1.4.1.1. Kinh nghiệm của Mỹ
Không phải tất cả các khoản nợ tín dụng đều được xếp loại, chỉ buộc phải xếp loại khi các nguồn thu để trả nợ không hội đủ và khi thanh lý nợ có nhiều rắc
26
rối. Các khoản nợ tín dụng được xếp thành bốn loại: Những khoản nợ tín dụng cần chú ý; Những khoản nợ kém tiêu chuẩn; Những khoản nợ nghi ngờ; Những khoản nợ mất vốn.
Quỹ dự phòng tổn thất cho vay được trích từ thu nhập và được duy trì ở mức vừa đủ để trang trải các khoản tổn thất đã biết trong cơ cấu tín dụng.
Để tránh rủi ro ở Mỹ quản lý tiền cho vay theo nguyên tắc sàng lọc, giám sát thiết lập những mối quan hệ khách hàng lâu dài và các mức tín dụng, yêu cầu thế chấp và những yêu cầu về số dư bù và hạn chế tín dụng. Ngân hàng sàng lọc người vay vốn có triển vọng tốt trên cơ sở phân tích các thông tin thu thập được.
Thực hiện đa dạng hóa đối tượng cho vay, không tập trung vốn cho một số khách hàng hoặc một số ngành nghề, như vậy sẽ giảm bớt rủi ro. Thực hiện tốt chính sách đối với khách hàng: Với khách hàng có mối quan hệ thường xuyên có thể được vay mượn nhanh chóng, lãi suất thấp.
Vật thế chấp và số dư bù: Vật thế chấp là tài sản mà khách hàng đem ra để làm vật đảm bảo xin vay. Một dạng khác của vật thế chấp là số dư bù, đó là khi khách hàng nhận được tiền vay bắt buộc phải để lại một số tiền nhất định trong một tài sản ở ngân hàng. Nếu người xin vay không trả được nợ, ngân hàng có thể lấy số tiền đó bù vào tổn thất.
Hạn chế tìn dụng: Ngân hàng xem xét cho vay rất thận trọng, không mở rộng tín dụng một cách ồ ạt để tránh rủi ro có thể xảy ra.
1.4.1.2. Kinh nghiệm của Thái Lan
Xếp loại nợ thành 3 loại: Tổn thất, có nghi ngờ, kém tiêu chuẩn . Quỹ dự phòng được lập cho các khoản tín dụng bị xếp loại có nghi ngờ ở mức tỷ lệ 50% và mất trắng ở mức 100%. Nợ kém tiêu chuẩn ngân hàng được quyền xử lý, ngoài ra chú ý tới các khoản nợ cần lưu ý( những khoản nợ tốt hơn khoản nợ kém tiêu chuẩn) để sớm đưa ra giải pháp xử lý, đưa các khoản nợ này trở thành những khoản nợ bình thường.
1.4.1.3. Kinh nghiệm của Nga
27
đạt tiêu chuẩn, nghi ngờ, nguy hiểm, khó đòi. Quỹ bù đắp rủi ro đuợc tính từ chi phí
và đuợc ghi vào “ Các chi phí khác”. Quỹ này đuợc điều chỉnh ít nhất một lần căn cứ vào số du nợ thực tế và nhóm rủi ro của các khoản cho vay.