sự linh hoạt và định hướng phát triển bền vững trong chính sách kinh doanh của ngân hàng. Với kinh nghiệm trong hoạt động bảo lãnh, NHNo & PTNT Hà Nội đã phát hành những cam kết bảo lãnh đảm bảo tính chặt chẽ, chuẩn xác, góp phần hạn chế rủi ro cho bên được bảo lãnh và đã không xảy ra tranh chấp không đáng có giữa các bên khi thực hiện.
3.2.3.2. Những vấn đề tồn tại và nguyên nhân
a. Những vấn đề tồn tại
Mặc dù đã đạt được những kết quả đáng khích lệ khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nhưng hoạt động bảo lãnh của NHNo & PTNT Hà Nội vẫn có những hạn chế
cần phải khắc phục và giải quyết để có thể đạt được kết quả cao hơn. Cụ thể là:
Thứ nhất, về các loại hình bảo lãnh, tuy NHNo & PTNT Hà Nội đã chú ý tới việc đa dạng hóa hình thức bảo lãnh nhưng chưa chú trọng tới việc phát triển đồng đều và cân đối các hình thức bảo lãnh. Cơ cấu các loại hình bảo lãnh còn mất cân đối trầm trọng khi Chi nhánh Hà Nội chỉ tập trung vào bốn loại bảo lãnh chính, các loại bảo lãnh khác tuy có phát triển nhưng vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Cơ cấu bảo lãnh đơn giản giúp Ngân hàng thuận tiện trong việc theo dõi, quản lý nhưng sự mất cân đối này mang lại khá nhiều khó khăn cho Ngân hàng: khó mở rộng và phát triển hoạt động bảo lãnh, giảm sức cạnh tranh so với các ngân hàng bạn, không đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế và hạn chế việc mở rộng các đối tượng khách hàng khác nhau.
Thứ hai, quy trình bảo lãnh còn phức tạp, chưa hoàn thiện nên tác nghiệp bảo lãnh chưa được chuẩn hóa, chưa rút ngắn được thời gian phục vụ khách hàng. Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp có nhu cầu bảo lãnh để tiến hành sản xuất kinh doanh nhưng có vướng mắc về thủ tục, hồ sơ tài sản thế chấp, mức phán quyết của chi nhánh nên một số trường hợp không làm được thủ tục bảo lãnh, mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng và cả ngân hàng. Ngoài ra, có những khách hàng ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh nhưng thủ tục chưa đơn giản dẫn đến chậm tiến độ thực hiện của khách hàng.
Thứ ba, quá trình thực hiện bảo lãnh chưa đáp ứng hoàn hảo nhu cầu của khách hàng. Ở bước tiếp nhận hồ sơ xin bảo lãnh, các cán bộ của NHNo & PTNT Hà Nội mới chỉ dừng lại ở việc giải thích các quy định và điều kiện được bảo lãnh. Việc giới thiệu và giải thích rõ cho khách hàng về từng loại hình để họ lựa chọn được loại hình bảo lãnh phù hợp nhất chưa được thực hiện. Đôi khi khách hàng, nhất là các doanh nghiệp lớn, có nhu cầu được tư vấn về thời hạn bảo lãnh và tỷ lệ các hình thức bảo đảm sao cho phù hợp và tiết kiệm chi phí nhất nhưng lại thiếu sự tư vấn kịp thời của cán bộ tín dụng khiến khách hàng bỏ qua một cơ hội phát hành bảo lãnh với chi phí hợp lý mà đảm bảo chất lượng, trong khi NHNo & PTNT Hà Nội cũng mất đi một cơ hội gia tăng doanh số và thu nhập từ bảo lãnh.
Thứ tư, đối tượng khách hàng còn nhiều thiên lệch. Khách hàng của NHNo & PTNT Hà Nội chủ yếu là doanh nghiệp còn các hoạt động bảo lãnh cho khách hàng cá nhân hầu như chưa có, trong khi đây cũng là đối tượng tiềm năng với nhu cầu được bảo lãnh đa dạng. Đối tượng bảo lãnh không đa dạng sẽ làm cho Chi nhánh Hà Nội không phân tán được rủi ro cho những thành phần kinh tế khác cũng như sẽ thu hẹp thị trường bảo lãnh của Chi nhánh. Bên cạnh đó, trong tương quan giữa khách hàng mới và cũ, khách hàng của NHNo & PTNT Hà Nội chủ yếu là khách hàng cũ, có quan hệ truyền thống như vậy có thể làm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng, đáp ứng mục tiêu an toàn nhưng sẽ hạn chế sự mở rộng khách hàng, làm mất đi nhiều cơ hội có được khách hàng tiềm năng. Mặc dù Ngân hàng đã có quan tâm đến việc thu hút khách hàng mới nhưng mức độ chưa thực sự đủ.
Thứ năm, tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh trong tổng thu nhập của NHNo & PTNT Hà Nội cũng có xu hướng tăng, tuy nhiên tỷ trọng còn khá thấp. Nghĩa là sự phát triển của hoạt động bảo lãnh chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh Hà Nội. Đòi hỏi Chi nhánh trong thời gian tới cần có biện pháp để nâng cao chất lượng bảo lãnh, thu hút thêm khách hàng, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận.
Thứ sáu, về mức độ an toàn khi thực hiện bảo lãnh. Mặc dù trong thời gian
vừa qua, hoạt động bảo lãnh của NHNo & PTNT Hà Nội vẫn đảm bảo an toàn, dư nợ bảo lãnh trả thay của Ngân hàng hàng năm đều bằng 0. Nhưng vụ việc đầu năm 2017, Chi nhánh Hà Nội phải thực hiện nghĩa vụ thay cho công ty Thành Minh đã là một hồi chuông cảnh tỉnh cho thấy chất lượng công tác thẩm định khách hàng bảo lãnh của Ngân hàng chưa thực sự tốt, cán bộ ngân hàng chưa đưa ra sự đánh giá chính xác về khả năng thực hiện hợp đồng của khách hàng xin bảo lãnh.
b. Nguyên nhân của những tồn tại -I- Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, môi trường pháp lý chưa thuận lợi. Môi trường pháp lý là cơ sở, nền tảng để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Tuy nhiên, môi trường pháp lý của Việt Nam chưa đồng bộ, thống nhất, chưa ổn định, nhiều khi còn chồng chéo, bất cập nên đã ảnh hưởng đến hoạt động của
Ngân hàng. Các quy định về bảo lãnh được trình bày rời rạc trong một số luật và văn bản luật khác nhau: Bộ luật dân sự, Luật các TCTD 2010, Thông tư 07/2015/TT-NHNN quy định về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng .. .chưa có luật riêng cho hoạt động bảo lãnh. Các văn bản trên lại do các cơ quan khác nhau ban hành nên khó tránh khỏi sự không thống nhất trong quá trình thực hiện. Đây chính là một khó khăn lớn mà hoạt động bảo lãnh Ngân hàng phải đối mặt.
Thứ hai, môi trường kinh tế ổn định là đòn bẩy cho hoạt động ngân hàng. Nhưng ổn định kinh tế vĩ mô ở nước ta hiện nay chưa vững chắc: cơ cấu kinh tế bất hợp lý, áp lực chi ngân sách nhà nước lớn, các cân đối lớn chưa bền vững, chi cho đầu tư phát triển chưa được đảm bảo, mô hình tăng trưởng chủ yếu dựa vào chiều rộng, năng suất lao động thấp, đóng góp của các yếu tố tổng hợp trong mô hình tăng trưởng chưa được cải thiện và nâng cao. Nhiều chính sách và cơ chế quản lý của Chính phủ còn trong quá trình sửa đổi và điều chỉnh. Đây cũng là nguyên nhân tác động đến hoạt động bảo lãnh.
Thứ ba, mức độ cạnh tranh hoạt động giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng cũ ngày càng mở rộng quy mô, thêm vào đó là các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm cũng như uy tín cao trên thị trường đã và đang là những đối thủ cạnh tranh về thị phần của NHNo & PTNT Hà Nội trong lĩnh vực bảo lãnh.
Thứ tư, hoạt động bảo lãnh của ngân hàng bị hạn chế một phần phụ thuộc
vào yếu tố khách hàng, phạm vi ngân hàng khó có thể kiểm soát được.
Tính minh bạch về năng lực tài chính, hiệu quả sản xuất kinh doanh trong các báo cáo tài chính mà khách hàng gửi Ngân hàng vẫn chưa được thực hiện nghiêm túc, điều này ảnh hưởng đến chất lượng của công tác thẩm định. Nhiều doanh nghiệp để đạt mục đích được cấp vốn sẵn sàng tạo ra những BCTC giả, đưa ra những bản hợp đồng, kế hoạch tài chính không trung thực, tăng rủi ro cho Ngân hàng.
Bên cạnh đó, đôi khi khách hàng thực hiện sai sót các thủ tục như chậm nộp hồ sơ chứng từ, việc khách hàng chậm chẽ trong việc cung cấp thông tin khiến cho việc thẩm định ở Ngân hàng mất nhiều thời gian mới có thể hoàn thành.
Ngoài ra, khách hàng chưa hiểu rõ về tính năng, tiện ích của các sản phẩm dịch vụ do NHTM cung ứng ra thị trường. Tâm lý chung của khách hàng vẫn ngại các thủ tục trong quy trình tín dụng cũng như bảo lãnh của NHTM.
-I- Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, quy trình bảo lãnh của Ngân hàng có thể nói là khá rõ ràng, cụ thể nhưng việc xem xét hồ sơ bảo lãnh và phê duyệt phải trải qua nhiều cấp, nhiều bước, Ngân hàng mới chỉ xây dựng quy trình bảo lãnh chung mà chưa đưa ra quy trình bảo lãnh chi tiết cho từng loại hình trong khi mỗi loại hình bảo lãnh lại có đặc điểm riêng nên gây ra nhiều bước không cần thiết, tốn thời gian, ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng. Điều này gây bất tiện cho khách hàng khi có nhu cầu bảo lãnh.
Thứ hai, chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng trước khi đưa ra quyết định bảo lãnh và công tác giám sát, kiểm tra sau bảo lãnh còn nhiều hạn chế. Công tác thẩm định bảo lãnh là một khâu quan trọng nhưng việc thẩm định thực tế lại gặp khó khăn do hoạt động bảo lãnh luôn trong tình trạng thiếu thông tin. Việc doanh nghiệp được phép vay vốn của các ngân hàng khác nhau và mở tài khoản giao dịch tại nhiều nơi khiến cho sự quản lý của Ngân hàng đối với khách hàng gặp nhiều khó khăn dẫn đến thông tin bất cân xứng ảnh hưởng đến hiệu quả công tác thẩm định. Việc thu thập thông tin khách hàng phần lớn phụ thuộc nhiều vào khả năng nắm bắt thông tin tín dụng NHNN (CIC). Các thông tin khác vẫn dựa chủ yếu vào thông tin do khách hàng cung cấp, tuy nhiên, chất lượng các thông tin này thường không cao. Do đó, khả năng xảy ra rủi ro cao nếu thông tin không chính xác. Bên cạnh đó, nhiều khi công tác thẩm định dự án còn chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, tuân thủ quy trình mà chỉ mang tính hình thức, chủ yếu dựa vào uy tín, mối quan hệ khách hàng lâu năm. Việc giám sát, kiểm tra sau bảo lãnh còn nhiều khó khăn, chưa sát sao. Nguyên nhân là do tại NHNo & PTNT Hà Nội vẫn chưa có bộ phận chuyên trách về bảo lãnh, nhân viên tín dụng phải kiêm nhiệm