HỒ CHÍ MINH VÀ HD BANK THỦ ĐÔ GIAI ĐOẠN 2013-2015 3.1.1 Nhận định môi trường kinh doanh giai đoạn 2013-2015
Thực tế thì kinh tế Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung vẫn trong giai đoạn suy thoái và dự doán phải đến năm 2015 thì kinh tế thế giới và Việt Nam mới có thể phục hồi được. Chính vì thế mà môi trường kinh doanh của nước ta giai đoạn 2012-2015 tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn. Tính đến 6 tháng đầu năm 2012 thì kinh tế Việt Nam vẫn chưa mấy tốt hơn so với năm 2011. mặc dù GDP 6 tháng đầu năm 2012 tăng 4,38% so với cùng kỳ năm ngoái nhưng chỉ số tiêu dùng CPI tăng 12,2% so với 6 tháng đầu năm 2011 và lạm phát vẫn còn ở mức cao.Thị trường bất động sản, chứng khoán vẫn gần như đóng băng và chưa có dấu hiệu phục hồi, thị trường vàng và ngoại tệ chưa bình ổn. Ngoài ra số lượng doanh nghiệp phá sản đang ở mức cao. Theo số liệu của tổng cục thống kê thì tính chung 6 tháng đầu năm 2012 số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh là 26.234 tăng 5,4% so với cùng kỳ năm ngoái trong đó giải thể là 4.105 và ngừng hoạt động là 22.219. Mặc dù kinh tế Việt Nam đã qua thời kỳ khó khăn nhất nhưng vẫn đang ở trong giai đoạn bất ổn và xấu. Đối với ngành ngân hàng thì rủi ro trong hệ thộng ngân hàng từ 2010 đến nay tăng lên, lòng tin của thị trường giảm mạnh đặc biệt là nợ xấu lên đến 202.000 tỷ đồng...
Do những khó khăn bất ổn của nền kinh tế nước ta như trên thì mục tiêu trước mắt của nền kinh tế nước ta đến năm 2015 là hồi phục hoàn toàn. Để làm được điều đó thì khoảng thời gian từ 2012 - 2015 chính phủ sẽ cơ cấu
65
lại nền kính tế, tái cơ cấu đầu tư phải đi vào trọng tâm là đầu tư công theo hướng giảm dần tỷ trọng và nâng cao hiệu quả. Xây dựng cơ chế, chính sách định hướng và tạo điều kiện đẩy mạnh xã hội hóa trong hoạt động đầu tư. Nâng cao chất lượng và tính bền vững của nguồn vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngoài. Tái cơ cấu doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế. Minh bạch hóa tài chính và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần tăng tính an toàn của nền kinh tế. Tăng khả năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu, các doanh nghiệp chế biến nông sản, sản xuất hàng tiêu dùng phục vụ trực tiếp đời sống nhân dân, tạo việc làm, thu nhập cho người lao động. Cơ cấu lại thị trường tài chính với trọng tậm là tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, các tổ chức tài chính nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tính an toàn hệ thống. Kiểm soát chặt chẽ hoạt động của các công ty chứng khoán, tăng hiệu quả hoạt động bảo hiểm, kiểm soát hiệu quả các quỹ đầu tư, ngăn chặn hiện tượng đầu cơ lũng đoạn thị trường.
Đối với ngành ngân hàng thì các chính sách, giải pháp lớn đến năm 2015 đó là:
- Trong năm 2013 phải tạo được chuyển biến tích cực trong việc tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, các tổ chức tín dụng, các công ty tài chính gắn với thị trường chứng khoán, thị trường tài chính, bảo hiểm để đến năm 2015 có một hệ thống ngân hàng lành mạnh. Ngành ngân hàng phải đảm bảo cung ứng vốn cho sản xuất và những ngành sản xuất, mặt hàng quan trọng, tạo đà cho tăng trưởng kinh tế. Đồng thời kiềm chế lạm phát theo chỉ tiêu Quốc hội xác định. Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng phải đi kèm với giải quyết chất lượng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, công ty tài chính và giải quyết nợ xấu, giảm nợ xấu. Đồng thời tăng cường thanh tra, kiểm tra xử lý nghiêm những tiêu cực trong ngành ngân hàng, thị trường tiền tệ, thị trường vàng.
66
- NHNN khẳng định tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ và linh hoạt để ưu tiên kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo thị trường tiền tệ, ngoại hối ổn định và diễn biến phù hợp với kinh tế vĩ mô. Cụ thể đó là:
+ Điều hành linh hoạt và đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, đảm bảo kiểm soát lượng tiền cung ứng phù hợp với mục tiêu kiểm soát tổng phương tiện thanh toán là 14-15%.
+ Kiểm soát tăng trưởng tín dụng và dư nợ mua trái phiếu doanh nghiệp phát hành lần đầu tối đa 15-17%. Chi tiêu tăng trưởng được phân bổ theo chất lượng hoạt động của từng ngân hàng.
+ Điều hành tỷ giá và thị trường ngoại hối linh hoạt theo tín hiệu thị trường, phù hợp với quan hệ cung - cầu ngoài tệ trên thị trường, diễn biến cán cân thanh toán quốc tế và các cân đối vĩ mô, tiếp tục hoàn thiện các khuôn khổ pháp lý về quản lý ngoại hối, khuyến khích xuất khẩu, giảm nhập siêu, tăng dự trữ ngoại hối nhà nước.
+ Tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động của các TCTD.
Từ các thông tin và phân tích trên thì ta có thể thấy rằng môi trường kinh doanh của các ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng trung dài hạn trong giai đoạn đến năm 2015 là rất khó khăn. Bên cạnh sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng là ảnh hưởng về thị trường, khách hàng sau cuốc suy thoái nên cầu sẽ tăng chậm hơn các giai đoạn khác. Nhưng bên cạnh đó thì khi nền kinh tế đi lên thì cầu về tín dụng trung dài hạn sẽ tăng nhanh dần lên từng năm do nhu cầu phát triển, mở rộng kinh doanh của các khách hàng.
67
3.1.2 Định hướng phát triển của HD Bank đến năm 2015
Tính từ đầu năm 2012 đến nay HD Bank đã thực hiện thành công 2 mục tiêu lớn đó là: Đổi tên từ Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh thành Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Mình và tăng vốn điều lệ lên 5.000 Tỷ nhằm tạo tiền đề cho quá trình phát triển trong 3 năm tới của HD Bank đó là :
Trong năm 2012, chính phủ Chính phủ thực hiện chương trình tái cấu trúc nền kinh tế, một trong những trọng tâm là cơ cấu lại hệ thống các ngân hàng thương mại với phương châm thận trọng nhưng quyết liệt, toàn diện, từng bước nâng cao tính an toàn, lành mạnh và hiệu quả của hệ thống. Tiến trình tái cấu trúc ngân hàng đang được đẩy mạnh và bước đầu đã có những kết quả khả quan.
Nhiều chuyên gia kinh tế đã nhận định, trong khó khăn luôn xuất hiện cơ hội và HD Bank xem đây là cơ hội để thay đổi. Sự thay đổi này dựa trên sự chuẩn bị kỹ lưỡng từ nhiều năm qua, là cần thiết để thực hiện mục tiêu phát triển của HDBank trong thời gian tới.
Cùng với việc đổi tên, thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu, HDBank tiếp tục tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng phát triển bền vững, đồng bộ, toàn diện, tận dụng cơ hội để bứt phá trong giai đoạn 2013 - 2015. Việc tái cấu trúc ngân hàng tiếp tục thực hiện toàn diện và đồng bộ. Tập trung ở 3 mảng chính là kinh doanh, quản trị điều hành và quản lý rủi ro, hướng đến việc xây dựng thành công slogan “Cam kết lợi ích cao nhất” cho mọi khách hàng. HDBank cũng tập trung thực hiện chiến lược và kế hoạch phát triển công nghệ ngân hàng 5 năm, đảm bảo sản phẩm công nghệ cạnh tranh nhất trên thị trường nhưng chi phí đầu tư hợp lý tối ưu. Về quản trị rủi ro, HD Bank sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo phát huy vai trò phòng
68
ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh, vận hành. HDBank cũng xây dựng văn hóa Doanh nghiệp năng động trong sạch, nhân văn và chuyên nghiệp.
Trong bối cảnh đất nước ngày càng phát triển và hội nhập quốc tế, HDBank đã xác định rõ tầm nhìn trong tương lai, tiếp tục định hướng phát triển trở thành ngân hàng đa năng hiện đại, với mục tiêu trở thành ngân hàng hoạt động hiệu quả hàng đầu Việt Nam, có mạng lưới quốc tế và được khách hàng Việt Nam tự hào tin dùng.
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn của HDThủ Đô đến năm 2015 Thủ Đô đến năm 2015
Theo định hướng phát triển của HD Bank nói chung giai đoạn 2013- 2015 thì yêu cầu đặt ra với HD Bank Thủ Đô trong giai đoạn này đó là : tập trung cho vay trung dài hạn hiệu quả hơn, về cho vay bán lẻ phải ngày càng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng trung dài hạn, đa dạng hóa đối tượng khách hàng (khách hàng có thu nhập trung bình, thu nhập cao, khách hàng truyền thống, khách hàng vip...). Về huy động vốn, yêu cầu đặt ra là giảm dần sự mất cân đối nguồn vốn cho vay trung dài hạn, giảm thiểu rủi ro trong việc cho vay trung dài hạn, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn. Mỗi đồng vốn trung dài hạn giải ngân ra phải được thẩm định kỹ lưỡng, có mục đích rõ rạng, kiểm soạt được đường đi của dòng tiền, đảm bảo nguồn thu cho dự án và kế hoạch trả nợ cho ngân hàng, đây là một trong những yêu cầu để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn. Còn về đội ngũ ngân viên của HD Bank Thủ Đô thì nâng cao hơn về nghiệp vụ bằng cách tham gia nhũng lớp tập huấn về quản trị điều hành do hội sở chính tổ chức.
Cụ thể về định hướng của HD Bank Thủ Đô nhằm phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 2013-2015 là:
- Giảm dần và kiểm soát chặt chẽ tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn, duy trì cơ cấu tín dụng trung và dài hạn 60%.
69
- Không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng thông qua một loạt các biện pháp như: áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng cho khách hàng để phân loại, từ đó điều chỉnh hạn mức tín dụng, đo lường mức độ rủi ro để có biện pháp kịp thời tạo cơ sở cho việc quản lý rủi ro tín dụng một cách tốt nhất.
- Tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo.
- Đa dạng hoá hoạt động trên nguyên tắc phát huy lợi thế kinh doanh trên lĩnh vực bán buôn, trong đó tiếp tục chú trọng mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
- Về cơ cấu tín dụng theo ngành nghề: giảm tập trung tín dụng quá lớn vào một số ngành, ưu tiên đầu tư vào những ngành được đánh giá là tiềm năng, ổn định, ít rủi ro.
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng được coi là những người đầu tiên bảo vệ ngân hàng trước những thiệt hại về tín dụng. Do đó, cán bộ tín dụng phải có kỹ năng và khả năng nhận biết sớm những dấu hiệu rủi ro. Trong giai đoạn này, HD Bank Thủ Đô sẽ tăng cường các hoạt động đào tạo, trao đổi kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng, đặc biệt chú trọng đến hình thức học tập lẫn nhau.
- Trích đủ dự phòng rủi ro, thực hiện tốt nghĩa vụ với ngân sách và đảm bảo doanh lợi của ngân hàng.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HỒ CHÍ MINH - HD BANK THỦ ĐÔ
3.2.1 Phát triển, mở rộng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn
Huy động vốn là một hoạt động vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Muốn có hoạt động tín dụng trung và dài hạn ngày càng phát triển về chất lượng lẫn số lượng thì cần phải có nguồn vốn trung và
Năm Đơn vị USD
2007 _____________5,5 tỷ_____________
2008 _____________7,2 tỷ_____________
70
dài hạn thực sự ổn định mà điều này chưa có tại HD Bank Thủ Đô. Chính vì thế HD Bank Thủ Đô cần phát đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn trung và dài hạn là điều rất cần thiết. Các biện pháp có thể thực hiện đó là:
- Tiến hành hút vốn nhàn rỗi trong dân cư thông qua các trương trình khuyến mại khi khách hàng tham gia gửi tiết kiệm với thời gian dài, hay ưu đãi đối với các khách hàng khi tham gia gửi tiền... Như ta đã biết thì hiện nay vốn nhà rỗi trong dân cư là rất lớn, nhiều hộ gia đình vẫn còn giữ thói quen giữ tiền trong nhà gây ra nguồn vốn rất lớn không được đầu tư gây lãng phí nguồn lức trong xã hội. Chính vì thế HD Bank Thủ Đô riêng và HD nói chung có cần tìm cách để huy động được nguồn vốn này như là phát tờ rơi đến từng hộ gia đình, gọi điện thoại... để giới thiệu các chương chình khuyến mãi, hay có mức lãi suất ưu đãi khi tham gia gửi tiền để làm thay đổi quan điểm của nhóm khách hàng này.
- Đối với các doanh nghiệp ngân hàng vần tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu của họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán ngân hàng, đồng thời trong quá trình đó ngân hàng cũng không ngừng từn bước nâng cao chất lượng các dịch vụ để đáp ứng ngày càn tốt hơn nhu ầu khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Thực hiện tố chính sách khuyến khích đối với các khách hàng truyền thống và thông qua các khách hàng truyền thống phát triển các khách hàng mới. Cụ thể đối với các khách hàng mở tài khoản, hay sử dụng các sản phẩm dịch vụ của HD Bank Thủ Đô nói riêng hay HD Bank nói chung trong một khoảng thời gian dài thì có thể dành cho họ các chính sách ưu đãi như cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thường, tặng quà cho các khách hàng nhân dịp đặc biệt... nhằm gây ấn tượng tốt và gia tăng niềm tim của khách hàng đối với HD Bank nói chung và HD Bank Thủ Đô nói riêng. Khi đã có ấn tượng tốt họ sẽ giới thiệu bạn bè, người thân..mở tài khoản, gửi tiền, sử dụng các
71
dịch vụ của HD Bank . Như thế thì HD Bank Thủ Đô nói riêng hay HD Bank nói chung sẽ có thêm 1 tập khách hàng tiềm năng trong tương lai và có thể huy động vốn từ tập khách hàng này.
- Huy động vốn từ nguồn kiều hối: Theo đánh giá của ngân hàng thế giới thì nước ta là một trong những nước có nguồn kiều hối chuyển về nhiều nhất, cụ thể ta có thể xem ở bảng biểu dưới đây:
2009 6,2 tỷ
2010 8 tỷ
2011 9 tỷ
(Nguồn: Ngân hàng thế giới)
Từ bảng trên ta có thể thấy rằng phần lớn là nguồn kiều hối tăng dần qua các năm (trừ năm 2009 là giảm so với 2008). Số tiền này là khá lớn đối với các ngân hàng. Đặc biệt là HD Bank nói chung và HD Bank Thủ Đô nói riêng còn rất yếu trong việc huy động vốn từ nguồn này. Ở nước ta mới chỉ có 3 ngân hàng nổi tiếng trong việc thu hut kiều hối là Đông Á, Vietcombank và Sacombank. Chính vì thế HD Bank có thể học hỏi và phát triển hoạt động huy động nguồn kiều hối này để phục vụ cho việc phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn của mình. HD Bank và HD Bank Thủ Đô có thể huy động vốn bằng nhiều cách như : thông qua ủy ban Việt Kiều, các tổ chức kiều bào nước ta ở trong và ngoài nước, các công ty kiều hối, ... từ đó đưa ra các ưu đãi, hay chương trình khuyễn mãi khi sử dụng các dịch vụ của mình hay mở tài khoản, gửi tiền tại HD Bank.
72
- HD Bank và HD Bank Thủ Đô cần đề ra khung lãi suất áp dụng cho tưng kỳ hạn để linh hoạt áp dụng các mức lãi suất khác nhau. Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên ngày càng gay gắt, chính vì vậy mà phải luôn bám sát thị trường để nắm bắt được sự thay đổi về lãi suất và loại sản phẩm để từ đó đưa ra các mức lãi suất hợp lý cho các khách hàng gửi tiền trên