Thứ nhất, Chính sách TD tài trợ XNK tại Eximbank còn có những bất cập. Điều này được thể hiện trên các mặt:
- Việc cho vay tài trợ XNK tại các chi nhánh theo ngành hàng hiện nay vẫn là mang tính tự phát (dựa trên nhu cầu của khách hàng) mà chưa xây dựng ngành
hàng tài trợ trọng điểm hay ưu tiên, đồng thời cũng xây dựng một cơ cấu ngành
hàng tài trợ dựa trên thế mạnh của địa bàn.
- Việc hội sở Eximbank quy định giới hạn TD của các chi nhánh đối với 1 khách hàng theo chính sách TD nội bộ như hiện nay tác động trực tiếp đến
quy mô
hoạt động TD tại các chi nhánh. Trong khi quy mô mở rộng hoạt động của các
doanh nghiệp ngày càng lớn kéo theo tốc độ gia tăng TD của NH ngày càng
cao thì
chính sách TD trên luôn cản trở đến hoạt động TD của các chi nhánh. Đồng thời,
chính sách TD nói trên cũng làm cho công tác phê duyệt cho vay trở lên mất thời
gian, đôi khi ảnh hưởng tới cơ hội kinh doanh của khách hàng, từ đó làm mất uy
tín về chất lượng dịch vụ của NH trong con mắt của khách hàng.
- Mô hình tổ chức hoạt động TD XNK còn nhiều bất cập và chồng chéo thể hiện ở việc tổ chức nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ. Đây là nghiệp vụ TD, do Phòng TD quản lý hạn mức TD, cần thẩm định kỹ càng phương án chiết khấu để tránh rủi ro, tuy nhiên lại phòng Thanh toán quốc tế thực hiện.
- Tổ chức mô hình hoạt động TD XNK tại các chi nhánh còn nhiều bất cập. Cụ
Việc tổ chức tại phòng TD như hiện nay có nguyên nhân chủ yếu là do thiếu nhân sự và sự chậm chễ trong việc triển khai định hướng tái cấu trúc hoạt động TD theo hướng khách hàng là mục tiêu.
(ii) Tổ chức công việc tại phòng TD cũng chưa khoa học thể hiện ở chỗ bộ phận Cán bộ TD đang phải kiêm nhiệm nhiều công việc có thể nói nói là hỗn tạp, tính chuyên môn chưa cao. Họ thực hiện tất cả các loại hình nghiệp vụ TD từ cho vay kinh doanh đến cho vay tiêu dùng, từ khâu tiếp xúc thẩm định khách hàng cho đến các công việc hỗ trợ TD. Mặc dù định hướng của NH là ưu tiên mở rộng hoạt động TD tài trợ XNK và đã xây dựng mô hình hoạt động hướng vào khách hàng, nhưng thực tế tại các chi nhánh nhỏ, bộ phận thực hiện nghiệp vụ tiếp thị khách hàng vẫn nằm trong hoạt động TD nói chung mà chưa có bộ phận chuyên trách.
Thứ hai, Sản phẩm đơn điệu
Hiện nay, sản phẩm tài trợ XNK tại Eximbank trên địa bàn Hà Nội chủ yếu là: Tài trợ nhập khẩu dưới các hình thức cho vay thanh toán L/C, TTR, thanh toán bộ chứng từ nhờ thu nhập khẩu và chủ yếu là cho vay ngắn hạn; Tài trợ xuất khẩu dưới hình thức cho vay bổ sung vốn lưu động thu mua sản xuất hàng xuất khẩu, chiết khấu hối phiếu và bộ chứng từ hàng xuất theo hình thức có truy đòi; Hoạt động bảo lãnh XNK mới chỉ dừng lại ở bảo lãnh phát hành L/C trả chậm và ký chấp nhận hối phiếu mà chưa phát sinh bảo lãnh bằng phát hành các loại thư bảo lãnh; Hoạt động bao thanh toán và mua các khoản phải thu đang rất phổ biến trong thương mại quốc tế hiện nay thì tại Eximbank mới chỉ dừng lại ở ban hành quy chế thực hiện, việc tổ chức triển khai còn rất chậm; ngoài ra Eximbank chưa có sản phẩm TD thuê mua tài chính, mua bán nợ. Như vậy, có thể nói rằng sản phẩm tài trợ XNK trên địa bàn còn rất đơn điệu, một số sản phẩm mới đưa ra (sản phẩm Bao thanh toán XNK....) nhưng quá trình triển khai lại chậm chễ.
Mặt khác, việc chậm trễ trong việc thực hiện nghiệp vụ cũng sẽ gây ra khó khăn trong việc cạnh tranh đối với các NH khác trong việc thu hút khách hàng và mở rộng hoạt động TD XNK.
Mặc dù các Chi nhánh trên địa bàn Hà Nội đã có nhiều nõ lực trong việc cải thiện cơ cấu và sản phẩm tài trợ, nhưng thực tế cho thấy rằng, cơ cấu tài trợ tại các chi
nhánh vẫn chủ yếu tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu chiếm tỷ trọng còn quá thấp, chưa phản ánh được tính chuyên môn hóa của Eximbank trong kinh doanh của mình.
Với cơ cấu tài trợ lêch quá nhiều vào lĩnh vực nhập khẩu sẽ gây rất nhiều khó khăn cho NH trong hoạt động của mình trong những giai đoạn có khó khăn về huy động vốn ngoại tệ, bởi dẫu sao trong các điều kiện kinh doanh thông thường thì nhu cầu tài
trợ của các nhà XNK vẫn là tài trợ bằng ngoại tệ. Hơn nữa, cơ cấu sản phảm tài trợ cũng còn đơn điệu, khá nhiều sản phẩm tài trợ khác các chi nhánh Eximbank trên địa
bàn Hà Nội vẫn chưa thể triển khai trong thực tế, nhất là các sản phẩm về thuê mua tài
chính, mua bán nợ .... Điều này ít nhiều tác động bất lợi đến năng lực cạnh tranh của
các chi nhánh đồng thời làm giảm thu nhập của NH.
Thứ ba, Chất lượng dịch vụ tài trợ chưa cao. Việc tài trợ của các Chi nhánh tại địa bàn chủ yếu vẫn thực hiện theo món, chưa có chiến lược rõ ràng, chất lượng chưa cao, thời gian thực hiện nghiệp vụ còn chậm và thủ tục còn rườm rà, phức tạp. Bình quân thời gian thực hiện một khoản vay đối với khách hàng cũ là 2-3 ngày, đối với khoản vay của khách hàng mới có thể kéo dài từ 5-10 ngày. Tình trạng như vậy sẽ rất khó cạnh tranh với các đối thủ trong khi đặc thù cạnh tranh trong hoạt động NH hiện nay là cạnh tranh bằng dịch vụ.67
quan đến bộ phận TD mà còn liên quan đến bộ phận thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Sự phối hợp thiếu nhịp nhàng giữa các bộ phận, các khâu cũng gây ra khó khăn và chậm trễ trong quá trình xử lý hồ sơ và thực hiện giao dịch cho khách hàng. Đồng thời, đây cũng là kẽ hở trong hoạt động của NH mà nếu khách hàng không tốt có thể khai thác. Ví dụ như, trong trường hợp khách hàng vay vốn đảm bảo bằng L/C hàng xuất, khi tiền thanh toán L/C của khách hàng ngoại về tới NH thì bộ phận thanh toán quốc tế phải thông báo cho Phòng TD được biết để thu hồi nợ. Tuy nhiên, bộ phận thanh toán quốc tế lại thông báo quá chậm, lúc đó, khách hàng đã rút tiền khỏi NH, gây ra rủi ro cho Nil...
- Đối với những quy trình sẵn có (quy trình TD nói chung, quy trình độc lập về thanh toán quốc tế) quy định tương đối chặt chẽ về trình tự thực hiện, về
hồ sơ
chứng từ cần thiết, về thẩm quyền phê duyệt của các đối tượng tham gia quy trình.
Tuy nhiên, không phân định rõ trách nhiệm của từng cấp tham gia quy trình cho
vay (trách nhiệm của Cán bộ trực tiếp thẩm định và cho vay, cán bộ phụ trách bộ
phận cho vay và người ra quyết định cho vay). Một khi rủi ro phát sinh đối với
khoản vay thì chỉ có những người phê duyệt cho vay cùng phối hợp thực hiện giải
quyết. Vì vậy, quy trình này không phát huy được tính sáng tạo của Cán bộ TD
trong việc tìm kiếm, khai thác khách hàng mới, marketing sản phẩm, thụ động
được thông tin phản hồi từ phía khách hàng, nhằm cung cấp thông tin cho việc phát triển sản phẩm.
- Công tác cho vay tài trợ XNK hiện nay chủ yếu dựa trên nhu cầu phát sinh theo món của khách hàng, một số ít khách hàng đã được các Chi nhánh cấp hạn
mức TD nhưng nhìn chung năng lực thẩm định và thiết lập hạn mức TD hiện nay
của Cán bộ TD tại các chi nhánh còn non yếu dẫn đến công tác thiết lập hạn mức
TD còn nhiều hạn chế, chưa xác thực với hoạt động thực tế của doanh nghiệp và
tiềm ẩn rủi ro cho NH trong việc đánh giá khả năng thu hồi nợ. Mặt khác,
việc cho
vay theo món cũng dẫn đến thủ tục, hồ sơ rườm rà hơn. Điều này ảnh hưởng không
nhỏ đến chất lượng TD.
- Công tác kiểm tra, giám sát của các Chi nhánh chưa thực sự sát sao, việc kiểm tra sau cho vay còn mang nặng tính hình thức và đối phó. Đội ngũ cán bộ
trực thuộc Bộ phận này còn non trẻ cả về tuổi đời và kinh nghiệm thực tế hoạt
động TD, một số chưa kinh qua công tác TD dẫn đến có thể không phát hiện hoặc
đánh giá hết được những sai sót, rủi ro trong công tác thực hiện thực tế.
Thứ năm, Chất lượng nguồn nhân lực trong công tác tín dụng, nhất là tin dụng tài trợ XNK còn nhiều bất cập so với yêu cầu nhiệm vụ chuyên môn. Có thể nói rằng hoạt động của các NHTM luôn tiềm ẩn rủi ro rất cao. Trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK thì rủi ro càng lớn và để giảm thiểu rủi ro thì nâng cao chât69
số lượng lẫn chất lượng, điều này đang làm cho hoạt động tín dụng của các chi nhánh này rủi ro tiềm ẩn rất cao. Việc thiếu hụt đã khiến các cán bộ TD phải kiêm nhiệm nhiều công việc, nhiều loại hình nghiệp vụ TD.