2.3.2.1. Hạn chế
Nhu đã nói ở trên, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Bắc Ninh là một ngân hàng có chất luợng tín dụng khá tốt. Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng của ngân hàng còn một số hạn chế. Vì vậy, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Bắc Ninh cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu đồng thời xử lý những chỉ tiêu hạn chế để nâng cao hơn nữa chất luợng tín dụng của mình trong giai đoạn tới. Những hạn chế đó là:
53
Thứ nhất, nguồn vốn huy động có tăng nhung nguồn vốn trung dài và dài hạn còn thấp. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao tạo điều kiện tốt cho ngân hàng trong việc chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh và mở rộng quy mô cho vay trung và dài hạn.
Thứ hai, xét về mức cho vay ra so với mức vốn huy động đuợc thì mức cho vay ra mới chỉ bằng 1/2, trong đó lại chủ yếu là cho vay đối với các khu vực kinh tế quốc doanh, cho vay VND, cho vay ngắn hạn. Đây là điều mà Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - chi nhánh Bắc Ninh cần luu ý bởi khi tín dụng đuợc mở rộng sẽ kéo theo hàng loạt các hoạt động khác nhu thanh toán, nghiệp vụ kế toán phát triển theo. Ngân hàng vẫn còn quá thận trọng trong cho vay, chua đáp ứng đuợc nhu cầu của các doanh nghiệp.
Thứ ba, thông tin khách hàng của Chi nhánh thu thập đuợc chua tốt. Các thông tin mà cán bộ sử dụng chủ yếu vẫn là thông tin trong hồ sơ khách hàng và các thông tin luu trữ tại ngân hàng. Việc thẩm định thuờng dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp. Quá trình thẩm định dự án, các phuơng án kinh doanh của khách hàng chua thực hiện tốt theo quy định, nhiều dự án không thật sự hiệu quả vẫn đuợc xét duyệt cho vay làm tăng nguy cơ mất vốn của ngân hàng.
Thứ tư, cán bộ tín dụng chua chủ động tìm kiếm khách hàng, chua nhiệt tình với việc tu vấn cho khách hàng về phuơng án kinh doanh và sử dụng vốn một cách hiệu quả. Ngân hàng hầu nhu chua có chính sách cũng nhu các sản phẩm để khuyến khích những khách hàng vay trả nợ đúng hạn nhằm mở rộng đầu tu và nâng cao chất luợng tín dụng.
Thứ năm, trình độ của cán bộ chuyên môn còn có nhiều bất cập. Đội ngũ cán bộ có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhung còn thiếu kinh nghiệm, không luờng hết đuợc rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị truờng. Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Bắc Ninh còn thiếu cán bộ đuợc đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu quả của dự án. Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng vẫn chua đuợc thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số luợng, kinh nghiệm thực tế
54
và trình độ chuyên môn.
Thứ sáu, công tác Marketing của ngân hàng tuy bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định nhưng so với yêu cầu còn có những hạn chế, điều này ít nhiều cũng hạn chế tăng trưởng dư nợ.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Có rất nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan tác động đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VPBank - chi nhánh Bắc Ninh. Sau đây là những nguyên nhân chủ yếu trực tiếp nhất.
a. Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
- Xét về chính sách tín dụng: Sau các vụ án kinh tế lớn như Dược Viễn Đông, Vinashin, sự đổ vỡ của một số ngân hàng TMCP và một loạt các doanh nghiệp lớn... hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bắc Ninh nói riêng có xu hướng thận trọng trong việc cho vay. Tâm lý của các cán bộ tín dụng cho rằng, cho vay trong giai đoạn này là mạo hiểm và có tỷ lệ rủi ro cao, điều này làm giảm lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Xét về quy trình tín dụng: Cán bộ ngân hàng tuy đều được phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong quá trình thực hiện vẫn còn một số hạn chế nhất định.
Công tác thu thập thông tin thường dựa và số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng. Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng giữa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bắc Ninh cũng như với NHNN chưa đáp ứng được yêu cầu, sự phối hợp trao đổi thông tin giữa các NHTM trong việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay đối với các khách hàng vay vốn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên không tránh được rủi ro. Mặc dù Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bắc Ninh đã có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhưng đến nay vẫn chưa đáp ứng được
55
yêu cầu, chua thực sự là công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực trong ngân hàng.
Công tác đánh giá tài sản thế chấp: Việc đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản đôi khi chua đuợc chính xác dẫn đến việc làm giảm chất luợng tín dụng. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - chi nhánh Bắc Ninh định giá tài sản thế chấp theo quy định chung, có tham khảo thêm giá tài sản đó trên thị truờng tại thời điểm định giá. Các tài sản thế chấp mà doanh nghiệp sử dụng để đảm bảo tiền vay của Ngân hàng chủ yếu là đất đai, nhà ở, máy móc thiết bị. Mức giá của các loại tài sản này thuờng không ổn định nên việc định giá đúng là rất khó khăn. Đối với các tài sản thế chấp thuộc loại hình máy móc thiết bị thì theo quy định, ngân hàng yêu cầu không phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Nhung trên thực tế, các loại máy móc này thuờng đuợc mua đi bán lại nhiều lần nên các doanh nghiệp thuờng không có giấy tờ sở hữu các tài sản đó. Điều này làm ảnh huởng đến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng.
Công tác kiểm tra giám sát khi cho vay đôi khi còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhung chua có biện pháp xử lý hữu hiệu. Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
- Xét về hoạt động Marketing ngân hàng: Ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi nhu quảng cáo, khuyếch truơng, còn việc vận dụng Marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị truờng mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất luợng dịch vụ, còn chua tốt. Ngân hàng cũng chua có những biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng.
- Xét về trình độ cán bộ: Ở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - chi nhánh Bắc Ninh còn một số cán bộ chua nắm bắt đuợc nhu cầu và sự thay đổi của thị truờng, chua đủ khả năng kinh nghiệm đánh giá tính hiệu quả và mức độ rủi ro của khoản vay từ khi xét duyệt và cho vay.
- Ngân hàng chua có chế độ đãi ngộ, thuởng phạt hợp lý đối với các cán bộ ở các vị trí khác nhau và cuờng độ làm việc khác nhau. Điều này dẫn đến hiện tuợng có một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chua tâm huyết với công việc
b, Nguyên nhân khách quan
56
Đối với khách hàng doanh nghiệp, một thực trạng chung hiện nay ở Việt Nam là rất nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chưa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản. Do vậy hầu hết các báo cáo tài chính gửi ngân hàng đều có chất lượng kém, không phản ánh đúng thức trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng khách hàng và mất thời gian để tìm hiểu và xác định lại các nội dung trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
Thêm nữa, hiện nay rất ít doanh nghiệp thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính. Thông thường chỉ các doanh nghiệp nhà nước bị bắt buộc kiểm toán thì mới thuê kiểm toán tài chính độc lập, còn lại phần lớn doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ không thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính. Do vậy, ngân hàng khó phát hiện các sai sót trong việc chấp hành chế độ kế toán của những doanh nghiệp này, dẫn đến thông tin sử dụng phân tích khách hàng không chính xác.
Đối với khách hàng cá nhân, tâm lý người Việt Nam là không muốn công khai thông tin về cá nhân, do vậy việc thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng.
- Mức độ công khai thông tin của các cơ quan quản lý Nhà nước còn hạn chế:
Những thông tin về quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, quy hoạch xây dựng hạ tầng.. .có ảnh hưởng trực tiếp đến tài sản và hoạt động kinh doanh khách hàng. Tuy nhiên việc những thông tin này thường không được công bố chi tiết, do vậy ngân hàng khó dự đoán chính xác được ảnh hưởng của các sự kiện đó đối với hoạt động của khách hàng.
- Các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước chưa ổn định:
Các chính sách quản lý của Nhà nước đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện nên thường có sự điều chỉnh, lại không được thông báo trước một thời gian cần thiết để các cá nhân, tổ chức liên quan kịp chuyển đổi, thích nghi (như chính sách xuất nhập khẩu xe gắn máy, chính sách ngừng xuất khẩu gỗ, gạo; sự thay đổi trong quy hoạch xây dựng hạ tầng; thay đổi cơ chế lãi xuất, tỷ giá; cơ chế tài chính;
57
những quy định về quản lý sử dụng đất dai,...trong thời gian qua). Điều này dẫn đến hậu quả là cả khách hàng và bản thân ngân hàng không luờng truớc đuợc, do vậy dẫn đến lựa chọn cho vay với những dự án, phuơng án thua lỗ, thậm chí khách hàng bị phá sản do không theo kịp chính sách quản lý kinh tế.
- Sự bất ổn của nền kinh tế thế giới và trong nuớc:
Nền kinh tế thế giới có nhiều biến động, giá xăng dầu, giá vàng, tỷ giá ngoại tệ diễn biến thất thuờng ảnh huởng lớn đền tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng và doanh nghiệp trong thời gian vừa qua. Năm 2012 đánh dấu sự sụt giảm mạnh mẽ trong lĩnh vực tín dụng khi mà các đại gia ngân hàng lần luợt vuớng vào các hoạt động kinh doanh ma, sai pháp luật gây ra cú sốc lớn đối với nền kinh tế nhu vụ vi phạm của bầu Kiên là một ví dụ điển hình, theo sau đó là việc sát nhập, cơ cấu lại các ngân hàng nhỏ lẻ làm ăn kém hiệu quả.
- Hệ thống pháp lụât quốc gia với các bộ luật và văn bản duới luật chua đuợc đầy đủ, đồng bộ, hợp lý cũng nhu môi truờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng chua đuợc hoàn thiện nên không đảm bảo đuợc môi truờng cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động của kinh tế. Mặt khác, sự thay đổi trong cơ chế, chính sách của nhà nuớc đã khiến cho hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn.
- Ảnh huởng của thiên tai, dịch bệnh:
Thiên tai, dịch bệnh trong những năm qua làm Doanh nghiệp và những hộ gia đình sản xuất kinh doanh bị tổn thất nhiều.
Những phân tích về thực trạng chất luợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt đuợc và những hạn chế trong hoạt động tín dụng. Qua đó cũng khẳng định đuợc vai trò, những đóng góp quan trọng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - chi nhánh Bắc Ninh trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế. Để phát huy những kết quả đạt đuợc và khắc phục những hạn chế trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần có những giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng, để đóng góp ngày càng nhiều vào sự phát triển kinh tế của đất nuớc.
58
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
CHI NHÁNH BẮC NINH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BẮC NINH