Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ nh ng quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển tốt mảng cho vay cá nhân, đồng thời không để mất thị phần và thị trường đòi h i AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II phải đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp như:
Đảm bảo về quy mô, cơ cấu và chất lượng nguồn nhân lực
3.3.5.1
Đại đa số cán bộ làm công tác tín dụng AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II có trình độ từ cao đẳng trở lên, được đào tạo về chuyên môn rất đa dạng, từ cao đẳng, trung cấp liên thông lên đại học, đại học tại chức, đại học chính quy ngành tài chính ngân hàng và ngành kinh tế nói chung... Bên cách đó AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II là Ngân hàng có truyền thống trong việc bố trí cho con cán bộ vào làm việc thay cho bố mẹ về ngh hưu trước tuổi. Vì vậy, trình độ cán bộ làm công tác tín dụng không đồng đều đòi h i nh ng người làm công tác quản lý AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II phải cơ cấu lại đội ngũ làm công tác tín dụng đảm bảo đủ quy mô và chất lượng để tác nghiệp:
Thứ nhất: Rà soát lại đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng tại tất cả các Chi nhánh và phòng giao dịch: Trình độ chuyên môn, số năm công tác làm tín dụng, quản lý bao nhiêu khách hàng, dư nợ trung bình, tỷ lệ nợ xấu trong 3 năm gần đây, sự hiểu biết về nông nghiệp nông thôn, mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương...
Đồng thời rà soát lại cơ cấu, lĩnh vực cho vay cá nhân tại các Chi nhánh, phòng giao dịch. Xem xét tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân trong ba năm gần đây. Tổng số cán bộ tín dụng tại Chi nhánh, phòng giao dịch..
Sắp xếp lại đội ngũ cán bộ tín dụng theo trình độ, năng lực theo hướng chia thành 2 bộ phận: tín dụng doanh nghiệp và tín dụng Hộ gia đình &cá nhân. Ưu tiên lao động cho phòng giao dịch vùng xâu, vùng xa có thị trường kinh doanh tốt.
Thứ hai: Tổ chức sát hạch nghiệp vụ tín dụng cả bằng hình thức thi viết và thi vấn đáp. Căn cứ vào kết quả sát hạch, kết quả rà soát để bố trí cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn phù hợp với năng lực, sắp xếp phân công cán bộ tín dụng phụ trách cho vay cá nhân theo từng mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo sự hài hòa và chuyên môn hóa hơn trong công việc. Bố trí số lượng cán bộ tín dụng phù hợp để phụ trách địa bàn cho vay, tránh trường hợp nơi thừa nơi thiếu cán bộ, nơi làm không hết việc, áp lực công việc nhiều, nơi thì ít việc...
Ưu tiên lựa chọn, bố trí nh ng cán bộ có phẩm chất, có năng lực, có sức kh e có khả năng giao tiếp, thạo vi tính và biết ngoại ng làm công tác TD để từng bước đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá NH, tăng khả năng cạnh tranh cho cả hệ thống. Luôn đảm bảo trên 50% số lượng cán bộ làm công tác tín dụng.
Về công tác đào tạo
3.3.5.2
Để phù hợp với xu thế hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, không ch các doanh nghiệp các ngân hàng cũng thường xuyên phải thực hiện đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ. Để làm được việc này thì AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II cần:
Một là: Tập trung đào tạo theo hướng chuyên môn hoá cán bộ tín dụng: Vì mỗi cán bộ tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng cá nhân nhất định, khách hàng có nh ng đ c điểm chung về ngành nghề sản suất, kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt... Qua đó cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Hai là: AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II cần đào tạo cán bộ tín dụng theo các kỹ năng nhất là kỹ năng mền như kỹ năng giao tiếp, ứng xử, kĩ năng điều tra, kĩ năng phân tích, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phán...
Ba là: Liên hệ ch t chẽ với các trường Đại học, các giáo sư, các ngân hàng trong nước và quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo. Ngoài ra cần có sự tuyển chọn nh ng cán bộ có chuyên môn và trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào về kinh nghiệm, nghiệp vụ cùng các kiến thức tin học, ngoại ng và khả năng nắm bắt kiến thức để có thể có đội ngũ cán bộ mới với khả năng chuyên môn và
trình độ cao. Bố trí sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý để từng bước tiêu chuẩn hoá cán bộ đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường.
Về công tác tuyển dụng, khen thưởng và đãi ngộ
3.3.5.3
Về chính sách tuyển dụng nhân viên mới: nhu cầu làm việc trong ngành tài chính - ngân hàng hiện nay là rất lớn. Các sinh viên kinh tế ngày càng thông minh, năng động và tích cực hơn. Đây là một nguồn nhân lực vô cùng tiềm năng với ngân hàng. AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II có thể kết hợp với các trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm nh ng ứng viên tiềm năng.
AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II nên cho các sinh viên sắp tốt nghiệp ra trường cơ hội được thử sức mình trong môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện ở AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II thông qua chương trình thực tập sinh tại ngân hàng. Qua đó, có thể tìm kiếm, bồi dưỡng nh ng người thực sự có năng lực, và sau quá trình thực tập, đánh giá kết quả các ứng viên và tuyển dụng vào làm nhân viên chính thức. Với hình thức này, ngân hàng sẽ có thể tìm ra các nhân tố mới mà không mất nhiều thời gian đào tạo lại.
Cơ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh:
Một là: Đối với nh ng cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần được xử lý nghiêm khắc, đ c biệt đối với nh ng cán bộ tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II. Tuỳ theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình ch , sa thải...
Hai là: Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ, AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II phải có chế độ khen thưởng đối với nh ng cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng. Đây là việc làm quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ tín dụng “ ngại” cho vay. Do yếu tố tâm lý cán bộ tín dụng cho rằng nếu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ cũng không được khen t ng, tăng lương nhưng ch cần một phát sinh quá hạn là bị ch trích, xử lý và bị coi là yếu kém
Ba là: Để nh ng cán bộ tín dụng gi i, có năng lực và đạo đức nghề nghiệp cống hiến và làm việc lâu dài tại Ngân hàng, Bên cạch phúc lợi xã hội hàng năm như đi ngh dưỡng, ngh mát kết hợp với thăm quan học tập kinh nghiệm trong nước, AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II cần có chế độ lương thưởng thích hợp. Việc triển khai xây dựng cơ chế lương gắn với thị trường và kết quả kinh doanh t ra khá hiệu quả trong thời gian qua. Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm hơn n a đến đời sống của cán bộ tín dụng. Có thể tiến hành thăm dò ý kiến của nhân viên trong ngân hàng về mong muốn, nguyện vọng, đề xuất của họ với AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II và định hướng của họ trong tương lai bằng cách đưa ra các bảng h i kín từ đó xem xét các chính sách với từng cán bộ cụ thể.
Kiến nghị
3.4
Đối với chính phủ
3.4.1
Trong điều kiện lạm phát tăng cao trong 5 năm trở lại đây, tình hình kinh tế chưa có dấu hiệu phục hồi, các cá nhân buộc phải thắt ch t chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng cũng trở nên hết sức khó khăn do m t bằng lãi suất cao. Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến tính thanh khoản và độ an toàn của các NHT nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng. Do vậy, Chính phủ phải có sự điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế. Từ đó, giảm dần m t bằng lãi suất, để tín dụng nói chung cũng như tín dụng cá nhân nói riêng được phát triển hơn n a.
Để đơn giản hóa thủ tục hành chính, Chính phủ cũng cần ch đạo UBND các cấp và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở h u nhà và quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định, cho vay, thu nợ và xử lý tài sản bảo đảm.
Sớm ban hành luật sở h u tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở h u tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thông qua đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở h u tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phát mại tài sản đảm bảo.
Cải tiến công tác toà án, thi hành án, sớm ch nh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý của các bản án đã có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án.
Có cơ chế chính sách phù hợp hơn đối với loại hình kinh tế hợp tác xã: Cấp quyền sử dụng đất, hỗ trợ xây dựng trụ sở làm việc cho HTX nông nghiệp tạo ra nh ng điều kiện phù hợp, thuận lợi cho đầu tư tín dụng đồng thời có cơ chế hỗ trợ tài chính để HTX làm tốt vai trò khuyến nông, khuyến lâm…phát triển dịch vụ, bao tiêu sản phẩm cho người nông dân.
Đối với Ngân hàng Nhà nước
3.4.2
Thứ nhất:Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, việc thu thập và cập nhật các thông tin biến động của CIC chưa kịp thời. ột trong số nh ng nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng này là: thông tin của CIC phần lớn là do các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cung cấp. Thông tin này thường phản ánh sai lệch do các doanh nghiệp chưa thực hiện đúng và đầy đủ pháp lệnh về kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho các thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp. Về phía các tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ đúng các quy định về cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ của khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với nhau để cho vay một khách hàng mà có khi còn bí mật thông tin về khách hàng mà mình biết để đảm bảo quyền lợi cho mình.
Chính vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động của trung tâm này phát huy hiệu quả. Cần bắt buộc các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động của hệ thống CIC, coi đó như một quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Cụ thể:
- Công ty mua bán nợ Việt Nam (DATC) và Công ty quản lý tài sản (VA C) đã được thành lập song đến nay thì công ty này hoạt động không có hiệu quả, chưa thực hiện được nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng của các Ngân hàng.
- Có nh ng vướng mắc trong việc thực hiện quy định của pháp luật như luật các tổ chức tín dụng, điều 52, khoản 2 có nói rõ là các tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ ho c yêu cầu người bảo lãnh thực hiện trách nhiệm ho c có quyền khởi kiện nếu khách hàng không trả nợ được. Nhưng theo nghị định 86/ CP thì Ngân hàng không có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố thế chấp.
- Hiện nay, NHNN đã cho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân, nhưng vẫn chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động này. Vì vậy, NHNN cần tích cực hoàn thiện, nâng cao chất lượng các thông tin tài chính của CIC. Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng bộ không ch cho CIC nói riêng mà còn cho cả hệ thống thông tin tín dụng phát triển. Với việc cho phép thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân, có thể coi đây là quyết định đúng đắn của NHNN. Tuy nhiên, NHNN cần hoàn thiện văn bản hướng dẫn để hoạt động của các trung tâm này thực sự đem lại hiệu quả cho các ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho toàn hệ thống.
Đối với chính quyền địa phương
3.4.3
Các cơ quan quản lý nhà đất từ t nh, thành phố đến xã phường có thể đẩy nhanh quá trình Giấy chứng nhận quyền sở h u nhà ở và Quyền sử dụng đất ở bằng cách niêm yết công khai mọi thủ tục, cách làm hồ sơ, nh ng giấy tờ cần thiết. Hệ thống loa đài của phường xã có thể được sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung này cho người dân rõ về chủ trương và cách làm, tránh tình trạng người dân không rõ thủ tục. Nghiêm túc xử phạt các cán bộ quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương của t nh.
Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo của ngân hàng và tổ chức tín dụng khi khách hàng đến hạn không trả được nợ. Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm. Giải quyết tốt hơn công tác dự báo trong SX nông nghiệp khuyến khích, hỗ trợ phát triển các loại hình bảo hiểm trong NN-NT để hạn chế thiệt hại, rủi ro cho người vay và
ngân hàng, nâng cao hiệu quả SXKD, đ c biệt là đối với các chương trình kinh tế nông nghiệp trọng điểm của t nh.
Đối với các ngành công an, toà án phối hợp cùng AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Thực hiện tốt hơn việc cấp quyền sử dụng đất, thực hiện chủ trương dồn điền đổi thửa trong SX nông, lâm, thủy sản, để tạo vùng chuyên canh sản xuất tập trung, mở rộng được quy mô SXKD của hộ sản xuất.
Có cơ chế chính sách phù hợp hơn đối với loại hình kinh tế hợp tác xã: Cấp quyền sử dụng đất, xây dựng trụ sở làm việc của HTX, tạo ra nh ng điều kiện phù hợp thuận lợi cho đầu tư tín dụng. Đồng thời có cơ chế hỗ trợ tài chính, để HTX làm tốt vai trò khuyến nông, khuyến lâm… phát triển dịch vụ, bao tiêu sản phẩm cho người nông