1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
- về tổ chức trong công tác thẩm định: Công tác thẩm định được diễn ra quy củ và có hệ thống từ khâu tổ chức, bố trí nguồn nhân lực, phân công nhiệm vụ thẩm quyền đến từng cá nhân, phòng ban.. .Tat cả các khâu được sắp xếp đúng trình tự và luôn đảm bảo được quy trình thẩm định do ngân hàng xây dựng.
Do đó, mỗi cán bộ chức năng tự tạo động lực, phát huy những kiến thức chung, loại bỏ những rủi ro đạo đức, nghề nghiệp và rút ngắn được thời gian thẩm định. Tổ chức tốt sẽ tạo nên một hệ thống ưu việt, đồng bộ góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án.
- về yếu tố con người: Trong thẩm định cho vay theo dự án thì con người đóng vai trò quyết định. Kết quả thẩm định là việc phân tích đánh giá tài chính dựa theo nhận thức chủ quan của người thẩm định. Do đó, nếu nhận thức không tốt sẽ dẫn đến thẩm định chỉ mang tính hình thức, hồ sơ chỉ mang tính hợp lệ hoặc sẽ mất thời gian chi phí ở những khâu không quan trọng.
Thẩm định là công việc đòi hỏi sự phân tích tổng hợp cao nên công việc đòi hỏi
nhân viên phải có trình độ chuyên môn nhất định mới có thể đáp ứng được yêu cầu công việc. Ngoài những yêu cầu về kiến thức chuyên ngành, thẩm định dự án còn đòi
hỏi sự hiểu biết toàn diện về mặt kinh tế, chính trị, xã hội, nhận định xu hướng phát triển của xã hội.từ đó mới có những phán đoán chính xác về dự án trong tương lai.
Kinh nghiệm của cán bộ thẩm định cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả thẩm định. Đó là những kinh nghiệm được tích luỹ trong quá trình làm việc chuyên môn, trong quá trình tiếp xúc với nhiều khách hàng làm trong nhiều lĩnh vực khác nhau giúp cho nhận định của cán bộ thẩm định được chính xác và khái quát hơn. Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp tốt, nhiệt tình, trung thực, khách quan trong
nhìn nhận vấn đề, loại bỏ tư lợi cá nhân sẽ giúp ngân hàng tránh được nhiều rủi ro. - về trang thiết bị, công nghệ: Với sự phát triển công nghệ mạnh mẽ như hiện nay, các ngân hàng càng có nhiều điều kiện để hoàn thành hệ thống thông tin nhằm phục vụ cho công tác chuyên môn của mình. Để có nguồn thông tin đầy đủ, đáng tin cậy cần có sự hỗ trợ của trang thiết bị công nghệ hiện đại có kết nối với những cơ sở dữ liệu lớn, tiết kiệm thời gian.Với hệ thống trang thiết bị hiện đại giúp cho công tác thẩm định diễn ra dễ dàng hơn, chính xác hơn. Các cán bộ thẩm định cùng một lúc có thể xử lý được khối lượng thông tin lớn, tính toán dự báo đươc nhiều phương án giảm thiểu rủi ro phát sinh trong công đoạn thủ công trước đây. Nhờ đó mà chất lượng thẩm định dự án được cải thiện đáng kể.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
- về môi trường kinh tế xã hội: Nếu như nền kinh tế của mỗi quốc gia phát triển không đồng bộ hoặc chưa phát triển cùng với sự bất ổn của điều kiện vĩ mô... chắc chắn sẽ gây hạn chế trong việc cung cấp những thông tin phản ánh đúng những diễn biến về kinh tế thị trường. Từ đó gây khó khăn cho việc thẩm định cho vay dự án.Đồng thời, tại mỗi vùng miền nếu chưa có các định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thì yếu tố rủi ro trong việc phân tích thẩm định rất dễ xảy ra.
Ngoài ra, khi tiến hành thẩm định các cán bộ thẩm định cần lưu tâm đến tỷ giá, lãi suất, lạm phát.. Bởi khi những yếu tố đó ổn định sẽ giúp cho ngân hàng dự đoán biến động thị trường được chính xác hơn, những thông tin trên thị trường được đáp ứng nhanh hơn do đó giúp cho ngân hàng rút ngắn được thời gian thẩm định, nâng cao được chất lượng thẩm định dự án.
- Về hành lang pháp lý, cơ chế chính sách của nhà nước: Đây là nhân tố đóng vai trò điều chỉnh, định hướng hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế. Các dự án thường có thời gian kéo dài và trong khâu nào của dự án hầu như cũng liên quan đến các văn bản pháp luật như những quy định về thuế, quy định về quản lý tài chính, quy định đầu tư, luật doanh nghiệp.. .Do đó nếu hệ thống pháp luật còn chưa hoàn thiện sẽ làm phát sinh những rủi ro, gây khó khăn cho ngân hàng cũng như chính các doanh nghiệp trong việc xây dựng các định hướng, đánh giá các chỉ
tiêu hiệu quả kinh tế. Để chất luợng thẩm định đuợc đảm bảo cần một hệ thống văn bản đồng bộ, chặt chẽ, thống nhất và ổn định hơn nữa làm cơ sở vững chắc cho các cán bộ thẩm định xem xét đánh giá khách hàng theo đúng những chuẩn mực đặt ra.
- về phía các chủ đầu tư: Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, các doanh nghiệp với mọi thành phần kinh tế, lĩnh vực đầu tu khác nhau đang gia tăng không ngừng về số luợng. Bên cạnh những doanh nghiệp làm ăn chính đáng vẫn còn tồn tại những doanh nghiệp yếu kém, họ sẵn sàng làm mọi cách để đạt đuợc mục tiêu lợi nhuận. Do đó, trong khâu cung cấp hồ sơ thông tin không chính xác, các bản báo cáo tài chính đẹp là điều dề hiểu. Với mục đích chiếm dụng vốn, sử dụng sai mục đích sử
dụng vốn hay nuôi các dự án khác thì các chủ đầu tu thực sự đang làm khó ngân hàng.
Lợi dụng hành lang pháp lý lỏng lẻo với nhiều sơ hở nên việc gian dối, móc ngoặc, lừa
đảo của các chủ đầu tu vẫn xảy ra thuờng xuyên. Chính vì thế, công tác thẩm định dự
án cần đòi hỏi hơn nữa sự chuyên tâm của các cán bộ thẩm định để chất luợng thẩm định không ngừng nâng cao, giảm thiểu những rủi ro không đáng có cho ngân hàng.
- về sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng: Sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD cũng ảnh huởng không nhỏ đến công tác thẩm định. Việc thẩm định kéo dài gây mất thời gian sẽ làm ảnh huởng đến uy tín của ngân hàng, mất đi lòng tin với khách hàng. Nên đôi khi để giữ chân khách hàng, mở rộng thị phần thì ngân hàng cũng nên nới lỏng hơn trong quy chế, châm chuớc một số quy định nhung vẫn đảm bảo đuợc sự an toàn cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chuơng 1 luận văn đã tập trung khái quát hoá những lý luận cơ bản về thẩm định cho vay theo dự án đó là những vấn đề về hoạt động cho vay, thẩm định cho vay theo dự án, chất luợng thẩm định và những nhân tố ảnh huởng đến công tác thẩm định cho vay theo dự án. Đây chính là cơ sở, tiền đề quan trọng để tác giả đi vào phân tích đánh giá về thực trạng chất luợng thẩm định cho vay theo dự án đầu tu tại ngân hàng TMCP Công Thuơng - Chi nhánh Chuơng Duơng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY THEO Dự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG