doanh nghiệp
Để thẩm định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp đạt chất lượng cao, thì tất cả các khâu từ xây dựng quy trình thẩm định, tổ chức quản lý, cung cấp trang thiết bị, thu thập các thông tin, thực hiện các nội dung thẩm định, theo dõi các kết quả thẩm định và báo cáo thẩm định phải được tiến hành một cách nghiêm túc và c ó chất lượng. Tuy nhiên, việc đánh giá chất lượng thẩm định cho vay thường mang yếu tố định tính và phụ thuộc rất nhiều vào chủ quan của người đánh giá. Do đó , để c ó căn cứ đánh giá chất lượng thẩm định cho vay nên xây dựng một hệ thống các “tiêu chí” và lượng hoá nó để đánh giá.
Trong luận văn này, tác giả xây dựng hệ thống các tiêu chí chủ yếu nhằm đánh giá chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP.
1.2.2.1. Nhóm tiêu chí định tính đánh giá chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp
• Nhóm tiêu chí liên quan đến việc xây dựng, tuân thủ quy trình, phương pháp và sự phù hợp trong tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp.
1. Ngân hàng có xây dựng quy trình tham định tín dụng:
Phương án đánh giá: a. Có. b. Không.
2. Sự tuân thủ của cán bộ tham định đối với quy trình và các nội dung tham định của ngân hàng.
Phương án đánh giá: a. Tuân thủ toàn bộ.
b. Chỉ tuân thủ một số nội dung quan trọng. c. Không tuân thủ, tự ý làm.
3. Bộ phận tín dụng có thực hiện kiêm nhiệm vụ tham định khách hàng
Phương án đánh giá: a.Có b. Không
Phương án đánh giá: a. Có. b. Không.
5. Phương pháp, quy trình tham định tín dụng có được quy định cụ thể, rõ
ràng để
cán bộ tham định tín dụng thực hiện .
Phương án đánh giá:
a. C ó quy định form chung cho mọi khách hàng.
b. C ó quy định nhung một số khách hàng đặc thù cán bộ tín dụng còn khó khăn trong áp dụng.
• Nhóm tiêu chí về thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định
6. Nguồn cung cấp thông tin để phục vụ cho tham định.
Phương pháp đánh giá:
a. Khách hàng doanh nghiệp cung cấp
b. Khách hàng doanh nghiệp cung cấp và các bên liên quan: trung tâm thông
tin tín
dụng CIC, thông tin của ngành, thông tin tại địa phuơng doanh nghiệp c ó trụ sở
7. Chất lượng của thông tin phục vụ cho công tác tham định tín dụng cho vay
Phương án đánh giá:
a. Thông tin đáng tin cậy, khách quan c ó đủ căn cứ để kiểm chứng.
b. Phần lớn thông tin đáng tin cậy, nhưng còn một số thông tin không kiểm tra được.
c. Phần lớn các thông tin chưa được kiểm chứng
• Nhóm tiêu chí liên quan đến việc thực hiện các nội dung thẩm định
8. Ngân hàng có hay không tham định tư cách pháp lý của DN.
Phương pháp đánh giá: a. Có. b. Không.
9. Mục đích sử dụng vốn vay của DN có hợp pháp hay không.
Phương pháp đánh giá: a. Hợp pháp.
b. Chưa hoàn toànhợp pháp. c. Không hợp pháp.
10. Khi tham định tính khả thi của phương án sử dụng vốn các ước lượng về các yếu tố đầu vào, đầu ra để xác định hiệu quả kinh doanh của phương án có thuyết phục, đầy đủ không
Phương pháp đánh giá:
a. Đầy đủ và thuyết phục b. C ó mức độ rủi ro cao c. Không thuyết phục.
a. Sử dụng hệ thống các chỉ tiêu tài chính nhằm phân tích, đánh giá khả năng tài chính của DN
b. Sử dụng hệ thống các chỉ tiêu tài chính nhằm phân tích, đánh giá khả năng tài chính của DN
12. Tham định giá trị tài sản đảm bảo
Phương pháp đánh giá:
a. Sử dụng phương pháp thẩm định khoa học được thực hiện bởi các chuyên viên c ó chứng chỉ thẩm định giá
b. Thực hiện theo quy định nội bộ của ngân hàng, chuyên viên thẩm định áp dụng phương pháp chung cho từng khách hàng.
c. Thực hiện theo kinh nghiệm của chuyên viên thẩm định
13. Mức độ đánh giá được các rủi ro có thể xảy ra.
Phương án đánh giá:
a. Đầy đủ và thuyết phục. b. Một số rủi ro chủ yếu.
c. Chỉ đánh giá hình thức. d. Không đánh giá.
14. Mức độ cung cấp cho khách hàng những tiện ích khi tham định
Phương án đánh giá:
a. Tư vấn về tình hình tài chính b. Giám sát dòng tiền c. Hoàn thiện xây dựng phương án kinh doanh
Nhóm tiêu chí về năng lực cán bộ thẩm định
15. Tỷ lệ cán bộ tham định tín dụng đúng chuyên ngànhtài chínhngân hàng
Phương án đánh giá: a. Từ 51% - 100%. b. Từ0% -50%.
16. Tỷ lệ cán bộ tham định tín dụng có trình độ trên đạihọc
Phương án đánh giá: a. Từ 76% - 100%. b. Từ51%75%. c. Từ 26% - 50%. d. Từ 0% - 25%.
17. Tỷ lệ cán bộ tham định tín dụng có kinh nghiệm trên 5 năm
Phương án đánh giá: a. Từ 51% - 100%. b. Từ 0% - 50%.
1.2.2.2. Nhóm tiêu chí định lượng đánh giá chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp
• Nhóm tiêu chí phản ánh sự phù hợp của kết quả thẩm định với thực hiện phương án sản xuất kinh doanh.
1. Tỷ lệ nợ xấu cần chú ý = (Dư nợ cần chú ý/Tổng dư nợ) *100%
của Ngân hàng nhà nước bắt đầu c ó hiệu lực từ 20/03/2014.
Phương án đánh giá:a. 0% - 5%. b. Từ 5% - 10%.
c. Từ 10% - 20%. d. Trên 20%.
2. Tỷ lệ n ợ xẩu = (Nợ xẩu/Tổng dư n ợ)*100%
Nợ xấu được quy định tại thông tư 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng nhà nước bắt đầu c ó hiệu lực từ 20/03/2014.
Phương án đánh giá: a. 0% - 5%. b. Từ 5% - 10%. c. Từ 10% - 20%. d. Trên 20%
• Nhóm tiêu chí khác: Thời gian thực hiện thẩm định và Chiphí thẩm định
3. Thời gian thực hiện tham định: bao gồm việc xem xét toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cẩp đến khi đưa ra các đề xuẩt tín dụng về giá trị tài sản đảm bảo, giá trị khoản vay, thời hạn vay, lãi suẩt trình cẩp có tham quyền phê duyệt.
Phương án đánh giá:
Trong thời gian đã quy định (từ 3 đến 7 ngày). Vượt thời gian đã quy định (lớn hơn 7 ngày).