3.2.1.1 Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn trung và dài hạn
Phân tích nguồn vốn nói chung và phân tích nguồn vốn trung và dài hạn nói riêng là việc làm quan trọng và rất cần thiết nhằm giúp cho ngân hàng tiếp cận được nguồn vốn rẻ, có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động. Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi ACB quan tâm tới một số vấn đề sau:
+ Phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
những cơ sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời của ACB. Nó không phải là yếu tố bất biến mà thay đổi cùng sự phát triển của ngân hàng trong mỗi thời kỳ nhất định. Hơn nữa, mỗi nguồn vốn trung và dài hạn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn trả, ... Do đó, ngân hàng phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến luợc huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ cụ thể. Muốn vậy, ACB cần chú trọng tới một số yếu tố sau:
- Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu nhu sau: khả năng cho vay trung và dài hạn (hệ số sử dụng vốn), quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác. Đồng thời phải áp dụng công nghệ hiện đại trong quá trình phân tích, nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và khoa học.
- Cần gắn chặt hơn nữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn mà đòi hỏi có sự linh hoạt của ngân hàng trong từng truờng hợp cụ thể:
Ví dụ: ACB có nguồn vốn trung và dài hạn du thừa thì có thể cân đối cho vay ngắn hạn hoặc nếu nguồn ngắn hạn có tính ổn định cao thì lợi dụng để cho vay trung dài hạn nhung phải đề phòng những rủi ro có thể xảy ra.
Tóm lại, phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn là một giải pháp hữu hiệu giúp ACB tiếp cận một cách khoa học và hệ thống với các nguồn vốn trung và dài hạn, là cơ sở để ngân hàng đua ra những chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm tính chất của từng nguồn.
+ Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn trung và dài hạn tại ACB, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân cu. Hiện nay, đuờng cong lãi suất theo chiều huớng ngang bằng, tức là lãi suất ngắn hạn tuơng đuơng lãi suất trung, dài hạn thậm chí một số thời điểm lãi suất ngắn hạn còn cao hơn. Do đó, để có một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa thu hút khách hàng mà vừa bảo đảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thì ngân
78
hàng phải hết sức linh hoạt, nhạy bén đánh giá đúng diễn biến thị trường và tâm lý người gửi tiền để có chính sách lãi suất hợp lý. Có thể kể ra đây một số giải pháp thực thi chính sách lãi suất hợp lý:
Một là, định mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý để kích thích dân chúng.
Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền dài hạn vào ngân hàng là sinh lời. Do đó với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải lớn hơn tiền gửi ngắn hạn. Như vậy, để kích thích khách hàng gửi tiền dài hạn, ACB cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Tuy nhiên, đề nghị này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn trung và dài hạn, điều mà các nhà sản xuất không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Nếu điều đó xảy ra thì ACB sẽ gặp khó khăn vì không giải quyết được đầu ra. Vì vậy, ACB cần có sự nghiên cứu, cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này.
Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, phán ánh được cung cầu về vốn, đảm bảo lãi suất thực dương nhưng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Hai là, thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa.
Như chúng ta đã có dịp đề cập, đối với khách hàng rút tiền trước hạn thì ACB thường áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu hoặc lãi không kỳ hạn. Vậy trong trường hợp ngược lại, ACB có thể khuyến
khích người gửi tiền trên tài khoản với kỳ hạn thực tế dài hơn kỳ hạn danh nghĩa bằng cách thưởng thêm một tỷ lệ % nào đó tương ứng với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa. Cụ thể:
Ví dụ: lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng là 11%/năm còn lãi suất 24 tháng là 12%/năm thì ngân hàng có thể thưởng tương ứng 0,1%-0,3% cho khách hàng với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa là 12 tháng.
Như vậy sẽ kích thích được người gửi, đặc biệt là khách hàng có tiền nhưng chưa xác định được thời gian cần dùng đến. Mặt khác, ACB cũng có một khoản vốn ổn định với chi phí thấp hơn.
3.2.1.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động
+ Đối với huy động tiền gửi
Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng, ACB có thể mở rộng thời hạn tiền gửi như 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa. Việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng sẽ đáp ứng được nhu cầu của mọi khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn và sử dụng vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng. Bởi lẽ huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn, mặc dù ACB có thể chuyển khoản vốn theo luật định nhưng sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn sẽ tạo thế chủ động hơn cho cho Ngân hàng. Bên cạnh sự đa dạng về kỳ hạn thì ACB nên duy trì và củng cố các khách hàng như: Trả lãi trước, trả lãi sau, rút lãi theo các khoảng thời gian bằng nhau,.. .hay áp dụng lãi suất bậc thang. Vì kỳ hạn dài và đa dạng nên đòi hỏi ACB cần có sự cải tiến về mẫu sổ tiết kiệm sao cho phù hợp, để kiểm tra, dễ đối chiếu, tránh những phiền hà không cần thiết cho khách hàng.
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi mang tính truyền thống thì ACB cũng cần nghiên cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích, cụ thể:
80
mỗi khi áp dụng chương trình tiết kiệm dự thưởng ACB đã thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, bởi vì khách hàng tham dự chương trình này được hưởng lãi suất cao mà lại có cơ hội tham gia quay số trúng thưởng với rất nhiều giải thưởng hấp dẫn.
- Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này tạo cho Ngân hàng nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời người gửi cũng được hưởng những lợi ích nhất định mà chúng ta có đã có dịp đề cập. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở là khá lớn, do đó ACB cần áp dụng một cách rộng rãi hơn loại hình tiết kiệm này.
- Tiết kiệm học đường: Hình thức này dành cho gia đình trẻ có con hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản chi trả cho con cái học hành, thành đạt, hình thức này cũng đang được công ty Bảo hiểm nhân thọ PRUDENTIAL thực hiện. Do đó có thể khẳng định rằng đây là hình thức phù hợp với mong muốn và tâm lý người Việt Nam.
- Tích lũy hoa hồng: Là tài khoản tiền gửi thanh toán dành cho khách hàng cá nhân trong đó lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi (khách hàng gửi càng nhiều lãi suất càng cao). Sản phẩm kết hợp giữa tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán vừa đáp ứng nhu cầu lãi suất, vừa đáp ứng nhu cầu thanh toán. Khách hàng được hưởng mọi lợi ích của tiền gửi thanh toán. Khuyến khích khách hàng gửi ngày càng nhiều tiền vào tài khoản hơn.
- Tiết kiệm bậc thang: Là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi do ACB quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất gửi càng cao. Được hưởng lãi bậc thang theo số dư tiền gửi. Gửi càng nhiều, lãi càng cao.
- Tiết kiệm Bảo an: Tiết kiệm Bảo an (TKBA) là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố
định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học... Khi tham gia sản phẩm TKBA, khách hàng được ACB tặng sản phẩm Bảo hiểm Prevoir của Công ty Bảo hiểm Prevoir Chủ tài khoản TKBA có thể lựa chọn định kỳ gửi là 01 tháng, 03 tháng hoặc 06 tháng và gửi vào 1 ngày cố định theo lựa chọn của khách hàng khi mở tài khoản hoặc vào bất kỳ ngày nào trong khoảng thời gian nộp muộn cho phép.
- Tiết kiệm trẻ em: Là hình thức tiết kiệm tích lũy. khách hàng đăng ký gửi tiền định kỳ tại ngân hàng theo định kỳ từ 3 năm đến 15 năm. khách hàng được hưởng lãi suất có điều chỉnh theo diễn biến lãi suất thị trường.
- Xây dựng sản phẩm gói đầu tư tài chính: Có nghĩa là ACB cần xây dựng cho khách hàng sản phẩm tích lũy tiền gửi của khách hàng nhằm đạt mục đích trong tương lai như mua ô tô. mua nhà. mua xe ô tô. mà tại thời điểm hiện tại khách hàng chưa đủ tiền để đáp ứng nhu cầu. nhưng khi khách hàng gửi tiền tích lũy đến một thời điểm theo quy định mà nguồn tiền gửi đó chiểm khoảng 30% nhu cầu mua sắm của khách hàng thì ACB hỗ trợ cho khách hàng vay tiền để đạt được mục đích đó.
- Xây dựng gói sản phẩm tích lũy hoàn lại: Nghĩa là khách hàng vay tại ACB có cam kết với ACB sau khi thanh toán hết nợ thì nguồn tiền gửi thanh toán khoản vay hàng tháng trước đây sẽ duy trì gửi tiền tại ACB trong một khoảng thời gian nhất định và hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn.
- Xây dựng sản phẩm tích lũy kiều hối: Hiện nay, nguồn tiền gửi kiều hối chuyển về Việt Nam chưa được các ngân hàng chú trọng thu hút lượng tiền đó tại ngân hàng mà chỉ quan tâm đến phí thu được từ việc chi trả kiều hối. Do vậy để đi trước trong vấn đề thu hút nguồn tiền kiều hối rất lớn chảy ra ngoài hệ thống ACB, thì ACB cần xây dựng sản phẩm tiền gửi tích lũy kiều hối tức là người lao động trước khi đi xuất khẩu lao động, ngân hàng phối hợp
82
các công ty xuất khẩu lao động đào tạo, tiếp thị khách hàng mở tài khoản và huớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tích lũy kiều hối, khi đó định kỳ khách hàng gửi tiền về cho nguời thân, ủy quyền cho ngân hàng trích lại một khoản tiền gửi vào tài khoản tích lũy kiều hối của khách hàng đó, sau khi hết hạn hợp đồng lao đồng, khách hàng có một khoản tiền để kinh doanh.
- Tiết kiệm năng động: Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý và đuợc điều chỉnh lãi suất theo quy định của ACB. Lãi suất đuợc điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị truờng. Dễ dàng tất toán sổ tiết kiệm truớc hạn với tiền lãi thực nhận cao; Khi rút truớc hạn khách hàng không phải trả lại số lãi đã nhận truớc đó và nhận thêm lãi suất không kỳ hạn cho số ngày thực gửi không tròn kỳ.
- Tiết kiệm khuyến mại: Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thuờng, ngoài ra khách hàng đuợc nhận những quà tặng có giá trị hấp dẫn theo quy định của ACB trong từng đợt.
- Tiết kiệm tặng thẻ cào: Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thuờng, ngoài ra khách hàng đuợc nhận thẻ cào với cơ hội trúng thuởng ngay theo quy định của Ngân hàng TMCP Á Châu.
- Tiết kiệm Rút vốn linh hoạt - Huởng lãi bậc thang: Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn khi rút truớc hạn khách hàng đuợc huởng lãi suất bậc thang tuơng ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi do Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) quy định.
- Tiết kiệm rút vốn linh hoạt - Huởng lãi tròn tháng: Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn, khi rút truớc hạn khách hàng đuợc huởng lãi suất tuơng ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi do Ngân hàng TMCP Á Châu quy định.
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: Là tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo đó lãi suất rút truớc hạn khách hàng đuợc huởng tuơng ứng với lãi suất theo thời gian thực gửi theo quy định của ACB.
- Tiết kiệm Rút gốc siêu linh hoạt: Tiết kiệm Rút gốc siêu linh hoạt là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khi rút truớc hạn khách hàng đuợc huởng lãi suất trên phần trăm lãi suất cam kết theo thời gian thực gửi tròn tháng do ACB quy định.
- Ngoài ra, ACB có thể tiếp tục nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức khác nhu: Tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ.. ..Qua đó từng bước thu hút dân chúng quan tâm, kích thích họ tới giao dịch với Ngân hàng.
Tuy nhiên các hình thức trên còn khá mới mẻ đối với ACB. Do đó, để áp dụng phổ biến ở các chi nhánh của mình, ACB cần phải có thời gian thử nghiệm và tạo điều kiện để thực hiện. Song chúng ta có thể tin tưởng rằng với sự nỗ lực, sáng tạo của toàn bộ hệ thống trong thời gian tới ACB sẽ áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn trung và dài hạn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
+ Đối với hình thức huy động vốn trung và dài hạn khác
Huy động vốn từ chủ sở hữu, vay trung và dài h ạn, nhận tài trợ ủy thác đầu tư thì vấn đề đa dạng hóa gặp nhiều khó khăn. Song ACB có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu tư phát tri ển, mở rộng mối quan hệ với các định chế tài chính trong nước (các công ty Bảo Hiểm, Ngân hàng ...) và nước ngoài, chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ ủy thác,.Qua đó từng bước nâng cao vốn chủ sở hữu, có thể vay mượn vốn trung và dài hạn khi cần thiết với chi phí hợp lý.
Mặt khác, ngoài sản phẩm huy động trên, ACB có thể tập trung mở rộng quan hệ hợp tác vay vốn từ các định chế tài chính quốc tế, trong đó tăng cường đàm phán và tiếp nhận các nguồn vốn trung dài hạn có giá thành hợp lý từ các định chế tài chính quốc tế uy tín.
84
3.2.1.3 Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho khách hàng
Để mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong thời gian tới, ngoài việc tìm kiếm khách hàng mới thì ACB còn phải duy trì đuợc những khách hàng truyền thống đã có. Muốn vậy, ACB cần nâng cao chất luợng phục vụ và