NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HỒ CHÍ MINH - HD BANK THỦ ĐÔ
3.2.1 Phát triển, mở rộng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn
Huy động vốn là một hoạt động vơ cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Muốn có hoạt động tín dụng trung và dài hạn ngày càng phát triển về chất lượng lẫn số lượng thì cần phải có nguồn vốn trung và
Năm Đơn vị USD
2007 _____________5,5 tỷ_____________
2008 _____________7,2 tỷ_____________
70
dài hạn thực sự ổn định mà điều này chưa có tại HD Bank Thủ Đơ. Chính vì thế HD Bank Thủ Đơ cần phát đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn trung và dài hạn là điều rất cần thiết. Các biện pháp có thể thực hiện đó là:
- Tiến hành hút vốn nhàn rỗi trong dân cư thơng qua các trương trình khuyến mại khi khách hàng tham gia gửi tiết kiệm với thời gian dài, hay ưu đãi đối với các khách hàng khi tham gia gửi tiền... Như ta đã biết thì hiện nay vốn nhà rỗi trong dân cư là rất lớn, nhiều hộ gia đình vẫn cịn giữ thói quen giữ tiền trong nhà gây ra nguồn vốn rất lớn khơng được đầu tư gây lãng phí nguồn lức trong xã hội. Chính vì thế HD Bank Thủ Đơ riêng và HD nói chung có cần tìm cách để huy động được nguồn vốn này như là phát tờ rơi đến từng hộ gia đình, gọi điện thoại... để giới thiệu các chương chình khuyến mãi, hay có mức lãi suất ưu đãi khi tham gia gửi tiền để làm thay đổi quan điểm của nhóm khách hàng này.
- Đối với các doanh nghiệp ngân hàng vần tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu của họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh tốn ngân hàng, đồng thời trong q trình đó ngân hàng cũng không ngừng từn bước nâng cao chất lượng các dịch vụ để đáp ứng ngày càn tốt hơn nhu ầu khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Thực hiện tố chính sách khuyến khích đối với các khách hàng truyền thống và thơng qua các khách hàng truyền thống phát triển các khách hàng mới. Cụ thể đối với các khách hàng mở tài khoản, hay sử dụng các sản phẩm dịch vụ của HD Bank Thủ Đơ nói riêng hay HD Bank nói chung trong một khoảng thời gian dài thì có thể dành cho họ các chính sách ưu đãi như cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thường, tặng quà cho các khách hàng nhân dịp đặc biệt... nhằm gây ấn tượng tốt và gia tăng niềm tim của khách hàng đối với HD Bank nói chung và HD Bank Thủ Đơ nói riêng. Khi đã có ấn tượng tốt họ sẽ giới thiệu bạn bè, người thân..mở tài khoản, gửi tiền, sử dụng các
71
dịch vụ của HD Bank . Như thế thì HD Bank Thủ Đơ nói riêng hay HD Bank nói chung sẽ có thêm 1 tập khách hàng tiềm năng trong tương lai và có thể huy động vốn từ tập khách hàng này.
- Huy động vốn từ nguồn kiều hối: Theo đánh giá của ngân hàng thế giới thì nước ta là một trong những nước có nguồn kiều hối chuyển về nhiều nhất, cụ thể ta có thể xem ở bảng biểu dưới đây:
2009 6,2 tỷ
2010 8 tỷ
2011 9 tỷ
(Nguồn: Ngân hàng thế giới)
Từ bảng trên ta có thể thấy rằng phần lớn là nguồn kiều hối tăng dần qua các năm (trừ năm 2009 là giảm so với 2008). Số tiền này là khá lớn đối với các ngân hàng. Đặc biệt là HD Bank nói chung và HD Bank Thủ Đơ nói riêng cịn rất yếu trong việc huy động vốn từ nguồn này. Ở nước ta mới chỉ có 3 ngân hàng nổi tiếng trong việc thu hut kiều hối là Đông Á, Vietcombank và Sacombank. Chính vì thế HD Bank có thể học hỏi và phát triển hoạt động huy động nguồn kiều hối này để phục vụ cho việc phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn của mình. HD Bank và HD Bank Thủ Đơ có thể huy động vốn bằng nhiều cách như : thông qua ủy ban Việt Kiều, các tổ chức kiều bào nước ta ở trong và ngồi nước, các cơng ty kiều hối, ... từ đó đưa ra các ưu đãi, hay chương trình khuyễn mãi khi sử dụng các dịch vụ của mình hay mở tài khoản, gửi tiền tại HD Bank.
72
- HD Bank và HD Bank Thủ Đô cần đề ra khung lãi suất áp dụng cho tưng kỳ hạn để linh hoạt áp dụng các mức lãi suất khác nhau. Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên ngày càng gay gắt, chính vì vậy mà phải ln bám sát thị trường để nắm bắt được sự thay đổi về lãi suất và loại sản phẩm để từ đó đưa ra các mức lãi suất hợp lý cho các khách hàng gửi tiền trên 12 tháng hoặc dưới 12 tháng cho hợp lý với từng thời điểm.
3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vốn trung và dài hạn
Chất lượng của hoạt động cho vay vốn trung và dài hạn có vai trị rất quan trọng đối với hoạt động phát triển, mở rộng tín dụng trung và dài hạn. Nếu chất lượng tín dụng tốt sẽ là tiền đề cơ bản để phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn có hiệu quả. Dưới đây là một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn cho HD Bank nói chung và HD Bank Thủ Đơ nói riêng.
3.2.2.1 Phát triển nguồn nhân lực
Con người ln là nhân tố quyết định đến sự thành công của một tổ chức. Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, để có một khoản tín dụng có chất lượng tốt, yếu tố trước tiên thuộc về người cán bộ tín dụng, nay là các chuyên viên quan hệ khách hàng. Thực tế tại HD Bank Thủ Đô đội ngũ nhân viên cịn rất trẻ và ít có kinh nghiệm do vậy khơng thể khơng tránh được nhiều sai xót trong việc khai thác thơng tin từ khách hàng, hoặc có nhiều sai xót trong nghiệp vụ. Chính vì vậy HD Bank Thủ Đơ cần phát triển hơn nữa đối với đội ngũ cán bộ tín dụng. Các giải pháp đưa ra như sau:
- Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng cán bộ ngắn hạn, dài hạn để nâng cao nghiệp vụ, cập nhật thông tin. Tổ chức các buổi hội thảo về kỹ năng lắng nghe và phỏng vấn khách hàng để giúp cán bộ tín dụng có được những kiến thức q báu nhằm tăng cường khả năng đánh giá, thẩm định.
73
- Cử cán bộ đi tham quan, học hỏi kinh nghiệm tại các đơn vị thành viên trong hệ thống HD Bank và các tổ chức tín dụng có uy tín khác về lĩnh vực liên quan đến cho vay trung và dài hạn.
- Từng cán bộ cũng cần phải tự nghiên cứu, tham khảo tài liệu, tự trau dồi kiến thức chun mơn cho mình cả về lý thuyết cũng như kinh nghiệm thực tiễn.
- Nâng cao khả năng thu thập thông tin từ khách hàng thông qua phỏng vấn, bằng việc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, nâng cao kĩ năng giao tiếp, đánh giá tâm lý, thiện chí trả nợ của người vay.
- Có chế độ khen thưởng và kỷ luật nghiêm minh rõ ràng để một mặt khuyến khích nhân viên làm việc có hiệu quả, một mặt nhằm ngăn chặn và xử lý nghiêm những sai phạm xảy ra.
- Ngoài việc trang bị kiến thức chuyên môn, ngân hàng cũng cần phải giáo dục tư tưởng, đạo đức và bản lĩnh nghề nghiệp cho các cán bộ ngân hàng.
3.2.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng
Thực tế thì quy trình tín dụng của các Ngân hàng nước ta nói chung và HD Bank nói riêng vẫn cịn nhiều bất cập như là yêu cầu nhiều giấy tờ, xác nhận, thời gian hoàn thành hồ sơ khách hàng lâu, quá trình giải ngân chậm.... gây nhiều phiền tối cho khách hàng. Chính vì thế HD Bank cần hồn thiện hơn quy trình tín dụng của mình như là rút ngắn thời gian hoàn thiện và xét duyệt hồ sơ, đơn giản về thủ tục. từ đó có thể gây ấn tượng tốt hơn với khách hàng vay vốn trung và dài hạn.
3.2.2.3 Khai thác có hiệu quả và nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng
Việc thu thập nguồn thơng tin chính xác và khai thác có hiệu quả nguồn thơng tin thu được có ý nghĩa vơ cùng quan trọng trong việc ra quyết định cho vay của các ngân hàng. Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, cần
74
phải nâng cao chất lượng của nguồn thông tin và khai thác có hiệu quả nguồn thơng tin này. Một số biện pháp để khai thác hiệu quả các nguồn thơng tin đó là :
Thứ nhất, ngân hàng triệt để khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết
hợp. Phương pháp để thu thập thơng tin có thể là phỏng vấn trực tiếp, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp giữa ngân hàng và người vay vốn, tham quan nhà xưởng, văn phịng, nói chuyện với giám đốc và người lao động, xem xét, đánh giá tài sản thế chấp. Phỏng vấn trực tiếp giúp ngân hàng giảm trừ các thông tin báo cáo khơng chính xác, cảm nhận tốt nhất tình trạng đang diễn ra. Có thể thu thập thơng tin từ việc mua hoặc tìm kiếm thơng tin qua các trung gian (qua các cơ quan quản lý, qua các bạn hàng chủ nợ khác của người vay, qua các trung tâm thông tin hoặc tư vấn).
Thứ hai, ngân hàng cử những cán bộ có năng lực, chuyên môn nghề
nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra từng khách hàng, từng khoản vay. Từ đó ngân hàng có thể theo sát tình trạng của các khoản tín dụng đã cấp. Nếu phát hiện có sai sót hay có khả năng gặp rủi ro thì có thể nhanh chóng thu hồi hay điều chỉnh để hạn chế thiệt hại đến mức thấp nhất.
Thứ ba, ngân hàng cần hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng để có thể có
được thơng tin một cách nhanh nhất.
Thứ tư, cần thực hiện khai thác thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín
dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC). Đây là nguồn thơng tin chính thống trong hoạt động tín dụng ngân hàng, được cập nhập thường xuyên về tình hình quan hệ của các doanh nghiệp, cá nhân với tổ chức tín dụng
Thứ năm, đối với các thông tin thu thập được ngân hàng cần xây dựng
hê thống quản lý, khai thác và cập nhập thường xun. Đây chính là cơng cụ quan trọng để ngân hàng quản lý tập trung được nguồn thông tin và khai thác có hiệu quả.
75
3.2.2.4 Kiểm tra và giám sát tín dụng chặt chẽ
Mặc dù tinh thần tự giác thực hiện theo quy định của pháp luật và quy chế của ngân hàng luôn được ban lãnh đạo HD Bank đề cao, được cán bộ công nhân viên ngân hàng nhận thức đầy đủ và chấp hành khá nghiêm ngặt. Tuy vậy, trong bất kỳ thời điểm nào, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trong nội bộ ngân hàng vẫn ln là cần thiết, để nhanh chóng phát hiện những sai phạm dù là nhỏ nhất và đôi khi mới chỉ tồn tại ở dạng nguy cơ tiềm ẩn. Đồng thời kiểm tra kiểm sốt thường xun, định kỳ cịn là cơ sở khách quan để đánh giá tinh thần, thái độ làm việc của mỗi nhân viên.
Bộ máy kiểm tra nội bộ cần tiếp tục củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm soát. Mỗi cán bộ kiểm tra viên cần nhận thức đúng vai trị trách nhiệm của mình trong cơng việc được giao, độc lập trong kiểm tra, kiểm sốt.
Cần có những biện pháp tích cực để nâng cao năng lực, trình độ, tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ kiểm tra: xây dựng phương án quy hoạch và phát triển kiểm tra viên với mục tiêu khơng ngừng nâng cao trình độ mọi mặt. Nâng cao trách nhiệm và quyền hạn của cán bộ kiểm tra, có biện pháp đánh giá chất lượng cơng việc để có chế độ đãi ngộ hợp lý, là vấn đề cơ bản để đảm bảo phát triển và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm cơng tác kiểm tra.
3.2.2.5 Đẩy mạnh thực hiện đảm bảo tín dụng
Đảm bảo tín dụng là biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng. Đảm bảo tín dụng nhằm ràng buộc trách nhiệm pháp lý cũng như ý thức sử dụng vốn có hiệu quả của khách hàng. Hiện các ngân hàng đang thực hiện theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về đảm bảo tiền vay. Đối với các khoản tín dụng trung, dài hạn thì biện pháp đảm bảo thơng thường là tài sản hình thành từ vốn vay là chính dự án đầu tư vay vốn, tuy
76
nhiên ngân hàng cũng cần cân nhắc, xem xét đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo hiện hữu để gia tăng tính an tồn cho khoản tín dụng và trách nhiệm của khách hàng vay vốn.
Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai nên nó cần phải được thẩm định kỹ lưỡng. Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, ngân hàng cần thẩm định tài sản đó có đủ điều kiện để thế chấp, cầm cố và có đủ lớn để đảm bảo khoản vay. Để hạn chế rủi ro đối với tài sản đảm bảo, ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn bộ giá tài sản đã làm đảm bảo cho ngân hàng và người thụ hưởng quyền bồi thường là ngân hàng. Đối với trường hợp đảm bảo khoản vay bằng bảo lãnh của bên thứ 3, ngân hàng phải thẩm định người bảo lãnh về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, uy tín như đối với khách hàng vay vốn.
3.2.2.6 Ngăn ngừa, hạn chế và xử lý các khoản nợ quá hạn
Nợ quá hạn là vấn đề không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt là mấy năm trở lại đây của ngành ngân hàng thì sợ xấu đã ngày càng gia tăng. Do vây HD Bank và HD Bank Thủ Đô cần phát hiện sớm những dấu hiệu của những khoản cho vay có thể dẫn đến nợ quá hạn như doanh nghiệp cung cấp số liệu báo cáo tài chính khơng chính xác, hồn trả nợ vay cho ngân hàng chậm, sự thay đổi trong đội ngũ cán bộ quản lý, sự gia tăng đột biến hàng tồn kho và các khoản nợ thương mại, thu hồi vốn chậm, số dư tiền gửi ký thác giảm sút.
Để hạn chế được những khoản nợ này cán bộ tín dụng cần thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay đến khi thu được nợ, khơng để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó ngân hàng mới nắm được những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn. Thơng qua việc theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng có thể nắm
77
được tình hình tài chính của khách hàng, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay như sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng thì ngân hàng cần rút từng phần hoặc toàn bộ dư nợ đối với khách hàng này. Qua theo dõi, giám sát tình hình tài chính của khách hàng, cán bộ tín dụng phải ln ln dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung và dài hạn để có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu. Rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất luôn đe dọa các Ngân hàng bởi mức độ rủi ro của các khoản vay trung và dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn.
3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay trung và dài hạn.
Thực tế HD Bank nói chung và HD Bank Thủ Đơ đang triển khai rất nhiều sản phẩm đối với doanh nghiệp và cá nhân đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn như là : tài trợ ưu đãi với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay ưu đãi với doanh nghiệp tại một số ngành nghề, hay cho cá nhân vay kinh doanh trung và dài hạn, cho vay sản xuất kinh doanh trả góp... nhưng thực tế thì các sản phẩm trung và dài hạn này chưa thành công một phần là do thị trường cầu giảm so thời kỳ suy thối, nhưng ngun nhân chính