Năm 2018, Chi nhánh đã thực hiện chuyển đổi mô hình tín dụng lần 2 theo định hướng của NHCT Việt Nam. Việc sắp xếp, bố trí nhân lực tương đối đầy đủ, phù hợp với năng lực trình độ, kinh nghiệm của cán bộ. Công tác đánh giá, quy hoạch, điều động, bổ nhiệm cán bộ được thực hiện nghiêm túc, đúng quy trình. Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung có đội ngũ nhân viên trên 80 người được bố trí vào các phòng ban, đứng đầu là Ban Giám đốc gồm Giám đốc và 3 Phó Giám đốc.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của ngân hàng Công thương - CN Quang Trung
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính, Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Là đơn vị tham mưu, giúp việc cho Lãnh đạo Chi nhánh Quang Trung phụ trách mảng KHDN trong việc quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh của các đối tượng KHDN phù hợp với định hướng, quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Phòng bán lẻ là đơn vị tham mưu, giúp việc cho Lãnh đạo chi nhánh phụ trách mảng bán lẻ trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh với đối tượng khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh Quang Trung phù hợp với định hướng, quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
nhánh Quang Trung phụ trách tác nghiệp hệ thống, kiểm soát hồ sơ tín dụng, luu trữ hồ sơ tín dụng của Chi nhánh theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Phòng kế toán là đơn vị tham muu, giúp việc Ban Giám đốc Chi nhánh Quang Trung trong công tác cung cấp dịch vụ liên quan đến kế toán cho khách hàng, thực hiện hạch toán kế toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; quản lý hệ thống máy tính và điện toán; quản lý tài sản, công cụ dụng cụ... tại Chi nhánh Quang Trung theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Phòng tiền tệ kho quỹ là đơn vị tham muu, giúp việc cho Ban Giám đốc Chi nhánh Quang Trung trong công tác quản lý, sử dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm... của Chi nhánh Quang Trung tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đuờng vận chuyển theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Phòng Tổng hợp là đơn vị tham muu, giúp việc cho Ban giám đốc Chi nhánh Quang Trung trong công tác xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo; quản lý chất luợng, quản lý rủi ro và xử lý nợ có vấn đề và phòng chống rửa tiền/chống tài trợ khủng bố, phòng chống gian lận tại Chi nhánh Quang Trung theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Phòng Tổ chức hành chính là đơn vị tham muu, giúp việc cho Ban Giám đốc Chi nhánh trong công tác nhân sự, văn phòng, hành chính quản trị của Chi nhánh theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh
2.1.3.1.Kết quả hoạt động kinh doanh chung
Qua các năm gần đây hoạt động kinh doanh của Chi nhánh luôn có sự ổn định và tăng truởng về quy mô qua các năm, hoàn thành kế hoạch Hội sở chính giao cho Chi nhánh. Hoạt động kiểm soát rủi ro đuợc duy trì tuơng đối tốt; các mảng kinh doanh chính nhu nguồn vốn, du nợ, thu phí dịch vụ đều đạt đuợc kết quả khả quan, mức thu nhập của cán bộ nhân viên Chi nhánh không ngừng đuợc cải thiện. Hiệu quả kinh doanh cũng tuơng đối tốt; lợi nhuận năm 2016 đạt 48,6 tỷ đồng; năm 2017 đạt 59,2 tỷ đồng, năm 2018 đạt 71,6 tỷ đồng.
2.1.3.2. Hoạt động huy động vốn
Ban giám đốc và các phòng luôn quan tâm đến công tác huy động vốn sử dụng nhiều giải pháp, biện pháp để giữ vững tăng truởng nguồn vốn. Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong các năm qua có sự tăng truởng rất tốt đóng góp vào hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, cụ thể:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2016-2018
VNĐ 5,628 87.57 % 7,662 89.55% 11,256 92.21% Ngoại tệ quy VNĐ 799 12.43% 894 10.45% 951 7.79% 2. Khách hàng TÔ chức kinh tế 3,742 58.22% 4,941 57.75% 6,939 56.84% Dân cu 2,685 41.78 % 3,615 42.25% 5,268 43.16%
Tổng dư nợ 4,594 100% 5,525 100% 6,658 100%
1.Theo loại tiền
-VNĐ 4,242 92.34% 5,196 91,99% 6,360 95.52% -Ngoại tệ quy VNĐ 352 7.66% 329 8,01% 298 4.48%
2.Theo thời hạn
-Ngắn hạn 1,316 28.65% 1,654 29.94% 2,262 33.97% -Trung, dài hạn 3,278 71.35% 3,871 70.06% 4,396 66.03%
3. Theo đối tượng
Doanh nghiệp 4,166 90.68% 4,910 88.87% 5,806 87.20%
Cá nhân 428 9.32% 615 11.13% 852 12.80%
(Nguồn Phòng tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2016-2018
Tăng trưởng huy động vôn 2016 - 2018
(Nguồn Phòng tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
38
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh có sự tăng trưởng rất ấn tượng, đây chính là một trong những điểm sáng trong kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Số dư huy động vốn tăng đều qua các năm, năm 2017 huy động vốn đạt 8,556 nghìn tỷ tăng 33.13% so với năm 2016. Đến năm 2018, huy động vốn đạt 12,207 nghìn tỷ tăng 42.67% so với năm 2017. Mặc dù, trong giai đoạn 2016 -2018 áp lực cạnh tranh huy động vốn trên thị trường là rất khắc nghiệt nhưng với những định hướng chỉ đạo, kế hoạch kinh doanh hiệu quả và sự quan tâm sát sao của Ban Giám đốc nên hoạt động huy động vốn đã đạt được những kết quả nêu trên. Cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh cũng có sự chuyển dịch tích cực, tỷ trọng huy động vốn tư dân cư có sự gia tăng qua các năm, từ 41.78% năm 2016 lên 42.25% năm 2017, và đạt 43.16% năm 2018. Sự chuyển dịch cơ cấu tăng tỷ trọng huy động vốn sang nguồn từ dân cư giúp cho nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng ổn định có chiều sâu.
2.1.3.3.Hoạt động tín dụng
Mặc dù những năm qua, địa bàn kinh doanh của Vietinbank Quang Trung gặp phải cạnh tranh khá gay gắt nhưng Chi nhánh vẫn phấn đấu vượt mọi khó khăn, đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, năm sau cao hơn năm trước.
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2016 - 2018 Toc độ tăng trưởng dư nợ vay
(Nguồn Phòng tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng đều qua các năm, từ 4,594 tỷ đồng năm 2016, tăng lên đạt 5,525 tỷ đồng vào năm 2017 tăng 20.27% so với năm 2016. Đến năm 2018, dư nợ cho vay đạt 6,628 tỷ đồng tăng 20.51% so với năm 2017. Tốc độ tăng trưởng của Chi nhánh luôn ở mức cao, cao hơn bình quân ngành.
Cơ cấu dư nợ vay theo thời hạn có sự chuyển dịch, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đang có xu hướng tăng. Năm 2016, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 28.65%, tăng lên 29.94% vào năm 2017 và tăng lên đạt 33.97% vào năm 2018. Sự chuyển dịch này hoàn toàn nằm
trong định hướng kế hoạch của NHCT VN cũng như Ban lãnh đạo của chi nhánh. Cơ cấu dư nợ vay theo đối tượng cũng có sự chuyển dịch rõ rệt. Tỷ trọng dư nợ vay cá nhân đang có xu hướng tăng. Dư nợ cho vay cá nhân năm 2016 chỉ chiếm 9.32%
đã tăng lên đạt 11.13% năm 2017 và 12.80% năm 2018. Với định hướng phát triển ngân
hàng bán lẻ của HĐQT, nên Ban giám đốc chi nhánh đã có những định hướng để phát triển tăng dư nợ KHCN, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN. Tuy nhiên quy mô cho vay
KHCN và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN vẫn còn chưa cao, việc cho vay đối với KHCN
chưa phát huy được hết các điểm mạnh vốn có, chưa có những nét đặc thù trở thành bản
sắc tạo nên ưu thế cạnh tranh với các ngân hàng khác. Điều này cũng cần sự quan tâm thích hợp của ban lãnh đạo trong thời gian tới nhằm hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm, đưa kinh doanh bán lẻ phát triển vượt bậc trở thành một mảng lớn trong bức tranh tín dụng của Chi nhánh.
2.1.3.4. Dịch vụ ngân hàng
Thực hiện theo đúng định hướng của HĐQT, Ban lãnh đạo NHCTVN, đẩy mạnh hoạt động thu phí, nâng tỉ trọng thu nhập từ dịch vụ trên tổng thu nhập hoạt động, chi nhánh đã tích cực triển khai đồng bộ nhiều hoạt động, giải pháp, như cung cấp các dịch vụ TTTM (bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, thanh toán L/C,...), tăng quy mô khách hàng, tiếp thị sản phẩm theo gói, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm dịch vụ với nhiều sản phẩm dịch vụ đa tiện ích trên nền tảng công nghệ cao hiện đại như Ipay, E-banking, SMS Banking, POS,. đẩy mạnh hoạt động Bancassurance từ đó tăng thu phí dịch vụ ngân hàng. Kết quả là tổng thu phí dịch vụ và bảo lãnh của chi nhánh năm 2018 đã đạt 20.9 tỷ đồng, tăng 2.2 tỷ đồng so với năm 2017.
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DỐI VỚI KHACH HANG CANHAN TẠI NGAN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CONG THƯƠNG NHAN TẠI NGAN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CONG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHANH QUANG TRUNG
2.2.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân và văn bản pháp lý tham chiếu
2.2.1.1. Sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định số 745/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 14/05/2018.”
- Hình thức: là sản phẩm NHCT tài trợ vốn để đáp ứng nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đối với bất động sản đã được cấp giấy chứng nhận tại thời điểm vay vốn nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sống.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần; mức cho vay có thể lên đến 80% tổng nhu cầu vốn; thời gian cho vay tối đa: 20 năm; phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
2.2.1.2. Sản phẩm cho vay hỗ trợ mua ô tô
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định số 821/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 05/10/2018.
khách hàng cá nhân thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe và khách hàng chỉ cần mức vốn tự có tối thiểu 30% (thế chấp bằng chính chiếc xe mua) hoặc 20% (thế chấp bằng tài sản đảm bảo khác).
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên du nợ giảm dần; mức cho vay lớn (tối đa 80% giá trị xe mua); thời hạn vay tối đa lên tới 7 năm; phuơng thức trả nợ lỉnh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
2.2.1.3. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay cán bộ công nhân viên
- Văn bản huớng dẫn: Quyết định số 865/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 05/11/2018.
- Hình thức: Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân cổ thu nhập thuờng xuyên, ổn định... nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
- Đặc tính của sản phẩm: Không cần tài sản bảo đảm; không bắt buộc phải có tài khoản trả luơng tại NHCT; khách hàng có thể đồng thời sử dụng với sản phẩm thấu chi; mức cho vay hấp dẫn: tối đa bằng 10 tháng thu nhập và có thể tiến tới 300 triệu đồng; thời hạn cho vay linh hoạt lên đến 60 tháng; lãi suất cho vay thấp, tính trên dự nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng; phuơng thức trả nợ: trả dần nợ (gốc và lãi) hàng tháng.
2.2.1.4. Sản phẩm thấu chi tiền gửi thanh toán của KHCN
- Văn bản huớng dẫn: Quyết định số 293/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 02/03/2017.
- Hình thức: Thấu chi tài khoản tiền gửi là hình thức NHCT cho khách hàng đuợc chi tiêu vuợt quá số tiền có trong tài khoản tiền gửi của mình mở tại NHCT. Là sản phẩm cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VNĐ đối với các khách hàng là cá nhân tại NHCT.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng; lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp; không cần tài sản thế chấp/bảo đảm đầy đủ
bằng tài sản; rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/24h) của NHCT và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet; hạn mức thấu chi lớn lên tới 500 triệu đồng; thời hạn hạn mức: linh hoạt; phuơng thức trả nợ: Nợ gốc đuợc tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi đuợc trả hàng tháng.
2.2.1.5. Sản phẩm Chiết khấu/cầm cố Giấy tờ có giá
- Văn bản huớng dẫn: Quyết định số 2151/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 15/12/2018.
- Hình thức: Chiết khấu/cầm cố Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm là hình thức NHCT mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, NHCT và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK chua đến hạn thanh toán.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng; mức cho vay/chiết khấu hấp dẫn và có thể lên tới 100% giá trị GTCG/TTK; thời hạn cầm cố/chiết khấu: linh hoạt, do NHCT và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng; lãi suất cầm cố/chiết khấu: hấp dẫn, cạnh tranh; phuơng thức trả nợ: đa dạng, phải hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
2.2.1.6. Sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh
- Văn bản huớng dẫn: Quyết định số 2399/2017/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 06/09/2017.
- Hình thức: Là sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân, chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tu nhân.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; lãi suất cạnh tranh, phuơng thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản thế chấp thuộc sở hữu của chính nguời đi vay hoặc đuợc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
2.2.1.7. Sản phẩm cho vay KHCNkhác
- Ngoài các sản phẩm trên, còn có một số sản phẩm cho vay đối với KHCN khác nhu: Cho vay cầm cố chứng khoán, Cho vay xây, mua địa điểm kinh doanh, cho vay sản xuất kinh doanh tại chợ, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín
dụng Visa, thẻ tài chính cá nhân,...”
2.2.2. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổphần phần
Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
2.2.2.1. Chính sách tín dụng áp dụng đối với KHCN tại chi nhánh
a. về Chính sách tiếp thị khách hàng
Khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng: Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, trả lương tại NHCT, khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp, đang sinh sống tại các Thành phố, Thị xã, Thị trấn, trong độ tuổi từ 25 - 60.
Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh: Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại NHCT; nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất
chế biến lương thực quy mô lớn; đã có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh,... b. Về Chính sách về cấp tín dụng
Xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Mọi khách hàng là cá nhân được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trước khi quyết định cấp tín dụng. Các khách hàng sẽ được NHCT xếp thành 10 mức xếp hạng khác nhau: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; CC; C; D. NHCT chỉ xem xét