1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan
a. Chính sách lãi suất
Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ. Chẳng hạn khi lãi suất huy động bị giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên. Như vậy có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức
28
đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu, ... từ đó dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào?
Nhất là trong giai đoạn các ngân hàng thiếu vốn như hiện nay thì cuộc chạy đua lãi suất diễn ra càng quyết liệt. Khách hàng phản ứng rất nhanh nhạy trước tình hình lãi suất và đua nhau rút tiền từ những ngân hàng lãi suất thấp để mang sang ngân hàng có lãi suất cao để gửi và đặc biệt là trong giai đoạn này, do các NHTM cần vốn ngắn hạn nên đẩy cao lãi suất huy động ngắn hạn so với dài hạn, dẫn đến nguồn huy động dài hạn được ít hơn ngắn hạn.
Đối với các tổ chức kinh tế xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất mà NHTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên khi gửi một lượng tiền lớn với một thời hạn dài họ cũng chọn cho mình lãi suất hấp dẫn.
b. Chính sách sản phẩm
Đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trung và dài hạn lại càng nan giải hơn. Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bảo an tặng bảo hiểm, kỳ phiếu, trái phiếu, ... với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá, chủng loại. Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng đã hưởng ứng . Một ngân hàng thương mại có sự đa dạng hóa trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thỏa mãn được nhu cầu người gửi tiền, một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc giục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Vì vậy đa dạng hóa các sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi là cuộc chạy đua không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.
c. Chính sách quảng cáo, khuyếch trương các thương hiệu
hiện nay, trong đó không loại trừ ngành ngân hàng. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như : Quảng cáo trên truyền hình, tạp chí, pano, áp phích, internet ... mà cần có sự kết hợp với các chính sách: chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm,. đặc biệt là trong nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn, việc tuyên truyền quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tư là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
Chính vì hiệu quả quan trọng của chính sách khuyếch trương nên ngân hàng nào cũng tạo cho mình một Slogan rất ấn tượng, dễ nhớ như :”Vững vàng , tin cậy” của NHTMCP Quân đội, Argibank “mang phồn thịnh đến với khách hàng” ..
d. Công tác phát triển mạng lưới
Công tác huy động vốn của một NHTM có đạt hiệu quả hay không phụ thuộc rất nhiều vào công tác phát triển mạng lưới của ngân hàng đó. Đối với ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước sẽ có điều kiện thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư cũng như của các tổ chức kinh tế, từ đó phát triển được nguồn khách hàng để giải ngân tín dụng, thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng.
Ngoài ra, mạng lưới của ngân hàng cũng phải tập trung tại những khu vực đông dân cư, trình độ dân trí và mức thu nhập của người dân cao, từ đó mới huy động được hết nguồn tiền nhàn rỗi, nhất là nguồn tiền gửi trung và dài hạn. Tránh mở rộng mạng lưới một cách ồ ạt, tốn kém chi phí mà hiệu quả kinh doanh không cao.
Việc phát triển mạng lưới cũng phải quan tâm đến vấn đề công nghệ và nhân sự tại những điểm giao dịch để bố trí cho phù hợp. Đối với những điểm giao dịch nào hoạt động tốt cần đầu tư đầy đủ trang thiết bị hiện đại cũng như
30
đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ để khách hàng cảm thấy hài lòng khi giao dịch, từ đó giới thiệu cho bạn bè người thân đến gửi tiền, nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn nói chung và huy động vốn trung dài hạn nói riêng.
e. Yếu tố công nghệ và con người
Hai yếu tố này phải luôn được coi trọng đối với bất cứ ngành nghề kinh doanh cũng như bất cứ thời điểm nào, và nó càng phải được chú trọng hơn đối với ngành ngân hàng, một ngành phục vụ liên quan đến tiền tệ ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố. Ngân hàng nào có công nghệ hiện đại với đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình sẽ thu hút được khách hàng đến giao dịch. Khi có được càng nhiều khách hàng chứng tỏ ngân hàng đó đã thành công bởi vì khách hàng nào cũng đem lại lợi ích kinh doanh cho ngân hàng, kể cả khách hàng tiền vay cũng như khách hàng tiền gửi, khách hàng vãng lai, khách hàng thanh toán ... từ đó nâng cao được hiệu quả huy động vốn.
Từ thực tế đó, các NHTM ngày nay đang ra sức tập trung đầu tư công nghệ hiện đại thông qua việc phát hành các loại hình như thẻ ATM, VISA, MASTER CARD, POWER, vạn dặm, phát triển internet banking, homebanking, phone banking và các tiện ích khác như quản lý vốn tập trung, rút một phần sổ tiết kiệm ... nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng cũng như tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
1.2.4.2 Các nhân tố khách quan
a. Chính sách tiền tệ
Trong thời kỳ xảy ra lạm phát tăng, đồng tiền mất giá hay vì lý do khác mà NHNN quyết định tăng, giảm cung cầu tiền tệ để giảm tỷ lệ lạm phát. Nếu Chính phủ quyết định tăng cung tiền, lượng tiền trong lưu thông tăng và giảm cung tiền thì lượng tiền trong lưu thông giảm, nếu cầu tiền tiềm năng trong khi cung tiền giảm, nghĩa là tiền khan hiếm trong lưu thông đẩy lãi suất lên cao làm tiền tiết kiệm tăng, đầu tư giảm, tiết kiệm tăng, ngân hàng có nhiều cơ hội huy động vốn,
tuy nhiên chi phí huy động sẽ cao hơn. Cũng tuơng tự nhu vậy với tác động của lãi suất. Ở Việt Nam mặc dù đã đuợc nới lỏng quy chế về lãi suất từ cơ chế điều hành đến tự do lãi suất, nhung do đặc điểm nuớc ta coi nền kinh tế thị truờng chua thực sự hoản hảo nên chính sách lãi suất vẫn tỏ ra kém hiệu quả. Quyết định tăng giảm lãi suất của ngân hàng nhà nuớc gây ảnh huởng đến việc huy động vốn trung và dài hạn của NHTM. Nguồn vốn trung và dài hạn do đặc điểm thời gian đáo hạn dài, mức độ rủi ro cao nên lãi suất cao hơn nguồn ngắn hạn. Tuy nhiên cũng do thời hạn dài, là nguồn kém nhạy cảm nên những thay đổi trong lãi suất cũng không gây ảnh huởng lớn đến nguồn trung và dài hạn nhu nguồn ngắn hạn lãi suất tăng, tiết kiệm tăng và nguợc lại. Tuy nhiên trong truờng hợp lãi suất diễn biến phức tạp, thay vì gửi trung và dài hạn họ sẽ chỉ gửi ngắn hạn để nghe ngóng chính sách lãi suất.
b. Ôn định kinh tế vĩ mô
Có thể xem hệ thống ngân hàng nhu là một phong vũ biểu của nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng không thoát ly khỏi môi truờng kinh tế và chính trị. Các chỉ tiêu kinh tế nhu: Tốc độ tăng truởng kinh tế, thu nhập của nguời lao động, tốc độ chu chuyển vốn, chỉ số lạm phát ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng.
Ổn định kinh tế vĩ mô là một nhân tố ảnh huởng trực tiếp đến khả năng khai thác vốn của NHTM. Nếu nền kinh tế không ổn định, thuờng xuyên lạm phát cao, dân chúng tìm cách đầu tu vào bất động sản, vàng, ngoại tệ mạnh. Trong trường hợp đó, nếu ngân hàng muốn huy động đuợc nguồn vốn trong dân cu sẽ phải bỏ ra một khoản chi phí lớn, lãi suất huy động vốn phải lớn hơn tốc độ truợt giá của đồng tiền. Khi nền kinh tế ổn định sẽ khuyến khích dân chúng yên tâm và tạo điều kiện thuận lợi cho mọi nguồn vốn có thể sử dụng vào đầu tu sinh lời.
Động thái của nền kinh tế tăng truởng ổn định là cơ sở đầu tiên để nguời gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay
32
mua sắm các tài sản khác. Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì nguời dân có xu huớng tích trữ tại các NHTM. Nguợc lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì nguời dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu huớng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu.
Thực tế cho thấy nguời dân có thu nhập càng cao thì luợng tiền dành cho tiết kiệm càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu nguời đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên tuơng quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này đuợc thỏa mãn hoàn toàn và luợng tiền du ra sẽ tăng nhanh. Tuy nhiên, luợng tiền tiết kiệm có đuợc gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cu. Họ có thể đem gửi ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác.
Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cu thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế xã hội cũng rất quan trọng. NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu.
c. Gia tăng mức độ cạnh tranh của các Tổ chức tín dụng (cả trong nước và nước ngoài)
Việc NHNN tuân thủ theo đúng lộ trình đã cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO vào năm 2007 đã cho phép một số ngân hàng nuớc ngoài đuợc thành lập 100% vốn đầu tu tại Việt Nam. Và năm 2008, NHNN cấp phép thành lập một số ngân hàng mới làm cho tình hình cạnh tranh giữa các TCTD ngày càng trở nên gay gắt hơn. Mặt khác, từ năm 2008 đến hiện nay, thị truờng tiền tệ luôn có sự biến động bất lợi cho các ngân hàng và nền kinh tế dẫn đến nguồn vốn gửi tại ngân hàng luôn biến động liên tục.
d. Khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực, toàn cầu
Việt Nam nói riêng thay đổi liên tục từ lạm phát đến suy giảm kinh tế thậm chí một số nước còn rơi vào tình trạng khủng hoảng kinh tế. Một số nước trong đó có Việt Nam đã phải sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt để suy giảm lạm phát, sau đó lại phải sử dụng chính sách kích cầu nền kinh tế để thúc đẩy kinh tế tăng trưởng. Với sự biến động kinh tế như thế, ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn và đương đầu với rất nhiều khó khăn trong việc huy động vốn đặc biệt huy động vốn trung và dài hạn.