Định hướng phát triển thời gian tới của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ như sau:
- Là một chi nhánh thuộc BIDV, chi nhánh tiếp tục cung ứng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng BIDV đến khách hàng, phấn đấu lọt top 10 chi nhánh tiêu biểu của hệ thống BIDV.
- Tuyển chọn lao động, nhân sự, đào tạo nhân lực, xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao có tâm, có tầm, có đạo đức nghề nghiệp gắn bó cùng chi nhánh để cùng chung tay phát triển thương hiệu BIDV
- Tham mưu, đề nghị chi nhánh cho mở rộng thêm các phòng giao dịch để mở rộng địa bàn hoạt động trong thời gian tới
- Giao chỉ tiêu KPI cho từng nhân viên, khuyến khích cùng các nhân viên hoàn thiện KPI, nâng cao năng suất lao động
- Nghiên cứu đặc điểm của địa bàn hoạt động, phân tích đối tượng khách hàng từ đó tham mưu cho Hội sở BIDV về chiến lược phát triể trong thời gian tới.
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2022 - 2025
- Thực hiện mở rộng phát triển tiếp thị đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 1, tiếp thị có chọn lọc đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 2.
- Không tiếp thị đối với khách hàng mới mà tại thời điểm cấp tín dụng khách hàng có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác; hoặc bị âm vốn chủ sở hữu; hoặc có lỗ lũy kế và bị lỗ trong năm tài chính gần nhất (bao gồm trường hợp chênh lệch thu chi âm đối với khách hàng là đơn vị sự nghiệp công lập có thu), trừ các trường hợp: khách hàng bị lỗ theo kế hoạch; khách hàng được XHTDNB từ A trở lên.
- Thực hiện tiếp thị cấp tín dụng gắn với việc tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng, hướng tới cung cấp gói dịch vụ ngân hàng khép kín toàn diện theo nhu cầu của khách hàng.
- Xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng khi đáp ứng được các điều kiện cấp tín dụng theo quy định hiện hành của BIDV. Trường hợp khách hàng mới phải bảo đảm không có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác tại thời điểm xét duyệt, quyết định cấp tín dụng lần đầu.
- Ưu tiên cấp tín dụng/cấp tín dụng bình thường đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 1, cấp tín dụng có chọn lọc đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 2 và kiểm soát cấp tín dụng hoặc không cấp tín dụng đối với khách hàng có nợ xấu. Trong đó:
“Ưu tiên cấp tín dụng”: BIDV tập trung đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng của khách hàng (bao gồm cả việc xem xét cấp tín dụng đối với các ngành, lĩnh vực BIDV hạn chế cấp tín dụng trong từng thời kỳ) trên cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng theo quy định của pháp luật. BIDV xem xét cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản, bảo lãnh của TCTD, được ưu tiên về lãi suất và tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia.
“Cấp tín dụng bình thường”: BIDV đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng trên cơ sở phải bảo đảm định hướng tăng trưởng, phát triển tín dụng của BIDV trong cùng thời kỳ, xem xét cấp tín dụng có bảo đảm một phần bằng tài sản, bảo lãnh của TCTD.
“Cấp tín dụng có chọn lọc”: BIDV thực hiện chọn lọc các khách hàng mới, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, bảo đảm khả năng trả nợ, có tiềm năng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh trong tương lai để tài trợ vốn. Thực hiện duy trì quan hệ tín dụng ở mức cần thiết để hỗ trợ khách hàng đang quan hệ tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại, thực hiện từng bước giảm dần dư nợ đối với khách hàng được đánh giá có khả năng tiếp tục suy giảm.
“Kiểm soát cấp tín dụng”: BIDV xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng để hỗ trợ khách hàng hoạt động tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại. BIDV chỉ xem xét cho vay vốn lưu động theo nguyên tắc giảm dần dư nợ, cấp bảo lãnh ngân hàng và phát hành cam kết thanh toán.
- Đẩy mạnh việc cấp tín dụng hợp vốn đối với các khách hàng, dự án đầu tư, khoản cấp tín dụng có quy mô lớn để phân tán rủi ro.
3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ thời gian tới
3.2.1. Duy trì kiểm soát tốt nợ quá hạn và nợ xấu
Chi nhánh cần hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong công tác giải ngân đối với các doanh nghiệp, do đó cần xác định rõ vai trò quan trọng của khâu quản lý dòng tiền, áp dụng các phương pháp quản lý dòng tiền hợp lý, chính xác sẽ là cho dòng tiền luôn cân đối, ổn định là giải pháp quan trọng giúp doanh nghiệp vượt qua khủng hoảng.
Khi cho vay phải được thực hiện đúng nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao. Khi doanh nghiệp yêu cầu được vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp những thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp và những thông tin khác có liên quan để thẩm định
khách hàng, xem xét phương án của doanh nghiệp có hiệu quả không, có khả năng thu hồi vốn và có khả năng trả nợ không để dánh giá xếp hạng doanh nghiệp và xác định mức cho vay hợp lý.
Ngân hàng cũng có thể đóng vai trò là người tư vấn hoàn thiện các dự án, phương thức sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Chi nhánh cần phải hợp tác hơn nữa với các NHTM khác, với trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước để có những thông tin đầy đủ và chính xác hơn về doanh nghiệp.
Định kỳ, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có chính sách cho vay phù hợp, có những ưu đãi hoặc hạn chế nhằm giảm nguy cơ xảy ra rủi ro. Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nước phát triển bền vững và có hiệu quả, phát triển phải đi đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm.
Một là, -nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV chi nhánh Tây Hồ cần phải chấp hàng nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành của NHNN và các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của BIDV trong từng thời kỳ vời từng mục tiêu cụ thể. Về cơ bản cần phải tuân thủ một số vấn đề sau:
- Quy trình của Chi nhánh đã có nhưng thực tế nhiều nhân viên không tuân thủ đúng quy trình, sơ sài trong những khâu thẩm định về phẩm chất đạo đức khách hàng, các giấy tờ hồ sơ chứng từ thiếu dấu, thiếu xác nhận của kiểm toán hoặc các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm không được rõ ràng thì nhất quyết không cho vay, không được nới lỏng hay hạ thấp tiêu chuẩn các điều kiện tín dụng để chạy theo cho vay theo số lượng, điều này sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và làm tăng nguy cơ nợ xấu ngân hàng, gây thiệt hại và tổn thất của ngân hàng trong tương lai.
- Trong quá trình phê duyệt tín dụng, khâu thẩm định rất quan trọng đặc biệt là thẩm định tài chính dự án, chính vì vậy cần kết hợp nhiều phương pháp
thẩm định với nhau để chắc chắn dự án có hiệu quả, sàng lọc và chỉ chấp nhận cho vay đối với các dự án có tính hiệu quả cao. Bên cạnh đó hiện nay tính pháp lý của dự án cũng rất quan trọng, rất nhiều dự án đang thi công dở lại bị dừng vì tính pháp lý không đúng chính vì vậy gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng, chính vì thế BIDV chi nhánh Tây Hồ cũng cần thận trọng về điều này, tạo mối quan hệ với các cơ quan chính quyền để kiểm tra tính pháp lý rõ ràng.
- Khai thác tối đa thông tin tín dụng NHNN, thông tin phòng ngừa rủi ro, chương trình quản lý tín dụng. Thông tin thu thập trước, trong và sau quá trình cho vay là vô cùng quan trọng với Ngân hàng. Nó chi phối kết quả của quyết định tín dụng Ngân hàng đưa ra. Tuy nhiên, như trên đã chỉ ra, chất lượng thông tin cho vay của Chi nhánh thu thập được chưa được như kì vọng yêu cầu. Các thông tin mà cán bộ sử dụng chủ yếu vẫn là thông tin trong hồ sơ khách hàng, thông tin phỏng vấn từ khách hàng, các thông tin lưu trữ về KH nếu có tại ngân hàng và một phần thông tin được lấy từ trung tâm thông tin tín dụng CIC. Tuy nhiên lượng thông tin khách quan do CIC cung cấp được lại chưa nhiều, chất lượng thông tin sử dụng được không cao, chủ yếu mới chỉ dừng lại ở việc xác định quan hệ tín dụng của khách hàng. Vì vậy, việc thẩm định phần nhiều vẫn phải dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp. Rủi ro đáng e ngại cho NH có thể xảy ra khi nhiều dự án, phương án kinh doanh có hiệu quả của KH bị bỏ qua, bên cạnh những dự án, phương án kinh doanh chưa thực sự hiệu quả lại được xét duyệt cho vay.
Hai là, Ngoài thông tin về lịch sử tín dụng, những thông tin cần có trong quá trình xét duyệt vay vốn của khách hàng bao gồm nhiều loại thông tin khác nhau như thông tin về hồ sơ pháp lý, thông tin về tình hình tài chính, thông tin về phương án dự án kinh doanh, thông tin về môi trường kinh doanh, thông tin về bảo đảm tín dụng. Những thông tin này được lấy từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, độ tin cậy khó xác định mà cần có quá trình xử lý
và lưu trữ tại Ngân hàng. Thông tin sau xử lý chính là cơ sở cho quyết định tín dụng được đưa ra tại Ngân hàng. Quá trình xử lý thông tin được đánh giá là vô cùng quan trọng để đưa ra lượng thông tin có chất lượng cũng như đầy đủ về KH. Những thông tin về KH sau xử lý không chỉ sử dụng trong quá trình cấp tín dụng hiện tại mà còn là căn cứ tham chiếu lưu trữu của bản thân Ngân hàng trong những lần cấp tín dụng sau. Bên cạnh đó, việc nâng cao giá trị và độ tin cậy trong nguồn thông tin về KH còn là cơ sở cho việc xây dựng và hoàn thiện chất lượng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Thông tin về khách hàng vay vốn không chỉ cần trong giai đoạn trước cấp tín dụng mà còn trong và sau cấp tín dụng để xử lý thích hợp. Trong quá trình hoạt động của mình, có rất nhiều biến động xảy ra đối với món nợ vay Ngân hàng của khách hàng liên quan đến hoạt động SXKD, nguồn trả nợ hay tài sản bảo đảm. Cụ thể như, trong nhiều trường hợp khách hàng sau vay vốn tiếp tục sử dụng chính tài sản đã thế chấp tại Ngân hàng làm bảo đảm cho món vay tại Ngân hàng khác. Nếu không kịp thời ghi nhận và xử lý thông tin cần thiết sẽ gây rủi ro cho món nợ vay Ngân hàng sau này. Hoặc trong các trường hợp khác khi giá trị thị trường của TSBĐ tăng (giảm) không theo mong muốn chủ quan của NH và KH. Hoặc KH thay đổi công việc kéo theo thay đổi thu nhập làm ảnh hưởng tới nguồn thu nhập dung để trả nợ cho khoản vay.
Bốn là, bên cạnh việc lưu trữ thông tin khách hàng tại chính Ngân hàng, việc nâng cao chất lượng nguồn thông tin sử dụng trong hệ thống Ngân hàng là rất quan trọng. Vì vậy, cần có sự tích cực trao đổi thông tin qua nhiều kênh thông tin khác nhau và cùng tích cực xây dựng hệ thống thông tin CIC.
- Trong hợp đồng tín dụng phải đảm bảo đầy đủ nội dung các yếu tố về pháp lý, các điều khoản chi tiết càng tốt và đảm bảo không bất lợi với ngân
hàng, các thông tin và điều khoản, cam kết chặt chẽ tránh tạo khe hở cho doanh nghiệp có ý đồ xấu lợi dụng để trục lợi.
+ Những người đại diện doanh nghiệp ký phải tuân thủ theo đúng các điều khoản trong hợp đồng, đồng thời về tư cách pháp nhân phải đúng chức năng quyền hạn theo quy định của pháp luật.
+ Hợp đồng tín dụng không được có lỗi tẩy xóa, các trang phải có chữ ký nháy đầy đủ đồng thời giáp lai đủ số trang.
+ Trong hợp đồng tín dụng cần chi tiết rõ ràng các thông tin về số tiền trả nơ gốc, số tiền trả nợ lãi, lịch trả nợ định kỳ rõ ngày tháng, thời gian thực hiện, các thỏa thuận khi bên trả nợ bị chậm trả nợ, lãi phạt phải ghi chi tiết,các điều khoản về gia hạn nợ, giãn nợ cần rõ ràng chính xác.
- Thời gian giải ngân, thời gian trả nợ định kỳ phải phụ thuộc vào đặc điểm hoạt động kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng để tạo điều kiện tối đa cho khách hàng trả nợ, tránh thời gian quá ngắn khách hàng chưa luân hồi được vốn hoặc quá dài khách hàng lại đầu tư vào hoạt động khác chiếm dụng vốn của ngân hàng, hạn chế việc áp dụng tình trạng trả nợ gốc vã lãi một cách máy móc.
- Sàng lọc kỹ khách hàng, xếp hạng nội bộ khách hàng một cách thường xuyên, đồng thời theo dõi lịch sử giao dịch có các dấu hiệu đảo nợ thì cần phải nhận diện ngay rủi ro tín dụng
- Các cán bộ nhân viên ngân hàng không được sơ sài trong khâu giám sát cho vay, phải đến nơi cơ sở của doanh nghiệp để xem doanh nghiệp còn hoạt động tại đó không, hoạt động kinh doanh của Công ty như thế nào, nhân viên có đình công hay không, có nợ lương nhân viên hay không.các thông tin hữu ích đó giúp ngân hàng nhận diện sớm được các doanh nghiệp có nguy cơ phát sinh nợ xấu.
- Thực hiện đào tạo thường xuyên cho các cán bộ ngân hàng
Hoạt động tín dụng doanh nghiệp là hoạt động phức tạp từ rất nhiều khâu như tiếp cận khách hàng, thẩm định hồ sơ khách hàng, thẩm định dự án, định giá tài sản bảo đảm đồng thời phải theo dõi trước, trong và sau khi cho vay chặt chẽ mới giám sát và thu hồi được nợ. Chính vì vậy các cán bộ ngân hàng cần phải có kinh nghiệm, có kiến thức, có kỹ năng để xử lý các công việc trên. Theo đó chi nhánh cần thường xuyên cử nhân viên đi đào tạo theo các đợt đào tạo của BIDV để nâng cao kiến thức, nghiệp vụ.
Đồng thời, nếu Chi nhánh hoạt động tốt có thể trích quỹ hoạt động của Chi nhánh để đào tạo thêm cho nhân viên, hoặc có chính sách khuyến khích nhân viên học thêm một số nghiệp vụ thực tế liên quan đến công việc để hiểu sâu hơn về doanh nghiệp như các kiến thức về luật kinh tế, các nghiệp vụ về xuất nhập khẩu, định giá bất động sản...
- Rèn luyện phẩm chất đạo đức nghiệp, văn hoá giao tiếp
Thực tế, áp lực của các nhân viên là rất cao khi bị áp chỉ tiêu cao, chính vì vậy mà nhiều nhân viên ngân hàng dễ bị cám dỗ. Rất nhiều trường hợp nhân viên ngân hàng kết hợp cùng doanh nghiệp để cho doanh nghiệp vay vốn mặc dù doanh nghiệp đó không đủ điều kiện để tiếp cận vốn vay.
Điều này cho thấy Chi nhánh cần luôn luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức, văn hóa giao tiếp của nhân viên.
Một là, luôn luôn quán triệt đề cao phẩm chất đạo đức của nhân viên ngân hàng, đặt lợi ích của tập thể lên trên lợi ích của cá nhân
Hai là, đưa ra nội quy, quy tắc ứng tại Chi nhánh, theo đó nhân viên không được có thái độ không tốt với khách hàng, nhân viên ngân hàng giao dịch với khách hàng là đại diện cho ngân hàng, qua khảo sát cho thấy nhiều