thương
mại cổ phần Quốc dân
- Chính sách tín dụng của NHTM cổ phần Quốc dân là tập trung vào thị trường ngách với 3 sản phẩm cốt lõi hướng tới là:
+ Sản phẩm cho vay ô tô với cải thiện đội ngũ kinh doanh để thấu hiểu khách hàng hơn. Ngân hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với các Đại lý tại từng khu vực và hợp nhất các mô hình kinh doanh, tạo sự khác biệt với Ngân hàng khác.
+ Sản phẩm cho vay nhà với cam kết bền vững, dài lâu đối với Doanh nghiệp BĐS và khách hàng mua nhà, tập trung vào nhu cầu của khách hàng tại các phân khúc chiến lược.
+ Dịch vụ tư vấn tài chính với nền tảng cho vay nhanh đối với Doanh nghiệp SME, đóng gói sản phẩm may đo riêng với từng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Đồng thời NCB cũng tăng cường cho vay theo các sản phẩm đặc thù vùng/miền nhằm khai thác hiệu quả phân phúc thị trường ngách tại địa phương (như: cho vay làng nghề tại Bắc Ninh, Bắc Giang; cho vay tiểu thương tại Huế/miền Trung; cho vay nông nghiệp nông thôn tai Miền Tây Nam Bộ, cho vay thông qua đối tác ViettelPost tại Sài Gòn, ...); tập trung khai thác hiệu quả nhóm khách hàng Hệ sinh thái, cho vay đổi tác liên kết với NCB.
- Quy trình tín dụng của NCB:
Quy trình này được Tổng giám đốc ban hành sửa đổi vào năm 2016 và sử dụng cho đến nay.
Các Phó Tổng Giám đốc, Giám đốc các Khối Ngân hàng chuyên doanh; Giám đốc các Khối nghiệp vụ; Giám đốc các Chi nhánh và các đơn vị, cá nhân có trách nhiệm thực hiện Quy trình này.
bao gồm:
phép kinh doanh có điều kiện/chứng chỉ hành nghề/giấy phép hành nghề đối với ngành nghề kinh doanh có điều kiện; điều lệ doanh nghiệp; giấy chứng nhận phần vốn góp của từng thành viên; quyết định bổ nhiệm và hồ sơ pháp lý tổng giám đốc, kế toán trưởng, người đại diện theo pháp luật thực hiện ký kết hợp đồng với Ngân hàng; biên bản họp về việc cử người đại diện vay vốn tại Ngân hàng và sử dụng tài sản bảo đảm thế chấp cho khoản vay,....
Hồ sơ tài chính: Báo cáo tài chính tối thiểu 03 năm gần nhất; báo cáo công nợ ở các tổ chức tín dụng, các tổ chức, cá nhân khác và các nguồn thu nhập để trả nợ; bảng kê chi tiết các khoản phải thu, phải trả; các hợp đồng kinh tế trong năm kinh doanh gần nhất.
Hồ sơ phương án: Đề nghị cấp tín dụng và phương án /dự án vay vốn theo mẫu; hồ sơ phương án sản xuất kinh doanh; văn bản phê duyệt phương án/dự án của các cấp có thẩm quyền; các hợp đồng dân sự, thương mại liên quan phương án; các tài liệu khác với trường hợp vay đầu tư dự án (báo cáo nghiên cứu tiền khả thi, thiết kế kỹ thuật và tổng dự toán, quyết định giao đất....).
Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất; đăng ký xe... tùy loại tài sản bảo đảm.
B2: Phân tích và lập báo cáo đề xuất tín dụng:
- CV QHKH thu thập các thông tin, thực hiện phân tích đánh giá các nội dung: Thẩm định đánh giá tính pháp lý, tình hình tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, uy tín khách hàng, xếp hạng nội bộ theo quy định của NCB. Cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định trên cả mặt hồ sơ và thực tế. Bên cạnh việc kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ theo đúng danh mục tín dụng quy định của Ngân hàng, cán bộ thẩm định có trách nhiệm kiểm tra tính chân thực, hợp lý trên từng loại hồ sơ, bảo đảm không có dấu hiệu gian lận, cắt ghép, tẩy xóa, làm giả hồ sơ. Đối với hồ sơ của khách hàng doanh nghiệp, yêu cầu như sau:
doanh nghiệp có được thành lập và hoạt động có đúng quy định không, người đại diện pháp nhân đã đúng thẩm quyền chưa. Bên cạnh đó, đối chiếu với các quy định của pháp luật để kiểm tra doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn không. Một yếu tố quan trọng khác là thẩm định về tư cách đạo đức; trình độ và kinh nghiệm của người lãnh đạo doanh nghiệp cũng như quá trình hình thành và phát triển, lịch sử tín dụng của doanh nghiệp.
+ Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh: Cán bộ thẩm định cần làm rõ các khía cạnh liên quan đến hoạt động sản xuất của khách hàng, bao gồm: lĩnh vực kinh doanh; sản phẩm/dịch vụ; thị trường tiêu thụ; đối thủ cạnh tranh; cơ cấu tổ chức; thiết bị, công nghệ đang được sử dụng. Mục đích của phần thẩm định này là có được cái nhìn đầy đủ về hoạt động của doanh nghiệp. Để làm được điều này, cần thiết phải so sánh với các doanh nghiệp cùng ngànhcũng như đối chiếu với chính khách hàng trong quá khứ để thấy được thành công, hạn chế; nguyên nhân của những hạn chế; từ đó đánh giá được về khả năng tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, tạo cơ sở cho việc ra quyết định cấp tín dụng.
+ Thẩm định về năng lực tài chính: Phân tích tài chính của khách hàng là việc kiểm tra tiềm lực tài chính thực tế của khách hàng; để đi đến kết luận về khả năng hoàn trả gốc lãi cho Ngân hàng. Việc đánh giá năng lực tài chính doanh nghiệp phải được tính toán một cách tỷ mỉ và tối thiểu trong hai năm liên tục (trừ trường hợp doanh nghiệp thành lập dưới 2 năm) mới có thểnhận định tình hình tài chính của doanh nghiệp có thực sự lành mạnh hay không. Thông qua báo cáo tài chính, báo cáo thuế của doanh nghiệp, chuyên viên thực hiện phân tích trên các khía cạnh sau:
+ Phân tích chỉ số: Khả năng thanh toán; hiệu quả vốn lưu động; hiệu quả tài sản cố định; khả năng sinh lời, hiệu suất sử dụng vốn.
+ Phân tích khoản mục: Khoản phải thu; nợ phải trả; hàng tồn kho; tài sản cố định và đầu tư dài hạn; vốn chủ sở hữu; doanh thu, lợi nhuận, chi phí; cân đối tài chính của doanh nghiệp.
+ Phân tích dòng tiền: Hệ số dòng tiền vào từ hoạt động kinh doanh so với tổng dòng tiền vào; hệ số dòng tiền từ hoạt động đầu tư so với tổng dòng tiền vào; hệ số dòng tiền vào từ hoạt động tài chính so với tổng dòng tiền vào.
- Căn cứ vào nhu cầu đề xuất của khách hàng Chuyên viên QHKH xác định cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng của khoản cấp tín dụng đề xuất.
B3: Thẩm định rủi ro và ra quyết định tín dụng
- Neu khách hàng thuộc phân khúc bán lẻ chuyên viên QHKH trình hồ sơ lên TTBL trung tâm bảo lãnh.
- Nếu khách hàng thuộc phân khúc doanh nghiệp, chuyên viên QHKH trình hồ sơ lên TTDN trung tâm doanh nghiệp.
- Mỗi hồ sơ của khách hàng đều có các cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng khác nhau và được xác định theo thứ tự các cấp:
+ Giám đốc trung tâm bảo lãnh/ giám đốc trung tâm doanh nghiệp nếu trực tiếp quản lý khoản vay.
+ Chuyên gia phê duyệt tín dụng có thẩm quyền không phải giám đốc.
+ Trung tâm thẩm định tín dụng để rà soát, tái thẩm định trong trường hợp cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng là các cấp HĐTD các cấp/ủy ban tín dụng và đầu tư/thường trực HĐQT. Sau khi thẩm định lại và cho nhận xét trình lên cấp phê duyệt:
+ Cấp phê duyệt là HĐTD các cấp hội sở, miền, vùng.
+ Cấp phê duyện tín dụng là ủy ban tín dụng và Đầu tư/ thường trực HĐQT/HĐQT.
B4: Giải ngân
- CV. QHKH nhận thông báo cấp tín dụng từ cấp có thẩm quyền và hoàn thiện bổ sung hồ sơ và các thủ tục khác chuyển hồ sơ tín dụng sang bộ phận tác nghiệp tín
dụng của đơn vị kinh doanh có liên quan:
+ Soạn thảo, kiểm soát và ký kết các hợp đồng, văn bản, hồ sơ nghiệp vụ theo quy định.
+ Nhận tài sản bảo đảm, ký công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm. + Nhập kho tài sản bảo đảm, tạo thông tin tài sản bảo đảm trên hệ thống.
- Chuyển tiền vào tk tiền gửi của KH hoặc chuyển nhà cung cấp theo yêu cầu của khách hàng.
B5: Giám sát tín dụng
- NH phân tích hoạt động tài khoản, báo cáo tài chính, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Neu có vấn đề phải khắc phục tìm ra giải pháp
một các
hợp lý:
- Kiểm tra mục đích sử dụng vốn: Kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng hay không; kiểm tra giấy tờ
chứng minh
việc sử dụng vốn và sổ sách kế toán liên quan khoản vay; hiệu quả của việc sử dụng
vốn vay... Việc kiểm tra này được quy định tiến hành tối đa 10 ngày sau khi giải ngân;
sau đó thực hiện kiểm tra 03 tháng/lần.
- Kiểm tra tình hình hoạt động của khách hàng: Đối với doanh nghiệp, thực hiện việc kiểm tra tối thiểu 03 tháng/lần trên các nội dụng: sự thay đổi trong cơ cấu tổ chức
của khách hàng; tình hình tài chính; kiểm tra cơ sở sản xuất, nhân công, kho hàng....
- Kiểm tra tài sản bảo đảm: Theo quy định của NCB, việc kiểm tra tài sản bảo đảm được thực hiện định kỳ 6 tháng/lần đối với động sản và 1 năm/lần đối với bất
động sản. Chuyên viên QHKH thực hiện kiểm tra tình trạng sở hữu và sử dụng
- Kiểm tra việc thực hiện các cam kết của khách hàng, các điều kiện cấp tín dụng bổ sung: Căn cứ vào cam kết của khách hàng và các điều kiện cấp tín dụng bổ
sung theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền, chuyên viên QHKH phối hợp với
các đơn
vị liên quan kiểm tra để đánh giá khách hàng có thực hiện đầy đủ và đúng hạn
các cam
kết khi vay vốn, đối với doanh nghiệp thông thường là cam kết về duy trì số dư
tiền gửi
bình quân, chuyển doanh thu qua tài khoản, doanh số thanh toán quốc tế,... hoặc cam
kết bổ sung chứng từ, hóa đơn khác.
- Kiểm tra, giám sát các nội dung khác: Định kỳ, chuyên viên QHKH thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng, điều chỉnh lãi suất cho khách hàng; đồng thời xử
lý các
vấn đề phát sinh khác từ khoản vay.
B6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
- Tái xét và xếp hạng tín dụng và làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng
Nhìn chung, quy trình tín dụng NCB là tương đối chặt chẽ, đầy đủ, chi tiết, phân công phân nhiệm rõ ràng chức năng của từng phòng ban, cán bộ. Đây là bộ quy trình được đúc kết và hoàn thiện trong năm 2017; cải thiện những lỗ hổng trong quy trình cũ, đồng thời bổ sung những điểm mới phù hợp với cơ cấu tổ chức mới và đáp ứng được tốt hơn yêu cầu về nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp.