3.3.1. Đối với các cơ quan Nhà nước, Hiệp hội nghề nghiệp
- Đối với các cơ quan Nhà nước
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật. Nhà nước cần tham khảo Luật về cho KSNB tại các nước mà nền công nghiệp ngân hàng rất phát triển như Hoa Kỳ và các nước Tây Âu.. .Tuy nhiên, cần chú ý đến yếu tố phù hợp về Luật khi áp dụng tại Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà các quốc gia này gặp phải như vấn đề về khủng hoảng các Khoản nợ dưới tiêu chuẩn đang hoành hành tại thị trường tín dụng Mỹ và Châu Âu trong thời gian gần đây. Để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần làm sao tạo điều kiện để cán bộ công nhân viên nói riêng và người dân nói chung có thể vay được vốn nhiều hơn bằng việc cải cách thủ tục hành chính như quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản và đăng ký
giao dịch bảo đảm... ví dụ như đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Xem xét xây dựng cơ chế giải quyết phá sản cá nhân. Thủ tục phá sản cá nhân, cũng như thủ tục phá sản của tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức tín dụng giải quyết dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho cả hai bên. Để thực hiện được những nội dung trên cần có sự tìm hiểu và phân tích thực tiễn để đưa ra quyết định cuối cùng.
Thứ hai, ổn định và tăng trưởng môi trường kinh tế, tăng cường các hoạt động đầu tư đặc biệt là thu hút đầu tư nước ngoài, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ và công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP; thực hiện các biện pháp bình ổn giá cả; duy trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển; chuyển dịch cơ cấu lao động một cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cư. Việc ổn định môi trường Kinh tế - chính trị - xã hội sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống cho dân cư, nâng cao khả năng tích luỹ và cầu về tiêu dùng của dân chúng, đồng thời cũng thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ ra thị trường. Phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường cầm cố. Đơn giản hoá các thủ tục cầm cố và tạo khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ và phát mại các tài sản đảm bảo.
Thứ ba, có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với chính phủ các nước trong khu vực và quốc tế, tạo mối liên kết về kinh tế, công nghệ và giáo dục.
- Đối với Hiệp hội nghề nghiệp
Thứ nhất, tăng cường công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu của hệ thống Ngân hàng hợp tác xã. Ở hầu hết các nước trên thế giới, mô hình Ngân hàng hợp tác xã rất phát triển và được Chính phủ quan tâm hỗ trợ. Tuy nhiên, ở nước ta, nhận thức của các cơ quan Nhà nước về hệ thống Ngân hàng hợp tác xã còn rất hạn chế. Một trong những nguyên nhân đó là Ngân hàng hợp tác xã còn chưa quan tâm đến công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu khi
mà thương hiệu là một trong những yếu tố quan trọng làm nên thành công của hệ thống Ngân hàng hợp tác xã.
Thứ hai, Hiệp hội cần mở rộng các mối quan hệ đối ngoại, tham gia các diễn đàn, hội thảo quốc tế về lĩnh vực hợp tác xã như: Tổng liên đoàn các Qũy tín dụng Châu Á (ACCU), Hội đồng Liên minh tín dụng thế giới (WOCCU).. .Đây là một giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt trong bôi cảnh nước ta đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tê thế giới và mô hình hợp tác xã nói chung và hệ thống Qũy tín dụng nhân dân nói riêng đang được thừa nhận là một bộ phận không thể tách rời của ngành ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Co-opBank đã thực hiện triển khai mô hình quản trị rủi ro bằng 3 tuyến phòng thủ từ năm 2015 và cần tiếp tục hoàn thiện hơn nữa theo tiêu chuẩn của Ủy ban Basel 2 nhằm đảm bảo các chuẩn mực an toàn đã được tuân thủ và dần tiệm cận với các chuẩn mực quản trị tiên tiến thế giới, đặc biệt, tạo nên văn hóa ý thức và kiểm soát rủi ro trong mỗi nhân viên của ngân hàng. Mỗi cá nhân từ chuyên viên khách hàng tới nhân viên các khối hỗ trợ đều phải tuân thủ quy định, quy trình và ý thức được trách nhiệm đánh giá, phát hiện sớm rủi ro và tìm cách ngăn ngừa các rủi ro phát sinh. Tức là đảm bảo việc quản trị rủi ro được thực hiện bởi cả hệ thống chứ không chỉ riêng trách nhiệm của Khối quản trị rủi ro.
Các quy chuẩn được xây dựng phải tiến tới mức độ hoàn thiện cao, không chỉ phòng ngừa rủi ro đã có mà còn phải tiên lượng được các rủi ro tiềm tàng khác nhằm hạn chết tới mức tối thiểu ảnh hưởng của rủi ro tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tạo điều kiện, hỗ trợ các chi nhánh phát triển hoạt động kinh doanh thông qua các biện pháp nhằm tăng khả năng tự chủ cả, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh; thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề, khoá
học nghiệp vụ... cho các chi nhánh, có sự tham gia của các ngân hàng hàng đầu trên thế giới và khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm cũng như tìm kiếm các mối quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng trong và ngoài nước.
Tạo mọi điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng. Nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro do thông tin không cân xứng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của hệ thống ngân hàng, đồng thời mở rộng các hoạt động này.
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần thường xuyên thông tin cho các chi nhánh về dự báo diễn biến của thị trường đặc biệt ở thời điểm thị trường có nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ đó chi nhánh chủ động điều hành công cụ lãi suất kịp thời linh hoạt.
Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo tín dụng, tập huấn nâng cao nghiệp vụ trên toàn hệ thống để cán bộ tín dụng cũng như các lãnh đạo kinh doanh có thể trao đổi học hỏi kinh nghiệm, đề xuất ý kiến, phản ánh những vướng mắc trong thực tế nhất là đối với các biện pháp hạn chế rủi ro.
Nâng cao chất lượng cán bộ công nhân viên của ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ thẩm định và phân tích tín dụng. Trang bị đầy đủ thiết bị kỹ thuật hiện đại cần thiết và xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng và thông tin quản lý. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro riêng cho mình để cán bộ tín dụng có thể thu thập thông tin về khách hàng một cách đầy đủ nhất. Giảm rủi ro trong những trường hợp thông tin bị sai lệch hay do thiếu thông tin.
Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân của ngân hàng và sau khi giải ngân.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Đây là một khâu quan trọng, là cơ sơ để ngân hàng đánh giá chính xác nhu cầu vay của khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro từ quyết định cho vay hay không cho vay. Để nâng cao chất lượng thẩm định trước hết ngân hàng cần hoàn thiện quy trình thẩm định, muốn vậy ngân hàng phải cải tiến quy trình thẩm định theo hướng cụ thể hóa các bước thẩm định cho phù hợp với hoạt động của ngân hàng, năng lực trình độ của cán bộ tín dụng và áp dụng các kỹ thuật tính toán hiện đại để tính các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật cần thiết. Bên cạnh đó ngân hàng cần hoàn thiện nội dung thẩm định: thẩm định năng lực pháp lý, năng lực tài chính và năng lực kinh doanh, môi trường kinh doanh, phương án SXKD, bảo đảm tiền vay.
Ngân hàng nên tiến hành đổi mới quy trình tín dụng thực hiện tốt quy trình này sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Tại ngân hàng, cán bộ tín dụng phải đảm bảo tất cả các khâu của công trình từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng cho đến giải ngân, thu nợ nên không tránh khỏi những khiếm khuyết trong quá trình thực thi nhiệm vụ. Chính vì vậy, ngân hàng nên thành lập một bộ phận chuyên thẩm định tín dụng. Những nhu cầu tài trợ dài hạn thường đòi hỏi độ an toàn hơn khoản ngắn hạn nên thường cần thiết phải xử lý một lượng thông tin lớn. Do đó, sự tham gia của nhiều người trong thẩm định là rất cần thiết, đảm bảo tính chính xác, khách quan và nhanh chóng.
Thông tin là yếu tố quan trọng nhất, có tính chất quyết định đến hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng do đó hoàn thiện hệ thống cung cấp và xử lý thông tin là một yêu cầu rất lớn trong công tác thẩm định. Ngoài việc tiếp nhận từ hồ sơ khách hàng cung cấp, trực tiếp phỏng vấn khách hàng, điều tra cơ sở SXKD của khách hàng, cán bộ cho vay nên có sự trao đổi thông tin, kiểm tra từ phía các chi nhánh, các NHTM và các tổ chức cho vay khác có
mối liên hệ với người xin vay. Đây là nguồn thông tin cần thiết, qua đó có thể có sự đánh giá cụ thể về năng lực và kinh nghiệm, uy tín của khách hàng trong quá khứ, trên cơ sở đó có thể hỗ trợ cho công tác thẩm định nguồn thông tin đầy đủ và cụ thể hơn về khách hàng. Ngân hàng cũng có thể thu thập thông tin qua Trung tâm thông tin tín dụng CIC, qua cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, cục quản lý thị trường, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm.. .hoặc thu thập thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng, thông tin lưu trữ tại chính ngân hàng.
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng
Để phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường và tạo ra năng lực cạnh tranh cho các tổ chức tín dụng, thì lợi thế con người được xem là yếu tố căn bản, đồng thời đây là yếu tố căn bản và khó thay đổi nhất. Vì vậy, phát triển đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ cao được coi là một yếu tố then chốt trong chiến lược quản lý của ngân hàng. Đào tạo không chỉ nhằm đạt hiệu quả cao nhất đối với các nhiêm vụ trước mắt mà còn chuẩn bị nguồn lực cho các yêu cầu cấp thiết trong tương lai. Dưới đây là một số giải pháp ngân hàng có thể áp dụng:
Thứ nhất: Tổ chức và tạo điều kiện hơn nữa cho cán bộ, nhân viên tham gia các lớp nâng cao trình độ chuyên môn. Mỗi cán bộ không chỉ là chuyên gia về lĩnh vực mình phụ trách mà còn hiểu rõ nhiều lĩnh vực khác, không chỉ có khả năng phân tích mà còn có khả năng phán đoán để đưa ra những quyết định chính xác. Ngân hàng nên khuyến khích nhân viên chủ động tham gia đào tạo để mở rộng tri thức, khả năng sáng tạo, phát minh, óc tưởng tượng và các kỹ năng thực hành nghề nghiệp của mỗi nhân viên.
Thứ hai: Phân công đúng người đúng việc, có như vậy mới phát huy được chuyên môn, khả năng thực sự của nhân viên. Khi phân công công việc cho cán bộ nhân viên cần phải giao trách nhiệm cụ thể, không giao một cách
chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích của họ khi hoàn thành công việc. Đưa ra các tiêu chuẩn để cán bộ nhân viên phấn đấu, hàng năm tổ chức các cuộc thi kiểm tra trình độ, đánh giá phân loại cán bộ, nhân viên. Có các chế độ thưởng phạt phân minh để động viên cán bộ nhân viên đồng thời xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín hình ảnh của ngân hàng.
Thứ ba: Đa dạng hóa hình thức và nội dung đào tạo tại chỗ, đào tạo ở nước ngoài, mời chuyên gia giỏi về giảng dạy, liên kết với các trung tâm đào tạo. Không chỉ đào tạo về chuyên môn mà còn đào tạo các kỹ năng mềm như phong cách làm việc, thái độ với khách hàng, tinh thần đoàn kết nội bộ, đạo đức nghề nghiệp. Với cán bộ trẻ mới ra trường càng phải đào tạo thường xuyên, tạo điều kiện cho họ tham gia các nghiệp vụ phức tạp để học hỏi kinh nghiệm.
Thứ tư: Tăng cường đội ngũ cán bộ nhân viên. Hiện nay, nhu cầu về vốn ngân hàng rất đông. Số lượng cán bộ tín dụng của ngân hàng còn ít, vì vậy ngân hàng nên tăng cường đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng để giảm số lượng công việc cho mỗi cá nhân. Việc tăng cường đội ngũ cán bộ, nhân viên và sắp xếp công việc hợp lý để tránh được tình trạng quá tải giúp cho họ làm việc có hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
- Đa dạng hóa hình thức cho vay và mở rộng quan hệ khách hàng.
Để tăng cường dư nợ và hạn chế rủi ro ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay. Đặc biệt là cần áp dụng nhiều hình thức cho vay mới phù hợp với sản xuất nông nghiệp, phù hợp với trình độ dân trí, tiềm lực kinh tế của những người sản xuất nông nghiệp. Các hình thức có thể áp dụng như cho vay trả góp đối với hộ nông dân, cho vay thông qua các tổ chức trung gian như các trạm thu mua, các tổ chức cung ứng vật tư phân bón nông nghiệp, các nông trường thông qua các tổ chức hội, các đoàn thể, các tổ chức xã hội nghề
nghiệp, thực hiện cho thuê tài chính để cho thuê các máy móc thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng thiết bị. Với khách hàng, cần kiên nhẫn giảng giải để cho họ thấy được những lợi ích mà hình thức này mang lại.
Khách hàng luôn là nhân tố quan trọng của ngân hàng, có được khách hàng đã khó, giữ được mối quan hệ tốt với khách hàng còn khó hơn. Ngân hàng cần dành thời gian và công sức để “chăm sóc” các mối quan hệ với khách hàng đặc biệt là khách hàng lâu năm. Ngoài những ưu đãi về lãi suất, ngân hàng có thể tư vấn miễn phí cho khách hàng, giúp khách hàng nhanh chóng hoàn thành hồ sơ khi giao dịch với ngân hàng...
Việc tìm kiếm khách hàng mới có thể được thực hiện thông qua việc đẩy mạnh hoạt động marketing. Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được khối lượng lớn khách hàng thuộc mọi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau. Vì vậy, việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa vô cùng quan trọng. Các biện pháp mà ngân hàng cần thực hiện là đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn. Hình thức tuyên truyền, quảng cáo phải đa dạng như phát tờ rơi, thông qua các phương tiện thông tin hoặc để sách giới thiệu ở phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc trong khi chờ đợi. Nội dung giới thiệu cụ thể, rõ ràng để bất kỳ ai cũng có thể hiểu được. Ngân hàng phải tìm cách để mọi khách hàng biết đến hoạt động của mình, cho khách hàng thấy được lợi ích khi tiến hành giao dịch với ngân hàng. Tạo lập phong cách chuyên nghiệp và thái độ