nghiệp nhỏ và vừa
Hoàn thiện bộ máy tổ chức thực hiện phân tích tín dụng, tách bạch bộ phận phân tích với bộ phận quan hệ khách hàng.
Để nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, hạn chế những đánh giá chủ quan trong quá trình phân tích tín dụng, giải pháp mà ngân hàng cần thực hiện trước hết đó
là thay đổi tổ chức thực hiện trong phòng Khách hàng doanh nghiệp từ chỗ bộ phận tín
dụng vừa tiếp xúc khách hàng vừa là đầu mối phân tích tín dụng, chuyển sang mô hình
bộ phận phân tích tín dụng độc lập với bộ phận quan hệ khách hàng.
Với mô hình này, bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát
triển và trăm sóc khách hàng. Bộ phận này sẽ tìm hiểu nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ và các thông tin liên quan đến doanh nghiệp cho bộ phận phân tích tín dụng.
Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập các thông tin bổ sung, thực hiện phân tích, đánh giá doanh nghiệp vay vốn.
Và trong mỗi bộ phận trên phân nhóm các cán bộ tín dụng thành các nhóm nhỏ
chịu trách nhiệm quan hệ hay phân tích các doanh nghiệp trong những ngành khác nhau,
có như vậy cán bộ tín dụng mới nắm rõ kiến thức, đặc điểm của ngành nghề mà doanh
nghiệp mình phụ trách hoạt động, từ đó nâng cao được chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành.
Để thực hiện được việc đổi mới theo mô hình tổ chức trên cần lưu ý như sau: Để có được cán bộ quan hệ khách hàng tốt thì cán bộ này ngoài việc am hiểu về kỹ năng quảng cáo, PR còn cần có chuyên môn, hiểu biết về nghiệp vụ tín dụng. Vì vậy, việc lựa chọn ra trong đội ngũ cán bộ tín dụng cũ của Phòng những cán bộ tín dụng có
khả năng quan hệ khách hàng tốt để phụ trách công việc trong phần quan hệ khách hàng mới là hết sức hợp lý. Tuy nhiên, đội ngũ phân tích tín dụng cũng phải được đào
tạo thêm năng lực về thẩm định khách hàng để tránh thời gian thẩm định bị kéo dài gây
ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Việc tổ chức lại bộ máy thực hiện phân tích tín dụng theo hướng mới này sẽ góp
và nâng cao chất lượng tín dụng.
Rút gọn quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu trong cho vay là “an toàn và hiệu quả”.
Thực tế trong công tác cho vay ngân hàng cần phải giải quyết hài hòa giữa việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ với việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong điều kiện cạnh tranh
giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Khi đối tượng khách hàng ngày càng đa dạng về hình thức sở hữu, loại hình kinh doanh.. .thì việc đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay
đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất cần thiết giúp ngân hàng tài trợ đối tượng này
một cách hiệu quả nhất. Một yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh
hoạt phù hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp đảm bảo khả năng sinh lời trong hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ chính sách của ngân hàng và pháp luật.
Thủ tục cho vay
Trên thực tế cho thấy, nhiều khách hàng đã phàn nàn về sự rắc rối của thủ tục vay vốn những điều đó vẫn không làm giảm rủi ro tín dụng mà thậm chí còn hạn chế việc khách hàng đến với ngân hàng. Do vậy, cần đưa ra thủ tục đơn giản gọn nhẹ mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Nếu tính cả thời gian khách hàng hoàn thành
việc xin chữ ký, các dấu xác nhận, công chứng.. .để hoàn tất thủ tục vay vốn thì khách
hàng sẽ phải mất 1-2 tháng mới vay được vốn ngân hàng. Nếu thời gian vay kéo dài sẽ
làm mất cơ hội kinh doanh của họ, khi đó phương án kinh doanh không còn khả thi. Vì
vậy, nên rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay, và bên cạnh trách nhiệm làm tốt, làm đúng yêu cầu, cán bộ tín dụng nên giúp đỡ khách hàng trong quá trình hoàn thành thủ
tục hồ sơ trong điều kiện cho phép.
Ngân hàng nên đơn giản hóa các thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh quá trình điều
tra xét duyệt đối với các dự án có hiệu quả. Nhìn chung, khách hàng đi vay vốn bao giờ
cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay quá rườm rà. Trong bộ hồ sơ xin vay vốn dù là vay
ngắn hạn hay trung dài hạn bao giờ cũng tối thiểu: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính trong
vòng 3 năm gần nhất (đầy đủ cả BCTC, chi tiết các khoản mục trọng yếu, tờ khai giá trị
cuối năm phải cung cấp thêm các hồ sơ tài chính bán niên), đơn đề nghị vay vốn, phương án, kế hoạch kinh doanh trong một năm tới, hồ sơ chứng minh năng lực (các hợp đồng đầu vào, đầu ra lớn và các chứng từ nghiệm thu bàn giao..), tiến độ các dự án
đang thực hiện, ... .mặc dù các khách hàng nhỏ và vừa là những khách hàng có lợi nhuận đem lại cho ngân hàng trên một khách hàng không quá lớn, do đó cần tạo sự đơn
giản trong hồ sơ tín dụng, phù hợp với các lĩnh vực kinh doanh, quy mô của khách hàng đồng thời cũng đảm bảo được hiệu quả của hoạt động cho vay.
Trong các khách hàng vay vốn trung dài hạn của Ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống đã tham gia vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng có
thể đơn giản hóa hai thủ tục này dựa trên những đánh giá của hồ sơ vay vốn ngắn hạn:
vì trong nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán bộ tín dụng vẫn phải thường xuyên kiểm tra
tình hình tài chính của doanh nghiệp. Việc đơn giản hóa như vậy sẽ làm khách hàng không ngần ngại khi quan hệ sâu hơn với Ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, không mất thời gian
tìm hiểu quá lâu.