- NCB phải bố trí cán bộ thẩm định từng dự án hợp lý và đúng chuyên môn, tránh sự chồng chéo, kiêm nhiều công việc. Ngân hàng nên phân cán bộ thẩm
định theo
từng ngành nghề để chuyên môn hóa thẩm định, không nên phân theo phụ trách khối
doanh nghiệp và ngoài quốc doanh.
- Bồi dưỡng, bổ sung nâng cao trình độ kiến thức thẩm định của đội ngũ cán bộ nhân viên. Hàng năm, NCB cần tổ chức thêm các đợt thi nghiệp vụ nhằm
khuyến khích
nhân viên tín dụng trau dồi nghiệp vụ, tăng kiến thức chuyên môn. Bên cạnh đó, ngân
đóng góp xã hội... Ngân hàng cũng có thể tìm nguồn tìm từ các tổ chức tín dụng đã từng quan hệ với khách hàng, từ các đối tác của khách hàng qua đó xác minh độ trung thực của các thông tin khách hàng cung cấp.
- Kiểm tra phân tích hình tài chính của khách hàng kĩ lưỡng, phân tích chi tiết tránh bỏ sót những vấn đề xấu khách hàng giấu diếm hoặc cố tình không thông báo.Báo cáo tài chính phải được rà soát nhiều lần, ngân hàng có thể thông qua
các công
ty kiểm toán để kiểm tra.
- Đánh giá kỹ tính khả thi phương án kinh doanh/ trả nợ của khách hàng: Đây chính là cơ sở để NH có khả năng cấp tín dụng cho khách hàng hay không. Các
cán bộ
thẩm định phải kiểm tra ngay từ đầu tính pháp lý của phương án kinh doanh, khả năng
thành công của phương án với đầy đủ tiêu chí: thông tin sản phẩm, thị trường sản phẩm, dây chuyền sản xuất. và cần sử dụng nhiều phương pháp thẩm định khác nhau.
Sau đó phải tính được nguồn thu của khách hàng về có phù hợp để thực hiện
giao dịch
tín dụng nếu thỏa thuận với ngân hàng. NH cũng phải tính đến phương án xấu
nhất nếu
gặp sự cố khả năng thu hồi vốn cấp cho khách hàng là như thế nào. Vì thế NH cũng
cần yêu cầu người đi vay lập ra một phương án dự phòng trả nợ vay khác.
- Thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay chính xác hợp lý: Tài sản đảm bảo thường được khách hàng sử dụng là bất động sản, máy móc thiết bị có giá trị lớn. Đây
cũng được coi là phương án dự phòng để thu hồi một phần vốn cho ngân hàng nếu
biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không quá cao nhưng vẫn mang lại lợi nhuận cho mình. Bên cạnh đó áp dụng các chương trình khuyến mãi như gửi tiền trúng vàng, quà tặng hoặc rút thăm trúng thưởng phù hợp với thị hiếu khách hàng để thu hút vốn. Ngân hàng cũng nên đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối để huy động được nguồn ngoại tệ cho mình.
- NCB cũng nên tăng cường công tác tiếp thị thương hiệu của mình để các dịch vụ càng dễ dàng tiếp cận khách hàng mới qua đó kích thích nhu cầu vay vốn của khách
hàng. Quảng bá thương hiệu với các ý tưởng sáng tạo, gây thiện cảm dễ nhớ đối với
khách hàng. Định kì khảo sát, thu thập thông tin mức độ hài lòng của khách hàng đối
với các dịch vụ của NH để nắm bắt, ứng xử và có các phương án kịp thời nếu có
vấn đề
xảy ra.
- NCB cũng nên mở rộng mạng lưới kinh doanh nhưng vẫn giữ được chất lượng phục vụ, từ đó tạo nên sự tin tưởng và thoải mái của khách hàng, dễ dàng thu hút các
khoản tiền nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi.
- Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cơ cấu dư nợ ngày càng hợp lý hơn:bên cạnh việc tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng đến việc sử
dụng có hiệu quả nguồn vốn này. Vì vậy để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và
tạo ra
một cơ cấu dư nợ hợp lý, Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay thông
qua các
biện pháp:
đầu tư của thành phố, của Nhà nước, từ đó quyết định đầu tư vào đâu cho hợp lý và mang lại hiệu quả cao nhất.
+ Chủ động đánh giá và lựa chọn khách hàng mục tiêu: Ngân hàng tìm kiếm và lựa chọn cho mình loại hình khách hàng chiến lược để phục vụ như định hướng đến năm 2020 với phương châm luôn tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng.
+ Đối với khách hàng lâu năm vẫn luôn tin tưởng sử dụng dịch vụ của mình, NCB cần có những mức lãi suất áp dụng ưu đãi, có chương trình tri ân, hỗ trợ tối đa yêu cầu của khách hàng để tiếp tục giữ mối quan hệ tốt đẹp thân thiện vì đó là nguồn huy động vốn ổn định bền vững nhất của ngân hàng.
3.2.3. Nhóm giải pháp quản trị rủi ro tín dụng
- Chú trọng đặc biệt vấn đề kiểm soát nội bộ, nhanh chóng hoàn thành mục tiêu thiết lập được hệ thống tìm kiếm, dự báo xu hướng tiêu cực, bất ổn, lỗ hổng
trong hoạt
động của ngân hàng gây nên tiềm ẩn rủi ro trong tương lai. Qua đó, NH phải tìm cách
khắc phục, đưa ra những biện pháp phòng hộ chấn chỉnh.
- Cần phân tích, tính toán chi tiết và không bỏ sót các điều kiện kinh tế vĩ mô, thị trường vốn, xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ khi xây dựng chiến lược
hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt trong đó phải tính đến tình hình
quốc tế
để hạn chế rủi ro khi có cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.
- Ngân hàng cần cân đối, phân chia nguồn vốn phù hợp với mức độ rủi ro cho phép khi quyết định thực hiện mọi hoạt động kinh doanh của mình. Trích lập dự phòng
tiếp tục nâng cao và theo đúng quy định để phòng ngừa kịp thời rủi ro.
- Hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng với các chỉ tiêu là nguyên nhân gây ra khả năng “vỡ nợ” cho khách hàng: tình hình tài chính, khả năng kinh
- Tăng cường giám sát và quản lý trước và sau giải ngân, nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức cho đội ngũ cán bộ ngân hàng.
- Các thủ tục, quy trình xác định, thu thập và xử lí dữ liệu về tổn thất nội bộ, bao gồm cả ngưỡng tối thiểu cần được văn bản hóa, phổ biến rộng rãi cho toàn mạng lưới
chi nhánh, phòng giao dịch. Đây được xem là điểm khởi đầu trong việc quản lý hoạt
động thu thập dữ liệu và chất lượng dữ liệu.
- Thực hiện phương pháp quản trị RRTD hiện đại gồm 5 giai đoạn theo chuẩn Basel II:NH có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, rủi ro danh mục đầu tư được quản
trị bằng lượng hóa nhờ đó quản trị vốn kinh tế và định giá hạn mức tín dụng theo mức
rủi ro đã tính được. Không thụ động quản trị rủi ro là chờ đợi rủi ro tìm đến,
ngân hàng
cần chủ động xác định trước rủi ro và xử lý chuyển giao rủi ro thông qua ngân
quỹ tín
dụng và chứng khoán hóa khoản vay. Cuối cùng tất cả các khoản tín dụng đã
được điều
chỉnh rủi ro từ đơn lẻ cá nhân đến danh mục đầu tư lớn đều được lượng hóa,
công tác
quản trị rủi ro đượchoàn thiện một cách hiệu quả nhất.
- Cập nhập cơ cấu tổ chức, chính sách quy trình, công cụ phương pháp luận sớm để thực hiện Thông tư 13 và tiến đến Basel II
+ Nghiên cứu lượng hóa được xác suất vỡ nợ của khách hàng. Đây là một bước để chuẩn bị thực hiện Basel II. Xác suất này được xây dựng theo phương pháp thống kê, từ đó NH đưa ra quyết định cho vay và ứng dụng cao hơn là đưa ra mức lãi suất dựa trên rủi ro của mình. NCB có thể áp dụng tự động hóa- tự động phê duyệt hay từ
hiện hoạt động kinh doanh nên sẽ có những điều chỉnh, giải pháp kịp thời nếu có tình huống xấu xảy ra.
+ Thử nghiệm, kiểm tra sức chịu đựng và đánh giá nội bộ về mức đủ vốn, mức thanh khoản một cách nghiêm túc để xác định tình hình thanh khoản và vốn của Ngân hàng trong tình huống xấu, thiết lập dự phòng thanh khoản và lập kế hoạch vốn phù hợp.
3.2.4. Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng
- Xây dựng lộ trình thu hồi đến từng khoản nợ xấu, có kế hoạch hành động cụ thể, đồng thời gắn trách nhiệm tới từng cá nhân để rút ngắn thời gian thu hồi nợ.
- Rà soát lại từng khoản nợ xấu, đánh giá khó khăn vướng mắc và tích cực phối hợp giữa Hội sở chính, các chi nhánh và công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, cơ
quan chính quyền địa phương để thúc đẩy quá trình thu hồi nợ.
- Tích cực đốc thúc khách hàng trả nợ, hoặc tiến hành làm việc để thống nhất phương pháp xử lý đối với các khoản nợ xấu. Nếu khách hàng cố tình chây lì hoặc
không thể hòa giải, đàm phán thì nhanh chóng tiến hành thủ tục khởi kiện ra tòa án.
- Đối với các món nợ xấu đã nộp hồ sơ ra tòa án thì tùy theo giai đoạn, thực hiện: phối hợp với chính quyền địa phương, công an phường để xác minh nơi cư trú
của khách hàng, bổ sung hồ sơ chứng cứ cho tòa án; phối hợp với bên thi hành
án thực
hiện bán đấu giá, xử lý tài sản thu hồi nợ, ....
- Phối hợp với khách hàng để xử lý nợ xấu bằng các hình thức khác nhau như: hỗ trợ khách hàng tìm người mua tài sản; hướng dẫn thủ tục pháp lý cho khách hàng
khăn tạm thời và có thể hoàn trả gốc lãi trong tương lai. Các biện pháp này có thể bao gồm: miễn giảm lãi, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp...
- Tạm dừng mở rộng đối với các lĩnh vực đang có tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cao, rà soát lại sản phẩm và hồ sơ doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực này để phát hiện
kịp thời
những lỗ hổng trong quy trình cấp tín dụng; kiến nghị sửa đổi và thực hiện các biện
pháp xử lý thu hồi nợ.
- Đối với các doanh nghiệp đang có nợ xấu mà hoạt động kinh doanh của khách hàng không có hiệu quả: Ngân hàng đánh giá nguồn thu từ lợi nhuận của khách hàng
không thể thanh toán gốc lãi quá hạn thì chuyên viên cần nhanh chóng làm việc với
khách hàng để có biện pháp xử lý khác như xử lý tài sản bảo đảm; thanh lý máy móc
thiết bị nhà xưởng của khách hàng; thanh lý hàng tồn kho; thậm chí làm hồ sơ khởi
kiện nếu khách hàng trốn tránh nghĩa vụ.
- Hội sở và các chi nhánh cần phối hợp tích cực với VAMC để triển khai các biện pháp được quy định trong Nghị quyết 42 của Quốc hội; thực hiện đánh giá
lại tài
sản bảo đảm và các khoản nợ xấu đã bán choVAMC nhằm xác định khả năng thu hồi
nợ; đưa ra hướng xử lý phù hợp...
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nước
Là cơ quan quản lý của nhà nước đối với lĩnh vực Ngân hàng, thời gian qua NHNN chủ trương kiểm soát chặt tín dụng ở một số lĩnh vực. Mặt bằng tỷ giá và lãi
quả. Tăng cường hơn nữa việc kiểm tra, kiểm toán quy trình tín dụng, chính sách tín dụng đối với các NHTM, chi nhánh có tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cao. Bên cạnh đó, cần có biện pháp hướng dẫn, xử lý kịp thời ngay khi có dấu hiệu rủi ro; đặc biệt là các rủi ro có tính hệ thống, tránh trường hợp kéo dài gây hậu quả nghiêm trọng. Ve công tác cán bộ, NHNN cần nâng cao hơn nữa chất lượng của các thanh tra viên; bảo đảm không chỉ về kinh nghiệm, đạo đức mà còn cập nhật được những công nghệ, kỹ thuật hiện đại trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
+ Thay vì chỉ làm việc với các NHTM qua báo cáo và các cuộc họp, những chuyên gia kinh tế tại NHNN nên thường xuyên tổ chức các cuộc gặp gỡ, chia sẻ về các chủ trương, định hướng, văn bản của Nhà nước nói chung và NHNN nói riêng tại các chi nhánh NHTM. Điều này vừa gia tăng sự liên kết giữa cơ quan đầu não với các chi nhánh trong hệ thống; vừa kịp thời lắng nghe, giải đáp, chia sẻ những khó khăn của chi nhánh trong việc triển khai các mục tiêu điều hành của chính phủ và NHNN.
-Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC)
+ NHNN cần tăng cường đầu tư công nghệ hiện đại phục vụ cho quá trình thu nhận, xử lý và cung cấp thông tin. Bên cạnh đó, NHNN xây dựng và hoàn thiện qui chế cung cấp, trao đổi thông tin giữa CIC và các TCTD. Đảm bảo các NHTM tuân thủ nghĩa vụ cung cấp các thông tin tín dụng một cách đầy đủ, kịp thời nhằm ngày càng hoàn thiện kho dữ liệu cho CIC đồng thời có cơ chế để đảm bảo CIC cung cấp thông tin hiệu quả cho các NHTM, phục vụ đắc lực cho công tác QTRR tín dụng tại các NHTM.
+ NHNN phải đa dạng hóa các thông tin cung cấp cho tổ chức tín dụng, cụ thể như thông tin phi tài chính: năng lực ban lãnh đạo doanh nghiệp, vị trí của doanh nghiệp trong ngành, tình trạng vi phạm pháp luật...hoặc các thông tin tài chính như: báo cáo thuế, báo cáo kiểm toán doanh nghiệp. Để làm được điều này, NHNN cần có kế hoạch phối hợp với các cơ quan quản lý nhà nước như: Bộ tài chính, sở kế hoạch
đầu tư, cục thuế, cơ quan kiểm toán, cơ quan báo chí.. .với mục đích hỗ trợ thông tin giúp các NHTM dễ dàng hơn trong công tác thẩm định và cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Ngoài ra, NHNN cần có chế tài xử lý đối với các NHTM cung cấp thông tin một cách chậm trễ hoặc cố tình cung cấp thông tin thiếu chính xác, sai lệch về tình trạng khoản vay của khách hàng. Bên cạnh đó, với thực tế một khách hàng đang sử dụng đồng thời nhiều chứng minh thư, hoặc sử dụng đồng thời chứng minh thư và căn cước công dân, hộ chiếu; CIC cần thực hiện phối hợp với công an quận, công an tỉnh để tiến hành liên kết thông tin lại với nhau; hạn chế việc khách hàng cố tình gian lận Ngân hàng khi giấu giếm lịch sử tín dụng gắn với các chứng minh thư khác nhau. Thêm vào đó, do vấn đề cạnh tranh, các NHTM thường không nhiệt tình trong việc cung cấp, chia sẻ thông tin về khách hàng cho các NHTM khác cùng hệ thống. Vì vậy, với tư cách là cơ quan quản lý, kiến nghị NHNN cần thành lập kho dữ liệu về thông tin khách hàng; chỉ đạo các NHTM chia sẻ thông tin về khách hàng cho nhau, hỗ trợ nhau trong công tác thẩm định. Có như vậy thì CIC mới thực sự là đơn vị cung cấp thông tin hữu ích cho các tổ chức tín dụng.
- Các chính sách tiền tệ và tài khóa phải linh hoạt phù hợp.
+ Thị trường tài chính, tiền tệ thế giới dần trở nên “chặt chẽ” hơn giai đoạn trước; đòi hỏi các chính sách tiền tệ và tài khóa của NHNN phải phù hợp với bối cảnh mới; để đảm bảo sự ổn định hài hòa giữa thị trường trong nước với thị trường nước ngoài; là cơ sở cho hoạt động của doanh nghiệp, các NHTM và cả nền kinh tế nói chung hoạt động một cách trôi chảy, thuận lợi. Theo đó, NHNN cần theo dõi sát sao lộ trình tăng lãi suất của FED để có chính sách điều hành thích hợp cho tỷ giá và lãi suất; ổn định thị trường tiền tệ và ngoại hối; kiểm soát lạm phát trong nước; phát triển tín dụng đi kèm kiểm soát chất lượng.
3.3.2. Đối với Hội đồng quản trị NHTMCP Quốc Dân
+ Triển khai nghiêm túc, quyết liệt và hiệu quả các nhiệm vụ trọng tâm đã nêu