DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA - BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO BIDV
Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại Đài Loan
Theo tạp chí ngân hàng 2 014, thì Nen công nghiệp Đài Loan được đặc trưng chủ yếu bởi các DNNVV. Ở Đài Loan, loại DNNVV phải có từ 5 - 10 công nhân, vốn trung bình là 1,6 triệu USD là rất phổ biến. Chúng chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp, tạo ra khoảng 4 0 % sản lượng công nghiệp, hơn 50 % giá trị xuất khẩu và chiếm hơn 7 0 % chỗ làm việc. Để đạt được thành tựu to lớn này, Đài Loan đã dành những nỗ lực trong việc xây dựng và thực thi các chính sách hỗ trợ các DNNVV như chính sách hỗ trợ công nghệ, chính sách về nghiên cứu và phát triển, chính sách quản lí, đào tạo...và chính sách hỗ trợ tài chính tín dụng.
Chính sách hỗ trợ tài chính tín dụng cho DNNVV được cụ thể:
- Khuyến khích các ngân hàng cho DNNVV vay vốn như điều chỉnh mức lãi suất thấp hơn lãi suất thường của ngân hàng, thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng, qui định tỷ lệ cung cấp tài chính cho DNNVV phải tăng lên hàng năm...Ngân hàng trung ương Đài Loan yêu cầu các NHTM thành lập riêng phòng tín dụng cho DNNVV, tạo điều kiện để cho DNNVV tiếp cận được với ngân hàng. NHTW cũng sử dụng các chuyên gia tư vấn cho DNNVV về cách củng cố cơ sở tài chính, tăng khả năng nhận tài trợ của mình.
- Thành lập Quỹ phát triển cho DNNVV: các Quỹ được thành lập như Quỹ phát triển, Quỹ Sino-US, Quỹ phát triển DNNVV để cung cấp vốn cho DNNVV qua hệ thống ngân hàng, nhằm tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh các DNNVV. - Thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng
Từ việc nhận thức được sự khó khăn của DNNVV trong việc thế chấp tài sản vay vốn NH, năm 1974 Đài Loan đã thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng. Nguyên tắc hoạt động của Quỹ này là cùng chia sẻ rủi ro với các tổ chức tín dụng. Từ đó tạo lòng tin đối với TCTD khi cấp tín dụng cho DNNVV. Kể từ khi thành lập đến nay Quỹ đã bảo lãnh cho 1,5 triệu trường hợp với tổng số tiền tương đối lớn.
khích hữu hiệu, các DNNVV ở Đài Loan phát triển mạnh mẽ, ổn định làm cho Đài
Loan trở thành quốc gia của các DNNVV về mặt kinh tế.
Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại Hàn Quốc
Theo tạp chí Ngân hàng năm 2 015, tại Hàn Quốc có 98,5 % là DNNVV, 63,5% lao động và 45,8% giá trị gia tăng trong các xí nghiệp công nghiệp. Chính sách đối với DNNVV tập trung vào nâng cao năng suất lao động và cải tiến chất lượng. Mục tiêu là nâng cao vị trí của khu vực này trong nền kinh tế quốc dân.
Các chính sách khuyến khích về tài chính được áp dụng rộng rãi: Chính phủ đã thành lập quỹ xúc tiến công nghiệp vừa và nhỏ để cung cấp những khoản tín dụng dài hạn, lãi suất thấp. NHTM quốc gia phải dành một tỷ lệ nhất định là 25% tín dụng, 35% toàn bộ vốn vay của mình cho các DNNVV, đối với ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tài chính bảo hiểm là 25% và 75% đối với các ngân hàng địa phương.
Ban hành một chính sách áp thuế ưu tiên cho DNNVV: giảm 50 % thuế suất so với doanh nghiệp lớn cùng loại, thậm chí 10 0 % đối với các doanh nghiệp nằm trong lĩnh vực ưu tiên.
Thông qua Quỹ bảo lãnh tín dụng, tạo điều kiện cho DNNVV vay với lãi suất ưu đãi là 1% so với 1,5% của các doanh nghiệp lớn trong hạn mức 1 tỷ won.
Các chính sách hỗ trợ nhằm xây dựng một nền móng phát triển cho các DNNVV. Thúc đẩy tăng trưởng cân đối của các DNNVV và nâng cấp cơ cấu công nghiệp của các DNNVV, đưa ra chính sách ưu tiên cho nghiên cứu phát triển, tự động hóa, thông tin và toàn cầu.
Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại các quốc gia thuộc khối ASEAN
ASEAN là Hiệp hội các nước Đông Nam Á, do chiến lược đầu tư và chính sách kinh tế, ba nước Philippines, Indonexia, Thái Lan tập trung vào công nghiệp lớn nên tuy tăng trưởng nhanh nhưng đó để lại những hậu quả nặng nề, tạo nên sự mất cân đối trong nền kinh tế, sau đó đưa đến khủng hoảng tài chính - tiền tệ trầm trọng từ năm 1997.
nước này chuyển hướng kinh tế theo hướng phát triển DNNVV ở vùng nông thôn,
nhằm tạo nên sự phát triển cân đối về cơ cấu ngành và cơ cấu vùng kinh tế. Chính
sách hỗ trợ tài chính phát triển DNNVV ở Philippines , Indonexia, Thái Lan tập trung vào một số nội dung chủ yếu sau:
Đặc biệt quan tâm đến hỗ trợ vốn cho DNNVV, chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng. Ở Philippines thành lập một số ngân hàng chuyên phục vụ vốn cho các DNNVV. Luật 1991 bắt buộc dành 10 % quỹ tín dụng cho DNNVV, cho vay với lãi suất ưu đãi, thời hạn dài và có chương trình bảo lãnh vốn. Còn ở Indonesia, thành lập quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV từ nguồn đất đai, ngân sách nhà nước và các cơ quan của nhà nước, khoản trích 1-5% lợi nhuận của doanh nghiệp lớn, vốn từ các tổ chức phi chính phủ (NGO). Quỹ này sử dụng vào đào tạo, huấn luyện, nghiên cứu khoa học- công nghệ, thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ. Mặt khác, chính phủ còn có chính sách giảm hoặc miễn phí. Ở Thái Lan, các DNNVV được Cục hỗ trợ công nghiệp bảo trợ vay vốn với thời hạn, điều kiện thế chấp và lãi suất ưu đãi bằng 1/2 mức lãi suất thị trường. Ngoài ra còn có các công ty tài chính cho vay với mức cao hơn, lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất thị trường 1- 2% và thời hạn cho vay không quá 10 năm. Ngoài ra miễn thuế đối với doanh nghiệp có vốn dưới 500.000 Bath và số công nhân dưới 2 0 người. Thái Lan có một hệ thống thuế đơn giản, rõ ràng, ổn định, có ưu đãi giảm thuế cho công ty hỗ trợ DNNVV, các hiệp hội, tổ chức đại diện cho DNNVV
Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
Việt Nam trong chiến lược phát triển nền kinh tế thị trường nhưng không xa rời mục tiêu đảm bảo công bằng xã hội, xóa đói giảm nghèo, có thể tìm thấy những bài học kinh nghiệm từ các quốc gia trên thế giới. Có thể tóm tắt ở những điểm sau đây:
• Có chiến lược và kế hoạch phát triển DNNVV để giải quyết hài hòa các mục tiêu dài hạn và ngắn hạn, tăng trưởng và công bằng xã hội
Kinh doanh nhỏ một mặt giải quyết vấn đề việc làm và thu nhập cho đông đảo người lao động, một mặt tạo tiền đề cho doanh nhân tích lũy kinh nghiệm và vốn để mở mang kinh doanh. Kết hợp hài hòa các khu vực kinh doanh lớn,nhỏ, hiện
kinh tế - xã hội trong dài hạn và ngắn hạn, tạo điều kiện cho dân chúng tự kinh doanh để chính phủ tập trung vào các công trình lớn.
• Giải quyết tốt các vấn đề đất đai với việc công nghiệp hóa nông nghiệp
Giúp nông dân kinh doanh có hiệu quả không chỉ trên phần đất của mình và cả trong các lĩnh vực khác nhu công nghiệp, dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp. Giúp họ trở thành những ông chủ kinh doanh nhỏ, nâng cao năng suất lao động trong nông nghiệp, giải phóng một phần lớn sức lao động khỏi sản xuất nông nghiệp. Cách nhanh chóng để giảm chênh lệch thu nhập giữa sản xuất nông nghiệp với các ngành khác là tăng năng suất lao động trong nông nghiệp, Nhà nuớc phải đầu tu một phần hay toàn bộ công trình hạ tầng, tu vấn, hỗ trợ để nông dân quen với công việc kinh doanh.
• Có chính sách tín dụng riêng đối với khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa
Mỗi quốc gia thành công có một phuơng thức hỗ trợ riêng, phù hợp đặc điểm của nuớc mình. Nhung nhìn chung đều giống nhau về những vấn đề cơ bản:
Thứ nhất, phát triển các công trình công cộng, trong đó nhà nuớc chú trọng các cơ sở hạ tầng phục vụ sản xuất nhu: hệ thống thủy lợi, giao thông, luới điện, nguồn nuớc.. .từ đó tạo điều kiện cho DNNVV có thể giảm đuợc chi phí sản xuất.
Thứ hai, hỗ trợ về vốn: tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn tín dụng chính thức, tín dụng từ các tổ chức phi chính phủ. Ngoài ra, còn có những khoản trợ cấp. Các quốc gia thành công đều có hỗ trợ trọng điểm và có điều kiện vào doanh nghiệp có tiềm năng phát triển, minh bạch về tài chính, chấp hành nghiêm túc các quy định của pháp luật.
Thứ ba, tu vấn và hỗ trợ kỹ thuật đi đôi với các yêu cầu về hiện đại hóa. Tu vấn và hỗ trợ về công nghệ là rất cần thiết, cần có các quy định về tiêu chuẩn hiện đại và phải thay đổi theo từng thời kỳ để buộc các doanh nghiệp chỉ có thể tồn tại khi nó theo kịp mặt bằng chung. Với cách này, Nhật Bản đã trở thành quốc gia có khu vực DNNVV phát triển, nhung vẫn là cuờng quốc chỉ xếp hàng sau Mỹ.
Thứ tư, hỗ trợ về phát triển nguồn nhân lực.Yếu tố đầu vào quan trọng nhất của sản xuất là vốnnhân lực. Cả hai nuớc thành công chúng ta vừa xem xét đến đều
chú trọng vấn đề này. Bắt buộc tất cả các gia đình phải đưa con đến trường, tất cả các trường đều là trường công, chú ý trang bị phương tiện hiện đại, phương pháp hiện đại cho trường học... Riêng Đài Loan có một nét đặc biệt, đó là hệ thống trường dạy nghề rất phát triển. Nơi đây cung cấp lực lượng lao động có trình độ tay nghề đồng đều, đủ tiêu chuẩn, và nhất là theo đơn đặt hàng của mỗi ngành.
Thứ năm, đội ngũ công chức có năng lực và phải có đạo đức nghề nghiệp. Đây là bài học thành công của Nhật Bản và Đài Loan, cũng là bài học thất bại của Thái Lan. Khi tình trạng tham nhũng còn phổ biến, năng lực công chức còn yếu kém, thì chính sách tốt cũng không thể đi tới được các mục tiêu đã định.
• Biết khéo léo kết hợp giữa quyền lực nhà nước với sức thuyết phục của các tổ chức xã hội
Lợi dụng các tổ chức xã hội như phường, hội kinh doanh cùng ngành, cùng địa phương là một trong những kinh nghiệm của người Hoa. Chính quyền địa phương có thể tạo điều kiện cho các tổ chức xã hội hoạt động chính thức tham gia vào các chương trình tư vấn kinh doanh, tín dụng nhân dân,... để giúp dân chúng tham gia kinh doanh, giúp đỡ nhau khi gặp khó khăn.
Nói tóm lại, trong nền kinh tế thị trường, các DNNVV có vai trò vô cùng to lớn trong phát triển kinh tế - xã hội và thực tế các DNNVV đã có nhiều đóng góp quan trọng trong mọi hoạt động kinh tế. Song các DNNVV cũng đang phải đương đầu với không ít các khó khăn vướng mắc cần được tháo gỡ, nhất là về vốn. Sử dụng tín dụng, nhất là tín dụng ngân hàng được xem như một biện pháp hữu hiệu nhất nhằm thúc đẩy, phát triển các DNNVV trong nền kinh tế thị trường nói chung và ở Việt Nam nói riêng. Vì vậy, việc xây dựng một hệ thống tín dụng hoàn chỉnh, có đủ sức mạnh để hỗ trợ vốn cho các DNNVV là một yêu cầu có tính cấp bách trước mắt, đồng thời cũng là một chiến lược lâu dài trong việc phát triển thị trường vốn của mọi quốc gia trên thế giới
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Ngoài các yếu tố chất lượng nguồn nhân lực, đất đai, chất lượng sản phẩm...DNNVV cần huy động và phát huy hiệu quả vốn đầu tư từ các ngân hàng thương mại đồng thời các ngân hàng thương mại cần có sự điều chỉnh chính sách, xây dựng các chủ trương, giải pháp hữu hiệu để phát huy tiềm năng, thế mạnh để cùng đồng hành, phát triển bền vững trong sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước và hội nhập quốc tế
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
2.1QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC
HƯNG YÊN
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên
Thành lập ngày 26/04/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. Ngày 24/06/1981 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam. Ngày 14/11/1990 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.Từ 27/04/2014 chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)
Với mục tiêu phát triển mạng lưới, kênh phân phối để tăng trưởng hoạt động, là cơ sở nền tảng để triển khai các hoạt động kinh doanh, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đồng thời nâng cao hiệu quả quảng bá và khẳng định thương hiệu của ngân hàng, đến nay BIDV đã có 118 chi nhánh và hơn 500 phòng giao dịch, hàng nghìn ATM và POS tại 64 tỉnh thành trên toàn quốc.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hưng Yên là chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV, có trụ sở tại ngã tư Phố Nối, Nghĩa Hiệp, Yên Mỹ, Hưng Yên.
BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên được thành lập ngay sau khi tái lập tỉnh Hưng Yên (tháng 2/1997) và đã nhanh chóng khẳng định được vị trí là một trong những chi nhánh chủ lực của BIDV tại cụm đồng bằng Bắc Bộ. Trải qua 20 năm xây dựng và phát triển BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên đã không ngừng phấn đấu cải tiến phương pháp hoạt động, mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trở thành một địa chỉ đáng tin cậy của nhân dân trên địa bàn. BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên là đơn vị đầu tiên trên địa bàn áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000.
BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên có vị trí thuận lợi nằm gần quốc lộ 5A trục kết nối giữa thủ đô Hà Nội và các tỉnh Hải Dương, Hải Phòng. Hơn nữa là nơi có
∖ Năm Chỉ tiêu ∖ 2014 2015 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọn g Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tong NVHĐ 5 2953, 10 0 3050,7 10 0 3162,4 8 100 97,2 3,29 111,7 8 3,66
1, Theo đối tượng
- Tiền gửi dân cư 1092, 3 36, 98 1154,3 37,84 1546,2 3 48,8 9 62 5,68 391,9 3 33,95 - Tiền gửi TCKT 252,4 5 5 8,5 ,8 305 10,02 5 726,7 22,9 8 53,35 21,1 3 420,9 5 137,66 - Tiền gửi ĐCTC 1608,7 5 4754, 1590,6 52,14 5 889, 28,1 3 -18,15 -1,13 -701,1 - 44,08 2, Theo kì hạn - Tiền gửi KKH 338,1 11,4 5 345,6 11,32 390,8 12,3 6 7,50 2,22 45,20 13,08 - Tiền gửi có kì hạn 2615, 4 88,5 5 2705,1 88,68 2771,6 8 87,6 4 89,70 3,43 66,58 2,46
nhiều khu công nghiệp phát triển nhu khu công nghiệp Phố Nối A, khu công nghiệp Phố Nối B và là nơi có rất nhiều công ty và doanh nghiệp đang hoạt động, điều này tạo điều kiện cho BIDV chi nhánh Bắc Hung Yên huớng các sản phẩm dịch vụ vào DNNVV đặc biệt là sản phẩm cho vay tín dụng, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của BIDV chi nhánh Bắc Hung Yên trên địa bàn tỉnh Hung Yên.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự
Là đơn vị thành viên của BIDV Việt Nam, BIDV chi nhánh Bắc Hung Yên cũng đuợc tổ chức theo mô hình bao gồm Ban Giám Đốc, và các phòng nghiệp vụ.
Ban giám đốc gồm có 3 nguời: 1 Giám đốc điều hành chung và 2 Phó giám đốc giúp
việc cho Giám đốc, phụ trách một số mảng nghiệp vụ theo sự phân công của Giám đốc. Cơ cấu tổ chức gồm 8 phòng nghiệp vụ và 3 phòng giao dịch: Phòng khách