1.2.2.1 Năng lực của chủ thể tham gia hệ thống TTTD NH
Nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự phát triển hệ thống TTTD ngân hàng chính là nhân tố nội tại thuộc năng lực hoạt động của các chủ thể tham gia cấu thành hệ thống TTTD ngân hàng. Năng lực hoạt động của các chủ thể, hay của các cơ quan TTTD phụ thuộc vào các yếu tố sau:
hình dịch vụ TTTD thực hiện, phải tinh giản, gọn nhẹ, cơ cấu hiện đại.
- về nhân lực, kể cả nhân lực cấp cao thực hiện nhiệm vụ quản lý, điều hành và nhân lực cấp chuyên gia phải là người có đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn sâu, nắm được công nghệ và có khả năng phân tích xử lý thông tin độc lập.
- Về công nghệ phải tiên tiến, hiện đại áp dụng được các thành quả của công nghệ tin học, truyền thông trong tất cả các khâu thu thập, xử lý lưu trữ và cung cấp TTTD.
- Về các sản phẩm dịch vụ TTTD phải đa dạng, có chất lượng cao, đáp ứng được yêu cầu của người sử dụng, được thị trường chấp nhận.
1.2.2.2 Công nghệ tin học, truyền thông
Hiện nay, thông tin ngày càng cực kỳ nhiều về dung lượng và đa dạng về chủng loại, nếu thực hiện bằng thủ công thì sẽ cực kỳ tốn kém về lao động, của cải, thời gian mà vẫn không đảm bảo được nội dung, chất lượng, độ chính xác và an toàn của thông tin. Vì thế việc áp dụng kỹ thuật tin học đối với hoạt động TTTD là một lẽ tất nhiên. Ưu điểm của kỹ thuật tin học ngày nay không chỉ ở chỗ xử lý thông tin nhanh nhẹn, chính xác, kịp thời, tốc độ cao mà nó còn có thể kết nối truyền tải thông tin từ nơi này đến nơi khác, ít bị trở ngại của khoảng cách và thời gian.
Hơn nữa, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thì quy mô khách hàng của các ngân hàng ngày càng tăng lên. Điều đó đòi hỏi cơ quan TTTD phải thực hiện chức năng của mình dựa trên những giải pháp công nghệ hiện đại nhất với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ tin học và truyền thông. Sẽ không thể lưu trữ, xử lý và bảo quản một hệ thống cơ sở dữ liệu to lớn đến như vậy nếu không có những giải pháp công nghệ thích hợp. Tương tự như vậy, để tăng cường tốc độ và tính hiệu quả của việc thu thập thông tin, cả thông tin ban đầu và thông tin cập nhật định kỳ thì TTTD phải áp dụng những phương
pháp truyền thông hiện đại và phương pháp thu thập thông tin tự động, trực tuyến trên cơ sở công nghệ tin học. Trong công đoạn xử lý thông tin, XLTD, chấm điểm tín dụng trên cơ sở phân tích, đối chiếu, so sánh một khối lượng lớn chỉ tiêu trong kho thông tin thì công nghệ tin học lại càng không thể thiếu. Nhu cầu tiếp cận khai thác sử dụng kho thông tin của TTTD cũng có yêu cầu tức thời, chính xác, an toàn càng nhấn mạnh thêm nhu cầu cần phải có những giải pháp công nghệ tin học và truyền thông tiên tiến nhất.
Giả sử rằng nếu không có công nghệ tin học, để thu thập, lưu trữ, xử lý được hàng triệu hồ sơ khách hàng phải cần công sức của hàng trăm lao động, phải có kho cực lớn để lưu trữ văn bản. Đặc biệt là phải cập nhật thông tin dư nợ hàng ngày cho hàng triệu khách hàng, tạo lập hàng nghìn bản trả lời tin một ngày, truyền tin đi và về là một khối lượng file rất lớn. Một điều đáng nói hơn là nếu thu thập, xử lý, trả lời thông tin bằng thủ công thì độ chính xác không thể cao, không thể nhanh nhạy kịp thời. Như vậy, có thể nói tin học đã giúp các công ty TTTD tăng năng suất lao động lên hàng nghìn lần, đảm bảo thông tin nhanh nhạy, chính xác, kịp thời và giảm chi phí để hạ giá thành thông tin, cũng tức là hạ chi phí thông tin đầu vào cho hoạt động tín dụng.
Công nghệ tin học đối với hoạt động TTTD cần phải chú trọng cả phần mềm và phần cứng. Phần mềm cho TTTD phải là những phần mềm có khả năng tạo dựng và duy trì một cơ sở dữ liệu đáng tin cậy, bảo đảm được tính nguyên vẹn của thông tin với những đặc điểm thích hợp cho việc xác minh và bảo mật, đồng thời phải có khả năng nhận dạng các đối tượng bằng việc sử dụng các thuật toán và công cụ tìm kiếm. Nó phải hỗ trợ cho việc truy cập, tìm kiếm thông tin nhanh chóng, dễ dàng. Đặc biệt đối với những nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường thì phần mềm này phải có khả năng mở để có thể kịp thời chỉnh sửa, thay thế, bổ sung khi có sự thay đổi của chế độ, chính sách. Đối với phần cứng cũng cần được quan tâm để đảm bảo nếu có sự
cố nghiêm trọng thì dễ dàng có giải pháp thay thế để đưa mạng TTTD hoạt động trở lại bình thường, nhanh chóng. Đặc biệt chú trọng hệ thống máy chủ, hệ thống máy dự phòng đạt tiêu chuẩn theo yêu cầu quy chuẩn. Việc kết nối thông tin ra mạng internet cũng như đường kết nối thông tin với các đơn vị trong nội bộ ngân hàng và các TCTD phải có băng thông lớn, tần số cao, tránh bị tắc nghẽn.
1.2.2.3 Thị trường TTTD ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế đều phụ thuộc vào thị trường và phải tuân theo các quy luật của thị trường, đó là quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và quy luật giá trị. Các quy luật đó chi phối và quyết định đến sự tồn tại, phát triển của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế. Đối với hoạt động TTTD ngân hàng cũng phải tuân theo các quy luật này.
Thực chất thì thị trường TTTD ngân hàng là một thị trường không hoàn hảo, vì trong các chủ thể tham gia, có một số tổ chức không thực hiện kinh doanh TTTD như cơ quan TTTD công, thường trực thuộc NHTW, hoạt động vì mục đích bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngân hàng, có tính chất như bảo hộ cho kinh doanh ngân hàng, không nhằm kinh doanh, không vì mục tiêu lợi nhuận; hoặc các công ty TTTD cổ phần do các ngân hàng đứng ra kết hợp cùng thành lập cũng chủ yếu để có thông tin ngăn ngừa rủi ro, dù là công ty nhưng không vì mục tiêu lợi nhuận, không nhằm mục đích kinh doanh. Tuy vậy, đến nay tất cả các cơ quan TTTD ngân hàng trên thế giới đều bán thông tin, gần như không còn tổ chức nào cho không thông tin. Các tổ chức TTTD công đang hoạt động như là DN công ích (hoặc đơn vị sự nghiệp như đối với VN) tự lo trang trải một phần chi phí, phần thiếu sẽ được cấp bù.
Một vấn đề nữa cũng làm cho thị trường TTTD ngân hàng không hoàn hảo, đó là tính bắt buộc hoặc các ngân hàng phải báo cáo và khai thác
TTTD để phòng ngừa rủi ro đối với các tổ chức TTTD công, tức là pháp luật bắt buộc NHTM phải tham gia báo cáo cho hệ thống TTTD ngân hàng, hiện nay theo thống kê có khoảng 30 % nước trên thế giới có tổ chức TTTD công. Nhưng vấn đề bắt buộc này đến nay không còn quan trọng vì hầu hết các ngân hàng đều tự giác mua thông tin vì lợi ích trước hết của chính mình.
Thị trường TTTD ngân hàng có một số đặc điểm sau:
- Thị trường TTTD ngân hàng mang tính thương mại điện tử, chịu ảnh hưởng của mạng truyền thông, internet.
- Thị trường TTTD ngân hàng không giới hạn trong một quốc gia, mà có tính liên kết trao đổi TTTD với toàn cầu.
- Hàng hoá TTTD ngân hàng khác các hàng hoá vật chất khác là cùng một thông tin có thể bán cho nhiều người, bán nhiều lần, nếu càng được sử dụng nhiều thì giá trị sử dụng của thông tin càng cao.
Hiểu rõ hơn về thị trường TTTD ngân hàng sẽ giúp chúng ta có quan điểm, cách nhìn và đưa ra những giải pháp thực tế hơn cho phát triển thị trường, một nhân tố quan trọng cho phát triển hệ thống TTTD ngân hàng.
Thị trường TTTD ngân hàng của mỗi nước chủ yếu phụ thuộc quy mô các ngân hàng, các tổ chức tài chính khác và quy mô tín dụng. Vì là đối tượng chính sử dụng TTTD ngân hàng.
Giá cả của hàng hoá TTTD
Có nhiều cách để tính giá trị hàng hoá thông tin. Thường giá thành thông tin được tính bằng tổng các khoản chi phí tạo ra thông tin, gồm chi phí hệ thống máy tính; mạng truyền tin; xây dựng các phần mềm khai thác sử dụng; phần mềm bảo mật thông tin; thu thập dữ liệu đầu vào; xử lý, phân tích thông tin; nhân công; văn phòng.. .Theo cách tính khác, thông tin phục vụ cho việc ra quyết định, vậy phải xem xét thông qua việc thông tin đó đóng góp
như thế nào với quyết định đó và kết quả ứng xử của tổ chức sau khi thực hiện quyết định. Theo cách này, giá trị của thông tin thể hiện bằng tiền của tập hợp những rủi ro mà tổ chức tránh được và những cơ hội thuận lợi mà tổ chức có được nhờ có thông tin. Giá cả của thông tin cũng như của bất cứ hàng hoá nào khác trong nền kinh tế thị trường đều được hình thành từ sự cọ xát của cung- cầu trên thị trường và do thị trường quyết định.
Việc quyết định giá TTTD rất quan trọng, nhất là trong điều kiện độc quyền thông tin (nếu chỉ có một cơ quan TTTD như VN hiện nay). Mối quan hệ giữa giá cả và tiêu dùng sẽ tác động đến lợi ích chung toàn xã hội, nếu giá thấp thì tiêu dùng cao, nếu giá cao sẽ hạn chế tiêu dùng. Vấn đề đặt ra là mục tiêu của TTTD ngân hàng chính là phòng ngừa rủi ro, an toàn hệ thống tài chính, vì vậy phải khuyến khích tiêu dùng.
Kinh doanh TTTD hiện nay
Kinh doanh TTTD thực sự là kinh doanh mang lại lợi nhuận cao trước hết cho chính công ty đó và sau đó mang lại lợi ích cho các ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Thu nhập của các công ty TTTD tư nhân được sinh ra từ nhiều phía. Từ năm 1841 đến năm 1970 nguồn thu nhập chính là từ bán báo cáo thông tin. Các nhà đầu tư và những người khác sử dụng báo cáo đó phải trả phí. Từ năm 1970 đã có sự thay đổi, thêm một phần thu nhập từ các DN hoạt động tốt chủ động đưa thông tin của mình để quảng cáo, xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín để thu hút vốn đầu tư từ những người cho vay. Tuy nhiên thu nhập chính vẫn là từ các ngân hàng. Ngân hàng trả cho công TTTD các loại phí thường niên, phí mua tin từng lần như là một hình thức chia sẻ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, mà ngân hàng và cơ quan TTTD đã thoả thuận để đi chuyên sâu, chuyên môn hoá từng mảng công việc trong hoạt động tín dụng. Vì thế chi phí mua thông tin của các ngân hàng được coi như một phần quan trọng trong cấu thành giá thành tín dụng. Do chia sẻ lợi
nhuận từ hoạt động tín dụng, mà nói chung trên thế giới thì lợi nhuận của hoạt động tín dụng thường rất cao, nên việc kinh doanh TTTD ngân hàng diễn ra rất mạnh mẽ ở các nước. Tuy nhiên ở VN, trong giá thành tín dụng thì chi phí thông tin mới chiếm một phần rất nhỏ.
1.2.3.4 Hội nhập, hợp tác quốc tế
Trong thời kỳ bước vào nền kinh tế tri thức, tham gia vào siêu xa lộ thông
tin trong xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế ngày nay thì một nhân tố không kém phần quan trọng đối với sự phát triển của các lĩnh vực kinh tế nói chung và cũng
như đối với lĩnh vực TTTD ngân hàng nói riêng, đó là hợp tác quốc tế, liên kết quốc tế về thông tin. Chính việc nối mạng quốc tế và trong nước theo xu thế “siêu xa lộ thông tin” đã góp phần rất lớn trong việc tập hợp, khai thác sử dụng tài nguyên về lao động, vốn và trí thức của nhân loại cho sự phát triển nền kinh
tế thế giới trong thập kỷ vừa qua. Thực tế đối với lĩnh vực TTTD ngân hàng cũng vậy, thời gian qua thông qua chính sách mở cửa của VN đã nhận được rất nhiều sự trợ giúp thông qua viện trợ, đầu tư, hợp tác quốc tế của các tổ chức tài
chính quốc tế như WB, IFC, IMF, ADB, JBIC, và NHTW của nhiều nước như Nhật, Pháp, Trung Quốc, Hồng Kông, Đài Loan, Singapore,... cùng nhiều NHTM lớn trên thế giới, nhiều công ty TTTD lớn trên thế giới nên hoạt động của hệ thống TTTD ngân hàng VN đã có những bước phát triển nhảy vọt (như sẽ đánh giá ở Chương II). Vì thế, trong các giải pháp để phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN, cần tiếp tục coi đây là một nhân tố rất quan trọng để góp
phần cho TTTD ngân hàng VN tiếp tục phát triển đạt trình độ ngang tầm khu vực, dần hội nhập và liên kết chung được với mạng lưới TTTD toàn cầu.
1.2.3.5 Một số nhân tố khác
Việc sử dụng TTTD tích cực và tiêu cực
Loại hình dữ liệu báo cáo cũng là một yếu tố chính trong việc xây dựng hệ thống TTTD. Báo cáo rẻ và đơn giản nhất là "danh sách đen", gọi là thông
tin tiêu cực, nó chỉ bao gồm thông tin về những khách hàng vỡ nợ, vi phạm pháp luật, đây là báo cáo hiệu quả nhất để ngăn chặn rủi ro trên thị trường tín dụng. Loại dữ liệu trung gian cũng bao gồm báo cáo về dư nợ tín dụng, giúp các tổ chức cho vay ước tính được cầu tín dụng. Những thông tin này giảm thiểu rủi ro đạo đức trong trường hợp người vay cùng một lúc vay tại nhiều TCTD. Những báo cáo phức tạp hơn bao gồm những thông tin tích cực về những đặc điểm của người vay như thông tin về nhân khẩu học đối với hộ gia đình và thông tin tài chính kế toán đối với DN. Một báo cáo cung cấp nhiều thông tin về đặc điểm của khách hàng vay sẽ giúp các ngân hàng đánh giá dễ dàng hơn các khách hàng, vì vậy xu thế hiện nay là sử dụng cả thông tin tiêu cực và tích cực.
Thời gian lưu trữ của hệ thống TTTD ngân hàng
Thời gian lưu trữ của các báo cáo TTTD nên lưu trữ các khoản vỡ nợ và các khoản vay có vấn đề trong thời gian bao lâu là đủ? Thứ nhất, các khoản vỡ nợ nên lưu trữ trong thời gian bao lâu? Thứ hai, chúng sẽ được xóa sổ trong thời gian bao lâu sau khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán? Một hệ thống TTTD không giới hạn thời gian lưu trữ, khách hàng không có cơ hội xoá tên khỏi "danh sách đen" khi hoàn thành nghĩa vụ nợ thì khách hàng đó sẽ khó tiếp cận với các khoản tín dụng mới để tiếp tục kinh doanh. Ngược lại, hệ thống TTTD lưu giữ dữ liệu trong một thời gian ngắn và xoá các khoản nợ xấu ngay sau khi thanh toán có ít tính kỷ luật đối với người vay.
Hệ thống TTTD vừa phải mang tính kỷ luật với người vay vừa phải mang lại "cơ hội thứ hai" cho họ. Thời gian hợp lý của hệ thống nằm giữa 2 thái cực trên. Ví dụ tại Trung tâm TTTD công của Bỉ, khoản nợ được hoàn trả, thông tin sẽ tự động xóa đi sau 1 năm; những món vỡ nợ được hoàn trả thì thông tin sẽ tự động xóa đi trong vòng 2 năm. Hoặc CB ở Đan Mạch được quyền thu thập và cung cấp thông tin đánh giá tình hình tài chính của các DN
và cá nhân tối đa trong vòng 5 năm. Bộ luật năm 1996 sửa đổi các điều luật về báo cáo TTTD của Mỹ cấm phổ biến các thông tin tiêu cực sau 7 năm.
Bảo hộ quyền cá nhân
Các điều khoản pháp lý quy định về TTTD có đề cập đến bảo mật