Thị trường Ngân hàng bán lẻ mang lại cơ hội đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cơ hội mua bán chéo với cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Chính vì vậy mà việc hợp tác liên kết để tăng lượng khách hàng, tăng thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ luôn được các ngân hàng liên tục đẩy mạnh. Việc hợp tác sẽ tận dụng thế mạnh của đối tác để giảm bớt điểm yếu của chính mình. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng thì kênh phân phối giúp hai bên cùng nhau bán hàng dễ dàng hơn, tận dụng nguồn lực, nguồn khách hàng của hai bên để cùng nhau gia tăng thị phần với chi phí thấp nhất.
Định hướng mở rộng liên kết tập trung vào các đối tác như: đối tác trong lĩnh vực kinh doanh bán lẻ, đối tác trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, đối tác trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ viễn thông, điện nước.., liên kết với các đối tác cùng ngành để gia tăng tiện ích thanh toán liên ngân hàng, phục vụ nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất có thể.
Trong thời gian qua, VCB Hà Nội đã triển khai hợp tác với nhiều công ty trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản, các sàn giao dịch bất động sản trên địa bàn. Thời gian tới cần đẩy mạnh hơn nữa việc hợp tác với các đối tác quan trọng này vì đây chính là những đối tác quan trọng mang đến nguồn KHCN mua bất động sản, mua nhà dự án - những mảng kinh doanh mang lại mức dư nợ rất lớn cho các NHTM trên địa bàn nói chung và VCB Hà Nội nói riêng. VCB Hà Nội cần một chiến lược làm việc bài bản trong việc hợp tác với các đối tác này, đẩy mạnh việc đưa cán bộ QHKHCN thường xuyên có mặt tại các sàn giao dịch bất động sản, các buổi mở bán bất động sản, bám sát các khách hàng có nhu cầu mua bất động sản để khai thác cho vay.
Bên cạnh đó, VCB Hà Nội cần triển khai mạnh mẽ các hoạt động hợp tác kinh doanh với các tập đoàn, công ty lớn nhằm phát triển dịch vụ thanh toán lương, mở thẻ tín dụng cho cán bộ nhân viên của ngành.
100
doanh nghiệp có các khoản thanh toán dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng như bưu điện, hàng không, điện lực, cấp thoát nước, kinh doanh xăng dầu; tăng cường hợp tác với các công ty tài chính, bảo hiểm nhằm ứng dụng các tiện ích gia tăng của sản phẩm thẻ hiện có để cung cấp dịch vụ thanh toán cho một khối lượng khách hàng khổng lồ của đối tác này.
Trong mảng kinh doanh bán lẻ, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ chiếm một phần quan trọng trong doanh thu. Phát huy vai trò chủ đạo trong liên minh thanh toán thẻ trên thị trường Việt Nam, VCB Hà Nội cần tăng cường liên kết hơn nữa với các ngân hàng khác để nâng cao hiệu quả khai thác cơ sở hạ tầng sẵn có và mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM. Hiện tại, liên kết giữa các ngân hàng trong liên minh thẻ mới chỉ dừng lại ở mức cung cấp dịch vụ rút tiền mặt, các giao dịch chuyển khoản vẫn chỉ thực hiện được trên cùng hệ thống. Để phát triển dịch vụ bán lẻ, tăng tiện ích dịch vụ cho chủ thẻ, các ngân hàng cần mở rộng hợp tác kinh doanh sang mảng thanh toán chuyển khoản liên ngân hàng qua thẻ.
3.2.6 Hiện đại hoá công nghệ, tăng cường hơn cơ sở vật chất - trang thiết bị
Tiếp tục thực hiện đổi mới công nghệ ngân hàng vì công nghệ ngân hàng là điều kiện để ngân hàng hội nhập vào nền kinh tế nói chung và tài chính khu vực, thế giới nói riêng. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng. Cụ thể những công việc Chi nhánh cần thực hiện trong thời gian tới là:
- Tăng cường ứng dụng tiến bộ kỹ thuật trong các lĩnh vực khác nhau như: kế toán giao dịch, thanh tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hang...
- Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cũng rất cần thiết.
- Trong quá trình đổi mới nói chung và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nói riêng, chi nhánh cần tranh thủ hợp tác của các tổ chức quốc tế.
xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây mới và sửa chữa nâng cấp lại trụ sở cũng như tạo nên một nhận diện thống nhất tại các PGD của ngân hàng để xây dựng hình ảnh một ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho các khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Chẳng hạn, VCB Hà Nội nên chú trọng tới việc xây dựng một kế hoạch đầu tư cụ thể và bài bản nhằm từng bước đưa vào đồng thời tăng cường sử dụng thẻ tín dụng. Sản phẩm thẻ tín dụng sẽ là một sản phẩm được ưa chuộng sử dụng vì nhữmg ưu việt của nó. Xu thế toàn cầu hoá khiến các công cụ thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng ngày càng trở nên phát triển.
3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay
Hiện nay, công tác cho vay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, vì vậy, đứng về phía ngân hàng thì kiểm soát hoạt động cho vay là rất cần thiết. Mục đích của việc kiểm soát hoạt động cho vay là kịp thời phát hiện và ngăn ngừa, xử lý nhữmg rủi ro trong quá trình cho vay, bảo đảm việc tuân thủ đúng pháp luật và các quy định hiện hành về việc cho vay. Với mục tiêu cuối cùng là giảm thiểu rủi ro của hoạt động cho vay, tối đa hoá lợi nhuận dự kiến từ hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì vậy Chi nhánh cần phải quan tâm hơn đến công tác kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ được đầu tư đúng mục đích và không trái với quy định của pháp luật, trên cơ sở đó nâng cao hiệu quả đồng vốn đầu tư.
Cán bộ Quan hệ Khách hàng, cán bộ Quản lý rủi ro phải luôn ở thế chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng công việc và thu nhập của khách hàng, thường xuyên cập nhật nhữmg thông tin của khách hàng như:
i. Đối với cho vay cá nhân mục đích tài trợ sản xuất kinh doanh của hộ gia đình: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng; theo dõi nhữmg biến động về thị trường đầu ra và đầu vào của khách hàng, của tài sản thế chấp, nếu thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản thế chấp Ngân hàng cần triển khai các biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng tại thời điểm hiện hành.
102
ii. Đối với cho vay KHCN mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, những biến động liên quan đến sức khỏe, công việc, gia đình của chủ thể vay vốn. Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc các kỳ ...
3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của bất kỳ một lĩnh vực hoạt động nào, đối với hoạt động cho vay thì yếu tố con người lại càng đóng vai trò quan trọng. Yếu tố con người quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Cán bộ QHKH là một trong ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Cán bộ QHKH của Ngân hàng là người trực tiếp hướng dẫn, thực hiện quy trình nghiệp vụ. Họ không chỉ có vai trò quyết định về số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà còn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh trong tâm trí khách hàng - yếu tố tạo dựng, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng. Do đó, để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN thì vấn đề cốt lõi là phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, tuyển dụng các cán bộ có đủ tài, đức và quản lý nguồn nhân lực phải được xác định là chiến lược quan trọng của chi nhánh.
Mục tiêu của chiếc lược là phải phát triển về quản lý nhân lực cho vay, phải đảm bảo về số lượng và chất lượng. Chi nhánh phải nhận thức rõ vai trò quan trọng của cán bộ QHKH, coi họ là nh ng người khách đầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, là yếu tố tạo nên sự phát triển của Ngân hàng. Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu quả chiến lược phát triển và quản lý nguồn nhân lực theo hướng:
+ Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao tầm hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh như: Xây dựng, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, quy trình sản xuất... để cán bộ có kiến thức phù hợp trong thẩm định các khoản vay sản xuất
kinh doanh. Ngân hàng cần thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy trình mới của Ngân hàng Nhà nước về công tác tín dụng. Khuyến khích, hỗ trợ các cán bộ có nhu cầu nâng cao chuyên môn như học cao học, CFA.. để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng.
+ Ngân hàng nên khuyến khích cán bộ đi nghiên cứu, học tập các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Đặc biệt đối với đội ngũ cán bộ tín dụng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ, khả năng làm việc và khả năng giao tiếp khách hàng.
+ KPI, chỉ tiêu bán hàng: Ngân hàng cần đưa ra các con số cụ thể và xây dựng hệ thống chấm điểm bán hàng, theo đó, các chuyên viên tín dụng sẽ được giao chỉ tiêu cụ thể theo các tiêu thức: huy động vốn, cho vay, bán bảo hiểm, thẻ. Đối với từng cán bộ tín dụng chi nhánh cũng nên có chế độ khen thưởng thành tích đạt được cũng như việc xử lý nghiêm chỉnh những sai phạm. Hàng tháng, ngân hàng có thể đưa ra những tiêu chí định lượng về mức độ hoàn thành chỉ tiêu và những tiêu chí định tính như ý thức chấp hành kỷ luật tổ chức, tinh thần hỗ trợ đồng nghiệp.. để cán bộ nhân viên tự đánh giá, sau đó cấp quản lý trực tiếp và lãnh đạo đơn vị đánh giá lại. Nh ng cán bộ vượt kế hoạch trong công tác cho vay, cho vay an toàn cần có chế độ khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân của mỗi cán bộ, tạo động lực phấn đấu cho các cán bộ nhân viên khác.
+ Xây dựng cơ chế tiền lương, tiền thưởng theo kết quả công việc thông qua công việc được giao và mức độ hoàn thành công việc được giao.
+ Thông qua mức độ hoàn thành công việc, thực hiện điều động và luân chuyển cán bộ phù hợp với khả năng và yêu cầu công việc tại từng vị trí cụ thể.
Cán bộ chính là bộ mặt của ngân hàng. Cán bộ chuyên nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo và trình độ nghiệp vụ chuyên sâu sẽ tạo niềm tin vững chắc cho khách hàng khi quan hệ với ngân hàng.
104
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát, tạo điều kiện để nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân được nâng cao, khiến khả năng tích lũy và tiêu dùng của người dân ngày càng tăng. Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư cho các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân. Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn.
Chính phủ cần rà soát lại các văn bản, quy định còn bị chồng chéo, thiếu nhất quán và chưa thực sự phù hợp với thực tế, rút ngắn thời gian trong việc ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định của Chính phủ để các Ngân hàng không rơi vào tình trạng chờ đợi do thiếu văn bản hướng dẫn. Đồng thời Chính phủ cần điều hành các cấp Bộ ban ngành chức năng nên cải cách triệt để các thủ tục hành chính về đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản tránh gây phiền hà cho dân
Chính phủ cần điều hành chính quyền địa phương hỗ trợ hơn nữa đối với việc xử lý các khoản nợ xấu và các tranh chấp cần có sự can thiệp của Tòa Án...
Chính phủ cần điều hành các cấp Bộ ban ngành có liên quan để hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh được giá cả thị trường và xây dựng lực lượng cán bộ chuyên môn cao trong việc đánh giá bất động sản.
Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng thông qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng. Mục tiêu trọng tâm của quỹ này là bảo lãnh cho các doanh nghiệp có các dự án, phương án hiệu quả, nhưng không có đủ tài sản đảm
bảo.
Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thông qua đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho các NHTM trong việc xử lý các vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), xây dựng và hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro
- Những thông tin liên quan đến hoạt động của NHTM, của các cá nhân có quan hệ tín dụng cần được công khai, chính xác để các tổ chức tín dụng có
thể khai
thác được. Muốn như vậy, NHNN cần quy định bắt buộc các NHTM thực
hiện các
chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn nữa. Đồng thời định kỳ
NHNN sẽ
tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các khách hàng có dư nợ một
cách khách quan.
- Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro đối với từng tổ chức tín dụng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát hiện và xử lý các trường
hợp có nguy cơ mất khả năng thanh toán, đảm bảo an toàn hệ thống. Đồng thời
hoàn thiện đề án tổng thể về thanh tra, giám sát rủi ro và an toàn của hệ thống tín
dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế và điều kiện hoạt động của hệ thống ngân
106
- Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng về công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất
cho khách hàng trong việc thanh toán, đặc biệt là thanh toán các loại thẻ.
- Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an