Như đã đề cập ở trên, nguồn vốn có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Mặc dù các NHTM luôn tìm cách để duy trì và phát triển quy mô nguồn vốn, nguồn vốn của các ngân hàng này vẫn thường xuyên biến động. Lý do là hoạt động huy động vốn của các NHTM bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố mà các yếu tố n ày được chia thành hai nhóm chính như sau:
1.1.4.1 Những nhân tố khách quan
Y ếu tố thứ nhất là tình hình chính trị-xã hội. Tình hình chính trị ổn định thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh tế, đẩy mạnh các hoạt động thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng thu nhập quốc dân, tăng tiết kiệm và khuyến khích đầu tư. Nhờ đó, hoạt động tài chính ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng sẽ phát triển theo. Ngược lại, tình hình chính trị bất ổn sẽ kìm hãm sự phát triển của các hoạt động kinh tế, các hoạt động đầu tư, giảm thu nhập quốc dân, giảm tỷ lệ tiết kiệm. Vì thế, hoạt động huy động vốn của các NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, các yếu tố về văn hóa,
xã hội như tầng lớp dân cư, tâm lý, thói quen cũng tác động đến nguồn vốn huy động của các NHTM. Ở các nước phát triển như Mỹ, các nước Châu Âu, Nhật Bản, Hàn Quốc... người dân có thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng, gửi tiền tại ngân hàng hơn là giữ tiền ở nhà, thanh toán qua tài khoản ngân hàng hơn là thanh toán tiền mặt. Như vậy, hoạt động huy động vốn của các NHTM sẽ có nhiều thuận lợi. Ngược lại, ở Việt Nam, tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng cùng với thói quen sử dụng tiền mặt gây trở ngại cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
Yếu tố thứ hai là sự phát triển ổn định của nền kinh tế quốc dân. Nền kinh tế đang trong chu kỳ phát triển hay suy thoái có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các NHTM. Trong thời kỳ kinh tế phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thuận lợi, thu nhập quốc dân tăng lên; khả năng cung cấp vốn và nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn. Các ngân hàng có thể dễ dàng huy động vốn từ nền kinh tế và cũng dễ dàng để cho vay. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào thời kỳ suy thoái, khả năng cấp vốn cũng như nhu cầu vốn của nền kinh tế giảm xuống, khách hàng có xu hướng rút tiền gửi từ ngân hàng, tích trữ vàng, ngoại tệ hay các loại tài sản khác; hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình đốn nên nhu cầu vay vốn cũng giảm xuống. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
Yếu tố thứ ba là các chính sách quản lý của Nhà nước. Hoạt động của các NHTM chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan quản lý Nhà nước, mà trực tiếp là của NHNN. Chính sách của các cơ quan này được thực hiện thông qua việc ban hành và áp dụng các văn bản pháp luậtvề hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Các văn bản này gồm có luật, nghị định, thông tư, quyết định như Luật các tổ chức tín dụng, nghị định của chính phủ về mức vốn pháp định tối thiểu của các NHTM, các thông tư, quyết
định của NHNN về hoạt động của các NHTM, hoạt động huy động vốn của các NHTM. Chẳng hạn, khi NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, hoạt động huy động vốn của các NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn hơn khi NHNN thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng.
1.1.4.2 Những nhân tố chủ quan
Yeu tố thứ nhất là lãi suất huy động. Lãi suất huy động là yếu tố đầu tiên mà khách hàng gửi tiền quan tâm, cân nhắc trước khi gửi. Khách hàng luôn mong muốn số tiền lãi ngoài việc phải bù đắp được trượt giá còn phải sinh lời ở một tỷ lệ nhất định. Một mặt, khách hàng so sánh lãi suất tiền gửi của ngân hàng này với các ngân hàng khác, thậm chí với cả các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Mặt khác, khách hàng còn so sánh lãi suất tiền gửi với tỷ lệ sinh lời ở các kênh đầu tư khác như đầu tư vào vàng, đầu t ư vào cổ phiếu, trái phiếu, đầu tư vào nhà, đất.Nếu phải lựa chọn giữa hai ngân hàng có uy tín như nhau, có dịch vụ tiện ích như nhau trong khi lãi suất khác nhau để gửi tiền thì khách hàng sẽ chọn ngân hàng trả lãi suất cao hơn. Như vậy, duy trì lãi suất huy động cạnh tranh là yếu tố then chốt để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì các khoản tiền gửi hiện có; lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Yếu tố thứ hai là các sản phẩm huy động vốn. Nếu so sánh các sản phẩm ngân hàng với các sản phẩm hàng hóa thì các sản phẩm ngân hàng rất đơn điệu, mang tính chất vô hình, chủ yếu dựa trên các sản phẩm truyền thống, sẵn có, dễ bị bắt chước. Tuy nhiên, khách hàng đến ngân hàng gửi tiền cũng rất đa dạng như khách hàng là các tổ chức, khách hàng là các doanh nghiệp, khách hàng là các cá nhân; trong nhóm khách hàng cá nhân lại bao gồm khách hàng có thu nhập thấp, khách hàng có thu nhập trung bình, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng thanh niên, khách hàng trung niên, khách hàng là người cao tuổi. Mỗi loại khách hàng này lại có những đặc điểm riêng, những
yêu cầu và sở thích riêng. Chính vì vậy, ngân hàng phải đadạng hóa các sản phẩm tiền gửi nhằm thỏa mãn nhu cầu của từng nhóm khách hàng đến gửi tiền. Có như thế, ngân hàng mới có thể tăng được quy mô huy động vốn của mình.
Yếu tố thứ ba là hoạt động truyền thông. Hoạt động truyền thông bao gồm quảng cáo hình ảnh của ngân hàng, giới thiệu về các hoạt động dịch vụ, về các sản phẩm huy động vốn, về chất lượng dịch vụ của ngân hàng, giới thiệu về các chương trình khuyến mại, tặng quà.. .Thông qua hoạt động truyền thông, ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng sẽ được biết đến. Chính sách huy động, chương trình huy động vốn, tặng quà, khuyến mại... sẽ được biết đến và sẽ được đem ra so sánh với sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng khác. Hoạt động truyền thông giúp khách hàng biết đến ngân hàng, hiểu rõ về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Hoạt động truyền thông còn giúp cho ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, nhu cầu của khách hàng, về điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng. Như thế, ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện chất lượng dịch vụ, điều chỉnh chính sách giá, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách h àng hiện tại và thu hút thêm các khách hàng mới. Do đó, hoạt động truyền thông đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và của hoạt động huy động vốn nói riêng.
Yếu tố thứ tư là cơ sở vật chất và uy tín của ngân hàng. Cơ sở vật chất của ngân hàng bao gồm hệ thống mạng lưới của ngân hàng, trụ sở của ngân hàng, địa điểm giao dịch của các chi nhánh, phòng giao dịch, trình độ công nghệ của ngân hàng, hệ thống các điểm rút tiền tự động (ATM). Nếu cơ sở vật chất của ngân hàng tốt, hệ thống mạng lưới rộng khắp, tiện lợi cho giao dịch, ngân hàng sẽ có khả năng huy động vốn tốt hơn. Bên cạnh đó, một ngân hàng có uy tín sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn để giao dịch hơn một ngân
hàng thiếu uy tín. Uy tín của ngân hàng là một yếu tố vô hình, nó được tích lũy dần dần cùng với quá trình hoạt động và phát triển của ngân hàng. Uy tín của ngân hàng được khách hàng đánh giá dựa trên nhiều yếu tố như quy mô của ngân hàng về vốn, về tài sản, về chất lượng quản lý, về chất lượng dịch vụ, về khả năng thanh toán, về mức độ thâm niên, về quản trị rủi ro, về nguy cơ bị đổ vô'... Như vậy, cơ sở vật chất và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn.
Yếu tố thứ năm là chất lượng dịch vụ của đội ngũ nhân viên. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng có thể đưa ra các loại sản phẩm tương tự nhau, các biểu phí dịch vụ, lãi suất gần như nhau thì chất lượng dịch vụ là yếu tố rất quan trọng tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng, nâng cao tính cạnh tranh của mỗi ngân hàng. Chất lượng dịch vụthể hiện ở quy trình nghiệp vụ đơn giản , tính đa dạng của các sản phẩm dịch vụ, các biểu phí cạnh tranh, lãi suất huy động hấp dẫn, tốc độ xử lý giao dịch nhanh, thái độ phục vụ nhiệt tình, sự chuyên nghiệp, khéo léo, linh hoạt của nhân viên giao dịch trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Chất lượng dịch vụ mà đội ngũ nhân viên, nhất là nhân viên giao dịch cung cấp, có ảnh hưởng rất lớn đến việc thu hút khách hàng, giữ chân khách hàng, khách hàng giới thiệu khách hàng cho ngân hàng. Như vậy, chất lượng dịch vụ, mà đội ngũ nhân viên cung ứng đóng vai trò then chốt, sẽ tác động trực tiếp đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.
1.2 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế.
Hệ thống NHTM được hình thành xuất phát từ vận động của tư bản thương nghiệp, và gắn liền với quá trình luân chuyển của tư bản thương nghiệp. Như vậy, NHTM được hình thành trước nhất ở các nước Châu Âu, tức là các nước tư bản có tiềm lực về kinh tế.
Trải qua quá trình vận động theo sự thăng trầm của lịch sử, hệ thống NHTM đã tích lũy cho mình được nhiều kinh nghiệm quý báu. Nhưng sự phát triển của nền kinh tế thế giới và khoa học công nghệ đã và đang đặt ra cho hệ thống ngân hàng yêu cầu phải có những bước thay đổi và sáng tạo, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Vì thế, để hoạt động của NHTM ở Việt Nam ngày một tốt hơn, các NHTM Việt Nam có thể học tập một vài kinh nghiệm huy động vốn có hiệu quả của một số ngân hàng nước ngoài như:
Ngân hàng Standard Chartered - Ngân hàng dẫn đầu tại Châu Á, Châu Phi và Trung Đông: Standard Chatered được niêm yết trên Thị trường Chứng khoán Luân Đôn, Thị trường Chứng khoán Hồng Kông, Thị trường Chứng khoán Mumbai. Standard Chatered có lịch sử phát triển trên 150 năm tại một số thị trường năng động nhất thế giới với hơn 90% doanh thu và lợi nhuận của Ngân hàng được tạo ra từ các thị trường Châu Á, Châu Phi và Trung Đông. Với sự tập trung phát triển tại các khu vực này cùng với cam kết thắt chặt mối quan hệ với các đối tác và khách hàng, Ngân hàng đã có được sự phát triển ấn tượng trong những năm gần đây. Với hơn 1.700 chi nhánh và đại lý tại hơn 70 quốc gia, Standard Chartered mang lại các cơ hội việc làm đầy thách thức và thú vị trên phạm vi quốc tế cho hơn 80,000 nhân viên. Ngân hàng cam kết xây dựng chiến lược kinh doanh bền vững lâu dài và đã nhận được sự tin cậy của khách hàng trên toàn cầu nhờ đạt được tiêu chuẩn cao trong công tác quản lý, hoạt động xã hội, bảo vệ môi trường và đa dạng đội ngũ nhân viên. Tại Việt Nam, Ngân hàng Standard Chartered đã có lịch sử
hoạt động từ năm 1904 - khi Ngân hàng lập chi nhánh đầu tiên tại Sài Gòn (nay là thành phố Hồ Chí Minh). Hiện tại, Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam có ba chi nhánh tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh với gần 700 nhân viên. Ngân hàng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán buôn cho các doanh nghiệp và các tổ chức tài chính. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ các khách hàng là các cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Năm 2011, Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam đã cung cấp những dịch vụ tiện ích mới cho khách hàng như tăng thêm giờ giao dịch vào các ngày trong tuần và cuối tuần, liên minh đối tác với mạng lưới thẻ Smartlink - mạng lưới giúp cho khách hàng có thể kết nối được với hơn 5.000 máy ATM trên khắp cả nước. Standard Chartered Bank cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh. Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered Bank. Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngoài. Một số sản phẩm tiết kiệm của Standard Chartered Bank:
My Dream account: Đây là tài khoản tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết kiệm cho con em của khách hàng. Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này.
Pay roll account: Tài khoản này giúp công ty cải thiện chính sách chi lương
của họ. Nó mang lại nhiều lợi ích thiết thực và thuận tiện cho khách hàng.
Women’s account: Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp ứng nhu cầu quản lý tài chính trong gia đình của chị em phụ nữ.
E$aving account: Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc mọi nơi. Tiền trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh của từ ngân hàng.
Ngân hàng Hồng Kông - Thượng Hải (HSBC): Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải là sáng lập viên và là thành viên chủ chốt của Tập đoàn
HSBC. Với tài sản trị giá 2.652 tỷ đô la Mỹ tính tới 30 tháng 6 năm 2012, tập đoàn HSBC là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhất thế giới. Ngân hàng HSBC mở văn phòng đầu tiên ở Sài Gòn (nay là Thành phố Hồ Chí Minh) vào năm 1870 và đã có mặt tại Việt Nam trên 140 năm. Tháng 1 năm 2009, HSBC là ngân hàng nước ngoài đầu tiên thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài với tên gọi Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam). Hiện tại, mạng lưới hoạt động của ngân hàng bao gồm một sở giao dịch chính, một chi nhánh và năm phòng giao dịch tại TP. Hồ Chí Minh, một chi nhánh, ba phòng giao dịch và một quỹ tiết kiệm tại Hà Nội, bốn chi nhánh tại Bình Dương, Cần Thơ, Đà Nằng, Đồng Nai và hai văn phòng đại diện tại Hải Phòng và Vũng Tàu. HSBC hiện là một ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam xét về mạng lưới hoạt động, sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng. Dù không chạy đua lãi suất huy động như nhiều NHTM nội địa, nhưng ngân hàng HSBC vẫn chiếm được thị phần huy động lớn nhờ chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng. Đây là một trong những chiến lược kinh doanh mà HSBC áp dụng và có hiệu quả. Đặc biệt, các ngân hàng HSBC đã bắt đầu đẩy mạnh mảng dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán, quản lý dòng tiền dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Ngân hàng ANZ:
Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho khách hàng muốn tối đa hoá lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình. Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả các khách hàng. Sau đây là một số sản phẩm tiền gửi mà ANZ đang cung cấp.
ANZ Progress Saver:
Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngoài, mua nhà mới,