CHƯƠNG DƯƠNG
2.3.1. Ket quả đạt được
Với phương châm” Nâng cao giá trị cuộc sống, Vietinbank Chương Dương luôn cố gắng vượt qua những khó khăn, trở ngại, vượt qua sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để phát triển và đạt được nhiều thành tích tích cực như nguồn vốn tăng trưởng lành mạnh, dư nợ tín dụng ngày càng tăng, nợ xấu giảm, ngày càng thu hút nhiều khách hàng mới....
Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, tuy tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn vẫn còn nhưng luôn ở mức thấp. Đây là con số mà hầu hết các NHTM và các chi nhánh khác cùng hệ thống ngân hàng công thương mong đợi. Có được những kết quả đó phải kể đến chất lượng cho vay DAĐT và sự ý thức của ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng phải gắn liền với chất lượng tín dụng
- Thứ nhất, thực hiện nghiêm túc các quy trình thẩm định: Quy trình thẩm định luôn được chú trọng tại chi nhánh. Các quy trình tương đối khoa học, đảm bảo tính thống nhất giữa chi nhánh và toàn hệ thống. Trong đó quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các cá nhân, tập thể giúp cho việc thẩm định được diễn ra theo đúng các bước, trình tự, đánh giá được đầy đủ nội dung yêu cầu, phát huy được tính tích cực.
Các yêu cầu về hồ sơ rõ ràng tạo thuận lợi cho việc thu thập hồ sơ thẩm định. Cũng vì thế mà thời gian tiến hành thẩm định được nhanh hơn, đảm bảo theo đúng quy định tránh làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư và tiến độ thực hiện của các dự án.
- Thứ hai, chất lượng thẩm định DADT ngày một nâng cao: Có thể nói, thẩm định là một khâu quan trọng quyết định đến sự thành công của dự án. Bên cạnh việc thẩm định theo đúng quy định, thẩm định một cách khách quan về tình hình tài chính của khách hàng như thẩm định về tổng vốn đầu tư, dòng tiền, lãi suất. chi nhánh còn thường xuyên tổ chức lớp đào tạo tại chi nhánh để trao đổi về nghiệp vụ, cũng như đưa ra các biện pháp để giải quyết các tình huống phát sinh.
Cũng nhờ đó mà kinh nghiệm, kỹ năng của các cán bộ thẩm định được nâng cao và những rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình thẩm định giảm thiểu đáng kể, góp phần đưa Vietinbank Chương Dương trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất hệ thống.
- Thứ ba, công tác phòng ngừa rủi ro trong quá trình thẩm định ngày một nâng cao: Với mục tiêu tăng trưởng dư nợ nhưng chi nhánh luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng để giảm thiểu rủi ro không đáng có cho ngân hàng.
Luôn chấp hành các quy định cho vay theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng công thương ban hành như những quy định về lãi suất, tài sản bảo đảm.. .Trường hợp khác phải có trình khác biệt.
Chú trọng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, tiến hành kiểm tra định kỳ, kiểm tra thường xuyên đối với tất cả các khoản vay.
Tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro theo định kỳ để phát hiện kịp thời các khách hàng vay vốn có dấu hiệu rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý, thu hồi nợ kịp thời
Luôn có những quy định ràng buộc chặt chẽ đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, phương tiện vận tải hay những tài sản hình thành từ vốn vay.
Các biện pháp trên đã góp phần hạn chế những rủi ro góp phần nâng cao chất lượng DADT tại chi nhánh.
- Thứ tư, xây dựng được hình ảnh một ngân hàng phục vụ chuyên nghiệp: Cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ công tác thẩm định luôn được chú trọng đầu tư, nâng cấp hiện đại. Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị, phương tiện làm việc cho các cán bộ giúp cho việc thu thập, lưu trữ thông tin, tính toán số liệu được chính xác, nhanh chóng.
Xây dựng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, năng động, có trình độ chuyên môn tạo niềm tin cậy đối với khách hàng. Thay vì từ chối khách hàng khi thấy DAĐT không hợp lý, cán bộ thẩm định có thể tư vấn cho khách hàng những thông tin về thị trường để khách hàng xem xét điều chỉnh lại dự án cho phù hợp, khả thi. Chính những điều này tạo một niềm tin rất lớn cho khách hàng, đem lại sự hài lòng khi sử dụng các sản phẩm tại chi nhánh.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Công tác thẩm định hoạt động cho vay tại chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể nhưng bên cạnh đó cũng không tránh khỏi những sai sót, hạn chế xảy ra.
Thứ nhất, quy trình thẩm định tại chi nhánh còn chặt chẽ và chưa được cập nhật. Được ban hành khá lâu nhưng đến nay quy trình thẩm định tại ngân hàng chưa có sự thay đổi để phù hợp với mô hình tín dụng mới. Việc áp dụng quy trình đôi khi còn quá cứng nhắc dẫn đến việc thẩm định không tập trung vào những chỉ tiêu quan trọng.
Do cơ cấu mà mô hình ngân hàng tại chi nhánh đã thành lập ra phòng ban quản lý rủi ro và quản lý nợ có vẫn đề. Do khối lượng khách hàng là khá nhiều, nên khối lượng công việc của chuyên viên thẩm định là rất lớn cộng với việc thẩm định phải được tiến hành qua nhiều phòng ban dẫn đến chất lượng thẩm định chưa cao.
Thứ hai, khi thẩm định tài chính của dự án đầu tư nếu ta biết kết hợp linh hoạt nhiều phương pháp thẩm định thì sẽ có được kết quả chính xác nhưng hiện nay chi nhánh vẫn áp dụng phương pháp thẩm định giản đơn. Nhược điểm của phương pháp này là không tính đến yếu tố thời gian vào giá trị đồng tiền. Việc thẩm định chưa đặt dự án vào trạng thái biến động của thị trường, chưa nghiên cứu phát sinh của dòng tiền theo tiến độ dự án hay tác động của yếu tố giá cả, lạm phát hay những chính sách của xã hội do đó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của dự án.
Trong quá trình phân tích dự án hầu như chi nhánh chỉ chú trọng phân tích các chỉ tiêu như NPV, IRR, điểm hoà vốn..mà bỏ qua một số chỉ tiêu khác. Phương pháp phân tích còn đi theo lối mòn, chung chung chưa cụ thể riêng cho từng dự án.
Thứ ba, hệ thống thông tin thu thập chưa đầy đủ, còn hạn chế. Khi tìm hiểu mối quan hệ tín dụng của một khách hàng chúng ta cần xây dựng một hệ thống các thông tin như lịch sử hình thành, quá trình phát triển, năng lực tài chính, mức độ tín nhiệm, xếp loại khách hàng....
Hiện nay, khi muốn tìm hiểu về quan hệ tín dụng của khách hàng chúng ta chủ yếu dựa vào kênh CIC (Trung tâm tín dụng thuộc NHNN) - đây là trung tâm duy nhất
thu thập dựa theo sự tổng hợp các báo cáo của tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy mức độ cập nhật còn chua cao, các chỉ tiêu còn rất chung chung. Ngân hàng công thuơng cũng xây dựng hệ thống thông tin nội bộ khách hàng nhung đến nay số luợng thông tin không nhiều, gây nhiều hạn chế cho chi nhánh.
Chính điều đó, khi thu thập thông tin chúng ta vẫn dựa chủ yếu vào thông tin cung cấp của chủ đầu tu, chính vì vậy việc thẩm định không có cơ sở kiểm chứng thông tin, phân tích thấu đáo các nội dung tài chính dẫn đến các kết luận chủ quan. Nhiều dự án đầu tu vẫn còn xảy ra hiện tuợng sao chép số liệu
Thứ tư, các kết luận thẩm định còn mang tính chủ quan do đó khi đi vào hoạt động đã bộc lộ những hạn chế. Ví dụ nhu khi xác định dòng tiền của dự án bao gồm dòng tiền đầu tu và dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh nhung do tính chủ quan của mình, cán bộ tín dụng đã bỏ qua việc đầu tu vào vốn luu động thuờng xuyên. Hay khi kết quả thẩm định với dự án của doanh nghiệp có sự khác nhau trong việc tính toán dòng tiền đó là dòng tiền hoạt động hàng năm không kể đến lãi vay ngân hàng.. .Đó chỉ là những ví dụ điển hình phản ánh phần nào sự thiếu logic trong quá trình thẩm định
Thứ năm, sự phối hợp cho vay DAĐT giữa trụ sở, chi nhánh và các phòng ban trong chi nhánh còn chua chặt chẽ, mất nhiều thời gian.Việc ban hành cho vay mới theo mô hình mới từ ngày 01/01/2012 có quy định việc thẩm định thuộc về phòng quản lý rủi ro. Sự phối hợp giữa các phòng ban tại ngân hàng chua đuợc nhuần nhuyễn. Các dữ liệu thông tin không đầy đủ, thu thập rải rác dẫn đến mất thời gian. Tuy nhiên, với những dự án vuợt quá thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh thì phải trình lên trụ sở chính xin phê duyệt. Điều này càng kéo dài thời gian ảnh huởng không nhỏ đến tiến độ dự án cũng nhu cơ hội đầu tu bởi nó có thể làm phát sinh chi phí, tăng tổng vốn đầu tu dự án mà nghiêm trọng hơn làm mất cơ hội chiếm lĩnh thị truờng ảnh huởng đến cả thị truờng đầu ra gây khó khăn cho khách hàng.
2.3.2.2. Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan
lợi nhuận, nếu chỉ chạy theo lợi nhuận truớc mắt thì rủi ro gặp phải là không luờng truớc đuợc, nhung nếu chỉ phòng ngừa rủi ro không mở rộng cho vay thì sẽ bỏ lỡ mất nhiều cơ hội. Do quy định cho vay còn khá chặt chẽ nhu chủ đầu tu phải tham gia từ 40 - 50% tổng vốn đầu tu cố định của dự án điều này gây khó khăn cho không ít khách hàng và làm ngân hàng từ chối nhiều dự án khả thi và hiệu quả. Do tính bất cập về cơ sở dữ liệu nên chi nhánh nắm bắt thông tin về các ngành nghề, lĩnh vực về thị truờng tiêu thụ sản phẩm của dự án còn thiếu, chua thống nhất. Mặc dù có sự hỗ trợ của ngân hàng công thuơng nhung nguồn thông tin còn hạn chế nên những thông tin cán bộ tín dụng thu thập đuợc là sự chắp vá từ nhiều nguồn không chính thống nên độ tin cậy không cao.
Ngoài ra, hoạt động quảng bá, giới thiệu của ngân hàng mới đơn thuần là những hoạt động bề nổi, định kỳ quảng bá theo chuơng trình sản phẩm mà chua chú trọng đến thực tiễn nghiên cứu thị truờng và nhu cầu khách hàng. Hoạt động marketing này chua có sự cố gắng của tất cả các nhân viên trong chi nhánh do đó chi nhánh cần khắc phục để tăng số luợng khách hàng trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt nhu hiện nay.
Đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hàng đều là những cán bộ có trình độ cao nhung kinh nghiệm chua đuợc nhiều và tuổi đời còn khá trẻ nên những nhận định về thị truờng, tổng hợp kinh tế xã hội hay những mối quan hệ xã hội còn gặp rất nhiều hạn chế. Các cán bộ ngân hàng hầu hết đều là những cử nhân kinh tế nên kiến thức về kỹ thuật có giới hạn. Do đó, khi thẩm định khó đánh giá đuợc chính xác, đúng đắn các hạng mục trong tổng vốn đầu tu nên có những cán bộ thuờng xuyên bỏ qua chỉ tiêu này.
Tại chi nhánh, việc đánh giá rút kinh nghiệm trong công tác thầm định chua đuợc diễn ra thuờng xuyên hoặc khi tổ chức triển khai lại không tập hợp đuợc đầy đủ cán bộ dẫn đến việc kiểm tra giám sát lỏng lẻo, không có hệ thống.
Thứ hai, nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng: Số luợng khách hàng có nhu cầu vay vốn là rất lớn nhung có nhiều khách hàng lại không đủ điều kiện về vốn tự có khi tham gia vào dự án đầu tu, hay không đủ tài sản thế chấp.. .Mặc dù
những dự định kinh doanh của khách hàng là khá tốt nhưng không cung cấp được đầy đủ các hạng mục yêu cầu nên không thể cụ thể hoá thành dự án khả thi để vay vốn tại ngân hàng được
Có những dự án được lập ra, ban đầu khách hàng đáp ứng rất đầy đủ những quy định của ngân hàng nhưng sau đó do thiếu khả năng quản lý, giám sát yếu kém nên phát sinh những chi phí không lường dẫn tới làm ăn thua lỗ không đảm bảo khả năng trả nợ.. .Ngoài ra, tình trạng thiếu trung thực, sai mục đích sử dụng vốn, chiếm dụng cũng diễn ra thường xuyên. Đó cũng là một trong những nguyên nhân gây nên
rủi ro cho ngân hàng
b. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, do sự thiếu đồng bộ khi ban hành các quy định, thể chế của Quốc hội, Ủy ban Thường vụ Quốc hội, Chính phủ, NHNN và các cơ quan liên quan, các chính sách thay đổi thường xuyên điều này gây khó khăn cho ngân hàng đòi hỏi các cán bộ phải cập nhật liên tục về chính sách chế độ liên quan nhưng do số lượng quá nhiều, việc chưa nắm được hết các quy định là điều hoàn toàn có thể xảy ra.
Thứ hai, sự quản lý của các cơ quan chức năng đối với doanh nghiệp chưa thực sự chặt chẽ, tạo nhiều khe hở cho các doanh nghiệp lách luật có nhưng hành vi lừa đảo với ngân hàng. Việc chấp hành pháp lệnh thống kê, kế toán chưa nghiêm túc dẫn đến các báo cáo tài chính thiếu trung thực không phản ánh đúng tình hình tài chính của doanh nghiệp gây khó khăn cho cán bộ thẩm định. Hay sự thiếu trung thực trong giấy tờ giả mạo, sổ sách.. .cũng là nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba, môi trường kinh tế luôn biến động theo chiều hướng không thuận lợi trong những năm gần đây. Giá cả và lãi suất trên thị trường luôn biến đổi không ngừng không những gây ảnh hưởng đến khoản dự phòng của chủ đầu tư mà còn ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định của dự án.
Thứ tư, sự gia tăng về số lượng các ngân hàng thương mại cũng như các chi nhánh trong cùng hệ thống khiến cho sự cạnh tranh cho hoạt động tín dụng nói chung và cho vay theo dự án nói riêng gặp khá nhiều khó khăn. Sự cạnh tranh về lãi suất ưu đãi, cơ chế áp dụng. làm nới lỏng hơn quá trình thẩm định của chi nhánh,
làm cho chi nhánh phải nhân nhượng hơn trong mối quan hệ với khách hàng. Nhiều dự án thẩm định sơ sài hoặc chỉ thẩm định một số chỉ tiêu chính để có thể chấp nhận khoản vay của khách hàng gây nên những hệ luỵ không hề nhỏ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã nêu lên được toàn bộ thực trạng thẩm định cho vay theo dự án đầu tư tại ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Chương Dương. Bên cạnh những kết quả đạt được thì chi nhánh vẫn còn những hạn chế nhất định. Đây chính là căn cứ để luận văn đề xuất ra những giải pháp cần thiết cũng như những kiến nghị với Ngân hàng Công thương, ngân hàng nhà nước, với Chính Phủ và các cơ quan bộ ngành có liên quan để quá trình thẩm định ngày càng hoàn thiện và nâng cao hơn nữa.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI
3.1.1. Định hướng phát triển chung tại Ngân hàng Thương mại cổ phần CôngThương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương
Căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động cũng như trên toàn hệ thống của ngân hàng Công thương, chi nhánh Chương Dương trong những năm tới (2015- 2020) cũng đề ra những mục tiêu phấn đấu cụ thể như sau:
- về định hướng điều hành: Thực hiện tốt kỷ cuơng, kỷ luật và những quy định của ngân hàng công thương, chấp hành nghiêm túc những kế hoạch được giao, xác định rõ ràng mục tiêu chính, áp dụng triệt để nguyên tắc thương mại và thị