NHNN đóng một vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các NHTM trong đó có Ngân hàng Á Châu như:
Phối hợp với các NHTM Việt Nam và các tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, ứng dụng các công nghệ thẻ đã đang và sẽ được phát triển trên thế giới và khu vực.
Phát triển trung tâm chuyển mạch thanh toán liên ngân hàng về thẻ, đây là trung tâm xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu tư mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm phí thanh toán do các ngân hàng trong nước phát hành. Trung tâm là đầu mối xử lý các yêu cầu cấp phép thẻ, thanh toán, tra soát giao dịch thẻ của các NHTM Việt Nam, đảm bảo các loại thẻ thanh toán do các NHTM khác nhau phát hành đều có thể thanh toán ở bất cứ cơ sở nào của các thành viên trong hệ thống.
Khuyến khích các ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thanh toán trong
khu vực dân cư. Có chính sách trợ giúp các NHTM trong việc phát hành dịch vụ thẻ. Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay đã có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ nhưng chưa có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng do các NHTM trong nước phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có những quy định riêng cho các loại thẻ, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nước ngoài nhưng vừa phải tạo điều kiện trong việc phát hành thẻ của các NHTM và việc sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở một mức độ nào đó.
Chính sách tín dụng cũng cần phải có những quy định riêng cho thẻ tín dụng nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng tự chịu trách nhiệm về thẩm định đảm bảo tín dụng đối với các khoản vay thông thuờng, có thể nới rộng hơn. Lãi suất cho vay đối với thẻ tín dụng cũng nên đuợc quy định đặc biệt, lãi suất này thuờng cao hơn hẳn lãi suất đối với những khoản tín dụng thông thuờng khác nhằm bù đắp cho ngân hàng khi dành các uu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ trả đúng hạn và tăng cuờng trách nhiệm trong việc sự dụng, thanh toán, sao kê của khách hàng.
Thuờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo, hội thảo về thẻ cho các NHTM cùng tham gia, giới thiệu và giúp các NHTM thu thập thông tin, tài liệu cơ bản và chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ.
Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo sự cạnh tranh lành mạnh, góp phần thúc đẩy thị truờng thẻ Việt Nam ngày càng phát triển.
Dùng thuế để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt: Thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt của bộ phận lớn nguời dân còn phổ biến. Việc phát triển các dịch vụ và phuơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại đáp ứng nhu cầu dân cu là tất yếu, là buớc đi lâu dài và cần có lộ trình phù hợp, nhất là trong khu vực dân cu. Ngân hàng Nhà nuớc có thể đề nghị Chính phủ ban hành các cơ chế, chính sách khuyến khích phù hợp về thuế hoặc biện pháp tuơng tự nhu uu đãi về thuế
đối với doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thanh toán bằng thẻ qua POS để khuyến khích các đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ tích cực chấp nhận thanh toán bằng thẻ, khuyến
khích nguời dân sử dụng thẻ để thanh toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản,
tạo cú huých đẩy nhanh quá trình đua thanh toán thẻ qua POS thực sự đi vào cuộc sống;
Ban hành các cơ chế, chính sách thích hợp về phí dịch vụ thanh toán để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, nhất là thanh toán thẻ qua POS, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt.
3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam
Hiệp hội thẻ Việt Nam cần phát huy vai trò đầu mối nghiên cứu ban hành các quy định đối với các ngân hàng thành viên trong việc cung cấp thông tin, phối hợp hành động trong việc phòng chống gian lận giả mạo trong lĩnh vực thẻ, bên cạnh đó phối hợp tổ chức các lớp bồi duỡng nâng cao trình độ cho cán bộ các ngân hàng thành viên nâng cao ý thức phòng chống rủi ro trong lĩnh vực này.
Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ phải là nòng cốt đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phuơng thức hoạt động, thuờng xuyên làm việc với NHNN và duy trì mối quan hệ chặc chẽ đối với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt nam. Hội cần thống nhất một mức phí thanh toán tối thiểu và việc áp dụng thuế giá trị gia tăng cho các cơ sở chấp nhận thẻ nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng cũng nhu đảm bảo cho thị truờng thẻ cạnh tranh lành mạnh.
Hội cũng cần phải hoạt động mạnh mẽ và có hiệu quả hơn nữa, có những thỏa thuận nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn cho sự phát triển dịch vụ thẻ trên thị truờng Việt Nam và thực hiện đuợc tiêu chí là diễn đàn hợp tác và trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam.
3.3.4. Kiến nghị đối với NHTMCPẢ Châu.
3.3.4.1. Nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường.
Công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị truờng phải đuợc thực hiện một cách thuờng xuyên, liên tục và có hiệu quả. Muốn vậy ACB cần có một đội ngũ cán bộ chuyên sâu về thu thập thông tin, nghiên cứu thị truờng, đồng thời phải thiết lập một mạng luới cộng tác viên nhiệt tình và có năng lực ở nhiều địa phuơng. Thông qua đó thực hiện việc thu thập thông tin một cách thuờng xuyên về những biến động của thị truờng. Đó là việc thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin về đối thủ cạnh tranh và các thông tin về sự biến động kinh tế, chính trị, tình hình tăng truởng của nền kinh tế cũng nhu các chỉ số quan trọng về tiêu dùng và đầu tu, ... Trên cơ sở đó, tiến hành công tác nghiên cứu và đua ra những dự báo về những biến
động trong tương lai và ảnh hưởng trực tiếp cũng như gián tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Việt Nam là một nước đông dân nên có thị trường tiềm năng để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đại bộ phận dân cư trong nước chưa được hưởng đầy đủ các dịch vụ ngân hàng, mà chủ yếu chỉ đơn giản ở lĩnh vực gửi tiền tiết kiệm. Chính vì vậy, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hướng vào khu vực tư nhân, trong đó có dịch vụ thẻ là một chiến lược thị trường tiềm năng. Trong thời gian tới ACB nên tiếp tục chú trọng vào việc phát triển dịch vụ cho khối doanh nghiệp tư nhân, cán bộ công nhân viên, doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, người dân thành thị, rồi tiếp đó mở rộng dịch vụ cho các đối tượng sinh sống ở ngoại thành, nông thôn. Bản thân công tác nghiên cứu thị trường có thể được thực hiện bởi mọi nhân viên, thông qua tiếp xúc khách hàng, từ đó tổng hợp để đưa ra những đánh giá khái quát. ACB cần tích cực đẩy mạnh trong công tác này nhằm xác định rõ thực trạng thị trường thẻ tại tỉnh, thành phố cũng như vị trí của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ tại các khu vực trên cả nước.
3.3.4.2. Giải pháp về xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát.
Việc xây dựng một chiến lược tổng thể cho hoạt động kinh doanh thẻ là một điều hết sức cấp bách và cần thiết. Trước hết phải tiến hành xem xét thực trạng của ngân hàng, phân tích những điểm mạnh, yếu của bản thân cũng như của các đối thẻ kinh doanh và đề ra mục tiêu chiến lược trong thời gian nhất định, có thể là 5-10 năm hoặc xa hơn nữa. Trên cơ sở đó hoạch định một chiến lược marketing tổng thể để có thể ứng dụng trong thời gian thực hiện chiến lược, trong đó phải đưa ra giải pháp và lộ trình thời gian cụ thể để thực hiện mục tiêu chiến lược đã đề ra. Đồng thời dự trù các nguồn lực cần thiết và để ra kế hoạch phân phối, giám sát các nguồn lực đó trong thời gian thực hiện chiến lược. Khi chiến lược kinh doanh tổng quát được Ban lãnh đạo thông qua thì ACB cần có trách nhiệm triển khai và phổ biến những nội dung, định hướng tới toàn thể nhân viên hiểu rõ và thực hiện theo kế hoạch cá nhân đã được phân công cụ thể.
Thời gian đối với mỗi người ngày càng trở nên quan trọng, vì thế các thủ tục thực hiện giao dịch cũng phải đơn giản hơn, cần được lược bớt những gì không thật sự cần thiết, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái trong giao dịch. Đơn giản thủ tục, quy trình trong phát hành thẻ là một trong những yếu tố quan trọng để cạnh tranh với các ngân hàng khác trong thời điểm hiện nay, đặc biệt là các thủ tục trong việc phát hành thẻ tín dụng tín chấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cao nhất cho khách hàng.
3.3.4.4. Cải tiến mẫu mã, đa dạng các chủng loại thẻ thanh toán.
Đời sống càng cao thì nhu cầu của khách hàng càng phong phú, và vấn đề đa dạng hóa sản phẩm thẻ mang thương hiệu ACB, tăng thêm nhiều loại thẻ mới sẽ đáp ứng được những nhu cầu thuộc nhiều phân đoạn thị trường khác nhau.
Việc thiết kế mẫu thẻ do ngân hàng phát hành ngoài việc đảm bảo các tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế thì việc tìm sự sáng tạo nổi bật trong mẫu thẻ còn có ý nghĩa quan trọng về mặt thẩm mỹ và khả năng chống giả mạo. Việc học hỏi về thiết kế của các loại thẻ hiện hành trên thị trường để qua đó nâng cao tính thẩm mỹ cho thẻ do ACB phát hành là một việc làm cần thiết. Việc phát động một cuộc thi thiết kế cho mặt nền của thẻ trong công chúng, đặc biệt là trong giới trẻ không những giúp cho ngân hàng lựa chọn được một kiểu dáng thẻ thích hợp mà còn khuyến khích được những tiềm năng chủ thẻ tương lai này tìm hiểu về thẻ và họ sẽ là những công cụ hữu hiệu tuyên truyền những thông tin kiến thức về thẻ đến với công chúng.
3.3.4.5. Nâng cao tiện ích cho thẻ của ACB.
Thẻ do ACB phát hành đã phát triển được hơn 15 năm nhưng trên thực tế khách hàng vẫn chưa thực sự được hưởng tất cả các tiện ích trong sử dụng thẻ. Cho nên để có thể cạnh tranh trên thị trường, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để khách hàng hiểu và sử dụng được nhiều tiện ích của thẻ hơn nữa.
Việc nâng cao tính tiện ích của thẻ được đề xuất trên cơ sở hướng tới mục tiêu làm hài lòng khách hàng sử dụng thẻ. Một số biện phát nhằm nâng cao tiện ích của thẻ bao gồm:
- Hạ mức phí thẻ: ACB nên xem xét hạ mức phí sử dụng thẻ như: phí thường niên, phí xử lý mất thẻ, phí rút tiền mặt... sao cho vẫn đảm bảo ngân hàng có lãi. Vì thế, ACB nên có chính sách giảm mức phí nhất định, ví dụ như giảm phí khi khách hàng gia hạn thẻ lần thứ hai, điều này không chỉ làm tăng sức cạnh tranh mà còn giúp giữ chân khách hàng truyền thống một cách hiệu quả.
- Giảm lãi suất: ACB cũng nên xem xét giảm mức lãi suất tín dụng. Mức lãi suất này một phần nào đó cũng khiến cho khách hàng không dám mở rộng chi tiêu của mình. Không chỉ giảm lãi suất, ACB còn nên có chính sách khuyến khích cho những chủ thẻ có doanh số sử dụng trong kỳ cao. Chiến lược này, tuy trong ngắn hạn có thề sẽ làm hạn chế doanh thu từ kinh doanh thẻ, nhưng nếu xét về dài hạn thi hiệu quả kinh tế theo quy mô và đặc biệt là sự chiếm lĩnh thị trường thẻ tiềm năng sẽ đem lại cho ACB ưu thế hơn so với các ngân hàng khác.
- Không ngừng gia tăng việc cung ứng các dịch vụ trên thẻ: Gia tăng những dịch vụ đi kèm theo thẻ chính là gia tăng sự thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng thẻ của ACB như các dịch vụ trợ giúp toàn cầu, dịch vụ thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, thanh toán phí bảo hiềm.
- Đa dạng hóa các loại hình tài khoản cá nhân: ACB cần có những biện pháp thu hút, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân đề sử dụng thẻ. Đồng thời cũng nên tạo điều kiện cho chủ thẻ được áp dụng tỷ giá thấp khi giao dịch bằng ngoại tệ, cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản đối với những khách hàng tiềm năng nhằm cho phép chủ thẻ mở rộng phạm vi chi tiêu của mình.
Thông qua việc tiếp xúc với khách hàng, nhân viên ACB có thề nắm bắt được nhu cầu, những tâm lý nguyện vọng của khách hàng đối với sản phẩm thẻ, từ đó đề xuất ý tưởng với Trung tâm thẻ đề nghiên cứu phát triền những mẫu mã, hình thức mới phù hợp, đưa ra những sản phẩm đáp ứng kỳ vọng của khách hàng.
3.3.4.6. Mở rộng loại thẻ được chấp nhận thanh toán.
Thế mạnh của ACB là mảng thẻ thanh toán quốc tế, điền hình là MasterCard và Visa. Tuy nhiên, hiện nay trên thế giới có nhiều tổ chức thẻ quốc tế khác như
JCB, AMEX, DinnerClub... Chính vì thế, việc mở rộng chủng loại thẻ cũng như phạm vi thẻ được thanh toán trên thế giới là một đòi hỏi mang tính khách quan.
Bên cạnh đó, đối với thị trường thẻ nội địa, ACB cũng cần nỗ lực hơn nữa để tham gia tốt hơn các liên minh, liên kết, giúp cho thẻ ACB có thể thanh toán ở nhiều điểm hơn, khắc phục những hạn chế về mạng lưới chi nhánh, máy ATM/POS hay đơn vị chấp nhận thẻ.
3.3.4.7. Phát triển thẻ liên kết.
Theo điều tra của các tổ chức thẻ quốc tế, ngày nay cứ hai thẻ tín dụng được phát hành thì có một thẻ liên kết. Sự thành công của thẻ liên kết trên thế giới đã khẳng định: khách hàng hiện nay không chỉ kỳ vọng chiếc thẻ tín dụng của mình chỉ đơn giản là thẻ thanh toán, mà nó phải là một chiếc thẻ mang những tiện ích và ưu việt do các thành viên liên kết có thể mang lại. Điều này cũng đúng với thị trường thẻ Việt Nam. Do vậy, ACB cũng cần có biện phát để phát triển thẻ liên kết như: - Hoàn thiện liên kết với các ngân hàng thương mại trong nước để hình thành một mạng lưới liên thông dịch vụ thẻ trong toàn ngành, tạo tiện lợi và giảm phí giao dịch cho khách hàng.
- Liên kết với các đối tác cung ứng hàng hóa, dịch vụ trong nước và quốc tế để phát hành thẻ liên kết cho khách hàng. Hiện nay ACB đang phát hành thẻ đồng thương hiệu Visa prepaid Citimart.
Kết hợp với các đối tác để phát triển những chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ. Các chính sách khuyến khích này có thể elaf những ưu đãi về phí dịch vụ, giá cả, lãi suất,. ACB nên dựa trên những nghiên cứu thị trường về đặc điểm từng nhóm khách hàng để thiết kế những lợi ích khác nhau có thể thu hút từng đối tượng một cách hiệu quả.
3.3.4.8. Cơ cấu tổ chức, phối hợp hoạt động giữa các bộ phận.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn cần có sự phối hợp giữa các chức năng cũng như giữa các bộ phận khác nhau trong hệ thống cũng như với tất cả các