Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát, tạo điều kiện để nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân được nâng cao, khiến khả năng tích lũy và tiêu dùng của người dân ngày càng tăng. Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư cho các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân. Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn.
Chính phủ cần rà soát lại các văn bản, quy định còn bị chồng chéo, thiếu nhất quán và chưa thực sự phù hợp với thực tế, rút ngắn thời gian trong việc ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định của Chính phủ để các Ngân hàng không rơi vào tình trạng chờ đợi do thiếu văn bản hướng dẫn. Đồng thời Chính phủ cần điều hành các cấp Bộ ban ngành chức năng nên cải cách triệt để các thủ tục hành chính về đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản tránh gây phiền hà cho dân
Chính phủ cần điều hành chính quyền địa phương hỗ trợ hơn nữa đối với việc xử lý các khoản nợ xấu và các tranh chấp cần có sự can thiệp của Tòa Án...
Chính phủ cần điều hành các cấp Bộ ban ngành có liên quan để hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh được giá cả thị trường và xây dựng lực lượng cán bộ chuyên môn cao trong việc đánh giá bất động sản.
Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng thông qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng. Mục tiêu trọng tâm của quỹ này là bảo lãnh cho các doanh nghiệp có các dự án, phương án hiệu quả, nhưng không có đủ tài sản đảm
bảo.
Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thông qua đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho các NHTM trong việc xử lý các vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), xây dựng và hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro
- Những thông tin liên quan đến hoạt động của NHTM, của các cá nhân có quan hệ tín dụng cần được công khai, chính xác để các tổ chức tín dụng có
thể khai
thác được. Muốn như vậy, NHNN cần quy định bắt buộc các NHTM thực
hiện các
chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn nữa. Đồng thời định kỳ
NHNN sẽ
tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các khách hàng có dư nợ một
cách khách quan.
- Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro đối với từng tổ chức tín dụng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát hiện và xử lý các trường
hợp có nguy cơ mất khả năng thanh toán, đảm bảo an toàn hệ thống. Đồng thời
hoàn thiện đề án tổng thể về thanh tra, giám sát rủi ro và an toàn của hệ thống tín
dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế và điều kiện hoạt động của hệ thống ngân
106
- Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng về công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất
cho khách hàng trong việc thanh toán, đặc biệt là thanh toán các loại thẻ.
- Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các NHTM,
quy định
chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm
bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM. Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn
xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay,
quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác để tạo nền tảng cơ sở cần thiết
cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển. Bên cạnh đó Ngân hàng Nhà nước cũng
cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích trong việc đa dạng hóa sản phẩm
CVKHCN. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các
NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán
rủi ro
trong hoạt động tín dụng.
- NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động tín dụng, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ như các qui định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn,
cho vay
ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đồng thời khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho các NHTM có thể bù đắp chi phí, rủi ro.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam là cơ quan chủ quản của VCB Hà Nội, mọi hoạt động của Chi nhánh đều thông qua trung tâm điều hành này. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động tại Chi nhánh thì việc giúp đỡ chỉ đạo và những chính sách định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đóng vai trò rất quan trọng do vậy ban lãnh đạo ngân hàng cần:
- Ban hành Quy định về CVKHCN đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi. Khách hàng bán lẻ với đặc trưng là các cá nhân, hộ gia đình hiện
nay hiểu biết về các hoạt động Ngân hàng còn hạn chế. Vì vậy, các sản phẩm CVKHCN cần được xây dựng trên nguyên tắc đơn giản hoá thủ tục trên cơ sở đảm
bảo an toàn tín dụng. Ngoài ra, cần ban hành Quy trình CVKHCN để các Chi nhánh
có cơ sở thực hiện thống nhất và phù hợp với yêu cầu thực tế.
- Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân, triển khai sản phẩm CVKHCN chuẩn. Hiện nay, việc xây dựng các sản phẩm CVKHCN theo cách thức mới, “bán tự động” trên cơ sở khách hàng được
xếp hạng
tín nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm điểm) cần được Vietcombank nghiên
cứu triển
khai sớm. Hệ thống xếp hạng đối với khách hàng cá nhân đang được triển
khai xây
dựng. Khi Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân
được áp
108
triển các sản phẩm theo hướng ứng dụng công nghệ để có thể theo dõi và đánh giá hiệu quả của sản phẩm.
- Vietcombank tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm mới. Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng mặc dù đã được phép triển khai
nhưng thực sự chưa đi vào cuộc sống do gặp rất nhiều vướng mắc về cơ chế, chưa
tạo được sự linh hoạt cho các chi nhánh.
- Xây dựng chính sách lãi suất CVKHCN linh hoạt: Ngân hàng nên có thêm quy định về mức lãi suất nếu khách hàng trả nợ trước hạn, miễn giảm lãi nếu khách
hàng đang thực sự gặp khó khăn nhưng vẫn cố gắng trả gốc đúng hạn, lãi suất ưu
đãi đối với khách hàng thường xuyên. Từ đó nâng cao được tính cạnh tranh
của các
sản phẩm CVKHCN của Ngân hàng. Trong các sản phẩm cho vay mua nhà hay
mua ô tô, Ngân hàng cần kết hợp với chủ đầu tư, nhà cung cấp để thực hiện các
chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng đối với từng đối tượng cụ thể, từng giai
đoạn cụ thể.
- Với số lượng khách hàng lớn, số khoản vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả như trả hàng tháng, trả hàng quý... nên việc theo dõi thủ công không phù hợp, kiến nghị
Trung ương nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý theo dõi riêng tình hình
vay trả
của khách hàng, thông báo các khoản nợ đến hạn, tự động cập nhật, điều
ngày tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu hội nhập. Đồng thời, ban hành các quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc vì chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra không khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới. Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với từng chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo các chi nhánh có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ lý thuyết chung của chương 1, thực trạng và tình hình Cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội ở chương 2, chương 3 đã đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới. Đồng thời, luận văn cũng có một số kiến nghị đối với chính phủ, với NHNN và Vietcombank để hoạt động cho vay KHCN ngày càng hoàn thiện hơn, đa dạng hơn và tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM cũng như cho VCB Hà Nội đa dạng hoá và mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân.
110
KẾT LUẬN
Với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân được nâng cao thì các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cá nhân đang ngày một phát triển mạnh mẽ, mở ra cơ hội kinh doanh mới cho các NHTM. Hiện nay, ở hầu hết các nước phát triển, cho vay cá nhân không còn là vấn đề mới, các NHTM Việt Nam đã và đang ngày một cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân và phần nào đa dạng hoá được nhiều loại hình cho vay và kích thích nhu cầu vay của người dân. Tuy nhiên, để tạo dựng được chỗ đứng trong tương lai, các NHTM sẽ cần phải tìm một hướng đi đúng đắn để hoạt động CVKHCN đạt hiệu quả cao.
Do đó việc nghiên cứu những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân có thể được coi là một vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết được quan tâm đặc biệt của các NHTM định hướng theo con đường bán lẻ hiện nay. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Hệ thống hoá nh ng lý luận cơ bản về mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của các NHTM và khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng.
Qua thực tiễn triển khai các hoạt động CVKHCN tại VCB Hà Nội và các kết quả đã đạt được, cán bộ nghiên cứu đã rút ra được nh ng thành công, nh ng hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hoạt động này. Từ đó đưa ra được những giải pháp để mở rộng hoạt động CVKHCN tại Chi nhánh.
Ngoài ra, mục đích khác của Luận văn là nhằm đưa ra một số kiến nghị với các cơ quan chức năng nhà nước có liên quan trong việc tạo một hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVKHCN của các NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao các nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.
Mặc dù đã có những nỗ lực cố gắng trong nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế nhất định. Học viên mong muốn nhận được ý kiến đóng góp, hướng dẫn của các thầy cô giáo, các nhà nghiên cứu và các bạn đọc quan tâm để Luận văn được hoàn thiện hơn n a.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS.Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng,
NXB Tài chính, Hà Nội.
2. PGS.TS. Lê Thị Mận (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại,
NXB Lao động Xã hội, Hà Nội.
3. Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính,
Hà Nội.
4. PGS.TS Lê Văn Tề (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Lao Động, Hà Nội.
5. GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Lao Động, Hà Nội.
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín
dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
7. Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2012 đến năm 2016.
8. Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo hoạt www.vietcombank. com.vn www.mof.gov.vn www.sbv.gov.vn www.cafef.vn www.tapchitaichinh.vn
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bộ Tài chính
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Kênh thông tin kinh tế - tài chính Việt Nam Kênh thông tin kinh tế - tài chính Việt Nam