2.3.2.1. Những hạn chế
*Hoạt động huy động vốn
- Chiến lược khách hàng còn nhiều bất cập: trên thực tế hiện nay, khách hàng truyền thống và chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp Nhà nước, nguồn vốn huy động cũng tập trung chủ yếu vào khách hàng này. Tuy nhiên, đối tượng này lại đang là đích ngắm của các ngân hàng trên địa bàn. Với lợi thế về vốn, dịch vụ hoàn hảo và kinh nghiệm nhiều năm hoạt động trong cơ
chế thị trường, các ngân hàng này chắc chắn sẽ có nhiều lợi thế trong cuộc cạnh tranh lôi kéo khách hàng với ngân hàng.
Khách hàng của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chưa thu hút được nhiều các doanh nghiệp lớn đến mở tài khoản, do đó nguồn vốn huy động được mang tính chất nhỏ lẻ, tạm thời.
Trong quan hệ với khách hàng chưa thực sự tạo ra mối quan hệ bình đẳng, đôi khi ngân hàng còn quá chú trọng về đảm bảo an toàn cho hoạt động của mình, chưa gắn chặt quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng với ngân hàng.
*Công tác sử dụng vốn
- Việc thu thập thông tin và xử lý thông tin về khách hàng còn nhiều yếu kém.
- Nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển còn rất lớn nhưng việc lựa chọn dự án hiệu quả và đáp ứng yêu cầu này còn hạn chế
- Cơ cấu cho vay đầu tư còn nhiều hạn chế
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
+ Chiến lược marketing chưa thích hợp: Trong marketing ngân hàng, chiến lược tạo sự khách biệt trên thị trường là chiến lược được nhấn mạnh hơn so với marketing trong các ngành sản xuất chế tạo do tính vô hình và tính tương đồng về các dịch vụ thanh toán. Mặt khác, sự nới lỏng các quy định đã làm nhòa ranh giới truyền thống về dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung cấp với các định chế tài chính khác, tính dễ bị sao chép làm cho ưu thế về dịch vụ của ngân hàng khó tồn tại lâu dài. Do đó, việc tạo lập, duy trì và phát triển một hình ảnh riêng biệt, độc đáo dưới con mắt khách hàng phải được quan tâm thường xuyên. Việc tạo lập hình ảnh riêng biệt phải dựa trên thuộc tính quan trọng nào đó nằm trong đầu óc khách hàng trong tương quan so sánh với ngân hàng cạnh tranh: dịch vụ cung cấp hoàn hảo đa dạng hơn, chất lượng dịch vụ cao hơn, nhân sự có trình độ chuyên môn cao hơn, mức lãi suất và giá
cả hợp lý.Mặc dù Vietinbank - CN Ba Đình đã chú trọng đến công tác khách hàng, song chiến lược này vẫn chưa được Vietinbank - CN Ba Đình đầu tư thoả đáng. Các khách hàng của Vietinbank - CN Ba Đình là những khách hàng lớn, truyền thống chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản vì thế nhu cầu vốn lớn, mang tính chất dài hạn. Vietinbank - CN Ba Đình đã có phòng Quản lý khách hàng nhưng do thời gian hoạt động chưa dài, lượng khách hàng lớn nên thông tin về Vietinbank - CN Ba Đình chưa đến được với đông đảo quần chúng. Vietinbank - CN Ba Đình chưa xây dựng được hình ảnh khác biệt trong tâm trí khách hàng, chưa tạo được nét đặc thù và độc đáo trong các sản phẩm dịch vụ thanh toán của mình. Vì vậy, nhiều doanh nghiệp mới thành lập còn chưa biết nhiều về ngân hàng và hoạt động của Vietinbank - CN Ba Đình và khi đến giao dịch ban đầu chưa tạo được ấn tượng ngay.
+Một số tồn tại trong công tác kế toán thanh toán: Quy trình giao dịch gửi tiền, rút tiền của doanh nghiệp mặc dù đã được cải tiến rất nhiều, tuy nhiên đứng về phía khách hàng thủ tục vẫn còn rất nhiều rườm rà, thực hiện qua nhiều khâu, mỗi lần khách hàng có nhu cầu rút tiền hay gửi tiền phải qua nhiều bước và mất nhiều thời gian.Quy trình giao dịch còn mang nặng quan điểm hạch toán kế toán. Quy trình giao dịch được thực hiện với việc thanh toán viên chịu trách nhiệm giao dịch với khách hàng đồng thời chịu trách nhiệm về định khoản các giao dịch phát sinh trong ngày. Mỗi một thanh toán viên chịu trách nhiệm về tài khoản mà mình đã định khoản do đó có sự rằng buộc chặt chẽ giữa nghiệp vụ kế toán và nghiệp vụ thanh toán. Điều này làm chậm tiến trình giao dịch với khách hàng khi một giao dịch có 4 - 5 định khoản và các thanh toán viên phải xác nhận định khoản đúng hay sai trước khi hạch toán.Các chứng từ giao dịch thường khách hàng phải ghi nhiều liên (3-4 liên), vừa mất nhiều thời gian và không tiết kiệm chi phí giấy tờ in ấn.Hệ thống máy tính đã được trang bị đầy đủ song khả năng nối mạng thấp, do đó
vấn đề cập nhật thông tin khách hàng kém, đôi khi làm chậm quá trình giao dịch nếu có một số trục trặc cần phải xác minh lại thông tin về họ. Mặt khác, do sự phát triển của công nghệ thông tin với tốc độ như vũ bão, vì vậy các máy tính và thiết bị tin học nhanh bị lạc hậu và lỗi thời, không đáp ứng được các phần mềm kế toán hiện đại từ đó làm hạn chế khả năng ứng dụng những phần mềm mới vào hoạt động kế toán, làm cho hiệu quả không đạt được như mong muốn.Kế toán giao dịch là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, họ là những người tạo ra sản phẩm và cung cấp dịch vụ cho khách hàng, do đó chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào họ. Do đó, nhân viên kế toán không chỉ là những người nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà họ còn phải là người giao tiếp giỏi, phải biết cách nắm được tâm lý khách hàng. Tuy nhiên, ở Vietinbank - CN Ba Đình hiện nay, khả năng giao tiếp của kế toán viên mới chỉ ở mức thực hiện đúng với vai trò vị trí nhiệm vụ công tác của từng nhân viên, chưa trở thành một nghệ thuật trong chiến lược thu hút khách hàng.Trong quan hệ gửi tiền và lĩnh tiền của khách hàng với ngân hàng được thực hiện chủ yếu là thủ công và trực tiếp, ngay cả việc cung cấp thông tin về tình hình tài khoản, khách hàng phải đến ngân hàng hoặc gọi đến chứ chưa thể tự nối mạng với ngân hàng để biêt được.
+Nhân tố con người: Nhân tố con người là một trong những nhân tố quan trọng quyết định đến khả năng kinh doanh của ngân hàng. Vietinbank - CN Ba Đình có khoảng 90% nhân viên có trình độ Đại học trở lên, song nhân viên có trình độ chuyên môn cao, nhiều kinh nghiệm lại còn thiếu rất nhiều. Đặc biệt cán bộ chuyên trách thẩm định các dự án cho vay có trình độ chưa cao nên việc thẩm định, lựa chọn dự án cho vay không đạt hiệu quả cao, qua đó khiến cho hiệu quả sử dụng vốn còn thấp.
Nhân tố khách quan
sự sụt giảm kinh tế của Mỹ, kéo theo đó là sự mất giá của đồng USD so với các ngoại tệ khác. Bên cạnh đó là sự tăng nhanh chóng của giá dầu và giá lương thực, giá vàng thì biến động bất thường .. .Nen kinh tế Việt Nam cũng có nhiều biến động, kinh tế tăng trưởng không đạt mức cao như các năm trước do tình hình thế giới có nhiều thay đổi, đặc biệt là sự tăng giá dầu, giá lương thực và giá vàng. Đồng USD trên thế giới tiếp tục mất giá, trong khi trong nước đồng USD lại tăng giá. Đứng trước tình hình đó, Vietinbank - CN Ba Đình cũng đã gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong công tác huy động vốn do tỷ lệ lạm phát cao, hơn nữa kinh tế trên điạ bàn phát triển còn chậm, chưa có nhiều tổ chức kinh tế lớn nên quy mô hoạt động của Vietinbank - CN Ba Đình còn bị hạn chế.
+Tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng: Nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, các ngân hàng đã đua nhau tăng mức lãi suất huy động, đồng thời đưa ra các hình thức khuyến mãi hấp dẫn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên đây là toàn bộ thực trạng huy động vốn tại NH TMCP Công Thương Việt Nam - CN Ba Đình thời gian qua. Nhìn chung, hoạt động huy động vốn tại Vietinbank - CN Ba Đình đã đạt được những kết quả đáng kể, đóng góp lớn vào lợi nhuận chi nhánh. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, hiệu quả huy động vốn vẫn còn nhiều mặt hạn chế. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới, NH TMCP Công Thương Việt Nam - CN Ba Đình cần thực hiện đồng loạt một số giải pháp khắc phục hạn chế hiện tại, tăng hiệu quả huy động vốn cũng như tăng lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng. Các chương trình đã góp phần giúp ngân hàng đưa vốn vào sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng đã đề ra, nâng cao tính chủ động và trách nhiệm đồng hành, chia sẻ khó khăn của ngành ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Tạo điều kiện thuận lợi trong tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp và người dân; nâng cao chất lượng tín dụng; kiểm soát chặt chẽ tín dụng vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro. Đồng thời cân đối tài chính để áp dụng lãi suất cho vay hợp lý; nghiên cứu dành nguồn vốn để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống chính đáng của người dân; tiếp tục đơn giản hóa thủ tục cho vay giúp người dân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thuận lợi; xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ khi người dân gặp khó khăn chưa thể trả được nợ đúng hạn phù hợp với các quy định của pháp luật. Bên cạnh đó, thủ tục cho vay đối với doanh nghiệp không ngừng được cải tiến theo hướng rõ ràng, minh bạch, đơn giản và phù hợp với từng đối tượng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Ngân hàng cũng đã luôn chủ động, tích cực tìm kiếm và dành nguồn vốn ưu đãi cho doanh nghiệp, triển khai có hiệu quả các chương trình, sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù hoạt động của từng loại doanh nghiệp, đặc biệt là
DNNVV; nhiều chương trình gói tín dụng ưu đãi, áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng có phương án kinh doanh hiệu quả, dành vốn tín dụng cho vay đối với các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ, NHNN; giúp cộng đồng doanh nghiệp tận dụng lợi thế để tập trung phát triển sản xuất kinh doanh.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1. ĐỊNH HƯƠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Các năm tới với nhiều hình thức và vận hội mới của một ngân hàng thương mại cổ phần, mục tiêu của Vietinbank - CN Ba Đình không nằm ngoài việc hướng tới phục vụ khách hàng, đó là nhanh hơn trong xử lý tác nghiệp, cao hơn về chất lượng dịch vụ và xa hơn về mạng lưới.
Để hiện thực hóa mục tiêu đó, năm 2019 Vietinbank - CN Ba Đình dự định sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu kinh tế trọng điểm và các khu đô thị tập trung trên địa bàn Hà Nội, nhằm tạo sự thuận tiện, giảm thiểu thời gian đi lại và chờ đợi của khách hàng. Song song, Vietinbank - CN Ba Đình cũng sẽ tiếp tục triển khai và nâng cao sản phẩm Ngân hàng điện tử với nhiều tính năng ưu việt và khả năng bảo mật an toàn tối đa với chất lượng tốt hơn nữa.
Kiên trì với mục tiêu nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ, Vietinbank - CN Ba Đình cam kết sẽ đồng hành cùng khách hàng vượt qua những khó khăn hiện tại, cùng phối hợp phấn đấu đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất. Một lượng vốn lớn với chính sách lãi suất linh hoạt đã được chuẩn bị sẵn sàng để tham gia đầu tư vào các dự án có hiệu quả trong năm 2020. Bên cạnh đó, Ngân hàng sẽ đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai sản phẩm ngân hàng bán lẻ đa dạng và thiết kế phù hợp với yêu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ như: dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm tiền gửi đa dạng, các loại thẻ thanh toán phong phú: thẻ tín dụng VISA, Amex, thẻ ghi nợ VISA, MTV, Connect 24... Các loại hình cho vay trả góp mua nhà dự án, với
nhiều ưu đãi dành cho khách hàng mua nhà tại những dự án Chi nhánh tham gia tài trợ; cho vay mua ô tô; hợp tác với doanh nghiệp để cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, góp phần cải thiện đời sống cán bộ công nhân viên và thắt chặt hơn môi quan hệ giữa doanh nghiệp và người lao động...
Phương hướng kinh doanh 2020 cụ thể như sau:
Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn hợp lý theo xu hướng giảm thiểu chi phí huy động vốn (gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán từ dân cư với các tổ chức kinh tế) theo chiến lược sau:
- Củng cố cơ sở khách hàng cá nhân và doanh nghiệp hiện có trên nền tảng gia tăng dịch vụ và tối ưu hóa hoạt động hỗ trợ khách hàng. Trọng tâm là xác định các chính sách đối với khách hàng tốt, truyền thống của Vietinbank - CN Ba Đình , thiết lập các trung tâm dịch vụ khách hàng (trực tuyến và call center) tại Hà Nội. Hiện nay, trung tâm dịch vụ khách hàng đã thực hiện rất tốt nhiệm vụ và đã góp phần thúc đẩy nâng cao dịch vụ của Vietinbank - CN Ba Đình . Ưu tiên sử dụng các nguồn vốn sẵn có hỗ trợ cho nhu cầu khách hàng truyền thống và đem lại nhiều lợi nhuận cho Vietinbank - CN Ba Đình . Đặc biệt chú trọng các khách hàng mang lại nhiều dịch vụ trong các lĩnh vực và ngành nghề ưu tiên.
- Phát triển khách hàng mới một cách chọn lọc với trọng tâm là các khách
hàng cá nhân có thu nhập cao và trung bình, khá giả và tiềm năng tại các đô thị
lớn. Mục tiêu là phải phát triển tối thiểu 650.000 khách hàng cá nhân sử dụng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng và thẻ tín dụng trong năm 2020.
Tiếp tục tập trung sức lực vào việc đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Kiên quyết theo dõi và có biện pháp chăm sóc kịp thời đối với tất cả các khách hàng có số dư tiền gửi từ 500 tỷ trở lên. Mọi biến cố ảnh hưởng đến việc rút tài khoản tiền từ 1 tỷ đồng trở lên phải được kiểm soát đàm phán và báo cáo các cấp lãnh đạo để có quyết định kịp thời, không được
để khách hàng chuyển sang ngân hàng khác.
Thúc đẩy hơn nữa các sản phẩm huy động mới và các chuơng trình quảng bá nhằm thu hút thêm nguồn huy động mới từ dân cu và các tổ chức kinh tế, đạt đuợc sự tăng truởng. Các biện pháp đánh giá hàng quý và khen thuởng bổ sung sẽ tập trung vào đẩy mạnh tăng truởng huy động nhu là nhiệm vụ uu tiên hàng đầu. Các thủ truởng đơn vị cần nghiên cứu kỹ các quy định hỗ trợ và đẩy mạnh huy động của Ban tổng giám đốc, quán triệt cho cán bộ nhân viên để huy động đuợc mọi nguồn lực.
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Công tác huy động vốn đuợc xác định lá nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Đẩy mạnh công tác huy động vốn cả ngoại tệ lẫn nội tệ, nhầm chủ động hoàn toàn về vốn, đáp ứng kịp thời, đẩy đủ nhu cầu về vốn của các hoạt động trong chi nhánh bằng các giai pháp sau:
3.2.1. Đa dạng các hình thức huy động vốn