2.2.2.1. Quy trình thanh toán thẻ do BIDVphát hành
Hiện nay khách hàng chủ yếu thực hiện lĩnh tiền mặt qua máy ATM. Luồng giao dịch qua ATM của BIDV cụ thể như sau:
3 4
AS 400
Hình 2.9: Sơ đồ quy trình thanh toán thẻ do BIDV phát hành
Khách hàng đến giao dịch tại các máy ATM (1) giao dịch được chuyển đến hệ thống máy chủ (2) chuyển đến hệ thống AS400 (3) sau khi đã xử lý giao dịch AS400 trả kết quả về Host (4) trả kết quả về máy ATM (5) trả kết quả thực hiện giao dịch (thành công hay không thành công) cho khách hàng
(6) đồng thời trả kết quả về host (7).
2.2.2.2. Quy trình thanh toán thẻ do ngân hàng khác trong Banknet phát hành
5 6 KH ATM ATM HSM Banknet/ VisaNet NH PH AS400 4 9 8 7 10 11
Hình 2.10: Sơ đồ thanh toán thẻ do ngân hàng khác trong Banknetvn phát hành
Mô tả quy trình như sau:
(1) Khách hàng thực hiện giao dịch tại máy ATM/POS- BIDV.
(2) Máy ATM gửi thông điệp yêu cầu tới hệ thống Switch. Nếu là thẻ do BIDV phát hành: Switch sẽ gửi thông điệp đến HSM để xác thực PIN. Sau
khi quá trình xác thực PIN thành công, Sw sẽ gửi thông điệp tới AS400 để hạch toán online giao dịch.
(3) Nếu là thẻ do BIDV phát hành: AS400 gửi phản hồi về ATM để trả tiền cho khách hàng.
(4) ATM/POS thực hiện yêu cầu dịch vụ của khách hàng. Nếu là thẻ do thành viên của Banknet Việt Nam phát hành: Switch sẽ gửi thông điệp bao gồm số PIN, track2, yêu cầu của khách hàng, và một số thông tin khác tới HSM. HSM thực hiện gắn thêm mã khóa ngân hàng chấp nhận thẻ (BIDV) vào thông điệp.
(5) Thông điệp này được chuyển đến Banknet Việt Nam.
(6) Banknet Việt Nam thực hiện giải mã khóa ngân hàng thanh toán thẻ, gắn thêm mã khóa NHPHT và gửi đến NHPHT.
(7) NHPHT thực hiện chuẩn chi giao dịch và phản hồi lại Banknet Việt Nam.
(8) Banknet Việt Nam thực hiện chuyển thông điệp phản hồi đến NHTTT (BIDV).
(9) Căn cứ vào thông điệp phản hồi từ NHPHT, Switch của NHTTT (BIDV) yêu cầu ATM/POS thực hiện.
(10) Thông báo lỗi tới khách hàng hoặc Thực hiện yêu cầu dịch vụ của
Hình 2.11: Sơ đồ quy trình thanh toán thẻ tại các ĐVCNT trong trường hợp NHTTT đồng thời là NHPHT
Bước 1: Khách hàng thực hiện việc thanh toán bằng thẻ tại ĐVCNT. Bước 2: Yêu cầu cấp phép giao dịch: ĐVCNT dùng thẻ của khách hàng đưa qua thiết bị đọc thẻ POS. Thông qua POS, một thông điệp (message) xin cấp phép giao dịch sẽ được chuyển đến NHTTT. NHTTT sẽ kiểm tra các
thông tin về thẻ như: tên chủ thẻ, số thẻ, số tài khoản, hạn mức giao dịch của thẻ....và đưa ra quyết định chấp thuận hay từ chối cấp phép giao dịch.
- Chấp nhận: Nếu các thông tin về thẻ là chính xác, hợp lệ và đảm bảo hạn mức giao dịch, NHTTT sẽ gửi một thông điệp phản hồi tới POS kèm theo một mã cấp phép chấp thuận giao dịch thanh toán của khách hàng. Khi đó, ĐVCNT sẽ có thể hoàn tất giao dịch cho khách hàng.
- Từ chối: Nếu thông tin về thẻ không hợp lệ, NHTTT sẽ gửi phản hồi từ chối phê duyệt giao dịch. Khi đó, ĐVCNT sẽ từ chối thanh toán cho khách hàng và có thể yêu cầu khách hàng sử dụng thẻ khác hoặc các phương tiện thanh toán khác.
Bước 3: Nếu giao dịch thanh toán của khách hàng được chấp thuận, khách hàng ký hoá đơn và hoàn tất giao dịch. [4, tr 7]
Hình 2.12: Sơ đồ quy trình thanh toán thẻ tại ĐVCNT trong trường hợp NHTTT không đồng thời là NHPHT
Bước 1: Khách hàng thực hiện việc thanh toán bằng thẻ tại ĐVCNT.
Bước 2: ĐVCNT dùng thẻ của khách hàng quẹt qua thiết bị đọc thẻ POS. Thông qua POS, một thông điệp (message) xin cấp phép giao dịch sẽ được chuyển đến NHTTT.
Bước 3: Từ NHTTT thông điệp xin cấp phép được gửi tới NHPHT thông qua hệ thống của Tổ chức thẻ.
Bước 4: NHPHT sẽ kiểm tra các thông tin về thẻ như: tên chủ thẻ, số thẻ, số tài khoản, hạn mức giao dịch của thẻ....và đưa ra quyết định chấp thuận hay từ chối cấp phép giao dịch và gửi phản hồi này về NHTTT thông qua Tổ chức thẻ.
Bước 5: NHTTT sau khi nhận được phản hồi từ NHPHT sẽ gửi thông điệp trả lời về cho POS đặt tại ĐVCNT.
Bước 6: Nếu trả lời chấp nhận giao dịch, ĐVCNT hoàn tất việc thanh toán cho khách hàng. Nếu trả lời từ chối giao dịch, ĐVCNT từ chối thanh toán và yêu cầu khách hàng thanh toán bằng thẻ khác hoặc lựa chọn phương tiện thanh toán khác.
Bước 7: Nếu giao dịch thanh toán của khách hàng được chấp nhận, khách hàng ký hoá đơn và hoàn tất giao dịch.
Năm
Khách hàng dùng thẻ ghi nợ Khách hàng dùng thẻ tín dụng
Số lượng Tăng trưởng
(%) Số lượng Tăng trưởng (%) 2006 570 94 2007 950.6 66 2008 1.510 58 Õ 2009 1.850 22 67 2ÕĨ0 3.076 24 264 552
Hình 2.13: Sơ đồ quy trình xử lý khiếu nại trong thanh toán thẻ