hàng cá nhân nói chung và phụ vụ hoạt động CVTD nói riêng
Hiện nay, các sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân nói chung và hoạt động CVTD nói ri ê ng của Chi nhánh c ò n ít, chưa có tính cạnh tranh c ao, đi
ề u
nà làm giảm s thoả m n nhu cầu củ khách hàng khi ến với Ngân hàng.
khách hàng cá nhân. Đi ều này rất quan trọng trong hoạt động kinh do anh của Ngân hàng. Một mặt nó giúp Chi nhánh tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, đa dạng hó a sản phẩm dịch vụ giúp khách hàng mỗi khi tiếp c ân với Ngân hàng s ẽ luôn cảm thấy thỏ a mãn, hài l òng, qua đó tạo niềm tin, tạo ra cái nhìn tốt từ phía khách hàng với Ngân hàng. Mặt khác, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp tăng khả năng bán chéo sản phẩm, qua đó giúp Chi nhánh tăng được số lượng khách hàng, đóng góp vào do anh thu cho Chi nhánh.
Hiện tại, Chi nhánh đang cung cấp các sản phẩm dịch vụ truyền thống để phục vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân như: Tiết kiệm, mở tài khoản cá nhân thanh toán, thẻ ATM, chuyển ti ền trong, ngoài nước, thu đổi ngoại tệ, ki ề u hối, ti ề n v ay... Ngoài ra, trong vài năm gần đây, đựa trê n nề n
tảng công nghệ hiện đại mà Hệ thống NHNo&PTNT đang áp dụng, rất nhiều các sản phẩm hiện đại khác đã được triển khai và áp dụng như: Internet banking, SMS b anking, hệ thống máy ATM, POS. Tuy nhi ên, ứng dụng của các dịch vụ này chưa c ao, chưa hoàn thiện, ví dụ như với internet b anking, khách hàng ch có thể vấn tin l ch s gi o d ch, in sổ phụ, chư có chức năng chu ển khoản h th nh toán. Ho c hệ thống má ATM hạn mức gi o d ch trong ngày ở mức thấp: với thẻ ghi nợ nội địa là 25 triệu/lngày, với thẻ Vis a debit hạn mức là 50 triệu/1 ngày, đi ều này làm hạn chế rất nhi ề u trong nhu cầu th nh toán củ người dân ngà một tăng, c biệt là vào các ngà ngh , khi mà Ngân hàng ngh làm việc, khách hàng muốn rút, th nh toán với số lượng lớn hơn thì không có khả năng thực hiện được.
Đối với hoạt động CVTD, các đối tượng mà Chi nhánh đáp ứng vẫn rất hạn chế. Hiện tại Chi nhánh ưu ti n áp ứng một vài nhu cầu chính như: Nhu cầu mua sắm tài sản, sửa chữa nhà cửa. Các nhu cầu khác như: xây mới, mua sắm các tài sản có giá trị lớn như ôtô cũng có đáp ứng, nhưng số lượng khách hàng rất hạn chế. Các nhu cầu như du học, chữa bệnh, du l ịch, l âp gi a đình...
70
thì hoàn toàn chưa đáp ứng. Những nhu cầu mà chi nhánh chưa đáp ứng hay đáp ứng một cách hạn chế lại chính là những nhu cầu mà khách hàng cần tới ngân hàng nhi ều nhất, đi ều này đã cản trở rất nhi ều khách hàng muốn tiếp c ân với nguồn vốn từ ngân hàng. Vì vậy, Chi nhánh nên đưa ra những chính sách linh hoạt, những sản phẩm phù hợp để đáp ứng những nhu cầu này của khách hàng.
Để khắc phục điều này, Chi nhánh hoàn toàn có thể ký kết các hợp đồng liên kết với các công ty tư vấn du học, các đại lý ôtô và các công ty du l ịch, từ đó đưa ra quy trình, hồ sơ thủ tục và chính sách riêng, hợp lý cho mỗi một đối tượng khách hàng.
Ngoài ra, Chi nhánh cần phát triển mạnh hơn các sản phẩm như: thẻ Tí n dụng, thấu chi qua tài khoản, mở rộng vay qua lương đối với cán bộ, nhân viên đang công tác trong các đơn vị trên đị a bàn. Đây là những sản phẩm hết sức hiện đại, mang lại sự thuận tiện lớn cho người sử dụng. Với thẻ tín dụng, Chi nhánh nên tiếp thị tới lãnh đạo các công ty có thực hiện thanh toán Xuất nhập khẩu qua Chi nhánh, các công ty có vốn đầu tư nước ngoài, đội ngũ giảng vi n các trường Đại học tr n bàn. Đâ là th trường hết sức ti m năng, rủi ro thấp do thu nhập của những đối tượng này c ao và ổn định, nhu cầu đi lại, mua sắm nhi ều, đặc biệt là đi nước ngoài, do đó nếu thu hút được những đối tượng này s ẽ mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng.
Việc cho v ay theo lương cũng nên được phát triển, trên đị a bàn, Chi nhánh có qu n hệ lâu dài và ch t ch với hầu hết các ơn v hành chính, các công t , do nh nghiệp lớn. V v , chi nhánh n n mở rộng ký kết các văn bản thỏa thuận hợp tác cho vay theo lương, tăng mức cho vay, một mặt tăng doanh số, thị phần của Chi nhánh, mặt khác giúp Chi nhánh củng cố, phát triển thương hiệu củ m nh.
hoạch kinh do anh, phòng Kế toán ngân quỹ để nghiên cứu, đề xuất đưa ra các sản phẩm CVTD và các sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân nhi ều hơn nữa, đáp ứng nhu cầu ngày một tăng của nhóm kháh hàng cá nhân.
Trong hoàn cảnh các Ngân hàng Việt Nam sống dựa chủ yếu vào cho vay thì điều này có nghĩa là các mục tiêu kinh do anh của Ngân hàng đang bị ảnh hưởng. Không còn cách nào khác, các Ngân hàng buộc phải đẩy mạnh tín dụng trong nhữmg tháng cuối năm. Đẩy mạnh dịch vụ CVTD đã được nhiều Ngân hàng lựa chọn. Nhờ đó, CVTD là một sản phẩm chủ đạo hiện nay đối với phát triển tín dụng trong vài tháng gần đây. Chính sách lãi suất thoả thuận đối với mảng tín dụng là chất xúc tác đẩy mạnh các hoạt động cho vay của Ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm vay mua sắm, tiêu dùng.
Ví dụ, Ngân hàng Đông Nam Á đã gây chú ý trên thị trường khi đưa ra sản phẩm CVTD với hạn mức tối đa l ê n đến 5 tỷ VND và thời hạn 10 năm. Th m chí, khách hàng có thể v một lần và s dụng với nhi u mục ích khác nhau như: Xây nhà, mua xe, mua sắm nên vay làm nhi ều lần, ho ặc nhiều
nơi. Với sản phẩm nà người th c s có nhu cầu v ti n phục vụ mục ích tiêu dùng nhưng c òn gặp nhi ều vướng mắc về mặt thủ tục cũng như việc phải chứng minh mục ích s dụng trước khi v vốn s g p thu n lợi hơn.
Trong khi đó, ACB đã đưa r a chương trình cho v ay tín chấp với giá trị khoản vay có thể lên đến 300 triệu đồng và giải ngân nhanh trong vò ng 48 giờ. Ngân hàng Đại Á cho vay v ay vốn mua sắm vật dụng gi a đình, mua ô tô, du học với lãi suất thấp. SeaBank và Techcombank lại đang áp dụng hình thức tích lũy điểm đổi quà tặng cho khách hàng gi ao dịch lâu dài với Ngân hàng.
C ò n HDBank triển khai sản phẩm "Ứng trước tài khoản cá nhân", cho phép khách hàng có thu nhập từ 3 triệu đồng trở l ên được sử dụng vượt số ti n có trong tài khoản l n ến 500 triệu ồng. Khách hàng ch phải trả l i
suất trê n số ti ề n và số ngày thực tế ứng trước trong thời gi an 3 - 12 tháng. Tùy
theo đi ều kiện và nhu cầu, khách hàng có thể chọn hình thức ứng trước tài khoản không có tài sản bảo đảm ho ặc có tài sản bảo đảm.