Nguyên nhân khách quan
2.5.3.1
* Từ phía môi trường kinh tế-xã hội:
Sản xuất hàng hóa trong khu vực NN-NT trên địa bàn t nh Phú Thọ trong nh ng năm qua còn phát triển chậm, quy mô còn nh bé, phân tán, chưa tạo ra được các vùng sản xuất tập trung quy mô lớn để thu hút đầu tư. Khả năng tài chính của đại bộ phận khách hàng vay là cá nhân còn rất hạn hẹp, dễ bị tác động, ảnh hưởng tiêu cực từ môi trường bên ngoài. ột số khách hàng vay vốn để phát triển kinh tế, nhưng thiếu kiến thức khoa học và kinh nghiệm thực tiễn, nên không đạt được kết quả mong muốn khi tổn thất xảy ra nguồn trả nợ ngân hàng g p khó khăn, tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng để tiếp tục đầu tư.
Trình độ, công nghệ, kỹ thuật sản xuất của cá nhân chưa cao thị trường đầu ra cho sản phẩm còn g p nhiều khó khăn chi phí đầu vào của hoạt động sản xuất kinh doanh từ đầu năm 2015 tăng mạnh do lạm phát thời tiết, dịch bệnh diễn biến bất thường...làm hạn chế đầu tư và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.
ức sống của cá nhân trên địa bàn t nh Phú Thọ không đồng đều, mức sống cao và khá tập chung chủ yếu ở thành phố, thị xã và thị trấn. Ngược lại khu vực nông thôn còn g p nhiều khó khăn. Thu nhập bình quân đầu người của t nh Phú Thọ còn thấp (từ 22 triệu đồng đến 26.8 triệu đồng/năm) do đó khả năng phát triển và mở rộng tín dụng cá nhân còn hạn chế.
Sự phối hợp gi a các ngành, các cấp nhằm hỗ trợ hộ nông dân trong quá trình sản xuất - chế biến và tiêu thụ sản phẩm chưa đạt được kết quả mong muốn công tác quy hoạch, hỗ trợ hình thành các vùng sản xuất nông nghiệp tập trung, có quy mô lớn, với nh ng sản phẩm có năng suất, chất lượng cao nói chung, các chương trình kinh tế nông nghiệp trọng điểm của t nh nói riêng chưa thật đồng bộ và còn nhiều hạn chế.
Thói quen tiêu dùng người Việt Nam cũng là một yếu tố hạn chế sự phát triển của tín dụng cá nhân . Ở nước ngoài, người dân thường có thói quen tiêu dùng trước, trả tiền sau. Vì thế, hoạt động tín dụng cho cá nhân có nhiều tiềm năng để phát triển. Nhưng tại Việt Nam nói chung và trên địa bàn t nh Phú Thọ nói riêng, người dân thường có tâm lý ngại đi vay ngân hàng, chờ tích lũy đủ tiền mới có nhu cầu tiêu dùng. Nếu có, các cá nhân, hộ gia đình nhất là ở các khu vực nông thôn trên địa bàn t nh Phú Thọ thường cũng ch tìm đến Ngân hàng khi không thể vay mượn được nhờ các mối quan hệ thân thiết như gia đình, bạn bè… do ngại thủ tục rườm rà, do ít va chạm với nh ng nơi công cộng hiện đại, khang trang như Ngân hàng. Nh ng lý do trên làm ảnh hưởng không nh đến việc tăng trưởng tín dụng cá nhân- hộ gia đình tại AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II.
Khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là vấn đề khó khăn mà ngân hàng g p phải khi cho vay cá nhân- hộ gia đình. Đối với đối tượng vay là cán bộ công nhân viên chức hưởng lương thì việc xác định thu nhập từ là dễ dàng thông qua quyết định nâng bậc lương ho c bảng lương. Nhưng ngân hàng còn xem xét thêm các khoản thu nhập khác của khách hàng ngoài lương. Tuy nhiên, các khách hàng lại khó chứng minh được các khoản thu nhập đó của mình. Vì thế cán bộ tín dụng và Ngân hàng thường không dám mạo hiểm. Do đó ngân hàng thường phải yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo.
* Từ các đối thủ cạnh tranh:
Hiện tại, có 153 Ngân hàng thương mại, Chi nhánh và phòng giao dịch của các NHT đóng trên địa bàn t nh Phú thọ. Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của các NHT và tổ chức tín dụng khác dự báo tiếp tục tăng trong vài năm tới, đ c biệt là Ngân hàng Liên Việt sau khi sáp nhập Bưu điện vào và trở thành Liên Việt Post Bank đã và đang gia tăng sức ép và mở rộng thị phần thị trường về khu vực nông thôn. Bên cạnh đó H Bank sáp nhập vào BIDV bank đang là nh ng đối thủ đáng gờm cho AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II. Các NHT này cạch tranh bằng mọi cách về lãi suất, tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm… Do vậy, việc tăng trưởng dư nợ cá nhân và mở rộng thị phần đòi h i AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II phải có chiến lược cho riêng mình.
Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
2.5.3.2
* Do chính sách phát triển tín dụng cá nhân chưa đồng bộ:
Trong nh ng năm qua, nhận rõ sự cạnh tranh khốc liệt trên địa bàn t nh Phú Thọ do có nhiều Ngân hàng mở rộng thị phần, nhắm vào đối tượng khách hàng cá nhân nên Ban lãnh đạo AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II đã đề ra nhiều biện pháp và giải pháp nhằm gi v ng thị phần, tiếp tục phát triển mảng cho vay cá nhân , tuy nhiên các giải pháp chưa đồng bộ được thể hiện:
Công tác truyền thông của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II còn chưa thực sự hiệu quả. Chính sách arketing được thực hiện chung chung, mà chưa hướng đến từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng còn hạn chế, và mới ch dừng lại ở việc đưa ra nh ng thủ tục và đ c điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân của ngân hàng, chưa thực sự giúp khách hàng nhận biết được lợi ích mà các sản phẩm của ngân hàng đem lại cho mình. Trong khi điều đó là rất cần thiết để gợi mở nhu cầu của khách hàng. Có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tại ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng ho c qua sự giới thiệu của người thân, bạn bè.
*Việc vận dụng và triển khai các ứng dụng công nghệ hiện đại tuy đã có bước phát triển nhưng chưa đa dạng bằng các NHT và TCTD khác trên địa bàn:
Các tiện ích trên hệ thống giao dịch chưa được cải tiến như sao kê tài sản bảo đảm, liệt kê một khác hàng có nhiều khoản vay tại các Chi nhánh trong hệ thống AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II.
Việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ đi kèm tuy đã triển khai nhưng còn nghèo.
* Chính sách nguồn nhân lực có phần được cải thiện nhưng chưa hiệu quả, thể hiện:
Đội ngũ nhân viên tín dụng cá nhân hiện chưa được chuyên môn hóa. Hiện nay, các các bộ tín dụng tại các chi nhánh, phòng gia dịch của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II đều phải đảm nhận khối lượng công việc khá lớn, từ khâu tìm
kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, thu nợ. Tại các Chi nhánh huyện của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II chưa hề có sự tách biệt kinh doanh gi a hai bộ phận khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Rõ ràng một cán bộ tín dụng không thể cùng lúc có thể làm tốt cả hai công việc đó.
ột số cán bộ tín dụng ngân hàng thiếu kiến thức về SX nông nghiệp, không am hiểu đầy đủ các định mức kinh tế kỹ thuật cũng như các cơ chế chính sách liên quan đến khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dẫn đến đề xuất phê duyệt khoản vay (mức tiền, thời hạn…) chưa phù hợp, làm tăng nợ xấu, giảm doanh số cho vay và dư nợ. t khác đầu tư tín dụng cho Nông nghiệp nông thôn, cá nhân phát sinh chi phí cao, số tiền vay thường nh , cán bộ phải quản lý một số lượng khách hàng quá lớn, vốn vay thường xuyên g p rủi ro bất khả kháng, dễ phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập, thi đua của cá nhân, nên có lúc, có nơi cán bộ ngại mở rộng tín dụng.
Kết luận chương 2
Trong chương này, Thứ nhất tác giả nêu khái quát về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội của huyện Đoan Hùng, sau đó là sơ lược về quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh của AGRIBANK huyện Đoan Hùng Phú Thọ II
Thứ hai, tác giả đi sâu vào phân tích thực trạng về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân. Tìm hiểu về quá trình triển khai hoạt động tín dụng cá nhân và thực trạng của hoạt động phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng giai đoạn 2015-2018
Thứ ba, tác giả đánh kết quả đạt được, nh ng tồn tại hạn chế và nguyên nhân tồn tại. Từ nh ng phân tích ở chương 2 là cơ sở để tác giả đề xuất nh ng giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ở chương 3
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG PHÚ THỌ II
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại AGRIBANK- chi
3.1
nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II trong những năm tiếp theo
Mục tiêu chung
3.1.1
Một là: Agribank cần phải xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới
Hai là: Agribank phải xác định mục tiêu chung là tiếp tục gi v ng, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nh và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ.
Từ định hướng chung của Agribank thì AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II cần phải xây dựng định hướng riêng cho mình, cụ thể như sau:
Để tiếp tục gi v ng vị trí là NHT hàng đầu trên địa bàn t nh Phú Thọ về cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng cá nhân, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II phải không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa. Phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng, đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN Việt Nam. Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân hộ gia đình phải được AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II quan tâm và phát triển theo nh ng định hướng và mục tiêu cụ thể sau:
Mục tiêu cụ thể
3.1.2
Gia tăng tỷ trọng đóng góp của mảng khách hàng cá nhân trong tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động và cho vay theo định hướng ngân hàng thương mại chú trọng bán lẻ. Tăng số lượng khách hàng cá nhân lên 100.000 khách hàng.
Duy trì và tăng cường tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II, tập trung sang các dòng sản phẩm dịch vụ tận dụng công nghệ.
Xây dựng AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II trở thành siêu thị tài chính với đầy đủ tất cả các dịch vụ tài chính phục vụ khách hàng cá nhân hộ gia đình. Đẩy mạnh việc kinh doanh thẻ, triển khai thấu chi thẻ và thẻ tín dụng quốc tế. Chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối như là một dịch vụ trọng điểm của khách hàng cá nhân hộ gia đình.
Đảm bảo tất cả các Chi nhánh và phòng giao dịch trong toàn hệ thống AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II đều có Phòng/ Bộ phận/ Tổ tác nghiệp/ Nhân viên chuyên trách về khách hàng cá nhân.
Gia tăng số lượng và chất lượng nhân viên tác nghiệp mảng khách hàng cá nhân của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II, nhấn mạnh kỹ, khả năng bán hàng của từng chuyên viên.
Xây dựng và hoàn thiện quá trình tự động hóa toàn bộ các hoạt động liên quan đến khách hàng cá nhân hộ gia đình, tập trung cho hoạt động tín dụng trước tiên.
Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%; giảm chi phí dự phòng rủi ro tín dụng.
Những cơ hội và thách thức
3.2
Cơ hội
3.2.1
AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II là ngân hàng có hạn mức tín dụng cao nên có nhiều cơ hội tốt để lựa chọn khách hàng
Tín dụng cá nhân đang phát triển mạnh đầy hứa hẹn sẽ là một thị trường tiềm năng để các ngân hàng khai thác.
Hiện nay các ngân hàng đều nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng cá nhân trong việc tăng lợi nhuận. Trong điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu chi tiêu của cá nhân đang ngày một tăng lên, đ c biệt đối với các khoản vay có giá trị lớn. các khoản vay cá nhân có thể không có giá trị lớn bằng các khoản vay của các tổ chức, doanh nghiệp nhưng xét về số lượng khách hàng tiềm năng và trong lâu dài thì đối tượng này là rất lớn.
Thách thức
3.2.2
Trong xu hướng hội nhập, không nh ng các ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh mà các công ty tài chính lớn cũng tham gia cạnh tranh mạnh mẽ trong việc cung cấp các sản phẩm nhằm thu hút khách hàng cá nhân.
Huyện Đoan Hùng là địa bàn đầy tiềm năng về thị trường bán lẻ nên hầu như các ngân hàng có thế mạnh về mảng này xuất hiện từ sớm vậy nên AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II phải đối m t với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trên địa bàn.
Nền kinh tế vĩ mô chưa ổn định, các rủi ro về chính sách luôn rình rập đối với các
ngân hàng. Bên cạnh đó nền kinh tế vẫn còn nhiều thách thức, nợ xấu tăng cao.
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại AGRIBANK chi nhánh
3.3
huyện Đoan Hùng Phú Thọ II
Xuất phát từ nh ng hạn chế, vướng mắc và nh ng thuận lợi cũng như khó khăn trong hoạt động tín dụng cá nhân của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II trong thời gian tới, từ nh ng hiểu biết của bản thân, người viết xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân hộ gia đình tại của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II như sau:
Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing
3.3.1
arketing ngân hàng có nh ng vai trò hết sức quan trọng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng:Trước hết, arketing là công cụ chiến thắng các đối thủ cạnh tranh.
arketing là công cụ h u hiệu thu hút khách hàng, là công ng cụ kinh doanh hiện đại của các NHT trong cơ chế thị trường.
Phát triển hiệu quả hoạt động của hệ thống kênh phân phối
3.3.1.1
Hệ thống màng lưới có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh, là điều kiện nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong cơ chế thị trường.
Như đã trình bày ở phần trên, hệ thống kênh phân phối của AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II gồm 1 Chi nhánh và 2 phòng giao dịch. Trong khi các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tích cực và dáo diết cạnh tranh với AGRIBANK chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II bằng cách mở thêm các phòng