3.2.1. Cải tiến quy trình, hồ sơ CVTD
Muốn phát triển hoạt động CVTD trong dài hạn và vững chắc, các Ngân hàng cần quan tâm tới vấn đề căn bản đó là quy trình, hồ sơ và thủ tục
doanh
cho vay. Trong những năm qua, do chưa thực sự chú trọng đến CVTD nê n trong cách giải quyết cho vay cũng như công tác giải ngân còn thể hiện nhi ề u hạn chế.
Trong quy trình CVTD, Chi nhánh nê n thành l ập ri ê ng bộ phận hỗ trợ hồ
sơ, pháp lý và một bộ phận quản lý s au giải ngân. Đi ều này một mặt giúp chuyên môn hó a trong quy trình nghiệp vụ, nâng c ao chất lượng trong các khâu của quy trình cho vay, mặt khác giúp giảm thiểu rủi ro về đạo đức của CBTD trong quá trình cho vay. Ngoài ra, việc thành l ập riêng các bộ phận này s ẽ giúp quy trình cho vay được tiến hành nhanh hơn, thuận tiện hơn cho khách hàng, qua đó tạo được sự thoải mái cho khách hàng khi gi ao dịch với ngân hàng.
Bộ phận hỗ trợ tín dụng s ẽ có trách nhiệm soạn thảo hồ sơ, chuẩn bị giấy tờ như: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, đánh giá tài sản đảm bảo, chuẩn bị hồ sơ đăng ký gi ao dịch bảo đảm... đi ề u này s ẽ giúp khách hàng tiết kiệm được nhiều thời gian. Mặt khách giúp Chi nhánh có sự chặt chẽ, đầy đủ trong các đi ề u khoản của hợp đồng, và của những giấy tờ có li ê n quan khác.
Bộ phận quản lý s au giải ngân có trách nhiệm lưu giữ, quản lý hồ sơ, phối hợp với CBTD trong công tác quản lý, nhắc nhở nợ gốc, lãi khi đến hạn, đôn đốc khách hàng trả nợ, qua đó giảm được tình trạng khách hàng quên trả nợ gốc, l i ể t nh trạng nợ ấu tăng. Đồng thời, việc thành l p h i bộ ph n nà s giúp CBTD có nhi u thời gi n hơn trong việc nghi n cứu, t m kiếm khách hàng mới.
Ngoài ra, trong quy trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ, Chi nhánh nên thiết kế thêm một bảng chấm điểm khách hàng, từ đó có những quyết định về mức cho vay, l ãi suất cho vay, thời hạn cho vay hợp lý hơn cho từng đối tượng khách hàng. Theo đó, khi tiến hành thẩm định CBTD tiến hành chấm điểm khách hàng theo các ti êu chí đưa ra. Thực hiện phân loại khách hàng dựa trên tổng điểm khách hàng đạt được, có bảng đánh giá chất lượng khách hàng theo tổng điểm, đồng thời có những quy định cho vay ri êng đối với mỗi loại khách hàng. Ti ê u chí chấm điểm khách hàng có thể dựa trê n mẫu s au:
công việc củ a khách hàng
Công nhân kỹ thu ⅞t 8
Nhân viên văn ph òng 7
Sinh viên 5
Công nhân không có chuyên môn 4 Nhân viên làm việc nử a thời gian 2 2. Ti nh trạng v ề nhà cử a Có nhà riêng 6 Nhà ho ⅞c căn hộ thu ê 4 Sống với bố m ẹ, họ hàng 2 3. xếp loại v ề chất lượng tín dụng Rất tốt 10 Trung bình 5 Không có hồ sơ 2 Nghèo nàn 0
4. Thâm niên công tác
Hơn 1 năm 5
Từ 1 năm trở xuống 2
5. Thời gi an sống tại nơi ở
hiện nay Hơn 1 năm 2
Từ 1 năm trở xuống 1
6. Có điện thoại tại nơi ở hay không
“Có 2
Không 0
7. Số người ăn theo
Không 3
Một 3
^Haι 4
^Ba 4
Điểm s ố Quy ết định tín dụng
Dưới 28 điểm Từ chối, không cho vay 29-30 điểm Cho vay tối đa 50 triệu. 31-33 điểm Cho vay tối đa 100 triệu. 34-36 điểm Cho vay tối đa 300 triệu. 37-38 điểm Cho vay tối đa 500 triệu. 39-40 điểm Cho vay tối đa 1 tỷ. 41-43 điểm Cho vay tối đa 3 tỷ.
Giả sử chọn mức điểm giới hạn là 28, có thể coi đây là mức giới hạn làm giảm thiểu quy mô gây tổn thất tín dụng. Ngân hàng có thể l ập biểu và cho vay theo điểm như s au:
Có thể thấy với hệ thống chấm điểm s ẽ loại bỏ hoàn toàn những đánh giá mang tính cá nhân, nhờ đó giảm thời gian xét duyệt khoản vay từ vài tiếng đồng hồ xuống c òn vài phút hay từ vài tuần xuống cò n vài ngày. Đây chính là ưu điểm lớn nhất của hệ thống chấm điểm khách hàng. Ngoài ra, nó c òn giúp Chi nhánh chọn lọc, phân khúc thị trường, qua đó có thể lựa chọn thị trường mục ti êu cần chiếm lĩnh.