Quân đội — Hội
sở chính
> Kiến nghị về hoạt động ngân hàng
- Cần thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động từ các chi nhánh thuộc hệ thống, thu nhập ý kiên đóng góp. Tiến hành hoàn
thiện các phần mềm kế toán, tài chính, báo cáo và cung cấp thông tin giúp cập nhật
thông tin nhanh nhạy, chính xác trong quá trình hoạt động. Xây dựng chiến lược
kinh doanh chung đồng thời lưu ý đến điều kiện kinh doanh của các chi
nhánh trực
thuộc hệ thống của mình. Từ đó tiến hành xác định chiến lược kinh doanh
tổng hợp
sao cho hợp lý nhất trên cơ sở nghiên cứu điều kiện kinh doanh để có thể xác định
hoàn thiện và nâng cao chất lượng những sản phẩm truyền thống, đã có của ngân hàng. Thực hiện tốt việc triển khai kế hoạch, chủ trương, hoạt động đến từng chi nhánh. Định hướng và hỗ trợ cho các chi nhánh để hoạt động kinh doanh thống nhất, bền vững và phát triển xây dựng chỗ đứng vững chắc cho hệ thống MB trong nền kinh tế.
> Đề xuất lên Hội sởMB để thay đổi chính sách lãi suất linh hoạt, họp lý
Khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng, một trong những mục tiêu mà khách hàng hướng đến là sinh lời. Lãi suất chính là giá cả của khoản vay, một chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng của thị trường sẽ nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Để có thể huy động vốn một cách hiệu quả thì Ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa ra được một chính sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải bám sát tình hình thị trường nhưng vẫn phải cân đối với lãi suất cho vay. Để có thể xây dựng một chính sách lãi suất hiệu quả cần căn cứ vào các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất như tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời của các tài sản thay thế như vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán, uy tín của ngân hàng.. .và xem xét sự khác nhau giữa các loại sản phẩm để đưa ra được một biếu lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng. Mức lãi suất phù hợp thì tối thiểu phải đảm bảo được các tiêu chí sau:
- Thu hút được khách hàng
- Đảm bảo được hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn có lãi - Kì hạn càng dài lãi suất càng cao
Ngân hàng cũng có thể áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt như là khi khách hàng rút tiền trước khi đáo hạn, thay vì khách hàng sẽ phải nhận tiền lãi tính theo lãi suất không thời hạn thì với những khách hàng gửi kì hạn trên 6 tháng có thể cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất của tiền gửi tiết kiệm kì hạn gần nhất so với thời gian khách hàng thực gửi. Ví dụ như nếu khách hàng gửi 9 tháng mà đến tháng thứ 8 khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp thì có thế cho phép khách hàng hưởng lãi suất theo tiền gửi tiết kiệm 6 tháng. Khi đó, khách hàng sẽ thấy thoải mái hơn vì quyền lợi được đảm bảo và có thể sẽ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng. Bên
cạnh đó, ngân hàng cũng nên thực hiện phân loại khách hàng để có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau cho một số đối tượng đặc biệt. Ví dụ như:
- Với các doanh nghiệp có tài khoản tại ngân hàng và thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như mở L/C hay bảo lãnh... thì nên áp dụng lãi
suất tiền gửi ưu đãi hơn các đối tượng khách hàng khác.
- Với các khách hàng lớn, ngân hàng cũng nên có những chính sách ưu tiên về lãi suất để giữ chân khách hàng.
Lãi suất là một yếu tố hết sức quan trọng góp phần vào kết quả của hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc đưa ra một mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng là điều không hề dễ dàng. Nhất là khi chỉ một sự tăng lên nhỏ của lãi suất thôi nhưng gắn với nó là hàng chục nghìn, thậm chí hàng trăm nghìn tỷ đồng thì cũng đẩy ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất. Và việc tăng lãi suất đầu vào không thể không gắn với việc tăng lãi suất đầu ra đẩy nhiều doanh nghiệp, nhiều cá nhân vào tình trạng khó mà trả nợ được cho ngân hàng. Khi đó, sẽ kéo theo hàng loạt những bất cập khác. Lãi suất là một yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng một cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất cả các bên người gửi tiền, người vay tiền và ngân hàng.
> Kiến nghị về chính sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn
Được xây dựng trên cơ sở thực hiện đầy đủ các qui định của NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả năng thanh toán) , tuân thủ theo nguyên tắc đánh giá đúng mức đóng góp của từng chi nhánh, phòng giao dịch vào kết quả chung của toàn ngân hàng, thực hiện hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội bộ nhằm phát huy tính năng động của từng chi nhánh, phòng giao dịch.
MB hội sở chính cần ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế điều hành lãi suất sao cho phù hợp với qui mô và đặc điểm hoạt động của chi từng nhánh, phòng giao dịch trực thuộc hệ thống. Phải tiến hành xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, song cần nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt,
thế của từng chi nhánh, phòng giao dịch. Các văn bản hướng dẫn phải được ban hành chính xác, kịp thời, cụ thể và tránh chồng chéo.
> Kiến nghị về chính sách phí dịch vụ
Hiện nay, phí dịch vụ của MB đang được khách hàng đánh giá là cao hơn so với ngân hàng khác và nhiều loại phí dịch vụ. Chính vì vậy, MB nên quy hoạch lại các loại phí hiện có, nhóm các loại phí có tính chất tương đồng thành một loại (ví dụ nhóm 2 loại phí là phí cam kết kết sử dụng vốn vay và phí phạt không sử dụng hết hạn mức thành một loại phí). Đồng thời, MB nên đưa ra chính sách ưu tiên về phí chuyển tiền cho những khách hàng thân thiết, có số lượng giao dịch hàng tháng tại MB lớn. Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng cũng nên cân nhắc về mức phí rút tiền, phí chuyển tiền trong hệ thống và ngoài hệ thống do hiện nay các mức phí này đều cao hơn nhiều so với rất nhiều NHTM
> Kiến nghị về chính sách huy động vốn
Cần phải tăng cường công tác dự báo trong dài hạn nhằm giúp các chi nhánh, phòng giao dịch bắt kịp thời xu hướng phát triển của thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ xử lý phù hợp.
MB Hội sở chính cần xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện mục tiêu của chiến lược phát triển, trên cơ sở đó tiến hành xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp nhằm hướng dẫn các chi nhánh, phòng giao dịch chủ động xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh trong từng thời kỳ.
Bên cạnh đó cũng cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo như: đưa những tin tức, hình ảnh liên quan đến các hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm; các đợt phát hành các loại chứng từ có giá để cung cấp cho người dân nắm được một số thông tin cần thiết nhằm kích thích và thu hút dân chúng quan tâm, đầu tư vào sản phẩm của ngân hàng.
> Kiến nghị về cơ sở vật chất
MB Hội sở chính cần tiến hành trang bị cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ cho các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc hệ thống; nghiên cứu triển khai
dịch vụ qua điện thoại nhằm nâng cao sức cạnh tranh với các hệ thống NHTM bạn. Tiến hành triển khai một cách rộng rãi mạng lưới quỹ tiết kiệm cho Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các chi nhánh mở thêm các phòng giao dịch; các chi nhánh cấp 2 được tiếp cận gần hơn với khách hàng để phục vụ cho công tác huy động vốn. Ngân hàng cũng cần nhanh chóng lắp các máy thanh toán MB tại điểm bán hàng, máy rút tiền tự động (ATM) của ngân hàng tại các siêu thị lớn, khu đông người, khu đô thị mới, tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch, tạo đà phát triển cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt đang được triển khai mạnh mẽ trên toàn hệ thống.
KẾT LUẬN
Ngân hàng Thương mại chủ yếu hoạt động trên cơ sở niềm tin, mọi ngân hàng đều sử dụng nguồn vốn huy động để thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ từ đó tạo khả năng sinh lời cho ngân hàng. Chính vì vậy, quy mô vốn huy động càng lớn càng giúp ngân hàng mở rộng được quy mô cho vay, đầu tư làm gia tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng. Vấn đề về tăng cường huy động vốn trở lên rất cần thiết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đặc biệt là trong giai đoạn thị trường thiếu vốn như hiện nay. Luận văn “Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình” đã nghiên cứu và làm rõ:
Các hoạt động của NHTM, các sản phẩm huy động vốn, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động của NHTM. Đặc biệt là chỉ tiêu mức độ hài lòng của khách hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình, thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh từ đó rút ra được ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.
Trên cơ sở phân tích trên và định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình. Bên cạnh đó, luận văn có đề xuất một số kiến nghị với hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, Chính phủ và NHNN tạo điều kiện và môi trường thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình trong thời gian tới.
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế cần được bổ sung. Rất mong nhận được sự tham gia góp ý của quý Thầy, Cô để luận văn được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản chính trị Quốc gia, Hà Nội.
2. Lê Văn Te (2003), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 3. Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình (2016) , Báo cáo kết
quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi
nhánh Ninh Bình năm 2016, Ninh Bình
4. Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình (2017) , Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi
nhánh Ninh Bình năm 2017, Ninh Bình
5. Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình (2018) , Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi
nhánh Ninh Bình năm 2018, Ninh Bình
6. Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình (2019) , Báo cáo chương trình hoạt động năm 2019 của Ngân hàng hàng TMCP Quân đội - Chi
nhánh Ninh Bình, Ninh Bình
7. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
8. Phan Thị Cúc (2008) , Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
9. Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Hảo (2007), Ngân hàng thương mại - Quản trị và nghiệp vụ, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
10. Phan Thị Thu Hà (2013) , Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
13. Tran Trọng Ngân (2011) , Đo lường chất lượng dịch vụ, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
14. ThS. Trần Vũ Hải (2010), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất bản Giáo dục, Hà Nội.
15. Ngô Thị Thanh Hà (2013), Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nằng.
16. Mai Xuân Phúc (2013) , Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây - Chi nhánh Đà Nctng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh,
Đại học
Đà N ng.
17. Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân
hàng, Đại học Quốc gia Hà Nội.
18. ThS Trịnh Thế Cường (2015), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank, Tạp chí Tài chính kỳ 2 số tháng 8 năm 2015.
19. ThS Trương Ngọc Chân - ThS. Phạm Đức Tài (2017) , Sự cần thiết của vốn huy động và giải pháp nâng cao hiệu quả việc huy động vốn cho các ngân
hàng, Ản
1 2 3 4 5 Hoàn toàn
không đồng ý
Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
TT Các yếu tố Thang điểm
1 2 3 4 5
PHỤ LỤC 01
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Ngày phỏng vấn:...
Nhằm mục đích tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình. Đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng ngày một tốt hơn yêu cầu của khách hàng. Chúng tôi tiến hành ghi nhận ý kiến tham gia đóng góp của Quý khách hàng. Quý khách vui lòng cung cấp một số thông tin và đánh giá về mức độ hài lòng về việc gửi tiền tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình.
Chúng tôi xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của Quý khách hàng và cam kết tất cả thông tin dưới đây sẽ được giữ bí mật và chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ quý khách tốt hơn.
Phần 1. Thông tin chung
Anh/Chị vui lòng cho biết một số thông tin sau: 1. Giới tính: □ Nam □ Nữ
2. Xin vui lòng cho biết Anh/Chị thuộc nhóm tuổi nào:
□ 18 - 23 □ 24 - 35 □ 36 - 55 □ > 55 3. Xin vui lòng cho biết trình độ học vấn, trình độ chuyên môn của Anh/Chị □ PTTH □ Cao đẳng/đại học □ Sau đại học □ Khác
4. Xin vui lòng cho biết nghề nghiệp của Anh/Chị:
□ Lao động phổ thôn □ Cán bộ công nhân, viên chức □ Thương nhân □ Cán bộ hưu trí
□ Quân nhân □ Khác (Sinh viên, ...) 5. Xin vui lòng cho biết thu nhập hàng tháng của Anh/Chị: □ Dưới 5 triệu □ Từ 5 triệu-10 triệu
□ Từ 10 triệu-15 triệu □ Trên 15 triệu
6. Anh/Chị vui lòng cho biết số tiền tích lũy trung bình mỗi năm của gia đình mình là:
□ < 50 triệu □ 50- 100 triệu □ > 100 triệu 7. Anh/Chị biết đến MB qua nguồn thông tin nào dưới đây:
□ Người thân □ Báo, website □ Nhân viên MB 8. Xin vui lòng cho biết lý do gửi tiết kiệm của Anh/Chị:
□ Sinh lời
□ Kênh đầu tư an toàn □ Khác
9. Anh/Chị có thể vui lòng cho biết thời gian gửi tiền tại ngân hàng MB Ninh Bình trong bao lâu:
□ Dưới 3 tháng □ Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng □ Từ 6 tháng đến 1 năm □ Trên 1 năm
Phần 2. Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình
Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình trong các phát biểu dưới đây bằng cách khoanh tròn một trong các số từ 1 đến 5 theo quy ước sau:
2 Thủ tục đơn giản, nhanh chóng
— Mau biểu đầy đủ thông tin, dễ hiểu
II SỰ HỮU HÌNH
1 Thiết bị hiện đại